Условия автокредита: Секреты, которые вам не расскажут в банке

За последний год рост цен на автомобили в России достиг рекордных показателей. Стоимость авто, как подержанных так и новых, увеличилась на 50%-150% в зависимости от модели, и тенденция продолжает сохраняться. В наступившем году эксперты прогнозируют дальнейшее подорожание и снижение продаж на авторынке. Резкий скачок цен привел к тому, что большинство граждан РФ не могут купить авто за наличные средства и все чаще прибегают к целевому займу: автокредиту. 

Автокредитование помогает приобрести автомобиль даже при отсутствии полной суммы

Что такое автокредитование

Автокредит — это специальная банковская программа целевого кредитования, направленная строго на приобретение заемщиком автомобиля. Итогом оформления продукта становится приобретение авто, которое служит затем обеспечением ссуды, находясь в залоге у банка. Заемщик беспрепятственно пользуется автомобилем, но продать его или заложить для получения нового кредита без разрешения банка не сможет до тех пор, пока не вернет заемные по программе автокредита средства. 

Чем автокредит отличается от обычной потребительской ссуды? В первую очередь условиями предоставления займа: это целевые средства, которые можно потратить только на покупку авто, а сделка обязательно обеспечивается залогом, в роли которого и выступает приобретенный транспорт. Ранее программа распространялась только на новые машины, сейчас банки помогают в приобретении также подержанных авто. 

Остальные отличия представлены в таблице ниже.

Автокредит имеет разные условия в разных банках:

• Возможность купить как новый, так и подержанный транспорт любого типа.
• Сумма кредита в ряде случаев может не зависеть от стоимости авто — банк рассматривает платежеспособность заемщика.
• Первоначальный взнос — некоторые банки требуют внесения взноса в размере от 10% до 20% от цены автомобиля.
• Минимальный пакет документов — некоторых кредитных организациях можно получить целевой заём только по паспорту. 
• Страховка — автомобиль в обязательном порядке должен быть застрахован. ОСАГО в общем случае, но в некоторых ситуациях банки настаивают на оформлении КАСКО.

Как выдают автокредит

Требования разных банков при заключении договора кредитования могут несущественно отличаться, но обычно они таковы:

• Гражданство РФ.
• Возраст заемщика от 18-21 года до 60-75 лет на момент окончания кредита.
• Постоянная регистрация в регионе подачи заявки.
• Наличие постоянного дохода и официальное трудоустройство.
• Отсутствие прочих кредитов на момент оформления целевого займа на покупку авто.
• Хорошая кредитная история и платежеспособность гражданина.

Кредит можно получить и с плохой кредитной историей. Банки могут одобрить автокредит даже при наличии просрочек, если кредитный рейтинг не сильно пострадал, и как правило запрашивают дополнительные документы.

Документы, необходимые для заключения договора автокредитования:

• документ, удостоверяющий личность;
• водительское удостоверение;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка о доходах 2-НДФЛ или справка по форме банка;
• справки, подтверждающие дополнительный доход при наличии.

Данный список может сокращаться или дополняться. 

Важные моменты, которые нужно учитывать:

• Процентная ставка. Обратите внимание на годовую процентную ставку, от которой зависит размер переплаты по кредиту. Сравнивайте предложения разных банков.
• Срок кредита. Чем длиннее срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, но больше общая переплата.
• Скрытые комиссии. Внимательно читайте договор и уточняйте все условия, чтобы избежать неожиданных платежей.
• Досрочное погашение. Узнайте, есть ли возможность досрочного погашения кредита и какие при этом условия.
• Страховка. Полис КАСКО, как правило, обязателен, и это увеличивает расходы на автомобиль.

Как работает автокредит

Изначально программа разрабатывалась для приобретения гражданами новых автомобилей категории B, но затем распространилась и на другие виды и категории транспорта: мотоциклы, квадроциклы, электромобили и так далее, в том числе и на подержанные авто.

Автокредит на новую машину чаще всего предполагает покупку авто в партнерском салоне. Производители часто сотрудничают с банками, создавая особые условия для своих клиентов. Так, специальными условиями могут стать отсутствие первоначального взноса, снижение процентной ставки до 12-15%, программы бонусов и скидки. 

Существуют также льготные программы кредитования для отдельных категорий граждан в разных регионах, например, для участников СВО, медработников, семей с детьми. Одновременно с этим, некоторые банки отказывают в выдаче автокредита на покупку машины у сторонних дилеров или выдают ссуду под более высокий процент. 

