Что будет если не платить автокредит: риски и последствия
По данным «Национального бюро кредитных историй» («НБКИ»), в первом квартале 2025 года россиянам было выдано автокредитов на сумму более 234 млрд рублей. Несмотря на то, что этот показатель ниже, чем был в первом квартале 2024 года, спрос на этот финансовый продукт всё ещё высок.
Впрочем, ничего удивительного в этом нет. За последние годы стоимость авто, как подержанных, так и новых, серьёзно выросла — по некоторым моделям до 150% от докризисного прайса. Теперь большинство россиян могут позволить себе покупку машины только с привлечением заёмных средств. Но что будет, если в какой-то момент человек не сможет вносить платежи? Отберут ли автомобиль? Рассказываем в этой статье.
Что такое автокредит
Что такое автокредит и чем он отличается от обычного? Такой вопрос часто можно встретить на просторах интернета. Простой нецелевой заём может быть потрачен на любые нужды человека. Банк не будет ограничивать его в использовании средств.
Автокредит — это специально разработанная программа банков. Итогом оформления этого продукта становится покупка автомобиля заёмщиком. Машина при этом остаётся в залоге банка до тех пор, пока человек не рассчитается по обязательствам. Покупатель может беспрепятственно пользоваться машиной, но продать её, подарить, заложить или обменять не имеет права.
Основные принципы и условия автокредитования представлены в таблице:
| Показатель | Описание |
| Наличие залога | Машина остаётся в залоге у банка |
| Первоначальный взнос | В большинстве случаев нужно внести первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости автомобиля |
| Ставка по кредиту | Поскольку машина остаётся в залоге у банка, ставки бывают снижены. В среднем они составляют до 27% годовых |
| Срок кредитования | От 5 до 7 лет |
| Сумма кредита | Разная — от 50 000 рублей до 15 000 000. Это зависит от платёжеспособности заёмщика за счёт наличия обеспечения |
| Вид автомобиля | Можно купить и новый автомобиль, и с пробегом |
| Документы для оформления | Минимальные требования. В некоторых банках могут дать кредит только по паспорту |
| Страховка | Наличие страховки обязательно. Обычно оформляют полис ОСАГО, но в некоторых случаях банки настаивают на КАСКО |
Кроме того, есть и другие требования непосредственно к заёмщику. Например, регистрация в регионе подачи заявки, возраст от 21 до 70 лет, наличие водительского удостоверения или стаж работы на одном месте более года. Это стандартные условия, которые действуют для всех типов кредитования.
В сумму автокредита при подаче заявки можно включить все необходимые траты: от комплекта зимних шин до страхового полиса. Погашение будет идти с помощью аннуитетных платежей равными суммами по графику один раз в месяц. Также есть возможность погасить кредит досрочно: в полном объёме или частично.
Ещё один распространённый вопрос касается того, дадут ли автокредит с плохой кредитной историей. Если рейтинг заёмщика не слишком снизился, то некоторые банки одобряют такие заявки. Однако для этого могут потребоваться дополнительные документы.
Причины и последствия неуплаты по автокредиту
Наша жизнь непредсказуема. Ситуации, когда человек не может справиться со взятыми на себя финансовыми обязательствами, отнюдь не редки. Причин тому множество: повышение цен, потеря работы, длительное заболевание, рождение детей, потеря дохода или его сокращение. Но итог всегда один: у человека пропадает возможность платить кредит. Поэтому нужно быть готовым к последствиям, ведь долг ни один банк не забудет и не спишет просто так.
Что будет, если не платить автокредит? Многим кажется, что итог здесь один — банк заберёт машину. Но это далеко не единственный исход дела. Рассмотрим возможные последствия.
