Пособие по контакту с реальностью для человека, живущего в долг

В долги попадают разные люди с разными историями. Иногда даже расчётливые деловые люди могут попасть в долговую кабалу, например, из-за экономического кризиса в стране. 

Если вы устали жить в долгах, как в шелках, то эта статья для вас. Мы рассмотрим несколько типов мышления, которые мешают человеку управлять деньгами рационально, и укажем на выход из долговой ямы.

Проблема долгов – из детства

С детства мы слышим: «Поставь вазу, уронишь!», «Мама лучше знает, что тебе нужно». Ребёнок послушно ставит вазу, а деньги даже не трогает. Он ничего не решает, всё делается без него.

Проходит время, ребёнок вырастает, начинает работать и даже получает хорошую зарплату. Но денег постоянно не хватает. Он подсознательно ждёт «маму», которая лучше знает, как организовать бюджет, накопить на квартиру и рассчитаться с долгами. 

Но задолженность растёт, и однажды «взрослый ребёнок» обнаруживает вместо своей квартиры и мешка сладостей — приставов и коллекторов. В чём он ошибся? Он просто верил в чудо и был «хорошим мальчиком», как его учили.

Психика и долги: как детство превращает взрослого в должника?

Андрей – единственный ребёнок в семье. С детства бабушка покупала ему самые любимые конфеты и игрушки, какие бы он ни попросил. Когда он был подростком, бабушка дарила ему дорогие гаджеты, которые были в тренде. Родители давали ему ежемесячно 10 тыс. руб. Если он тратил эту сумму, мальчику давали ещё. Он покупал всё, что хочет, не задумываясь о реальной надобности вещей. 

Когда Андрей окончил школу, ему подарили квартиру. Однако по мере взросления его потребности стали увеличиваться. Даже при зарплате в 65 тыс. руб. молодой человек к концу месяца был вынужден выживать на «дошираках». 

Он занимает у друзей, коллег, родных — «им ведь не жалко, не обеднеют». Но сколько бы он ни занял, денег никогда не было достаточно. Отказать себе в вечеринке, новом гаджете, поездках на такси было невозможно для Андрея. Он погряз в долгах. Многие друзья от него отвернулись.

На самом деле, Андрея не существует. Это собирательный образ человека, живущего в долгах из-за неумения ограничивать себя и планировать расходы. Сколько бы у него денег, он потратит все. Стремление жить уровнем выше, чем можешь себе позволить, – прямой путь в долговую яму. 

Нарисуем ещё одного персонажа — Аню. Ей 22 года. Девушка выросла в условиях жёстких ограничений: «Эта кукла слишком дорогая», «На выпускной можно сходить и в мамином платье». Устроившись на работу, она решила, что больше финансы матери её не связывают. Она может покупать всё хочет – любые платья к её ногам. Если зарплаты не хватает, можно занять в банке. «Я верну потом, у меня есть зарплата», думает Аня. Но долги копятся быстрее платьев, а долгожданная большая зарплата уже не спасает.

Ограничения и отсутствие самостоятельности в детстве и юности приводит к легкомысленному обращению с деньгами. Человек стремится компенсировать то, чего не получил в детстве. Он желает жить не так, как родители, которые во всём себе отказывали. Но часто молодой человек, не привыкший в детстве рассчитывать свои траты, влезает в долги. 

В обоих случаях, психологи советуют начать с принятия реального положения дел: ты не тянешь тот уровень жизни, которому пытаешься подражать. Это может ввести в депрессивное состояние, разочаровать. Но в этом случае рефлексия полезна. Она помогает переосмыслить своё поведение. Как можно изменить привычки, чтобы избавиться от долгов – читайте далее.

Когда нельзя покупать и брать кредиты?

Источник долгов — траты. Они не всегда целесообразны. Приводим несколько лайфхаков, как не потратить деньги зря под влиянием эмоций.

Эффект «какого чёрта»

Анализируя поведение людей во время диеты, канадские исследователи открыли психологический эффект «какого чёрта». Эта фраза всплывает у человека в голове под влиянием стресса из-за возникших ограничений. Она работает как спусковой крючок перед очередным срывом.

