Банкротство физических лиц, имеющих ипотечные кредиты, всегда вызывает много вопросов. Что будет с ипотечным жильем в процессе банкротства на практике? Как добиться его сохранения? Какими способами можно защитить свою квартиру от продажи? Эти и многие другие вопросы волнуют должников, оказавшихся в трудной финансовой ситуации.
История судебной практики банкротства с ипотекой в России противоречива в силу относительной новизны самого процесса. В этой статье мы рассмотрим, как менялись судебные решения, как Верховный суд России подходил к подобным делам и как изменения законодательства повлияли на судебную практику по банкротству с ипотекой.
Если вы столкнулись с проблемой банкротства и угрозой потери ипотечного жилья, компания «БД Консалт» предложит вам бесплатную консультацию. У нас большой опыт в сохранении имущества. Мы поможем найти эффективные решения с учетом изменений законодательства.
Проблемы и противоречия до изменений в законодательстве
До недавнего времени ситуация с ипотечным жильем при банкротстве физического лица была сложной. Ипотечная квартира, как правило, входила в конкурсную массу и продавалась для погашения долгов. Это не всегда соответствовало интересам должников. Например, если ипотечная квартира была единственным жильем заемщика, его выселение становилось настоящей трагедией для семьи. Сегодня, как уже было сказано выше, ситуация несколько поменялась.
Яркий тому пример — дело № А56-65545/2021, решение по которому было принято 19 июля 2022 года. Житель Санкт-Петербурга, имея квартиру в ипотеке, подал заявление о банкротстве. Суд рассмотрел доводы должника и банка и принял решение исключить квартиру из конкурсной массы. Обосновано это решение было тем, что квартира — единственное жилье должника и ее отсутствие станет нарушением конституционного права на жилье банкрота и его семьи. Это решение стало важным моментом, показывающим, что суд учитывает жизненные обстоятельства банкрота.
Однако до недавнего времени такие решения были редкими. В большинстве случаев ипотечное жилье уходило с молотка. Это часто приводило к тому, что семьи оставались без крыши над головой.
Судебная практика по банкротству с ипотекой: примеры
Примером успешного сохранения ипотечного жилья может служить дело № А32-19738/2020, решение по нему принято 22 апреля 2022 года. Должник, проживающий в Краснодаре, столкнулся с финансовыми трудностями, но ипотечная квартира была единственным жильем для его семьи. Суд, учитывая новые нормы законодательства, решил не включать жилье в конкурсную массу, так как его изъятие могло бы нарушить социальные права должника. Это решение было поддержано Верховным судом, который подчеркнул важность сохранения единственного жилья для граждан в таких ситуациях.
Так же рассмотрим судебную практику по делу № А33-4808/2021, решение по нему принято было 27 апреля 2023 года. В Красноярске мужчина подал на банкротство физлица, имея при этом оформленную ипотеку. Один из кредиторов потребовал продажи его квартиры, чтобы покрыть долг. Однако суд встал на сторону должника, отметив, что его жилье признано единственным и не может считаться предметом роскоши, как утверждал кредитор. Суд указал, что изъятие единственного жилья нарушало бы права гражданина на жилье, и поэтому, несмотря на требования кредитора, продажа недвижимости была признана невозможной. В этом деле суд рассмотрел все обстоятельства и пришел к выводу, что сохранение жилья должника имеет более высокую ценность, чем интересы кредиторов.
Постановление суда по ипотечному жилью
Тем не менее, не всегда удается избежать продажи ипотечной квартиры. В деле № А40-109796/2017 житель Красноярска не исполнял условия реструктуризации в процедуре банкротства, также сокрыл доходы и имущество. Вследствие этого суд признал, что должник не соблюдал требования реструктуризации долга, что привело к решению о продаже квартиры для погашения долгов.
Внесение изменений в законодательство
Ситуация начала меняться с введением закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ, который внес важные изменения в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». Основные изменения касались возможности сохранения ипотечного жилья при банкротстве.
Важно: Теперь заемщик имеет право на заключение отдельного мирового соглашения, если ипотечное жилье — единственное для должника и его семьи. Этот шаг направлен на защиту прав граждан и помогает избежать отчуждения жилья в случае финансовых трудностей.