Как действует банк при обнаружении просрочки
Всё зависит от срока просрочки по обязательствам. Стандартно алгоритм действий кредитной организации таков:
| Срок | Действия банка |
| От 1 до 30 дней просрочки | Банк звонит и пишет должнику, пытается выяснить причину неуплаты, договориться о сроках погашения |
| От 30 до 90 дней просрочки | Банк может попытаться договориться с заёмщиком о реструктуризации долга |
| От 90 дней просрочки и далее | Банк может передать долг коллекторам. Они начинают работать с неплательщиком: звонят и пишут должнику и его близким, напоминают о необходимости вернуть деньги и применяют другие меры воздействия в соответствии с Законом № 230-ФЗ «О коллекторах» |
Иногда случается так, что взыскать долг с неплательщика так и не получилось, он не идёт на контакт с кредитором и уклоняется от оплаты долга. В таких ситуациях банк обращается в суд. По решению суда автомобиль может быть изъят и реализован с целью погашения долга.
Штрафы и пени за просрочку платежа
Судебные разбирательства — это крайняя мера воздействия на должника. Поначалу, когда заёмщик перестаёт вносить ежемесячные платежи, банк назначает штрафные санкции, которые предусмотрены договором кредитования. Сумма неустойки рассчитывается в соответствии с Законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 21 ст. 5).
С первого дня просрочки банк начисляет неустойку, в сумму которой входят штраф и пени. Если произошёл сбой только в одном платёжном периоде, то ничего страшного в этом нет — сумма долга возрастёт незначительно. Но если заёмщик и дальше не выполняет свои обязательства, долг становится значительно больше за счёт начисленных санкций. Возможно, именно поэтому кредитные организации не спешат сразу забирать залоговое авто.
Что будет, если дело дошло до суда
Судебные разбирательства по вопросам погашения автокредита обычно проходят по такому алгоритму:
| Наименование | Описание |
| Обращение банка в суд | В процессе рассмотрения дела суд встаёт на сторону кредитора, так как заёмщик не выполняет условия договора |
| Вынесение решения | Суд выносит решение в пользу кредитора. Когда определение вступает в силу, банк обращается в ФССП. Приставы начинают взыскание |
| Поиск и изъятие машины | Если должник добровольно не передаёт ТС банку, приставы начинают розыск авто. Когда машина будет найдена, её передадут кредитной организации |
| Продажа авто | Банк продаёт машину по своим каналам. Цена таких ТС обычно ниже рыночной, чтобы можно было быстрее возместить денежные средства |
Если денег после продажи залогового имущества не хватит на погашение, остальная сумма будет взыскана за счёт других активов должника.
Что делать, если нет возможности платить автокредит
Для решения проблемы есть несколько способов. Любой из них может быть эффективным в определённом случае. Рассмотрим каждый из них подробнее.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это мера поддержки, в рамках которой банк предоставляет отсрочку по платежам на определённый срок. Обычно он составляет от трёх до шести месяцев. На кредитные каникулы человек может рассчитывать, если:
- Его доход снизился более чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом.
- Если человек проживает в районах чрезвычайных ситуаций.
- Должник потерял работу и доход.
Согласно ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ «О потребительских кредитах и займах», эти и другие причины считаются достаточными для предоставления кредитных каникул. Однако если человек не попадает под установленные категории, банк всё равно может дать отсрочку, если такие программы предусмотрены его деятельностью.
Реструктуризация долга
Под реструктуризацией понимают изменение условий договора с банком. Должнику может быть предложено увеличение срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячного платежа.
Такой способ подходит тем, кто хочет снизить нагрузку на свой бюджет, чтобы справиться с кредитными обязательствами. Процентная ставка при этом не изменится. Реструктурировать можно любой кредит на любую сумму.
Продажа залогового авто
Есть возможность продать залоговый автомобиль и таким образом погасить автокредит. Однако процесс несёт в себе определённые сложности. Обязательным условием становится согласие залогодержателя на продажу. Иными словами, заёмщик обязан уведомить банк о своём желании продать машину, а ещё лучше — привести реального покупателя. Тогда шанс получить одобрение на сделку возрастёт.
