Просрочка по ипотеке ВТБ: что ожидает заёмщика

По итогам 2024 года объём ипотечных кредитов с просрочкой более 90 дней в России вырос на 37%, достигнув рекордных 136 млрд рублей. Об этом сообщают «Известия». Что будет, если просрочить платёж по ипотеке в ВТБ? Есть ли способ спасти жильё? Какие последствия ждут должника? Читайте об этом в нашей новой статье.

Что такое просрочка по ипотеке и её последствия

Когда оформляется ипотека в ВТБ, между вами и банком подписывается кредитный договор. В нём указана точная дата, к которой нужно каждый месяц вносить платёж. Если наступил деньпогашения, а деньги так и не поступили на счёт, наступает просрочка.

Она фиксируется буквально с первого же дня. Банк начисляет пени — штраф за каждый день задержки. На первый взгляд сумма может показаться несущественной, но со временем долг становится ощутимо больше. И не только из-за пени. Каждый день задержки увеличивает общую кредитную нагрузку. В итоге заёмщик для возврата в график должен будет внести несколько ежемесячных платежей.

С клиентом начинают работать как с должником. Сотрудники банка звонят по телефону, присылают письма и официальные уведомления — могут даже приехать домой или на работу. Или передать дело коллекторскому агентству. Однако главный риск не в назойливых звонках.

Что будет, если просрочить платёж по ипотеке.

Квартира, за которую вы платите, остаётся в залоге у банка до полного погашения долга. Поэтому если просрочка затягивается, финансовая организация имеет полное право пойти в суд и потребовать взыскания долга через приставов. Что это значит? Жильё должника могут выставить на торги и продать, чтобы вернуть деньги. Если вырученных средств не хватит, заёмщик останется без квадратных метров и с остатком долга, который придётся выплачивать.

Алексей Серватов

Всё это сопровождается дополнительными расходами. К сумме кредита добавляются проценты, штрафы, исполнительский сбор. При этом даже если вы позже выплатите всю задолженность, информация о просрочке попадёт в кредитную историю. Это испортит финансовую репутацию, повлияет на получение кредитов в будущем. Человеку будет сложнее оформить рассрочку или взять потребительский заём под адекватную ставку.

Просрочка по ипотеке в ВТБ — это прямой путь к суду и потере квартиры. Решать проблемы с банком нужно нужно максимально оперативно, пока жильё ещё можно спасти.

Как избежать просрочки по ипотеке ВТБ

Главный совет — не дожидаться, когда долг начнёт расти. Если чувствуете, что в этом месяце не вытянете платёж, нужно действовать сразу.

Каникулы по программе банка

Иногда даже самый ответственный заёмщик оказывается в ситуации, когда платить по графику просто нет возможности. Для таких случаев ВТБ предлагает взять передышку — воспользоваться ипотечными каникулами. Это льготный период, который может длиться до полугода. В это время клиент сам выбирает, как будет вносить платежи: либо совсем ничего не платить, либо установить посильную для себя сумму, не превышающую ту, что указана в договоре. Такой гибкий подход помогает сохранить квартиру и не попасть под санкции.

Проценты за это время всё равно начисляются — по той же ставке, что указана в договоре. Но штрафов, пени, негатива в кредитной истории не будет. После окончания каникул банк просто пересчитает график: пропущенные платежи распределят по оставшемуся сроку кредита.

Официальный сайт банка «ВТБ», раздел ипотечных каникул.

Чтобы банк согласовал каникулы, нужно выполнить несколько условий. Во-первых, сумма кредита не должна превышать 15 миллионов рублей на момент его оформления. Во-вторых, важно, чтобы раньше по этому договору не применялась подобная рассрочка, даже если кредит был рефинансирован. Исключение делается только в случае, если вы оказались в тяжёлой жизненной ситуации, связанной с чрезвычайными обстоятельствами.

Кроме того, квартира, которую вы купили в ипотеку, должна быть единственным жильём, где вы можете постоянно жить. Банк также проверяет, что у вас нет действующего судебного решения о банкротстве или взыскании долга — это обязательное условие для согласования отсрочки.

Подать заявку можно через личный кабинет, в офисе банка или по телефону горячей линии. Нужно будет подготовить документы, которые подтверждают вашу ситуацию — например, справку об увольнении или больничный. Сотрудник банка свяжется с вами и всё подробно объяснит. Также рекомендуем заранее узнать, как изменится график платежей — это можно сделать в контакт-центре. Тогда вы будете понимать, чего ожидать после окончания каникул, и сможете спокойно планировать бюджет.

Отсрочка по ФЗ-353

Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ, каждый ипотечный заёмщик имеет право на отсрочку, если возникли тяжёлые жизненные обстоятельства. Это не зависящая от банка опция — её обязаны предоставить по закону. Предусмотрены следующие условия:

• снижение дохода более чем на 30%;
• режим чрезвычайной ситуации или режима повышенной готовности, введённый на территории, где проживает заёмщик либо находится залоговое имущество;
• регистрация безработицы;
• инвалидность первой или второй группы;
• утрата кормильца.

Кредитныйдоговор при этом не расторгается, а временно приостанавливается. Но проценты продолжают начисляться — это важно учитывать.

