Тайна кредитных историй: как работает закон о БКИ

Статьи
Автор:
Екатерина Колесникова
Эксперт в области банкротства физ. лиц

Огравление

Раз в полгода каждый человек может бесплатно запросить свою кредитную историю. Сейчас в России работают 8 БКИ, где хранятся данные по каждому  заемщику. Если вы хотя бы раз обращались в банк или микрофинансовую организацию, то ваши данные тоже хранятся там. Для кредиторов — это основной источник сведений о заемщике. Раскроем тайну кредитной истории и 218 закона о БКИ.

Закон о бюро кредитных историй

Хранить данные и не искажать — вот главная задача, которая прописана в законе о бюро кредитных историй. Однако за сами данные отвечают и первоисточники. Ведь сведения передают магазины, банки, микрофинансовые организации, в общем, все те, кто предлагает услуги кредитования или рассрочки. 

Если данные вовремя не передали, то наказывают:

  • Кредитные организации — они получают штраф в размере от 30 до 50 тысяч рублей за нарушение сроков;
  • Финансовые организации — сумма штрафа такая же, но основание — это непредоставление данных о взыскании средств, а также судебных решениях.

Деятельность бюро контролирует Центробанк. Чем занимается БКИ согласно закону.

ПраваОбязанностиКонтроль со стороны ЦБ
В статье 9 закона №218 у БКИ есть следующие права:запрашивать данные о заемщике в различных ведомствах и компетентных органах для актуализации информации;по запросу предоставлять отчеты по кредитам;разрабатывать и предоставлять методы расчета кредитной истории.Список обязанностей у БКИ достаточно внушительный, вот некоторые из них:вести отчетность по форме Центробанка;не вести кредитную деятельность;подтверждать лицензию на получение и хранение данных кредитных историй;изменять данные на основании сведений от кредитных организаций;в течение двух рабочих дней пополнять Центральный каталог;включать новые данные в течение одного рабочего дня, а бумажную версию предоставлять не позднее пяти рабочих дней.За реестр БКИ отвечает Центральный каталог кредитных историй. Так деятельность проще контролировать. В статье 14 прописано, что ЦБ формирует и контролирует БКИ. Он также:определяет форму выписки из БКИ;ищет нарушения и применяет меры по их устранению;устанавливает требования к акционерам;дает рекомендации по устранению нарушений.Бюро может также обжаловать действия регулятора по закону.

Что содержит кредитный рейтинг

Когда человек обращается в кредитную организацию, то главную роль играет его кредитный рейтинг. Даже микрофинансовые организации, которые оформляют займы быстро, учитывают рейтинг обратившегося. 

Кроме персональных данных, в выписке указывают следующие данные:

  • Информация о дееспособности гражданина, если вынесено подобное решение суда;
  • Сведения о прохождении процедуры банкротства, а также ссылка на единый реестр. Отражается и информация, которая содержит признаки фиктивного или преднамеренного банкротства;
  • Все кредитные обязательства: суммы, даты окончания договоров, дополнительные соглашения, а также изменения в них;
  • Сведения о спорах, которые рассматриваются в судебных инстанциях;
  • Суммы просрочки, а также неисполненные обязательства по кредитам, включая договоры, которые переданы коллекторам;
  • Суммы взысканий за ЖКХ.

Задача БКИ — собрать сведения о платежеспособности гражданина, а также о добросовестности в отношении кредитных обязательств. Отказать в новом займе могут даже несмотря на высокий доход. 

Юристы советуют периодически проверять свою кредитную историю. Что стоит учесть:

  1. Проверить кредитную историю бесплатно можно 2 раза в год — далее придется заплатить около 200 рублей при запросе в БКИ, и около 1000 рублей при запросе через банк. 
  2. Получить кредитный отчет можно в электронном или бумажном виде — электронный документ подписывается цифровой усиленной подписью, при необходимости, заверить документ можно у нотариуса.
  3. В России работает 8 БКИ — чтобы запросить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каком именно бюро хранятся данные конкретной КИ. 
  4. Запросить кредитный отчет можно на сайте самого бюро, либо через Госуслуги — понадобятся данные паспорта и СНИЛС. 

Помните, что регулярная проверка своего кредитного рейтинга позволит заранее выявить ошибки и избежать отказов при обращении в финансовые организации.

Что учитывают при расчете

Количество кредитов и своевременные выплаты по ним — основные показатели расчета кредитной истории. Сведения, которые поступают из кредитных организаций, анализируют, и на их основании выставляют баллы: самый низкий показатель 300 баллов, а высокий 850. 

