Закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ: условия, процедура и последствия в 2026 году
- Как устроен закон № 127-ФЗ и кого он защищает
- Какие долги суд может списать, а какие сохранятся
- Какие права получает должник на каждом этапе банкротства
- Как менялся закон о банкротстве физических лиц
- Какие ещё законы регулируют банкротство граждан
- Итоги
- Часто задаваемые вопросы
Федеральный закон № 127-ФЗ — основной нормативный акт, который закрепляет право граждан и ИП списать непосильные задолженности. Документ регулирует две процедуры — судебную и внесудебную, определяет условия для их запуска, порядок прохождения и последствия. Закон о банкротстве регулярно обновляется, поэтому перед подачей заявления важно учитывать его актуальную редакцию. Ниже разберём, как устроен этот нормативный акт с учётом всех нововведений и какие долги суд может списать.
Как устроен закон № 127-ФЗ и кого он защищает
Закон № 127-ФЗ приняли ещё в 2002 году, но тогда он работал только для организаций. Обычные граждане не могли им воспользоваться — у них просто не было законного способа списать непосильные долги. Всё изменилось 1 октября 2015 года, когда добавили главу X — «Банкротство гражданина». С этого момента физические лица и ИП получили право на списание долгов через суд.
По данным Федресурса, с 2015 года процедуру прошли более 2 млн человек.
Глава X закона предусматривает два формата — судебное и внесудебное банкротство. У каждого свои условия, порядок и сроки. Разберём оба варианта.
Судебное банкротство — основной способ списать долги
Судебная процедура — самый распространённый формат. Должник подаёт заявление в арбитражный суд по месту регистрации. Судья проверяет документы и назначает финансового управляющего — специалиста, который будет контролировать весь процесс. Далее определяет, по какому сценарию пойдёт дело:
- Реструктуризация долгов. Суд утверждает новый график платежей сроком до 5 лет. Этот вариант подходит тем, у кого есть стабильный доход и реальная возможность рассчитаться с кредиторами. На практике суды вводят реструктуризацию редко. По данным Федресурса, её доля не превышает 1% дел.
- Реализация имущества. Суд признаёт гражданина банкротом и запускает процедуру продажи активов. Финансовый управляющий формирует конкурсную массу и организует торги. Те долги, которые не удалось погасить за счёт проданного имущества, суд списывает. Это самый распространённый сценарий. Более 98% дел о банкротстве идут именно по нему.
- Мировое соглашение. На любом этапе должник и кредиторы могут договориться и заключить мировое соглашение. Тогда суд прекратит дело о банкротстве. На практике такие случаи встречаются крайне редко.
Для подачи заявления нужно собрать документы по ст. 213.4 закона № 127-ФЗ: справки о доходах, выписки по счетам, копии кредитных договоров. Также необходимо внести 25 000 рублей на депозит суда — эти деньги пойдут на вознаграждение финансового управляющего. Весь процесс в среднем занимает от 6 месяцев до года.
Главное условие для должника — подтвердить, что он не может рассчитаться по долгам. В законе это называется неплатёжеспособность или недостаточность имущества. Если сумма просроченного долга превысила 500 000 рублей и гражданин объективно не может её выплатить, подать заявление — это его обязанность. За нарушение предусмотрен штраф по ст. 14.13 КоАП РФ (от 1 000 до 3 000 рублей). Если сумма меньше — обращение в суд остаётся правом должника. На практике судебное банкротство целесообразно при долгах от 300 000 рублей, потому что сама процедура требует расходов.
Внесудебное банкротство через МФЦ — ограничения и условия
С сентября 2020 года в законе № 127-ФЗ появился § 5 главы X. Этот параграф позволяет списать долги без суда — через МФЦ. Процедура полностью бесплатна, финансовый управляющий не нужен. Однако воспользоваться ей может далеко не каждый — закон устанавливает строгие ограничения:
- Сумма долга — от 25 000 до 1 000 000 рублей.
- У должника нет имущества для погашения задолженности.
- Судебный пристав окончил хотя бы одно исполнительное производство: искал активы, ничего не нашёл и вынес постановление о невозможности взыскания.
Помимо основного условия, закон предусматривает дополнительные основания. По ним подать заявление в МФЦ могут отдельные категории граждан — даже если у них нет оконченного исполнительного производства. Достаточно, чтобы выполнялось хотя бы одно из следующих условий:
- Основной доход должника — пенсия (страховая, государственная, накопительная или по выслуге лет). При этом в течение последнего года выдали и предъявили к исполнению исполнительный документ, но долг так и не погасили.
