Жизнь в долг — именно так можно охарактеризовать наше современное общество. Обязательства по кредитам и рассрочкам есть у 40% взрослого населения России — такие данные содержатся в статистике ЦБ РФ. И действительно, люди приходят в кредитные компании с разными запросами — от потребительских кредитов наличными до целевых: на покупку жилья или авто. Ремонт, расходы на свадьбу, покупка дорогостоящей техники, траты на лечение и приобретение средств реабилитации, оплата образования, отдых или погашение долгов — все это основные цели граждан, вынуждающие их обратиться к ростовщикам.
Рассрочка и кредит — наиболее распространенные финансовые продукты. По информации «РБК», в прошедшем году обязательства россиян по рассрочке составили 5,3 трлн рублей, а доля кредитов, по данным НБКИ, составила 5,82 трлн рублей. Итак, кредит и рассрочка — в чем разница? Каковы плюсы и минусы каждого финансового продукта? Что выгоднее для покупателя и каковы риски? В этой статье мы дадим ответ на самые актуальные вопросы.
Что такое кредит: определение, основные характеристики
Кредит, если говорить простыми словами — это выдача денежных средств заемщику банком. Человек, заключивший договор кредитования, возвращает полученные деньги с процентами в рамках установленного договором срока. Процентная ставка зависит от длительности кредитования и суммы заемных средств. Кроме того, на нее может влиять наличие или отсутствие залога, а также участие созаемщиков или поручителей.
Кредит выдается на срок от трех до десяти лет. Процентная ставка может варьироваться от 9% до 47,9% — в зависимости от разных условий. Как это работает?
Пример: Николай взял кредит на сумму 150 тыс рублей на 5 лет с процентной ставкой 29,75% годовых. Это значит, что к концу срока кредитования он вернет банку 150 000 основного долга и 44 625 рублей в качестве процентов за пользование кредитом. Итоговая сумма к оплате составит 194 625 рублей.
Кредит может быть погашен досрочно с перерасчетом процентов, если эта возможность предусмотрена договором кредитования. Также можно внести деньги для частичного погашения с уменьшением суммы ежемесячного платежи или сокращением срока кредитования.
На одобрение кредита существенно влияет состояние кредитной истории заемщика. Если у человека плохая КИ, то банк может отказать в выдаче займа, предоставить его на меньшую сумму или под более высокий процент.
Что такое рассрочка: определение, основные особенности
Рассрочка — целевой заем на приобретение конкретного товара или услуги. Выглядит это как оплата по обязательствам равными платежами без процентов. Часто такой способ оплаты предлагают продавцы в магазинах мебели, электронной и бытовой техники, средств медицинской реабилитации и другие торговые точки. Кредитная история гражданина не имеет решающего значения: банки могут ее рассмотреть, но редко отказывают клиентам в предоставлении рассрочки.
Однако фактически рассрочка — это кредит, но на особых условиях. Проценты уже включены в стоимость товара, и банк выплачивает сумму товара магазину с учетом этого. Иногда человеку предлагаются карты рассрочки с беспроцентным периодом от определенных банков. Они позволяют использовать средства в рамках установленных лимитов и совершать покупки в магазинах-партнерах банка.
Пример: Елена решила купить мебель для кухни за 100 000 рублей, но денег у нее не хватало. Магазин озвучил предложение оформить беспроцентную рассрочку на покупку по программе «0-0-6». Теперь Елена стала счастливым обладателем новой кухни и будет платить за нее по 8333,3 рубля каждый месяц, пока не покроет долг полностью.
Сроки предоставления средств для покупок в рассрочку составляют от 1 месяца до года, но поскольку рассрочка — это кредит, то его можно закрыть досрочно на условиях, предусмотренных договором.
Рассрочка и кредит — в чем разница
Итак, рассмотрим основные отличия кредита и рассрочки.
|
Криетрии различия |
Кредит |
Рассрочка |
|
Оформление |
|
|
|
Платежи |
|
|
|
Переплата |
Переплата есть всегда из-за начисленных процентов. |
Переплата отсутствует или минимальна |
|
Сроки |
Сроки предоставления заемных средств варьируются от одного года до десяти лет, чаще всего люди берут кредиты на 5-7 лет. |
Сроки минимальны, от одного месяца до одного года. |
|
Цель использования |
Может быть целевым и потребительским. Целевой используется для расходования на определенные цели — например, на покупку машины приобретение жилья. Потребительский не имеет четко обозначенных целей. Деньги могут быть потрачены на усмотрение человека. |
Деньги используются на покупку определенного товара или услуги в конкретной торговой точке. |
Плюсы и минусы
Как кредит, так и рассрочка имеют свои достоинства и недостатки.
Преимущества и недостатки рассрочки
|
Плюсы |
Минусы |
|
Отсутствие переплаты в виде процентов, либо минимальная переплата |
Стоимость покупки завышена изначально, так как в оплату включена страховка, комиссии и другие наценки. |
|
Легкость оформления, не требуется подтверждение дохода |
Часто требуется внесение первоначального платежа в размере от 25%-30% и более |
|
Обмен и возврат товара, не соответствующего качеству. Возможность досрочного погашения обязательств. |
Краткие сроки погашения: от одного месяца до одного года. |
Преимущества и недостатки кредита
|
Плюсы |
Минусы |
|
Сроки кредитования от 1 до 10 лет |
Всегда есть переплата за счет начисления процентов за пользование кредитом |
|
Гибкие условия использования |
Обязательно подтверждение дохода справками 2-НДФЛ или по форме банка |
|
Большие суммы: можно потратить деньги на любые цели, вплоть до приобретения недвижимости. |
На одобрение влияет кредитная история |
Как выбрать рассрочку или кредит
Если вы немного растерялись в огромном количестве информации и не знаете, что лучше выбрать, то вот практические рекомендации:
- Если вам нужны такие товары, как бытовая техника, электроника, мебель, одежда, медицинские приборы и средства реабилитации, то выбирайте рассрочку.
