Рефинансирование займов: как уменьшить процентную ставку и сделать платежи удобными
Рефинансирование позволяет заменить действующий заём новым кредитом или микрозаймом на более выгодных условиях. Такой способ помогает снизить долговую нагрузку, объединить несколько обязательств в один платёж и сделать погашение задолженности более удобным. Но банки и микрофинансовые организации (МФО) одобряют такие процедуры не всем. В этой статье расскажем, какие требования предъявляют кредиторы заёмщикам при рефинансировании, в каких случаях этот способ помогает уменьшить процентную ставку и сделать ежемесячные платежи более удобными и прозрачными.
Что такое рефинансирование микрозаймов
Рефинансирование — это оформление нового кредита или микрозайма, с помощью которого полностью погашают один или сразу несколько действующих займов. Процедура регулируется Федеральным законом № 353.
После оформления рефинансирования заёмщик выплачивает долг уже по новому договору, условия которого зачастую выгоднее прежних. Например, кредитор может предложить более низкую процентную ставку, увеличить срок кредитования или же объединить несколько обязательств в одно.
Главная задача рефинансирования — снизить финансовую нагрузку и сделать погашение долга более удобным. Допустим, вместо нескольких займов с разными датами платежей заёмщик получает один кредит с единым графиком, а в некоторых случаях ещё и с более низкой процентной ставкой. При этом рефинансирование не освобождает от обязательств. Старые долги просто заменяются новым кредитом на других условиях.
Как получить рефинансирование микрозайма
Оформить рефинансирование можно в любом банке или МФО. Там, где был получен прежний заём, или в другом.
Перед принятием решения о проведении процедуры кредитор оценивает платёжеспособность заёмщика, его кредитную историю и размер долговой нагрузки. Если результаты проверки устроят финансовую организацию, старые займы будут погашены за счёт нового кредита.
Обычно процедура проходит в несколько этапов:
| Этап | Что нужно сделать |
| Подача заявки | Заполнить анкету в финансовой организации и указать сведения о доходах, действующих займах и работодателе |
| Предоставление документов | Обычно требуется паспорт, а также документы, подтверждающие доход. При необходимости кредитор может запросить дополнительные сведения |
| Ожидание решения | МФО или банк проверяет кредитную историю, долговую нагрузку и оценивает вероятность своевременного погашения нового кредита или займа |
| Закрытие действующих займов | После одобрения кредитор перечисляет деньги на погашение прежних обязательств либо выдаёт целевые средства заёмщику для их самостоятельного закрытия. Это зависит от условий программы |
| Выплата нового кредита или займа | После погашения старых займов остаётся один договор с новым графиком платежей |
Перед подачей заявки обязательно сравните полную стоимость кредита (ПСК), а не только процентную ставку. Иногда за счёт увеличения срока кредита или дополнительных услуг новый кредит оказывается менее выгодным, чем кажется на первый взгляд.
Почему могут отказать в рефинансировании займа
Финансовая организация может отказать в рефинансировании даже при формально корректной заявке. Решение принимается на основе комплексной оценки заёмщика и зависит от множества факторов. Далее рассмотрим основные причины отказа в рефинансировании и то, как они влияют на решение кредитора:
| Причина отказа | Что это означает |
| Плохая кредитная история | Просрочки, даже давно погашенные и вами забытые, снижают вероятность одобрения, потому что кредитороценивает поведение заёмщика в целом, а не только относительно текущих обязательств |
| Текущие просрочки | Если по действующим займам уже есть задолженность, вероятность одобрения заметно снижается |
| Низкий или нестабильный доход | Кредитор может посчитать, что заёмщик не сможет своевременно исполнять обязательства по новому договору из-за невысокого дохода |
| Ошибки в заявке или документах | Неточности в анкете, устаревшие справки или несоответствие сведений могут стать формальным основанием для отказа |
| Высокая долговая нагрузка | Если значительная часть дохода уже направляется на погашение кредитов и займов, новый договор рассматривается как дополнительный риск для платёжеспособности |
| Частые заявки на кредиты и займы | Частые заявки на кредиты могут свидетельствовать о денежных трудностях и негативно повлиять на решение банка или МФО |
| Несоответствие требованиям кредитора | Некоторые банки и МФО устанавливают собственные требования к возрасту, стажу работы, гражданству, сроку действия займа и другим критериям |
| Заём уже рефинансировался ранее | Отдельные кредиторы не готовы повторно рефинансировать обязательства, по которым такая процедура уже проводилась |
| Заём не соответствует условиям программы | Например, кредитор может устанавливать ограничения по сумме задолженности, сроку оформления займа или отсутствию просрочек |
| У организации нет программы рефинансирования микрозаймов | Не все банки и МФО работают с такими продуктами. Многие кредитные организации вообще не рефинансируют микрозаймы, особенно если они оформлены в другой МФО |
У финансовых организаций довольно много поводов для отказа по заявкам должников, но это не повод опускать руки.
Алексей СерватовЧтобы избежать неприятных сюрпризов, заранее уточните требования финансовой организации, проверьте свою кредитную историю и стабилизируйте финансовое положение. Чем прозрачнее и надёжнее выглядит ваша платёжеспособность, тем выше шансы на одобрение.
Отказ в рефинансировании ещё не означает, что решить проблему с долгами невозможно. В зависимости от ситуации можно рассмотреть другие способы снижения финансовой нагрузки.
Альтернатива рефинансированию займа
Если вам не удалось оформить рефинансирование, существуют и другие законные способы снизить долговую нагрузку и привести в норму своё финансовое положение:
| Способ | Суть |
| Реструктуризация долга | МФО меняет условия действующего займа. Можно увеличить срок, снизить платёж или предоставить временную отсрочку |
| Кредитные каникулы | Временная приостановка или уменьшение платежей при наличии оснований, предусмотренных законом или программой кредитора |
| Самостоятельное погашение по стратегии | Долги закрываются постепенно. Сначала самый дорогой по процентам заём, затем остальные. Позволяет снизить переплату |
| Банкротство физического лица | Законная процедура через суд или МФЦ, если заёмщик объективно не может погашать долги. Регулируется законом № 127 |
Эти инструменты помогут скорректировать условия выплат и временно снизить финансовую нагрузку. Но в случаях, когда задолженность становится непосильной и стандартные способы урегулирования уже не работают, применяются более системные законные решения, включая процедуру банкротства.
Обратитесь в компанию «БД Консалт» за консультацией. Специалисты ответят на ваши вопросы и помогут определить доступные законные способы урегулирования задолженности.
Итоги
- Рефинансирование микрозаймов позволяет заменить несколько действующих долгов новым кредитом или займом с единым графиком платежей.
- Процедура помогает снизить процентную ставку и уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку.
- Получить рефинансирование можно только после проверки кредитной истории, дохода и уровня долговой нагрузки.
- Банки и МФО не обязаны одобрять заявку — решение принимается индивидуально.
- При отказе в рефинансировании можно рассмотреть реструктуризацию, кредитные каникулы или иные законные способы урегулирования задолженности.
При своевременном погашении нового кредита кредитная история может постепенно улучшаться, так как закрываются старые долги.
Да, заёмщик может направить заявки сразу в несколько финансовых организаций, однако каждое обращение фиксируется в кредитной истории и учитывается при оценке платёжеспособности.
Кредиторы рассматривают заявки индивидуально. Чаще всего рефинансирование доступно после формирования стабильной платёжной истории по действующему займу.
- Разберём вашу ситуацию.
- Оценим перспективы рефинансирования.
- Подскажем способы урегулирования задолженности.
- Поможем выбрать оптимальное решение.