- Должник получает пособие на ребёнка, и в течение года исполнительный документ тоже не удалось исполнить.
- В течение последних 7 лет приставы безуспешно пытались взыскать долг.
Процедура занимает 6 месяцев. Должник приходит в МФЦ с паспортом и заявлением, в котором указывает всех кредиторов и суммы долгов. Сотрудники центра проверяют соответствие условиям и публикуют сведения в ЕФРСБ — Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Если за полгода кредиторы не заявят возражений, МФЦ внесёт запись о завершении процедуры, а долги из заявления аннулируют. Внесудебный формат подходит для ограниченного круга ситуаций. Если сумма превышает 1 000 000 рублей или нет оснований из списка выше — остаётся только судебное банкротство.
Разобраться в том, какой формат банкротства подойдёт именно в вашей ситуации, бывает непросто. Юристы «БД Консалт» помогут проанализировать задолженность, определить оптимальный путь к списанию долгов и сопроводят процедуру на всех этапах. Запишитесь на бесплатную консультацию.
Какие долги суд может списать, а какие сохранятся
Закон № 127-ФЗ позволяет списать большинство денежных обязательств. Но есть категории долгов, которые останутся даже после завершения процедуры. Разберём обе группы подробно.
Перечислим, какие долги подлежат списанию:
| Вид долга | Что конкретно списывает суд |
| Кредиты | Задолженность по потребительским кредитам, автокредитам, кредитным картам. Суд спишет и основной долг, и проценты, и штрафы за просрочку |
| Микрозаймы | Долги перед МФО. Именно микрозаймы с высокими процентами чаще всего доводят должников до банкротства — переплата по ним может в несколько раз превысить саму сумму займа |
| Долги по распискам и договорам займа | Обязательства перед частными лицами — знакомыми, родственниками, коллегами. Если долг подтверждён распиской или договором, суд включит его в реестр кредиторов и спишет вместе с остальными |
| Налоговая задолженность | Долги по налогам, которые ФНС начислила до подачи заявления о банкротстве — НДФЛ, транспортный, земельный и другие |
| Долги за ЖКУ | Задолженность по коммунальным платежам, которая накопилась до начала процедуры |
| Административные штрафы | Штрафы за нарушения ПДД, штрафы от государственных органов и другие административные взыскания |
| Договорные обязательства | Долги по договорам — например, если банкротство проходит бывший ИП или самозанятый с неисполненными обязательствами перед контрагентами |
Однако не все обязательства суд может списать. Закон защищает отдельные категории кредиторов — тех, чьи требования связаны с личностью или безопасностью людей. Эти долги останутся за гражданином и после банкротства:
- алименты;
- возмещение вреда жизни и здоровью;
- компенсация морального вреда;
- задолженность по заработной плате (если должник — бывший работодатель);
- субсидиарная ответственность;
- компенсация ущерба имуществу — например, после ДТП;
- текущие платежи, которые возникли уже после подачи заявления о банкротстве.
Кроме того, суд может полностью отказать в списании долгов, если выявит недобросовестность должника. Основания для отказа — фиктивное банкротство (ст. 197 УК РФ), преднамеренное банкротство (ст. 196 УК РФ) или сокрытие имущества.
Закон не только определяет, какие долги можно списать, но и устанавливает права должника на каждом этапе процедуры банкротства.
Какие права получает должник на каждом этапе банкротства
Закон № 127-ФЗ защищает должника с момента подачи заявления. Объём прав зависит от процедуры: реструктуризации долгов, реализации имущества или внесудебного банкротства. В таблице ниже — подробное сравнение по ключевым сферам.