- Рассрочка подойдет вам, если вы уверены, что сможете вносить платежи без задержек. Поскольку период предоставления заемных средств небольшой, то ежемесячный платеж могут быть внушительным.
- Для удобства можно рассмотреть карты рассрочки, чтобы пользоваться установленным лимитом и регулировать долговую нагрузку: можно приобретать разные вещи в разные периоды и отслеживать процесс оплаты в мобильных приложениях.
- Кредит подойдет для жизненно необходимых целей — например, для оплаты образования, покупки недвижимости и автомобиля, ремонта.
Нецелесообразно брать кредит на покрытие долгов по уже имеющимся финансовым продуктам, если только это не рефинансирование на более выгодных условиях. Не забывайте, что рефинансирование почти всегда означает увеличение срока финансовой кабалы, когда, вместо оставшихся двух лет выполнения обязательств человек становится зависим от них еще на пять лет.
Главная ошибка, которую часто допускают люди — это оформление кредита на погашение долгов: платежей за ЖКХ, прочих кредитов и займов, штрафов, пени. Такое поведение не спасает человека от финансового краха, ведь сумма основного долга лишь увеличивается. Проще говоря, кредит загоняет человека дальше в бездну финансовой катастрофы. Заемщик вновь обрастает долгами, а потом история повторяется вновь и вновь — вплоть до того момента, когда деньги человеку просто перестают одалживать. Причем не только банки, но и близкие люди — родители, друзья, сослуживцы.
Что же делать и как выбраться из финансовой ямы? Здесь может помочь банкротство физических лиц! Эта процедура подойдет вам, если вы не в силах обслуживать задолженность, имеете, помимо нескольких кредитов и обязательств по рассрочке, другие крупные долги. Как может помочь банкротство — рассмотрим далее.
Последствия долгов по рассрочке и кредиту
Банкротство — один из эффективных методов избавления от непосильных долгов. Процесс закреплен в Законе о несостоятельности (банкротстве) №127-ФЗ. Если человек признан банкротом, он сможет списать большинство долгов перед кредиторами.
Банкротство идеально подходит тем, кто:
- Имеет просрочку по обязательствам более трех месяцев при сумме долга от 300 000 рублей.
- Находится в критической финансовой ситуации.
- Перспектив для изменения условий нет и не предвидится в обозримом будущем.
Алексей Серватовведущий юрист компании «БД Консалт»Банкротство — это не волшебное средство от всех бед. Но если вы понимаете, что самостоятельно справиться с финансовой катастрофой уже не в силах, то изучите подробнее, как проходит этот процесс. Процедура может помочь выйти из финансового кризиса с наименьшими потерями.
Банкротство – всегда серьезный шаг. Если вы хотите быть уверены в успешном исходе дела, доверьте ведение процесса профессиональным юристам по банкротству.
Компания «БД Консалт» оказывает поддержку своим клиентам как на отдельных этапах процесса, так и в формате «банкротство под ключ».
Как мы помогаем:
- Проводим бесплатную первичную консультацию: оцениваем риски и шансы на успешное процедуры.
- Анализируем все проведенные сделки за период три года до начала процедуры, чтобы оценить возможность их оспаривания.
- Помогаем подготовить и подать необходимые документы.
- Разрабатываем план по защите имущества должника, если на то есть законные основания.
- Представляем интересы человека в суде. Клиенту не придется общаться с судьями и кредиторами, ведь это дополнительный стресс.
- Консультируем по всем вопросам во время банкротства и после него.
С нами вы сможете выйти из финансового кризиса и начать жизнь с чистого листа, постепенно восстановив платежеспособность.
Подведем итоги:
- Рассрочка и кредит имеют принципиальные отличия в оформлении, сроках, суммах заемных средств, условиях оплаты.
- Каждый финансовый продукт подходит для определенных целей.
- Не стоит брать кредит,чтобы погасить имеющиеся долги.
- Если вы не можете обслуживать задолженность, обратитесь к процедуре банкротства.
Источники:
Вопрос-ответ
В чем финансовое преимущество покупки в рассрочку перед покупкой в кредит?
Рассрочка предоставляется на меньшую сумму, которая возвращается без переплат или с минимальной наценкой.
В чем фишка рассрочки?
Рассрочку оформляют на торговых точках в момент покупки дорогостоящих товаров. Если выполнять условия рассрочки, то покупка становится выгодной, а расчеты — комфортными.
Чем отличается отсрочка от рассрочки?
Отсрочка — это отложение выполнения финансовых обязательств на определенный срок. Рассрочка предполагает выполнение оплаты за приобретенные товары или услуги по частям.
Как лучше брать технику в рассрочку или кредит?
Отличие рассрочки от кредита состоит в начислении процентов, условиях оформления, сроках предоставления займа. Если вы уверены, что сможете платить вовремя, то лучше выбрать рассрочку. Если вы хотите снизить сумму ежемесячного платежа, несмотря на итоговую переплату, то предпочтительнее взять кредит.