Рефинансирование

Когда ставка по ипотеке кажется непосильной, а ежемесячный платёж забирает половину зарплаты, самое время задуматься о рефинансировании. Это вполне законный и понятный способ снизить процент, растянуть сроккредита или даже объединить несколько займов в один.

Даже если новая ставка будет ниже всего на 1%, это уже даст ощутимую экономию. При ипотеке в несколько миллионов рублей такой незаметный процент превращается в тысячи, которые каждый месяц остаются у вас в кармане, а не уходят банку.

Впрочем, у этой медали есть и обратная сторона. Заёмщику придётся пройти снова проверку документов и платёжеспособности, подтвердить доход, собрать нужные бумаги. Иногда может потребоваться переоценка жилья или страховка, а это уже дополнительные расходы. Нужно также заплатить госпошлину за регистрацию нового договора и, возможно, за услуги нотариуса или оценщика. Всё это стоит учитывать заранее, чтобы выгода не съелась сопутствующими затратами.

Тем не менее, если просчитать всё грамотно, рефинансирование может стать настоящим спасением. Главное — не тянуть до последнего. Чем раньше начнёте искать решение, тем больше шансов сохранить и квартиру, и нервы.

Как договориться с банком и не доводить до суда

Важно понимать, что бегать от сотрудников отдела взыскания — это не лучшая затея. Банк ждёт, что клиент сможет честно рассказать о своей проблеме. Наличие диалога — это первый шаг к решению проблемы.

Если вы просрочили платёж по ипотеке, но быстро сообщили об этом, внесли часть суммы — финансовая организация может пойти навстречу. Такие ситуации регулярно возникают, и сотрудники ВТБ обучены работать с подобными кейсами.

Как можно обжаловать начисленную неустойку

Если у вас образовалась просрочка по ипотеке в ВТБ и банк начислил крупные пени или штраф, это ещё не значит, что вы обязаны всё платить без разбора. Но и просто не соглашаться — недостаточно. Суд может снизить неустойку только в определённых случаях.

Согласно статье 333 ГК РФ, для пересмотра суммы неустойки должно быть доказано, что она явно несоразмерна последствиям нарушения. Например, когда вы всё равно частично платили или предупредили банк о трудностях, а вам всё равно выставили штрафы на сотни тысяч рублей. Важно, чтобы вы могли подтвердить свою добросовестность: сохраняйте платёжные документы, переписку с банком, справки о снижении дохода или болезни.

Иногда дело не только в ипотеке. Неустойка нередко появляется не потому, что вы не хотите платить, а потому, что просто не можете из-за общей долговой нагрузки. Надо собрать ребёнка в школу, оплатить коммуналку, 4 потребительских кредита и рассрочку за ноутбук, а на ипотеку уже не хватает. В такой ситуации банкротство может стать способом списать второстепенные долги и сохранить возможность платить за жильё.

Как сохранить ипотечное жильё при банкротстве.

Согласно закону, пройти процедуру банкротства можно даже при наличии ипотечной квартиры. Более того, есть легальные способы не потерять жильё, если действовать правильно.

В первом случае, если сумма долга по ипотеке уже небольшая, можно полностью погасить его до момента, как жильё будет выставлено на торги. После этого квартира исключается из залоговой массы и не попадает под реализацию. Такой вариант подходит, когда осталась малая часть долга или удалось быстро найти нужную сумму.

Во втором случае, если квартира ещё в залоге, но вы готовы продолжать платить, можно заключить дополнительное мировое соглашение с банком. Если кредитор согласен и суд это утвердит, жильё может быть исключено из конкурсной массы, а платёж — сохранён. Причём выплачивать его может не только сам должник, но и близкий человек (родственник, супруг/супруга).

Каждое дело индивидуально. Чтобы сохранить жильё, нужно заранее подготовиться. Лучше всего, если ваши интересы в суде будет предоставлять профессиональный юрист с большим опытом сопровождения банкротства.

Компания «БД Консалт» специализируется на помощь должникам, которые попали в сложную финансовую ситуацию. Мы поможем собрать все бумаги, разработаем юридическую стратегию и будем представлять ваши интересы в суде — от первого заседания до финального решения. Нашим клиентам доступна удобная рассрочка, а также возможность дистанционного банкротства. Позвоните нам прямо сейчас и получите бесплатную консультацию. Жизнь без долгов реальна — главное сделать первый шаг.

Подведём итоги

1. Просрочка по ипотеке в ВТБ фиксируется с первого дня и влечёт за собой начисление пеней, испорченную кредитную историю и возможную потерю жилья.
2. Избежать последствий реально: используйте ипотечныеканикулы,реструктуризацию, рефинансирование.
3. При возникновении просрочки нужно связаться с банком, внести хотя бы часть суммы, подать заявление на изменение условий.
4. Продажа квартиры — это крайняя мера. Но рано или поздно банк всё равно подаст в суд и начнёт взыскивать долг через приставов.
5. Закон даёт шанс сохранить жильё — используйте отсрочку по ФЗ-353 или подавайте на банкротство, если платить нечем.
6. Неустойку можно оспорить в суде — если она несоразмерна или нарушает нормы статьи 333 ГК РФ.
7. Процедура банкротства не влечёт за собой автоматическую потерю ипотечного жилья.
8. Пройти процедуру комфортно помогут юристы компании «БД Консалт».