Особенности автокредитования для покупки машины у дилеров:

1. Подобрать партнерский автосалон и необходимую модель машины. Это можно сделать на сайте выбранного автосалона в разделе кредитования: там обычно указываются данные о банках, с которыми сотрудничает салон. 
2. Подать заявку в соответствующий банк онлайн или при личном посещении. Предоставить все необходимые документы. Срок рассмотрения обычно занимает не более трех рабочих дней. При положительном решении клиент обращается в салон, вносит первоначальный взнос при необходимости, получает необходимый пакет документов для банка.
3. Предоставить документы от дилера в банк. Кредитная организация оформляет договор займа на конкретную сумму и переводит средства на счет автосалона. 
4. Забрать купленное в кредит авто. После поступления средств покупатель забирает свой автомобиль, который служит обеспечением по кредиту. 

Автокредит на подержанную машину предполагает приобретение транспортного средства как у физлица, так и в салоне. Но есть определенные требования, которым должен соответствовать автомобиль: это должно быть ликвидное авто не старше 10 лет для иномарок и не старше 3-5 лет для отечественных машин. 

Ставки по таким кредитам также высоки, так как подобные сделки сопряжены с потенциальными рисками: авто может иметь скрытые дефекты, обременения и прочие проблемы. 

Денежные средства на покупку авто у физлица не передаются в руки заемщику, а попадают сразу на счет продавца: в этом нет отличий между кредитом на новый или подержанный автомобиль. Машина также представляет собой предмет залога для обеспечения кредитных обязательств заемщика. 

Риски и последствия долга по автокредиту

Несмотря на то, что автокредитование – это выгодно, и такая ссуда имеет ряд прочих преимуществ, существуют и некоторые риски. Мы не будем говорить о затратах в виде дополнительных банковских продуктов, страховок и прочих опций. От навязанных услуг можно отказаться на основании Закона о защите прав потребителей.

Недопустимые условия заключения договора между покупателем и продавцом

Информация по автокредиту требует особого внимания к скрытым рискам, которые часто упускают из виду. Например, может быть связана с рисками потери автомобиля из-за задолженности по автокредиту, о чем мы сейчас и расскажем.

Потеря автомобиля. Основным риском при заключении договора автокредитования становится наличие предмета залога, которым выступает приобретаемый автомобиль. Если вы не можете своевременно вносить платежи, банк имеет право изъять автомобиль как залоговое имущество. После изъятия банк продаст автомобиль, чтобы погасить долг, и зачастую по цене ниже рыночной.

Если заемщик не может оплачивать кредит, то ситуация развивается примерно так:

1. Если просрочка по платежам невелика, представители банков пытаются связаться с клиентом для выяснения причин и поиска оптимального решения вопроса.
2. Когда обязательства по автокредиту не выполняются в течение полугода, а клиент избегает контактов с кредитором, последний вправе обратиться в суд.
3. Суды встают на сторону кредиторов, и после вынесения определения договор автокредита расторгается, а залоговое имущество (авто) возвращается банку для дальнейшей реализации и покрытия суммы долга.

Рост общей суммы долга. Помимо первоначальной суммы долга и процентов, придется оплачивать штрафы, пени, судебные издержки и другие расходы. Общая сумма долга может существенно вырасти из-за штрафов и начисленных процентов. Долговая нагрузка может привести к финансовой нестабильности и затруднениям с оплатой других счетов.

Ухудшение кредитной истории. В будущем вам будет сложно получить новый заём или ипотеку, а о новом автокредите с плохой кредитной истории придется забыть на несколько лет. Даже если вам одобрят кредит, условия могут быть менее выгодными.

Как сохранить авто с долгом по автокредиту

Можно ли сохранить автомобиль, имея крупную задолженность по автокредиту? Шансы на успешный исход всегда есть:

1. Рефинансирование. Предполагает оформление потребительского кредита по более низкой ставке с целью покрытия задолженности по автокредитованию.
2. Реструктуризация. Можно обратиться в банк с просьбой изменить срок кредитования с уменьшением суммы ежемесячного взноса, который будет посильным для должника.
3. Кредитные каникулы. Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» человек, попавший в трудную жизненную ситуацию, вправе запросить отсрочку платежа либо снизить его размер на период от одного месяца до полугода. Под трудной жизненной ситуацией понимается снижение уровня дохода более чем на 30% или ЧС, которая привела к потере имущества. 