В модели расчета учитывают и другие переменные:

Количество открытых кредитов на одного человека;Частота обращений в БКИ, а также количество заявок на кредиты;Срок самой кредитной истории;Количество просроченных платежей за весь период истории.

По каждому пункту выставляется отдельный балл. Чем баллов больше — тем больше доверие к заемщику.

Как исправить кредитную историю

Чтобы исправить плохую кредитную историю, нужно запастись терпением. В среднем, этот срок займет от года до трех лет. Даже если вы списали все долги через банкротство и ваш кредитный рейтинг обнулился. 

Обнуление долговой нагрузки значит не меньше, чем хорошая кредитная история.  Как показывает практика юристов, банки могут одобрить заявки тем, чья кредитная нагрузка равна нулю. Так что не нужно бояться последствий процедуры банкротства. Тем более, что  существуют специальные банковские программы, которые помогают улучшить кредитный рейтинг.

Обязательно учтите, что полностью кредитный рейтинг обнуляется лишь по истечении семи лет с момента внесения  последней записи. 

Что делать с неточными данными

Идеальная кредитная история  — редкость. Иногда кредитный рейтинг падает из-за ошибок в сведениях. С января 2022 года Банк России предоставил  заемщикам возможность оспаривать сведения КИ. Сделать это можно в электронном виде через мобильное приложение, почту или личный кабинет на сайте кредитной организации.

По чьей вине возникают ошибки в кредитной истории:

По вине заемщикаПо вине банкаПо вине мошенников
Например, платеж был сделан после окончания рабочего дня в последний день даты платежа. Тогда средства будут зачислены на счет только после начала следующего рабочего дня.Можно также недоплатить пару рублей. Такая ошибка также  повлечет за собой просроченный платеж.Это может быть сбой в системе, когда кредитная организация не передала сведения в БКИ, либо заемщика перепутали с полным тезкой. Подобное совпадение становится причиной падения кредитного рейтинга.Нередко происходят и утечки персональных данных. Этим могут воспользоваться мошенники и, например, оформить кредит на имя другого человека. Запись отразиться в КИ, а вот доказать свою непричастность будет непросто. 

Если при запросе в БКИ обнаружены ошибки, то напишите заявление. К нему приложите подтверждающие документы. Ответ поступит в течение двадцати дней с момента отправки заявления. Вы также можете обратиться напрямую в кредитную организацию, чтобы они перепроверили сведения.

Расчет долговой нагрузки

В законе “О кредитных историях” указано, что срок хранения данных составляет 7 лет. А просроченные задолженности, которых у населения все больше, отрицательно сказываются на кредитной истории. Только неисполненных обязательств перед МФО насчитали около сорока процентов.

С 2019 года все кредиторы обязаны рассчитывать долговую нагрузку заемщика. Расчет производится, когда человек обращается за оформлением кредита или займа.

Работает система следующим образом:

  • на основании справки о доходах изучается ежемесячный доход на каждого члена семьи;
  • складывается общее число кредитов и сумма платежей по ним;
  • из общего дохода вычитается сумма кредитных обязательств — так определяется объем оставшихся средств.

Отказать в выдаче нового кредита вам могут, если на выплату обязательств будет уходить более 50% от основного дохода.

Как списать долги

Если организация прекратила работу, то платить ничего не нужно. Например, закрылась управляющая компания, долги перед которой также упоминаются в кредитной истории. Однако долг сам по себе никуда не исчезнет. За тем, чтобы все кредиты и займы были выплачены, следит Агентство по страхованию вкладов. Новые реквизиты обязательно предоставят должнику, когда свяжутся с ним.

Получается, что списать долги можно только через банкротство физических лиц. Конечно, итог процедуры будет отражаться в  кредитной истории — рейтинг при этом не ухудшится, но станем нулевым. Так банкроту в дальнейшем будет проще восстановить свою кредитную историю и сформировать положительный рейтинг. 

Юристы советуют следующее: после списания всех  долгов, ответственно отнестись к текущим выплатам. Можно также открыть вклад или оформить кредитную карту, чтобы вносить платежи. Таким образом, рейтинг со временем восстановится. Начните действовать еще до того, как кредиторы начали обрывать телефоны. Найти выход из любой  ситуации можно, если вовремя проконсультироваться со специалистами.

#
Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн-консультацию.
Спасибо!
Ваша заявка принята. Мы свяжемся с вами в ближайшее время.

Статьи полезные

Все статьи