Новый подход к банкротству с ипотекой
С введением нового законодательства и с изменением судебной практики в сторону защиты прав должников появилась возможность сохранить ипотечное жилье даже в процессе банкротства. Также важным нововведением стало отдельное мировое соглашение, которое позволяет должнику договориться с кредиторами об изменении условий кредита.
Есть также возможность погасить ипотеку третьим лицом, оно может внести единовременный платеж (заключается договор беспроцентного займа) или оплатить ипотечный долг по графику. Это дает возможность избежать продажи жилья и продолжить выплачивать долг в более удобном режиме.
Подведём итог. Есть два способа сохранения ипотечного жилья в банкротстве:
- Когда по ипотеке осталось не так много платежей, срок выплат небольшой. В этом случае третье лицо погашает ипотеку единым платежом. Квартира достаётся банкроту, а все остальные долги списываются.
- Когда платить ещё много и долго, можно заключить отдельное мировое соглашение по ипотеке. Здесь есть два варианта развития событий:
- ипотеку по утверждённому графику погашает сам должник;
- платежи вносит третье лицо.
По завершению выплат жильё становится полноправной собственностью банкрота, а иные долги подлежат списанию.
Перспективы развития судебной практики
С учетом того, что практика банкротства физлица с ипотекой стала более обсуждаемой темой в юридическом сообществе, можно ожидать, что в ближайшие годы она будет продолжать развиваться. Важно понимать, что судебные решения будут зависеть не только от текста закона, но и от обстоятельств конкретных дел. Применение новых норм закона может варьироваться в зависимости от конкретных ситуаций.
Алексей СерватовВедущий юрист компании «БД консалт»В ближайшие годы судебная практика по банкротству с ипотекой будет развиваться с учетом не только текста закона, но и социальных факторов — таких, как наличие иждивенцев или состояние здоровья. Это приведет к более гибкому подходу к защите прав должников и сохранению их жилья
Вполне очевидно, что с течением времени будет появляться все больше судебных дел, в рамках которых должник смогут сохранить единственное ипотечное жилье. Связано это, в первую очередь, с относительной «молодостью» профильного законодательства. Как и всякие изменения в законе, новые методы сохранения ипотеки будут применять все чаще.
Если вы оказались в трудной финансовой ситуации и боитесь потерять ипотечное жилье, компания «БД Консалт» готова предоставить вам бесплатную консультацию. Мы обладаем значительным опытом в защите имущества при банкротстве и поможем вам найти оптимальные решения для сохранения квартиры.
Подведем итоги
- С введением новых изменений в законодательство появилась возможность сохранить жилье, если оно единственное для должника и его семьи.
- Мировое соглашение теперь позволяет должникам избежать продажи квартиры и продолжить выплаты по более мягким условиям.
- Судебная практика стала гибкой в учете жизненных обстоятельств должников — таких как наличие иждивенцев и состояние здоровья.
- Верховный суд поддерживает решения, направленные на защиту прав должников и сохранение их жилья в случае банкротства.
- Важным нововведением стала возможность заключения отдельного мирового соглашения и внесения третьими лицами единовременных платежей для погашения долга, что позволяет избежать потери жилья.
- В будущем судебная практика по банкротству с ипотекой продолжит развиваться, что повысит защиту прав должников в подобной ситуации.
Источники:
- Судебные и нормативные акты РФ
- Картотека Арбитражных дел
- № 298-ФЗ, Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон»
- Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ»
Вопрос-ответ
Могу ли я сохранить ипотечное жилье, если подаю на банкротство?
Да, если ипотечная квартира это единственное жилье, суд может исключить ее из конкурсной массы. Для этого потребуется помощь третьих лиц или заключение отдельного мирового соглашения
Что происходит с ипотечным жильем в процессе банкротства?
Ипотечная квартира может быть включена в конкурсную массу. Однако если жилье необходимо для обеспечения базовых потребностей, суд может принять решение о его сохранении.
Что делать, если я боюсь потерять единственное жилье при банкротстве?
Важно обратиться к юристу, который поможет правильно оформить дело и предоставить все доказательства о социальной значимости жилья. В некоторых случаях суды принимают решение в пользу сохранения жилья для семьи.
Может ли Верховный суд изменить решение по подобным делам?
Да, Верховный суд может поддержать или изменить решения нижестоящих судов, особенно если дело касается защиты социальных прав граждан.