Кредитный потребительский кооператив: что это такое и чем отличается от банка
Когда человек хочет взять кредит, в первую очередь он думает об обращении в банк или МКК. Однако есть и другие законные способы получить деньги в долг. Например, вступить в кредитный потребительский кооператив (КПК).
Работа таких организаций регулируется нормами Закона № 190-ФЗ «О потребительской кооперации». Но как туда обращаться и можно ли это сделать? Может ли кооператив выдать заём стороннему лицу? Каковы условия работы КПК? Обо всём этом поговорим в нашей статье.
Что такое кредитный потребительский кооператив
Деятельность КПК контролирует ЦБ РФ. На сегодняшний день в реестре регулятора состоит порядка 6200 таких кооперативов. Согласно ст. 1 Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», кредитный потребительский кооператив (КПК) — это основанное на членстве добровольное объединение физических или юридических лиц. Цель такого объединения — это удовлетворение финансовых потребностей членов КПК (пайщиков).
Простыми словами, кредитный кооператив — это своеобразная касса взаимопомощи. Несколько людей или юрлиц объединяются, вносят деньги в общий котёл, а затем могут брать оттуда деньги под проценты. КПК вправе принимать деньги от сторонних организаций, но займы может выдавать только своим пайщикам. Кроме займов, члены кооператива могут вкладывать деньги в КПК и получать с них доход.
Структура и принципы работы КПК
Кредитный потребительский кооператив — это некоммерческая организация. Она объединяет собой пайщиков из одного региона. Члены кооператива в обязательном порядке вносят вступительные, членские и дополнительные взносы в организацию для обеспечения её работы. Из взносов пайщиков формируются два фонда. Из паевого фонда выдаются займы. Резервный фонд нужен для покрытия убытков и непредвиденных расходов.
Управляющий орган — общее собрание пайщиков. Однако созывают его обычно не чаще одного раза в год, а все текущие вопросы решает правление. Это уполномоченный орган, куда могут быть избраны только члены КПК на срок, определённый Уставом, но не более чем на пять лет.
Все члены КПК равны в своих правах. Они одинаково могут рассчитывать на финансовую помощь, участвовать в процессе деятельности компании и иметь доступ к любым услугам КПК.
Сами кооперативы также могут становиться пайщиками и объединяться в КПК второго уровня. Такие крупные организации более устойчивы и стабильны по сравнению с кооперативами первого уровня.
Как выдают займы в КПК
Деньги в долг могут получить только пайщики кредитного кооператива. Для этого должны быть выполнены следующие условия:
| Условие | Расшифровка |
| Заключение договора займа | Определение условий предоставления средств и их возвращения |
| Сумма займа | Определяется индивидуально после оценки платёжеспособности пайщика |
| Способ выдачи | Наличный и безналичный расчёт. Метод финансовых расчётов должен быть закреплён договором |
Кредитный потребительский кооператив — это источник формирования кредитной истории. С 1 марта 2015 года, после вступления в силу Закона № 189-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях, у таких организаций возникла обязанность передавать данные о заёмщиках в БКИ.
Отличается ли КПК от банков и МФО
На первый взгляд деятельность всех этих компаниях кажется одинаковой. Однако КПК имеет ряд особых отличий от других финансовых организаций.
Рассмотрим эти различия в таблице:
| Наименование признака | КПК | Банки и МФО |
| Тип организации | Некоммерческая | Коммерческая |
| Основа работы | Финансовая помощь членам организации | Извлечение прибыли |
| Заёмщики | Исключительно пайщики КПК | Любые граждане |
| Страхование | Не включается в систему страхования вкладов | Страхование полученных от граждан средств возможно при сумме до 1 500 000 рублей |
| Прибыль | Перераспределение прибыли в резервный и паевой фонд | Собственники компании |
| Управление | Органы правления и общее собрание пайщиков | Руководитель компании |
Важный момент: если хранить сбережения в кооперативе, то проценты по вкладам будут выше, чем, например, при хранении на депозите в банке. Но и ставки по кредиту тоже будет более высокими.
Виды КПК
Согласно законодательству, в России существует несколько видов потребительских кооперативов. Давайте их перечислим:
- КПК первого уровня. Это кооператив, в котором объединяются физические и (или) юридические лица, создают паевой и резервный фонд, выдают участникам займы под проценты.
