Реструктуризация кредитной карты: доступные банковские программы и требования к заёмщикам
Реструктуризация кредитной карты — это способ уменьшить финансовую нагрузку, если стало сложно платить. Банк может изменить условия договора, чтобы человеку было проще справиться с задолженностью и избежать длительной просрочки. Однако возможно ли получить такую поддержку, решает банк после рассмотрения заявления заёмщика. В этой статье разберём, какие программы реструктуризации кредитных карт предлагают банки, какие требования предъявляют к гражданам и какие ещё способы помогают снизить кредитную нагрузку.
Что такое реструктуризация кредитной карты
Реструктуризация кредитной карты — это возможность изменить структуру кредита, уменьшив ежемесячный платёж, растянув срок или получив временную отсрочку. То есть договор остаётся действующим, но к нему оформляется дополнительное соглашение с новыми условиями. Это прямо предусмотрено Федеральным законом № 353.
Банк может изменить условия кредитного договора несколькими способами. Наиболее распространённые варианты приведены в таблице ниже:
| Как банк может изменить условия | Что это означает |
| Увеличить срок кредита | Долг распределяется на более длительный период, поэтому ежемесячный платёж становится меньше |
| Снизить процентную ставку | Если банк согласится уменьшить ставку, переплата по кредиту сократится |
| Предоставить отсрочку | На определённый срок можно полностью или частично приостановить выплаты, если для этого есть основания |
| Изменить порядок погашения | Например, некоторое время заёмщик платит только проценты, а затем начинает погашать основную сумму долга |
Реструктуризация выгодна обеим сторонам. Заёмщик получает возможность продолжить выплаты без серьёзной нагрузки на семейный бюджет, а банк повышает вероятность того, что долг всё-таки будет возвращён.
Как оформить реструктуризацию кредитной карты
Обычно процедура занимает несколько этапов. Ниже мы подготовили понятную инструкцию о том, как правильно оформить реструктуризацию кредитки:
Шаг 1.
Подайте заявление в банк
Обратиться можно прямо в отделение банка или же через мобильное приложение, если такая возможность предусмотрена. В заявлении нужно указать причину финансовых трудностей и попросить изменить условия погашения задолженности.
Шаг 2.
Подготовьте документы
Чтобы банк смог рассмотреть заявление, потребуется предоставить паспорт и справку о доходах. В зависимости от ситуации могут также понадобиться:
- копия трудовой книжки или приказ о сокращении;
- больничный лист;
- документы, подтверждающие снижение дохода;
- иные документы, подтверждающие обстоятельства, из-за которых стало сложно исполнять обязательства по кредиту.
Шаг 3.
Дождитесь решения банка
После проверки документов банк примет решение. Если заявление одобрят, заёмщику предложат новые условия урегулирования задолженности. Они начинают действовать после подписания вами дополнительного соглашения к договору.
Алексей СерватовОдна из самых частых причин отказа банков в реструктуризации — наличие просрочек. Лучше действовать сразу после того, как стало понятно, что внести очередной платёж полностью не получится. Даже если банк в итоге откажет, у вас останется подтверждение, что вы пытались решить проблему законным способом, а не уклонялись от исполнения обязательств.
Даже если все документы подготовлены правильно, окончательное решение всё равно остаётся за банком.
Если пришёл отказ, это ещё не означает, что остальных вариантов совсем нет. Можно повторно подать заявление при появлении новых документов, рассмотреть другие законные способы снижения долговой нагрузки. Если платить по долгам объективно больше нечем, одним из вариантов может стать процедура банкротства.
Плюсы и минусы реструктуризации карты
Прежде чем обращаться в банк, важно понять, какие возможности открывает реструктуризация кредитной карты и какие риски она несёт:
| Плюсы | Минусы |
| Уменьшается ежемесячный платёж | Общий срок выплаты долга обычно увеличивается |
| Появляется возможность избежать длительной просрочки | Из-за увеличения срока может вырасти переплата |
| Снижается риск взыскания долга через суд | Кредитный лимит обычно блокируется до полного погашения долга |
| Легче восстановить своё финансовое положение | Необходимо соблюдать новый график платежей |
Главный плюс реструктуризации заключается в том, что она помогает пережить сложный финансовый период. Если снижение дохода носит временный характер, новые условия позволяют постепенно вернуться к привычному графику выплат без постоянного увеличения долга. Но возвращать деньги банку всё равно придётся.
[btopup title=»Как законно снизить кредитную нагрузку? Спросить юриста»]
Альтернатива реструктуризации карты
Реструктуризация подходит не во всех случаях. Если доход уменьшился ненадолго, она действительно помогает снизить нагрузку. Но когда денег не хватает даже на минимальные платежи сразу по нескольким кредитам, стоит рассмотреть и другие варианты решения проблемы. Для удобства мы сравнили в таблице самые распространённые способы уменьшить финансовую нагрузку по кредитным картам:
| Способ | Когда подходит | Как работает |
| Рефинансирование | Есть возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях | Новый кредит берётся в другом банке или в том же для погашения старого долга, часто под более низкую ставку или с удобным сроком |
| Кредитные каникулы | Финансовые трудности носят временный характер, есть основания, предусмотренные законом | Платежи полностью или частично приостанавливаются на срок до полугода, после чего график выплат возобновляется |
| Банкротство | Платить по долгам уже нечем, а задолженность продолжает расти | Процедура, в рамках которой долги могут быть урегулированы полностью или частично при соблюдении условий закона № 127 |
Если банк отказал в реструктуризации или новые условия всё равно не помогают справиться с долгами, не стоит откладывать решение проблемы. В такой ситуации стоит заранее узнать, подходит ли вам банкротство. Процедура проводится в соответствии с Федеральным законом № 127.
Обратитесь в компанию «БД Консалт» за бесплатной консультацией. Специалисты ответят на ваши вопросы, объяснят особенности процедуры банкротства и помогут определить, какой способ решения долговой проблемы будет наиболее подходящим.
Итоги
- Реструктуризация кредитной карты помогает уменьшить финансовую нагрузку, но не освобождает от возврата долга.
- Банк сам решает, менять ли условия договора, поэтому процедуру могут как одобрить, так и отклонить.
- Для оформления реструктуризации обычно нужно подтвердить, что финансовое положение действительно ухудшилось.
- Если банк отказал или новые условия не решают проблему, стоит рассмотреть другие законные способы избавиться от долгов, например, банкротство по закону № 127.
Да, можно. Если кредитные карты оформлены в одном банке, заявление обычно рассматривают сразу по всей задолженности.
Сам факт реструктуризации не считается нарушением закона и не запрещает брать кредиты в будущем.
Да, если задолженность полностью погашена и банк не устанавливает иных условий. Для этого достаточно подать заявление о закрытии карты и убедиться, что на счёте не осталось долга или начисленных процентов.
- Разберём вашу ситуацию.
- Объясним, с чего лучше начать.
- Подскажем, как уменьшить кредитную нагрузку.
- Поможем найти законное решение.