Изменить условия договора в пользу должника поможет реструктуризация долга. Если все сделано правильно, тогда средства будут возвращены, пусть и не на первоначальных условиях. Но выиграют от процедуры все: кредитная организация получит деньги, а заемщик хорошую кредитную историю.
Какая бывает реструктуризация
Российское законодательство допускает добровольную и принудительную реструктуризацию долга. Прежде всего, важно понимать, что это услуга для должников, которые больше не могут оплачивать свои долги на прежних условиях. Иными словами, рассрочка необходима самим должникам. Однако от этого выигрывают и кредиторы.
В большинстве случаев заемщики сами просят банки о реструктуризации. Эту услугу предоставляет банк, но он также имеет право отказать. В итоге человек допускает просрочки, а потом и вовсе списывает все долги разом с помощью прохождения процедуры банкротства.
Плохо ли это? Конечно, нет. Если не доводить ситуацию с платежеспособностью до крайности. Как советуют юристы : решать финансовые проблемы нужно начинать заранее.
Реструктурировать долги гораздо проще, чем может показаться. Это особенно актуально, если у человека есть доход и он не может позволить себе потерять свои активы.
Но иногда банки отказывают. Причины, по которым так происходит следующие::
- Гражданин допускает просрочку, что негативно отражается на его кредитной истории. Поэтому, если он не платит по кредиту в течение полугода и даже игнорирует звонки банка с призывами погасить задолженность, банк, естественно, откажет ему в реструктуризации.
Стоит отметить, что с такими данными сложно получить другие услуги. Например, консолидацию кредитов (объединение нескольких кредитов в один, что в принципе снижает ежемесячные выплаты).
- После реструктуризации не хватает дохода для погашения долга. Например, вы потеряли работу, а ваш доход теперь составляет лишь пособие по безработице. Естественно, банк отказывает в реструктуризации. Потому что у вас нет денег на жизнь и вы не сможете вовремя погасить кредит.
- Если у вас есть судимость за экономическое преступление, которое не раскрыто.
- Если вы сломали чужое имущество или совершили мелкую кражу, вас могут привлечь к административной ответственности. Это может стать проблемой при банкротстве или судебной реструктуризации.
- Клиент был объявлен банкротом в течение последних пяти лет или был реструктурирован в течение последних восьми лет.
- Банки обычно отказывают маловероятным клиентам. Например, если они потеряли не только работу, но и трудоспособность.
- Некоторые кредиторы принципиально не реструктурируют займы должников. Относится это к микрофинансовым организациям, которые редко проводят реструктуризацию. Физические лица и кредитные потребительские кооперативы также полностью избегают этой практики.
Что такое реструктуризация?
Условия, которые предлагает заемная организация и судебная инстанция значительно отличаются. В целом данная процедура предполагает следующее:
| № | Условия реструктуризации |
| 1 | Продление срока договора. Уменьшить ежемесячные платежи можно за счет увеличение срока кредита. Он может составлять от трех до семи лет. |
| 2 | Кредитные каникулы — временная мера, которую предлагает банк. В оговоренный период вы гасите только проценты, а остальная сумма начисляется чуть позже. При ипотеке условия немного другие: платить ничего не нужно, а договор продлевается на тот срок, на который действовали каникулы. |
| 3 | Отмена пеней и штрафов может быть реструктуризирована по статье Налогового кодекса. Списать несоразмерные требования можно на основании статьи 333. |
Зачастую кредитные организации разграничивают свои условия рассрочки фразой о том, что они сугубо индивидуальны и зависят от обстоятельств, в которые попал клиент. Банкам нужны платежеспособные заемщики.
Банк вряд ли заранее разместит на сайте список уступок, на которые он пойдет. Это означает, что к нему выстроится очередь из желающих немедленно снизить свою долговую нагрузку. Но вы всегда сможете найти уважительные причины, чтобы снизить долговую нагрузку.
Исходя из практики, юристы, советуют обратить внимание на следующие нюансы:
- Банки хотят, чтобы заемщики подавали заявки заранее, до возникновения просроченной задолженности.
- Банки не проводят многократных реструктуризаций в период погашения долга.
- Банки предпочитают максимальный срок рассрочки в три месяца.
- У должника должно быть веское основание для реструктуризации долга.
Как правильно реструктуризировать долг?
Если вы не хотите доводить дело до суда, то всегда можете договориться с кредитором. Мировое соглашение можно заключить на любой стадии. Если кредиторы согласятся, то платите свой долг хоть 10 лет. Главное, выполняйте условия и не нарушайте их.
В остальном вы можете уменьшить свои долги на любой стадии. Приведем несколько примеров.
| № | Налоговые долги | Ипотека | Исполнительное производство |
| 1 | Обычно этим грешат предприниматели и другие юридические лица. Даже если они прекратили свою деятельность, то долг выплатить обязаны. Реструктуризация, в этом случае, помогает выплатить всю сумму за несколько лет.Договариваться придется напрямую с ФНС, которая либо позволит погасить долг на льготных условиях, либо предоставит налоговый кредит. | Самые выгодные условия реструктуризации ипотечного долга действуют сейчас для военнослужащих. Например, свое предложение сделал Промсвязьбанк: снизил ставку для военнослужащих до 6,9% годовых. Особые условия предлагают и другие известные банки. Главное условие: военная ипотека должна быть оформлена в самом банке. | Реструктуризировать долг можно даже на стадии исполнительного производства. Иногда для этого достаточно лично обратиться к кредитору. Если получилось договориться, то кредитор сам приостановит исполнительное производство. Можно также обратиться в суд самостоятельно на основании статьи 203 ГПК РФ. Соберите доказательства уважительной причины, тогда дело можно повернуть в вашу пользу. Вы получите отсрочку на законных основаниях, а кредиторы не смогут назначать вам какие-либо штрафные санкции. |
Как написать заявление на реструктуризацию?
Реструктуризировать долг можно практически по любым видам кредита. Это относится к потребительским займам, автокредитам, ипотеке и даже лизингу. Готовиться лучше начать заранее. Для этого подготовьте подтверждающие вашу ситуацию документы. Причиной отказа может послужить:
- серьезное заболевание,
- потеря или смена работы,
- рождение детей,
- другие жизненные обстоятельства.
Соберите справки, выписки, другие подтверждающие уважительную причину документы. Далее действуйте, как при получении любого другого кредита. Подайте заявление, прикрепите документы и ждите ответа банка.
Реструктуризация через суд
Реструктуризация долга считается оздоровительной процедурой. Провести ее можно через суд в ходе банкротства физических лиц. Срок ее проведения от трех лет для обычных граждан и от двух лет для юридических лиц.
В ходе рассмотрения дела, финансовый управляющий анализирует ситуацию должника, а затем предлагает варианты погашения платежей. Этот график утверждают кредиторы.
Условие для должника только одно: у него должен быть стабильный доход. И желание вернуть долг, конечно. Таким образом можно сохранить все имущество, а лишние проценты и штрафы начислены не будут.
Если погасить долговые обязательства человек не может, а сумма его долга большая, тогда судебное разбирательство переходит на другой этап. Во время него, происходит реализация имущества, которая помогает окончательно списать долги.