- Сельскохозяйственный кооператив. Это специализированная компания, которая выдаёт займы своим участникам-сельхозпроизводителям.
- КПК второго уровня. Сюда входят только кооперативы первого уровня и выступают здесь в качестве членов. Такие организации создают для финансовой поддержки кооперативов первого уровня.
Каждый потребительский кооператив обязательно должен состоять в саморегулируемой организации (СРО).
Преимущества и недостатки кредитных потребительских кооперативов
КПК имеют как свои достоинства, так и недостатки.
Плюсами можно считать:
- Возможность для пайщиков контролировать финансовую деятельность кооператива.
- Заём может взять любой участник кооператива.
- Возможность обойтись без банковских кредитов.
- Высокий процент по вкладам в паевой фонд.
- Достижение поставленных целей для каждого участника.
- Отсутствие рисков финансовых потерь при выходе из организации.
Минусы:
- Высокие проценты по займам.
- Жёсткие условия кредитования.
- Обязанность членов покрывать убытки КПК, если таковые возникают.
- Отсутствие страхования вкладов.
- Субсидиарная ответственность всех участников.
Кроме того, должен быть разработан Устав компании. Каждому, кто решит вступить в КПК, нужно внимательно с ним ознакомиться.
Можно ли самому создать КПК?
Законом не предусмотрено ограничений, по которым гражданин не мог бы создать КПК, однако следует соблюсти ряд требований. Они установлены ст.7 Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и Указанием ЦБ РФ № 3916-У «О числовых значениях и порядке расчёта финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов».
| Требование закона | Расшифровка |
| Сбор учатников | Минимальное количество:
|
| Определение правил работы | Определение целей и задач организации, специализации. Фиксация прав и обязанностей членов КПК. Правила приёма участников, условия выхода из членов КПК, ответственность |
| Финансовая структура | Определение финансовой модели работы, размера взносов и порядка их внесения в соответствии с требованиями ЦБ РФ |
| Устав | Разработка устава предполагает определение всех условий функционирования КПК — это основа его работы |
| Юридическая регистрация | Вступление в СРО из реестра Цетробанка. Регистрация в ФНС РФ с оплатой госпошлины |
Очень важно соблюдать нормы закона. Обязательно изучите нормативы по процентным ставкам, установленным для КПК Центробанком, а также другие условия. Не забудьте учесть риски, такие как отсутствие страхования.
Кооператив может быть очень полезен тем физическим лицам, кто нуждается в дополнительный средствах на крупные покупки или текущие нужды.
Кредитный потребительский кооператив может быть ликвидирован как по решению общего собрания пайщиков, так и по решению суда. Например, если компания не вступила в СРО. После расчёта с кредиторами оставшиеся средства делятся между пайщиками, а в ЕГРЮЛ вносится отметка о ликвидации компании.
Как вступить в кооператив и проверить его перед подачей заявки
Чтобы вступить в КПК, нужно:
- Выбрать КПК в реестре ЦБ РФ или найти через интернет в своём регионе.
- Написать в правление заявление о вступлении.
- Предоставить необходимые документы: паспорт, СНИЛС, ИНН, для юрлиц также ОГРН.
- Дождаться одобрения и оплатить необходимые взносы.
После внесения в реестр пайщиков сведений о вас как о новом члене КПК, вы получите на руки подтверждающий документ.
Чтобы проверить кооператив, прежде чем вступить в него, обратите внимание на следующие моменты:
| Наименование: | Описание: |
| Название компании | Это может быть только кредитный потребительский кооператив: КПК. ООО, ЗАО, ООО и т. д. — это иные формы организаций |
| ЕГРЮЛ | Компания должна быть зарегистрирована в Едином государственном реестре юридических лиц |
| Реестр ЦБ РФ | Компания должна входить в специальный реестр ЦБ РФ |
| Членство в СРО | Все КПК обязательно должны входить в саморегулируемую организацию |
| Доходность вложений пайщиков | Не должна превышать установленной ЦБ РФ ключевой ставки, умноженной на коэффициент 1,8. Если кооператив обещает больше — это незаконно |
| Бонусы за новых участников | Если кооператив предлагает повышенную доходность или бонусы за привлечение новых участников, насторожитесь. Это может быть замаскированная финансовая пирамида |
| Отзывы | Отзывы реальных участников помогают составить представление о компании |
| Реестр банкротств (ЕФРСБ) | Важно узнать, не проходит ли компания процедуру банкротства. Это можно посмотреть в федеральном реестре сведений о банкротствах |
Кредитный потребительский кооператив — это удобная форма финансовой взаимопомощи граждан и юрлиц друг другу. Однако если вы сомневаетесь, подойдёт ли вам такая форма поддержки, или вы не можете разобраться в тонкостях работы КПК, обратитесь за консультацией к юристу.
