Минусы и плюсы кредитной карты: стоит ли залезать в финансовую кабалу
Кредитные карты — один из самых распространённых инструментов безналичных расчётов в России. По данным Банка России, в 2024 году россияне оформили более 60 млн кредиток, а общий объём задолженности по ним превысил 1,7 трлн рублей. Несмотря на популярность, не все до конца понимают, как работает этот финансовыйпродукт и чем он отличается от обычного потребительского кредита. В этой статье мы расскажем о плюсах и минусах кредитных карт. Мы ответим, имеет ли смысл оформлять банковский пластик, и, разумеется, не пройдём мимо ошибок, которые чаще всего допускают заёмщики.
«БД Консалт» — ваш эксперт в вопросах банкротства и финансового оздоровления. Наша команда квалифицированных специалистов готова предоставить юридическую поддержку и индивидуальные рекомендации. Бесплатная консультация поможет выбрать оптимальный путь к финансовой свободе.
Преимущества кредитных карт
Кредитные карты предлагают целый ряд преимуществ, которые делают их удобными в повседневной жизни. Рассмотрим более подробно, какие плюсы кредитной карты могут сыграть на руку заёмщику и когда будет особенно выгодно её использовать.
Легко и быстро получить
Оформление кредитной карты занимает меньше времени, чем потребительский кредит. Банки часто предлагают такие карты в упрощённом порядке: достаточно иметь паспорт, постоянный доход и положительную кредитную историю.
Решение о выдаче может быть принято за 1-2 дня, а иногда и в течение нескольких минут онлайн. При этом финансовые организации зачастую сами рекомендуют клиентам оформление кредитной карты, звоня с предложениями о предварительно одобренных продуктах.
Льготный период
Льготный период — это срок, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование деньгами при условии полного погашения задолженности. Обычно он длится от 30 до 120 дней. В этот период заёмщик может использоватьсредства банка бесплатно, что, по сути, выгодно, если грамотно планировать расходы.
Алексей СерватовУсловия льготного периода всегда должны быть указаны в кредитном договоре. Согласно статье 6 Федерального закона №353-ФЗ, банк обязан раскрывать информацию о сроках и условиях действия льготного периода в кредитном договоре.
Бесплатное обслуживание
Некоторые банки предлагают карты без платы за обслуживание. Разумеется, не просто так, а при условии выполнения минимальных требований. К примеру, ежемесячных трат от определённой суммы. Для пользователей, контролирующих свои расходы, это возможность пользоваться заёмными средствами без дополнительных расходов.
Кэшбэк и бонусы
Кредитные карты часто включают программы лояльности, позволяющие получать кэшбэк за покупки. По данным аналитического центра «НАФИ», в 2022 году кредитные организации перечислили клиентам более 146 млрд рублей в виде кэшбэка, что почти в 1,7 раза выше, чем в 2021 году. При этом 69% россиян имеют опыт использования программ банковского кэшбэка, а 48% предпочитают получать кэшбэк деньгами. Выбор подходящей кредитной карты с учётом потребностей и предпочтений может обеспечить каждому человеку свою выгоду.
Подходит для рефинансирования кредитов
Некоторые кредитки можно использовать как инструмент перекредитования. При переводе задолженности с других карт или кредитов на новую карту с льготным периодом заёмщик может временно снизить нагрузку и выиграть время на закрытие долгов.
Улучшает кредитную историю
Ещё одно преимущество кредитной карты — она может помочь сформировать положительную кредитную историю. При регулярных платежах и отсутствии просрочек повышается кредитный рейтинг заёмщика. Чем больше баллов у заёмщика, тем выше шансы получить по-настоящему большой кредит.
Кредитный лимит увеличивается
Банки, как правило, пересматривают лимит по кредитке после нескольких месяцев активного и аккуратного пользования. Лимит может вырасти автоматически, если клиент не допускал просрочек и активно пользовался картой.
Нецелевое использование заёмных средств
В отличие от целевого кредита, кредитные средства можно тратить на любые нужды: от продуктов до оплаты ЖКХ или путешествий. Это повышает гибкость в управлении личными финансами.
Недостатки кредитных карт
Несмотря на удобство и другие преимущества, кредитные карты требуют к себе серьёзного отношения. Неправильное использование может обернуться испорченной кредитной историей и затяжными долгами. Чтобы оценить настоящую выгоду, важно понимать риски, с которыми сталкивается держатель карты. Ниже мы написали основные недостатки, о которых стоит знать заранее.
Высокая процентная ставка
После окончания льготного периода банки начисляют проценты, которые могут быть значительно выше, чем по потребительским кредитам. В отдельных случаях они доходят до 40-50% годовых (по данным Центробанка РФ). При нарушении графика платежей долговая нагрузка резко возрастает.
Штрафы и пени за просрочку
Согласно статье 330 ГК РФ, банк имеет право взимать неустойку в виде штрафа или пени за нарушение обязательств. При просрочке платежа начисляются повышенные проценты, штрафы. Информация о просрочке передаётся в БКИ (бюро кредитных историй).
Проценты за снятие наличных и переводы
Снимать наличные с кредитки или переводить деньги невыгодно. За это почти всегда берут комиссию, а проценты начинают начисляться сразу. Льготный период на такие операции не действует.
Риск потратить весь кредитный лимит
Психологически проще тратить чужие деньги. Многие владельцы кредиток попадают в такую долговую ловушку, не рассчитывая свои возможности. Это одна из причин, почему кредитные карты считаются потенциально рискованным финансовым инструментом.