| Сфера | Реструктуризация долгов | Реализация имущества | Банкротство через МФЦ |
| Защита от кредиторов | Суд вводит мораторий на принудительное взыскание. Пени, штрафы и неустойки перестают начислять. Приставы приостанавливают исполнительные производства и снимают аресты. После утверждения плана реструктуризации проценты начисляют по ставке рефинансирования ЦБ или ниже | Кредиторы не могут предъявлять требования за пределами процедуры. Пени, штрафы и проценты не начисляют. Аресты снимают. Суд вправе ограничить только выезд из РФ — и то по отдельному ходатайству кредитора | На 6 месяцев вводят мораторий на исполнение требований. Кредиторы не могут направлять исполнительные документы в банк. Приставы приостанавливают производства. Пени и штрафы не начисляют |
| Имущество | Должник может самостоятельно продавать имущество стоимостью до 50 000 рублей. Для более крупных сделок нужно письменное согласие финансового управляющего | За должником сохраняют единственное жильё, личные вещи, предметы быта. Также можно ходатайствовать об исключении из конкурсной массы иного имущества на сумму до 10 000 рублей | Должник совершает любые сделки без ограничений. Исключение — нельзя выступать поручителем, предоставлять обеспечение и брать новые кредиты или займы |
| Распоряжение доходами | Должник открывает специальный счёт и свободно распоряжается деньгами в пределах 50 000 рублей в месяц. Суд может увеличить эту сумму по ходатайству | За должником сохраняют прожиточный минимум — на него самого и на иждивенцев. Социальные пособия и выплаты специального назначения тоже остаются. Можно ходатайствовать в суд о выделении дополнительных средств | Ограничений нет. Исключение — обязательства, на которые мораторий не распространяется: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью |
| Участие в процедуре | Должник вправе сам подготовить план реструктуризации и направить его управляющему и кредиторам. Если ни одна сторона не предложит план, кредиторы могут согласовать переход к реализации имущества. Должник вправе вносить изменения в план и продлить его срок — с одобрения суда | Должник получает от управляющего всю информацию о ходе дела. Он вправе оспорить оценку имущества в суде. Если имущество не удалось продать и кредиторы отказались его принять, должник восстанавливает на него свои права | Должник вправе оспорить решение суда о возбуждении дела о банкротстве, которое прекращает внесудебную процедуру |
Владислав МакуровДолжники часто не знают, что могут оставить себе больше денег во время реализации имущества, чем один только прожиточный минимум. Суд вправе одобрить увеличение этой суммы, если обосновать необходимость. Например, расходы на лечение, аренду жилья или содержание детей. Такую возможность предусматривает ст. 213.25 закона № 127-ФЗ. Юристы «БД Консалт» помогают подготовить ходатайства и обосновать перед судом реальные потребности клиента.
Как менялся закон о банкротстве физических лиц
Закон № 127-ФЗ — один из самых активно обновляемых нормативных актов в России. С 2015 года в него вносили десятки поправок, и почти все они расширяли права должников.
Внесудебное банкротство стало доступнее
Когда в 2020 году появились нормы о банкротстве через МФЦ, воспользоваться ими могли немногие. Закон допускал списание долгов от 50 000 до 500 000 рублей и только при наличии оконченного исполнительного производства.
В ноябре 2023 года всё изменилось: верхний порог подняли до 1 000 000 рублей, нижний снизили до 25 000 рублей, а право на подачу заявления получили пенсионеры и получатели детских пособий.
В 2024 году гражданам вдобавок разрешили не собирать справки самостоятельно — МФЦ теперь запрашивает нужную информацию из государственных баз данных.
Срок реструктуризации увеличили до 5 лет
В ноябре 2023 года предельный срок плана реструктуризации вырос с 3 до 5 лет. Идея законодателей — дать должникам больше времени на расчёт с кредиторами и сделать этот формат более реалистичным.
Пока на практике рост популярности реструктуризации не произошёл — суды по-прежнему в подавляющем большинстве дел вводят реализацию имущества. Однако для должников со стабильным доходом увеличение срока может стать реальной альтернативой полному списанию.
Единственное жильё в ипотеке теперь можно сохранить
До 2024 года банкротство практически всегда означало потерю ипотечной квартиры. По закону № 102-ФЗ «Об ипотеке» такое жильё не имеет иммунитета от взыскания — даже если оно единственное для семьи должника.
В сентябре 2024 года вступили в силу поправки в закон № 127-ФЗ. Теперь должник может заключить с банком мировое соглашение по ипотеке прямо во время банкротства или привлечь третье лицо, которое оплатит остаток жилищного займа. В обоих случаях квартира остаётся у должника. При этом остальные долги по кредитам, микрозаймам, налогам и прочим непосильным обязательствам могут быть списаны судом.
Должник больше не платит госпошлину при подаче заявления
С сентября 2024 года отменили обязательный платёж при подаче заявления о собственном банкротстве (ст. 333.21 НК РФ). Раньше он составлял 300 рублей. Послабление касается только самого должника. Если банкротство инициирует кредитор, он обязан внести плату: 10 000 рублей — для физического лица, 100 000 рублей — для организации.