Такая же система работает и при покупках. Очередной стресс, ограничения, переутомление или отказ себе в удовольствиях приводит к резкому желанию потратить деньги. Пойти в торговый центр и купить всё, что хочется. 

Решение проблемы. Психологи не советуют заниматься шоппингом и брать кредиты в состоянии подавленности. Негативные эмоции нужно преодолеть другими путями. Потраченные впустую деньги приведут только к новой волне депрессивности и новым долгам.

Кредитка — не «волшебная палочка»

Держатели кредитных карт могут распоряжаться деньгами банка как своими. Но финансовая организация никогда не даёт средства просто так. Их обязательно нужно вернуть. Желательно, с процентами. Надеяться, что с новой зарплатой все долги погасятся, не стоит. 

Решение проблемы. Кредитная карта имеет грейс-период — время, когда проценты по долгам не начисляются. Если деньги нужны срочно, а погасить долг получится в рамках грейс-периода, кредитка спасёт.

Пользоваться ей стоит только в крайних случаях. Расплачиваться ей в продуктовом магазине и в кассе кинотеатра не стоит. Мелкие траты могут постепенно вырасти в большой долг: проценты по кредитке всегда гораздо выше, чем по потребительскому кредиту.

Кнопка: Накопились большие долги по кредитке? Спросите юриста, что делать

Пришёл, увидел, заказал

можно купить практически любую вещь: заказать в интернет-магазине книгу, одежду, мебель или оформить покупку квартиры в агентстве недвижимости. То, что ранее требовало усилий, сейчас занимает несколько минут – увидел вещь и заказал. Не хватает денег — ничего страшного, онлайн можно оформить кредит на любую сумму: покупай, а не думай.

МФО, банки, онлайн-магазины упрощают процесс покупки и кредитования не из заботы о покупателе. Так человек с большей вероятностью согласится на покупку. Сработает импульс, моментальный интерес. То есть покупка происходит неосмысленно.

Решение проблемы. Не стоит покупать вещь сразу. Если что-то понравилось, это можно добавить в корзину и вернуться к покупке через день или два. Стоит соотнести пользу и необходимость вещи с её ценой. Если вы планируете купить что-то в кредит, внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените, действительно ли вещь нужно купить так срочно. Возможно, подождать немного и накопить будет выгоднее, чем оформить заём.

Хороший понт дороже денег?

Включите телевизор или откройте строку поиска. Пока вы ищете что-то в Яндексе или смотрите любимый сериал, перед вами промелькнёт сотня ярких кадров рекламы. Она вам расскажет, на чём нужно ездить, во что одеваться, какие книги читать, чтобы быть «в тренде». 

Часто статусные вещи покупают не по надобности, а чтобы подражать более состоятельным людям. Человек влезает в долги, чтобы создать красивую картинку богатства, а не быть тем, кем он является в реальности.

Рассмотрим пример. Эдита купила к выпускному своей дочери вечернее платье за 30 тыс. руб. Она оформила на него кредит, в результате чего она должна была банку уже 50 тысяч. После выпускного платье осталось висеть в шкафу, поскольку надеть его было некуда. Эдита была вынуждена платить 18 месяцев за наряд на один вечер.

Мама другой выпускницы, Надежда, взяла платье в аренду на сутки. Она заплатила 2 тыс. руб. В результате обе выпускницы получились нарядными в выпускном альбоме и хорошо выглядели на празднике, но мама одной из них заплатила за наряд в 25 раз больше другой.

Как должнику «выйти из детства»?

После депрессивного этапа следует принятие. На нём и стоит подумать, что делать в сложившейся ситуации. В зависимости от запущенности финансовых проблем можно рассмотреть несколько путей их решения.

Главный совет любому должнику

Планирование бюджета пригодится любому должнику вне зависимости от ситуации. Такая смета помогает учитывать, на что и в каком количестве идут деньги, насколько траты оправданы. Как её составить?

1. Создать план бюджета можно в Google Таблицах. Создаём 4 таблицы: Доходы, Расходы, Долги, Статистика. 
2. Скачиваем приложение Open as App. В нём данные таблиц можно преобразовать в понятную инфографику.
3. Выгружаем данные по недельным доходам и расходам раз в неделю, отслеживая историю переводов в онлайн-банкинге.
4. Планируем траты на будущую неделю с помощью правила 50/30/20.