Кредитные каникулы стали доступны многим

Алексей Серватов

ведущий юрист компании «БД консалт»

Если вы не смогли справиться с оплатой взятых на себя обязательств по автокредиту, на залоговое имущество может быть обращено взыскание и авто могут забрать по решению суда. А если помимо кредита за машину у вас есть другие непосильные долги, выйти из кризиса поможет процедура банкротства. В ней можно законно списать долги по кредитам и займам. Главное подойти к вопросу со всей ответственностью и обратиться за помощью к юристам: безошибочное составление документов и сопровождение процедуры поможет пройти банкротство с наименьшими потерями и успешно избавиться от долгов.

Как банкротство поможет должникам 

Ситуации, когда человек не может справиться со взятыми на себя финансовыми обязательствами, могут иметь разные причины. Как правило, исход всегда один: расшатаные нервы, потраченные силы и время, моральное истощение, потеря средств и имущества. 

Банкротство станет оптимальным решением, если вы понимаете, что:

1. Долги превышают стоимость вашего имущества, и вы не видите способа их погасить в обозримом будущем.
2. Сумма вашего долга от 400 тысяч рублей и более, и вы не в состоянии платить по своим обязательствам.
3. Вы не можете справиться с ежемесячными платежами, и ваш долг продолжает расти.
4. Все возможные способы решения финансовых проблем исчерпаны и вы не видите выхода.

Банкротство – это единственный законный способ избавиться от непосильных финансовых обязательств и начать жизнь с чистого листа, постепенно восстановив свою платежеспособность. Проведение процедуры регламентируется нормами Закона о несостоятельности (банкротстве) №127-ФЗ.

Для того чтобы процедура прошла с наименьшими потерями, рекомендуем юридическое сопровождение банкротства. Юристы помогут вам не совершить ошибок и избежать чрезмерных затрат, а также решить вопросы, с которыми самостоятельно многие должники не смогут разобраться. Для гарантированного списания долгов обращение к квалифицированным юристам – правильное решение.

Компания «БД Консалт» давно и успешно помогает своим клиентам избавиться от долгов. Мы помогаем комплексно. В спектр услуги «Банкротство под ключ» входит:

• Первичная бесплатная консультация с оценкой ваших шансов на успешное банкротство.
• Аудит всех сделок за трехлетний период, чтобы избежать их оспаривания.
• Разработка плана защиты вашей недвижимости и прочего имущества при наличии законных оснований. 
• Сбор и подача всех необходимых документов.
• Представительство в суде.
• Контроль соблюдение прав должника в процессе банкротства. 
• Консультирование и оказание психологической поддержки на всех этапах процедуры и после нее.

Мы даем гарантию на свою работу. Предоставляем скидки молодым семьям и другим категориям граждан. Помогаем сохранить единственное жилье в ипотеке. Работаем по всем регионам России.

Подведем итоги

• Автокредит – это единственная для многих граждан возможность приобретения личного авто.
• Разница между потребительским кредитом и автокредитом состоит в условиях предоставления займа.
• Автокредит может быть потрачен как на новый, так и на подержанный транспорт.
• Приобретаемый в автокредит автомобиль становится обеспечением обязательств. При наличии крупных просрочек он может быть изъят кредитором и реализован с торгов.
• Для сохранения машины даже при появлении задолженности можно воспользоваться реструктуризацией, рефинансированием или кредитными каникулами. 
• Если финансовые обязательства по кредитам и прочим долгам стали непосильными, можно рассмотреть возможность их списания с помощью банкротства.
• Для успешного прохождения процедуры рекомендуется обратиться к специалистам. 

Источники:

1. Закон о несостоятельности (банкротстве) № 127-ФЗ.
2. Закон о потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ.
3. Закон о защите прав потребителей.

Вопрос-ответ

Может ли банк отказать в кредите из-за плохого состояния авто?

Если вы приобретаете машину у физлица, банк выставляет особые требования, и если автомобиль им не соответствует, банк не одобрит автокредит.

Что входит в автокредит?

Сумма автокредита может включать в себя дополнительные опции для автомобиля: установку сигнализации, второй комплект шин, стоимость страхования КАСКО.

Что случится с машиной, если я не буду оплачивать кредит?

При появлении крупных просрочек за длительный период времени банк вправе обратиться в суд с требованием изъять автомобиль, а затем реализовать его с торгов.