Какие ещё законы регулируют банкротство граждан
Закон № 127-ФЗ — основной нормативный акт в сфере банкротства, но не единственный. Процедура затрагивает имущественные, процессуальные и другие правоотношения, которые регулируют отдельные кодексы и законы.
| Нормативный акт | Что регулирует в контексте банкротства |
| Устанавливает правила по сделкам, исполнению обязательств и имущественным отношениям. Финансовый управляющий и суд руководствуются нормами ГК, когда оспаривают сделки должника или определяют порядок расчёта с кредиторами | |
| Содержит ст. 446 — перечень имущества, которое нельзя забрать у должника. Это единственное жильё (если оно не в ипотеке), предметы домашнего обихода, одежда и другие вещи первой необходимости | |
| Регулирует порядок рассмотрения дел в арбитражных судах. Все дела о банкротстве граждан рассматривают арбитражные суды по правилам АПК и закона № 127-ФЗ | |
| Определяет порядок работы судебных приставов: возбуждение, приостановление, окончание производств. Для внесудебного банкротства одно из ключевых условий — окончание производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 этого закона (невозможность взыскания) | |
| Регулирует налоговые обязательства должника. Задолженность по налогам, которую начислили до банкротства, суд может списать. Ст. 333.21 определяет размер обязательных платежей при подаче заявлений в арбитражный суд | |
| Устанавливает ответственность за неподачу заявления о банкротстве, когда у должника есть все основания для этого (ст. 14.13). Штраф для граждан — от 1 000 до 3 000 рублей. | |
| Предусматривает уголовную ответственность за преднамеренное банкротство (ст. 196), фиктивное банкротство (ст. 197) и незаконные действия при банкротстве (ст. 195). Эти нормы защищают кредиторов от недобросовестных должников |
Помимо законов, ход дел о банкротстве разъясняют постановления высших судебных инстанций. Среди ключевых — Постановление Пленума ВС РФ № 45, Постановление Пленума ВАС РФ № 29 и Постановление № 35. Эти документы помогают судам единообразно применять нормы закона на практике.
Разобраться в законе № 127-ФЗ и во всех сопутствующих нормативных актах самостоятельно может быть непросто. Если вы планируете пройти процедуру банкротства, рекомендуем обратиться к нашим юристам. На бесплатной консультации специалисты «БД Консалт» проанализируют ваш случай, расскажут, как работает закон, и помогут выбрать оптимальный путь к списанию долгов.
Итоги
- Закон № 127-ФЗ регулирует банкротство граждан и ИП с 2015 года. Он позволяет списать долги по кредитам, микрозаймам, налогам и другим обязательствам через суд или МФЦ.
- Должникам доступны два формата процедуры: судебное и внесудебное банкротство. Выбор зависит от суммы долга, наличия имущества и оснований для упрощённой процедуры.
- Закон защищает имущество и доходы должника на всех этапах. Единственное жильё, предметы быта и личные вещи не подлежат реализации, а за должником сохраняют прожиточный минимум.
- Юристы «БД Консалт» помогут разобраться в нормах закона, подготовить документы и пройти процедуру банкротства. На бесплатной консультации специалисты проанализируют вашу ситуацию и подберут оптимальную стратегию.
Часто задаваемые вопросы
Повторно подать заявление о судебном или внесудебном банкротстве можно через 5 лет после завершения предыдущей процедуры. Ограничения установлены ст. 213.30 закона № 127-ФЗ.
Да, такое право есть у кредитора и у уполномоченных органов — например, ФНС. Для этого долг перед конкретным кредитором должен быть подтверждён вступившим в законную силу судебным актом.
Информация о банкротстве сохраняется в кредитной истории 7 лет. В течение 5 лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать кредитным организациям о своём статусе банкрота при обращении за новым кредитом или займом. Само по себе банкротство не запрещает получать кредиты — решение остаётся за банком. При этом у банкрота есть возможность постепенно восстановить кредитную историю. Для этого можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом и исправно платить по ней. Банк увидит позитивную динамику и со временем начнёт выдавать более крупные займы.
Личное присутствие на судебных заседаниях обычно не требуется. Закон позволяет участвовать через представителя по доверенности. Юристы «БД Консалт» сопровождают процедуру на всех этапах, и клиенту не нужно самому посещать арбитражный суд.
- Проверим каждое обязательство по закону.
- Объясним, какие долги сохранятся.
- Оценим риски и перспективы дела.
- Расскажем, как действовать дальше.
- Как устроен закон № 127-ФЗ и кого он защищает
- Какие долги суд может списать, а какие сохранятся
- Какие права получает должник на каждом этапе банкротства
- Как менялся закон о банкротстве физических лиц
- Какие ещё законы регулируют банкротство граждан
- Итоги
- Часто задаваемые вопросы