К необходимым тратам относятся коммунальные платежи, продукты, лекарства, выплаты по кредитам

Для планирования трат можно пользоваться мобильным приложением Alzex Finance. В нём можно отслеживать траты детально и выбирать позиции, на которые уходит слишком много денег, а куда нужно добавить. А в конце статьи можно скачать шаблон таблицы для учёта ваших расходов в формате Google Таблиц.

Когда должен банку большой долг

Мы рекомендуем не ждать крайнего случая и задуматься о выплатах до суда. Обычно уже на второй день просрочки банк начинает звонить заёмщику. По закону кредитор не обязан делать это. Напоминать о долге – право, а не обязанность организации. 

Заёмщик обязан следить за графиком выплат самостоятельно. Поэтому ждать звонка из банка не стоит. Если намечаются проблемы — обращаемся сами.

Если выплатить долг не получается, стоит пойти на переговоры с банком. Например, можно продлить срок выплат. Тогда должник будет платить дольше, но меньшими долями. Такой процесс называется реструктуризация. Образец заявления на реструктуризацию долга можно скачать в конце статьи.

Если доход потерян временно, можно взять кредитные каникулы. Они освободят заёмщика от выплат по основному долгу сроком до 6 месяцев. Запросить кредитные каникулы можно через заявление в банк. Образец есть в конце статьи.

Также можно рефинансировать кредит. Это происходит как у прежнего кредитора, так и в новом банке. Берётся новый кредит для выплат по старому, но на более выгодных условиях. Так можно снизить переплаты по займу, выбрав кредит с меньшей процентной ставкой.

Когда банк подал в суд за долги

Если должник не платит по долгам больше 4-х месяцев, банк может пойти в суд. В этом случае залоговое имущество могут арестовать. 

При исполнении судебного акта или в ходе судебного спора должник может предложить банку заключить мировое соглашение.

Ещё один способ договориться — реструктурировать ссуду. Банк не заинтересован в тратах на судебные издержки и проведение аукциона. Часто можно договориться о снижении ежемесячного платежа и продлении срока выплат. Для этого нужно обратиться в банк и пообщаться с менеджером, предложить свои условия расчёта. 

Отмалчиваться, пока приставы не придут описывать имущество, — не выход для должника. После внесения имущества в конкурсную массу и торгов договориться будет уже сложнее.

Когда банк продал долг коллекторам

Финансовые организации могут перепродать долг коллекторам уже через 2 месяца просрочки, если должник не выходит на связь. Однако не стоит опасаться общения с ними.

Коллекторы могут и помочь должнику, если они работают по закону. Обычно коллекторские агентства выкупают долги у МФО и банков долги дешевле, выплачивая их за заёмщика. Должник может пойти на переговоры и снизить размер долга или пересмотреть условия расчёта.

Действия коллекторов регламентированы законом. Также с июля 2023 года в России действует ст. 172.4 УК РФ о превышении полномочий коллекторских агентств.

Коллектор может попасть за угрозы, порчу имущества и насилие за решётку сроком до 10 лет

Когда имущество арестовывают

Об отсрочке стоит просить, когда суд уже принял решение об аресте имущества, и судебные приставы начали исполнять его. Возможно подать заявление об отсрочке исполнения решения суда. 

Лучше подать это заявление на начальной стадии процесса исполнения, поскольку из-за медленной работы судебной системы, решение об отсрочке может быть вынесено уже в последний момент. 

Бывают случаи, когда должника выселяют из жилья за долги, но ему удается оставить недвижимость еще на 1-1,5 года. Это возможно, например, если в квартире проживает тяжело больной человек, и суд признал нецелесообразным выселять его в таком состоянии. 

Когда негде взять доход

Если банк не согласен уступать, должнику не стоит ждать ареста или лишения свободы. Возможно, банкротство будет удобнее в этом случае. При нём можно сохранить единственное жильё и некоторое имущество. После расчёта с долгами можно начать жить более рационально.

О нюансах банкротства расскажут бесплатно наши консультанты. Если признание несостоятельности уместно в вашей ситуации, они порекомендуют надёжных юристов. Так списание долгов пройдёт для вас с минимальными потерями.