Когда стоит оформлять кредитную карту
Кредитку стоит рассматривать, если вы часто расплачиваетесь картой и готовы использовать кэшбэк или бонусные программы. Она может пригодиться как резерв на экстренные случаи. Также она подойдёт для краткосрочных трат — с условием, что вы готовы вернуть деньги в течение льготного периода. Ещё один плюс — это постепенное улучшение кредитной истории за счёт регулярных платежей.
В то же время оформление кредитки не лучший шаг для тех, кто уже сталкивается с просрочками или не имеет стабильного дохода. В таких случаях карта может лишь усугубить ситуацию и привести к ещё большим долгам.
Как получить кредитную карту
Обычно всё начинается с заявки — её можно подать на сайте или в офисе банка. В анкете нужно указать паспортные данные, место работы и доход. Дальше включается скоринг: банк проверяет кредитную историю, оценивает вашу платёжеспособность и решает, одобрить карту или нет. При положительном результате карта выдаётся клиенту — лично в офисе или доставляется курьером на дом.
Некоторые банки также предлагают моментальные карты. Кредитку можно получить сразу после подачи заявки. Вы сможете сразу её увидеть в личном кабинете приложения банка. Однако функциональность таких карт будет ограничена до прохождения полной идентификации.
Распространённые ошибки при пользовании кредиткой
Многие держатели кредитных карт совершают одни и те же ошибки. Самая распространённая — это просрочка минимального платежа, которая приводит к штрафам и ухудшению кредитной истории. Часто пользователи не учитывают, что снятие наличных автоматически аннулирует льготный период, и начинают платить проценты с первого дня.
Также стоит помнить, что выплата только минимального платежа не закрывает долг — проценты продолжают начисляться. Неконтролируемые траты особенно опасны при повышении кредитного лимита: ощущение «лёгких» денег может привести к ещё большим растратам.
Ещё одна ошибка — это игнорирование условий договора. Пользователи редко читают всё, что написано мелким шрифтом, и не всегда понимают, в каких случаях банк начинает начислять проценты.
Чем кредитка отличается от кредита
На первый взгляд оба инструмента позволяют взять деньги в долг. Но механика, условия и цели использования у них разные. Чтобы понять, какой вариант подойдёт именно вам, сравним основные параметры в таблице ниже.
| Параметр | Кредитная карта | Потребительский кредит |
| Цель использования | Любые нужды | Как правило, конкретная цель, но есть и отдельный кредит наличными на разные нужды |
| Доступ к деньгам | Постоянный, в пределах лимита | Один раз, вся сумма сразу |
| Проценты | Начисляются после льготного периода | С момента выдачи |
| Погашение | Ежемесячно, можно отправлять платёж в любой день до числа, которое назначает банк. | По графику, фиксировано |
| Повторное использование | Можно использовать снова | Требуется новая заявка |
Банки нередко оформляют кредитную карту «в нагрузку» — например, при получении кредита наличными или при открытии зарплатного счёта. Но тут важно понимать: использовать такую карту как запасной кошелёк — это очень плохая идея. Особенно если с её помощью оплачивать повседневные покупки вроде еды или бытовых мелочей. Это не МФО в кармане, а прямой путь в долговую яму.
Если проблемы с погашением долгов на кредитной карте становятся серьёзной нагрузкой, и ситуация только усугубляется, стоит обратить внимание на возможные альтернативы.
В некоторых случаях выходом может стать процедура банкротства физического лица. Она даёт шанс списать большую часть долгов и начать финансовую жизнь заново.
«БД Консалт» — ваш надёжный союзник в решении финансовых проблем. Если долги стали тяжёлым бременем, наши эксперты помогут вам найти оптимальное решение. Мы предоставим квалифицированную юридическую помощь и тщательно разберём вашу ситуацию. Бесплатная консультация позволит вам оценить все возможные варианты выхода из долгового тупика.
Подведём итоги
- Преимущества кредитных карт: они обеспечивают гибкость в расходах, могут улучшить кредитную историю и предлагают бонусы и кэшбэк, что делает их привлекательными для использования в повседневной жизни.
- Минусы кредитных карт: высокая процентная ставка после окончания льготного периода, штрафы и пени за просрочку, а также риск потратить весь кредитный лимит без должного контроля.
- Когда стоит оформить кредитную карту: если вы готовы грамотно управлять расходами, использовать кэшбэк или бонусы и придерживаться условий льготного периода.
- Когда не стоит оформлять кредитку: если у вас уже есть просроченные долги или нестабильный доход — это может только ухудшить ваши финансовые проблемы.
- Банкротство физических лиц даёт шанс решить проблему с накопившимися долгами.
К основным подводным камням относятся высокая процентная ставка после льготного периода, штрафы за просрочку и дополнительные комиссии за снятие наличных и переводы. Если не контролировать расходы, легко оказаться в долговой яме.
Кредитной картой лучше не оплачивать товары и услуги, которые требуют регулярных расходов (например, ипотечные платежи, продукты питания, лекарства), так как это может привести к накоплению долгов и большим процентным переплатам.
Можно, но это невыгодно. За снятие наличных почти всегда взимается комиссия, а льготный период на такие операции не действует. Проценты начинают начисляться с первого дня, поэтому такие операции стоит использовать только в крайнем случае.