Продать автомобиль, который находится в залоге у банка, можно несколькими способами:
| Способ | Описание |
| Продажа по доверенности | На покупателя оформляется генеральная доверенность с полным правом распоряжения авто, а продавец получает деньги для погашения кредита. Когда кредит будет полностью погашен, машину оформляют на покупателя |
| Покупатель выплачивает кредит за продавца | Если между покупателем и продавцом доверительные отношения, покупатель может погасить долг за продавца, а продавец затем сможет переоформить на нового владельца машину |
| Переоформление кредита на покупателя | К этому способу прибегают редко и только в случае, когда у покупателя хорошая кредитная история |
| Смена предмета залога | Можно договориться с банком о замене одного залога другим. Например, вместо машины предоставить недвижимость или другой автомобиль |
| Продажа машины в компанию срочного выкупа авто | Такие сделки совершаются быстро, перекупщики сами урегулируют отношения с банком, а продавец получат свои деньги. Однако прибыльной такую сделку назвать нельзя: цена авто будет гораздо ниже рыночной |
Важно: банк может и не согласовать сделку купли-продажи. Это его право, а не обязанность. Однако если до начала финансовых проблем человек исправно вносил платежи без просрочек, шанс на одобрение всё же есть.
Но что делать, если не можешь платить автокредит, а банк отказал в реструктуризации и кредитных каникулах и не согласился даже на продажу авто? Возможно, следует рассмотреть процедуру банкротства.
Алексей СерватовЕсли вы не смогли справиться с оплатой автокредита, на залоговое имущество может быть обращено взыскание. Есть риск, что машину заберут по решению суда и продадут на торгах. А до этого времени сумма долга значительно увеличится за счёт штрафов и пени. Как следствие, денег от реализации авто может не хватить для погашения задолженности. Остановить рост долга и дать шанс выйти из финансового кризиса вам может процедура банкротства.
Что такое банкротство
Банкротство — это единственная законодательно одобренная в России процедура по признанию собственной финансовой несостоятельности. В процессе должен быть соблюдён баланс интересов кредиторов и должника. Банкротство ведётся по схеме, установленной Законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Банкротство можно пройти как в арбитражном суде, так и минуя его. Однако внесудебная версия процедуры подходит не всем. У человека не должно быть никакого имущества и дохода, а сумма задолженности обязана находиться в пределах от 25 000 рублей до 1 000 000 рублей.
Судебный процесс считается более гибким. Он позволяет учитывать все вновь возникшие обстоятельства. Например, рождение ребёнка даст право увеличить прожиточный минимум в рамках процедуры.
Чтобы повысить шансы на успешное прохождение банкротства, лучше обратиться за юридическим сопровождением. Специалисты помогут вам пройти банкротство с наименьшими потерями.
Компания «БД Консалт» давно и успешно помогает своим клиентам выйти из финансового кризиса. В спектр наших услуг входит:
- Первичная бесплатная консультация с оценкой ваших шансов на успешное банкротство.
- Аудит всех сделок за трёхлетний период, чтобы избежать их оспаривания.
- Разработка плана защиты вашей недвижимости и другого имущества при наличии законных оснований.
- Сбор и подача всех необходимых документов.
- Представительство в суде.
- Контроль соблюдения прав должника в процессе банкротства.
- Консультирование и оказание психологической поддержки на всех этапах процедуры и после неё.
Также клиентам «БД Консалт» доступна удобная рассрочка. Мы работаем по всем регионам России в дистанционном формате.
Подведём итоги
- Автокредит — единственная возможность для многих граждан купить авто.
- Неоплата регулярных платежей влечёт за собой негативные последствия.
- Если вы не можете справиться с долговой нагрузкой, рассмотрите процедуру банкротства.
- Компания «БД Консалт» поможет вам пройти банкротство с наименьшими потерями.
Да, машину могут забрать и без судебного решения в случаях, когда заёмщик не платит кредит более 90 дней и если такой пункт предусмотрен договором кредитования.
Да, могут, если денег от продажи кредитного авто окажется недостаточно для погашения задолженности.
Если денег от реализации ТС хватит на погашение долга, то договор кредитования будет закрыт. Если их не будет хватать, банк продолжит взыскание.