Вступить в КПК можно, даже если ваши накопления минимальны. Если постепенно увеличивать размер своего пая, можно увеличить и свои накопления.
А что делать, если накоплений нет, а долги растут с угрожающей быстротой? Возможно, вам помогут более радикальные методы. Например, процедура банкротства.
Что такое банкротство?
Банкротство — это единственная одобренная в России процедура по признанию собственной финансовой несостоятельности. Раньше она была доступна только для юридических лиц, но после вступления в силу изменений в Законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» ею могут воспользоваться и простые граждане. Процедура создана для урегулирования отношений между должником и кредитором, если должник не в силах исполнять свои финансовые обязательства. Банкротство помогает соблюсти баланс интересов между неплательщиком и кредитором.
Алексей СерватовСлово «банкротство» вызывает у человека неприятные ассоциации. Кроме того, об этом процессе существует множество мифов, совершенно далёких от правды. Например, многие считают, что после банкротства останутся на улице, так как единственное жильё придётся отдать банку. Это совершенно не так. Обратитесь за бесплатной консультацией к нашим юристам, и мы подробно ответим на все ваши вопросы. Финансовая несостоятельность гражданина начинается не в суде и не с подачей заявления в МФЦ. Этому способствуют сложившиеся обстоятельства, и важно предусмотреть многие нюансы заранее. Мы рекомендуем обращаться за банкротством в арбитражный суд. Так можно учесть все обстоятельства, защитить имущество от продажи с торгов, если на то есть основания. А поддержка специалистов поможет увеличить шансы на успешное прохождение процедуры.
Как «БД Консалт» может вам помочь:
- Мы проведём для вас первичную консультацию. Она бесплатна. Ответим на все вопросы, оценим риски и шансы на успешное прохождение банкротства.
- Сделки, совершённые в период за три года до подачи на банкротство, могут быть оспорены. Мы выполним их аудит, чтобы исключить такую вероятность.
- Разработаем план по защите вашего имущества от реализации с торгов. При наличии на то законных оснований.
- Поможем вам в сборе документов, их составлении и подаче всех необходимых заявлений.
- Окажем содействие в подборе финансового управляющего из списка СРО.
- Будем представлять ваши интересы в суде. Обычно это наиболее стрессовый момент во всей процедуре. Вам не придётся встречаться с судьями и кредиторами.
- Наши консультации будут доступны вам в любое время — как в процессе банкротства, так и после него.
Компания «БД Консалт» возьмёт на себя весь процесс банкротства под ключ. Мы помогаем как на отдельных этапах процесса, так и комплексно. Наша поддержка доступна гражданам России из любого региона благодаря услуге дистанционного банкротства. Кроме того, для вашего комфорта мы предлагаем рассрочку на оплату услуг сопровождения. Позвоните нам, и на первой бесплатной консультации мы расскажем вам обо всех особенностях процедуры.
Кредитный кооператив служит методом поддержки пайщиков, входящих в его состав. Созданный членами КПК паевой фонд позволяет участникам получать займы под проценты, а также копить деньги с более высоким процентом в сравнении с депозитами в банках.
Основное отличие КПК от банка и МФО кроется в основе его работы. КПК — это некоммерческая организация, созданная для финансовой помощи своим пайщикам. Банки и МФО — коммерческие организации, основная цель которых — это получение прибыли.
В первую очередь — достижение целей, поставленных участниками. Прозрачность работы, возможность получения займа для каждого пайщика. КПК более лояльны к заёмщикам, чем банки.