Банкротство с ипотекой: можно ли списать долги и сохранить квартиру в 2026 году

Закон не запрещает проходить процедуру банкротства с ипотекой. Но раньше единственное жильё в залоге почти всегда уходило с молотка. Теперь заёмщик может сохранить ипотечную квартиру и при этом списать остальные долги. В статье расскажем, как проходит банкротство с ипотекой в 2026 году. Вы узнаете два законных способа спасти ипотечную недвижимость и получите пошаговый план действий.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Раньше многие люди не могли пройти процедуру из-за ипотеки. Они исправно платили по жилищному кредиту, но по другим займам накопились долги. Идти на банкротство они не решались: боялись потерять единственное жильё в залоге у банка.

Всё изменилось осенью 2024 года — тогда приняли Закон № 298-ФЗ. Он внёс поправки в законодательство о банкротстве. Теперь заёмщик может сохранить квартиру или дом в ипотеке и при этом списать остальные долги по Закону № 127-ФЗ.

С 2024 года заёмщики могут сохранить ипотеку при банкротстве

Этапы банкротства с ипотекой

Спасти ипотечную недвижимость в процессе банкротства можно двумя способами:

• долг за заёмщика погашает третье лицо;
• сам должник заключает с банком-залогодержателем мировое соглашение.

Далее разберём, как каждый из них работает на практике.

Единовременное погашение ипотеки третьим лицом

Этот вариант подходит, если у вас осталась небольшая сумма долга.Ваш родственник или близкий выплачивает банку остаток по ипотечному кредиту. После этого с квартиры снимают залог. Она становится полностью вашей.

Алексей Серватов

Вы оформляете беспроцентный договор займа с тем, кто помог. Деньги ему нужно будет вернуть в течение 3 лет после завершения банкротства. Если вы не заплатите, он вправе потребовать возврата через суд.

Но как платить, если идёт процедура банкротства? Есть два варианта:

• Заёмщик платит сам после завершения банкротства. Но на время процедуры (от 6 до 10 месяцев) ему понадобится помощь третьего лица. Родственник или друг будет вносить платежи за банкрота. После окончания процедуры человек сам продолжает платить ипотеку.
• Третье лицо берёт на себя все будущие платежи. Родственник становится фактическим плательщиком на весь период кредита. Третье лицо и банкрот заключают договор о возмещении расходов.

Если нарушите условия мирового соглашения — лишитесь квартиры. Поэтому платить по этому кредиту нужно будет исправно. Но вносить платежи будет намного легче без дополнительной долговой нагрузки.

Для удобства основные различия двух способов представили в таблице.

Без поддержки юристов здесь не обойтись. Они помогут оценить ваши финансовые возможности и выбрать подходящий вариант. Обратитесь за консультацией в «БД Консалт» — разработаем стратегию специально для вашей ситуации.

Кнопка: Как заключить мировое соглашение по ипотеке? Спросить юриста

Как оформить банкротство с ипотекой

Избежать реализации залоговой недвижимости можно при соблюдении нескольких условий:

• У должника нет просрочек по ипотеке. Нужно соблюдать график платежей. Это покажет банку вашу добросовестность. Тогда он вероятнее согласится на подписание мирового соглашения.
• Ипотечная недвижимость — единственное жильё должника и его семьи.
• Нет других долгов перед банком-залогодержателем.

Другие условия для банкротства такие же, как и для любого человека без ипотеки. Главное — доход не позволяет платить по кредитам. И в ближайшем будущем финансовое положение не изменится.

Процедура будет проходить поэтапно. Необходимо будет собрать документы и подать заявление в арбитражный суд. Если вы подходите под условия, суд назначает реализацию имущества. Дальше подписываете мировое соглашение с банком. После продажи остальных разрешённых активов суд завершает процедуру и списывает оставшиеся долги.

Этапы оформления банкротства с ипотекой

Банкротство — процедура сложная, нюансов много. Особенно когда речь идёт об ипотеке. Поэтому лучше сразу обратиться к профессиональным юристам. Специалисты «БД Консалт» помогают не допустить ошибок, сопровождают дело на всех этапах.

Что будет с квартирой во время и после процедуры

Если полностью погасите долг по ипотеке — с неё снимут залог. Квартира станет полностью вашей. При мировом соглашении с банком квартиру не включат в конкурсную массу. Платить нужно по новому графику — и во время процедуры, и после.

Есть и другой вариант. Суд может утвердить не реализацию имущества, а реструктуризацию задолженности на срок до 5 лет. Квартира останется у вас, но нужно будет погасить долги за это время. Поэтому нужен стабильный доход.

Альтернативы есть и без банкротства. Банк может предложить кредитные каникулы, изменить ставку, увеличить срок кредитования или дать отсрочку. Ещё можно пройти рефинансирование в другом банке.

Запишитесь на бесплатную консультацию в «БД Консалт». Проанализируем ваше финансовое положение и подскажем, какой вариант сохранения ипотеки подходит именно вам.

Итоги

• В 2026 году заёмщики могут пройти банкротство и сохранить ипотеку при соблюдении условий закона. Два основных способа — единовременное погашение долга третьим лицом или заключение отдельного мирового соглашения с банком.
• Нужно тщательно подготовиться к процедуре, собрать документы и грамотно вести переговоры с кредиторами. Если делать это самостоятельно, можно допустить ошибки и потерять квартиру.
• Юристы «БД Консалт» помогут сохранить квартиру и списать остальные долги. Проведут процедуру под ключ с фиксированной стоимостью от 89 000 рублей при единовременной оплате. Доступна рассрочка — от 7 258 рублей в месяц.