Договор цессии: что это такое простыми словами

Цессия — это уступка права требования. Если вам должны деньги, вы можете требовать долг не только самостоятельно, но и передать это право другим лицам или организациям. В статье объясним, что такое цессия, кто может быть участником сделки, как правильно заключить договор. Вы узнаете о нюансах передачи долгов, а также о том, какие риски могут грозить каждой из сторон соглашения. Расскажем, как обезопасить свои интересы при заключении договора цессии.

Что такое цессия?

Простыми словами, «цессия» — это законная передача права требования задолженности от одного лица другому, зафиксированная в договоре. Например, кредитор вправе передать третьему лицу право на взыскание долга. Уступка может быть как возмездной, так и безвозмездной — право требования передаётся за плату или бесплатно.

Уступка права требования

Стороны договора цессии: кто может стать участником сделки

Первоначальный кредитор называется цедентом, а лицо, к которому переходит право требования долга, — цессионарием. Должник при этом не меняется и, как правило, не участвует в заключении сделки. Договор цессии чаще всего заключается между двумя сторонами — старым и новым кредиторами. Однако должника необходимо уведомить о переходе права требования. На практике это обычно делает первоначальный кредитор — цедент.

Чаще всего банки и МФО передают права требования коллекторским агентствам. Но новым кредитором также может стать другая организация или физическое лицо.

В гражданском праве такая замена участников обязательства называется переменой лиц в обязательстве. Она может происходить в форме уступки права требования (замены кредитора) или в форме перевода долга (замены должника).

Какой закон регулирует цессию

Уступка права требования (цессия) регулируется главой 24 ГК РФ (ст. 382-392.3). Также в этой главе описаны правила, по которым долг можно не только уступить по договору, но и передать в силу закона.

В законе указаны ситуации, когда право требования переходит без отдельного договора цессии.

Среди них:

• Универсальное правопреемство — переход прав и обязанностей при наследовании (от умершего к наследникам) или при реорганизации компании (к правопреемнику).
• Поручительство — если поручитель оплатил долг за основного должника, он получает право требовать с него эту сумму.
• Суброгация в страховании — если страховая компания выплатила страховое возмещение, к ней переходит право требовать деньги с виновника ущерба.
• Иные случаи, предусмотренные законом — в отдельных ситуациях право требования может перейти по прямому указанию закона или в рамках судебных процедур (например, при процессуальном правопреемстве).

В остальных случаях, когда таких специальных оснований нет, право требования передаётся только по соглашению сторон — через договор цессии между первоначальным и новым кредитором.

Какие требования нельзя уступить

Права требования могут быть уступлены по договору цессии, если это не противоречит закону (ст. 382 ГК РФ). Однако существуют случаи, когда уступка невозможна или существенно ограничена.

1. Требования, неразрывно связанные с личностью кредитора

К ним относятся права, которые могут принадлежать только конкретному лицу:

• алименты;
• возмещение вреда жизни или здоровью;
• компенсация морального вреда.

Такие требования не подлежат уступке.

2. Требования, уступка которых запрещена законом или ограничена

В ряде случаев передача права требования допускается только при соблюдении специальных правил:

• коммунальные платежи — с 2019 года закон (ст. 155 ЖК РФ) прямо запрещает управляющим компаниям, ТСЖ и ресурсоснабжающим организациям передавать долги физлиц коллекторам. Договор цессии в этой сфере возможен только в одном случае — если одна УК передаёт дела другой при смене формы управления домом.
• ипотека и закладная — права по ипотеке могут переходить, в том числе вместе с закладной, но с соблюдением установленной законом формы;
• отдельные виды требований, если их передача ограничена законом. 

3. Договорной запрет уступки

Если в договоре (например, кредитном) прямо предусмотрен запрет на уступку права требования, кредитор обязан его соблюдать.

Однако в ряде случаев уступка всё равно допускается, если это прямо разрешено законом. Например, в потребительском кредитовании с учётом норм законодательства о защите прав потребителей и банковской деятельности.

Рассмотрим в таблице, какие обязательства кредитор вправе перепродать, а какие нет.

Неважно, кому конкретно вы должны. Если нет возможности платить, кредитор, не получив свои деньги, рано или поздно обратится в суд и к приставам. Начнутся принудительное взыскание, арест имущества и блокировка счетов. Не обязательно доводить до такой ситуации. Есть законные способы решить проблему с долгами. 

Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, подходит ли вам процедура банкротства. Юрист расскажет обо всех нюансах и рисках процедуры. Поможет вам подобрать грамотную стратегию и ответит на интересующие вопросы.

Виды цессии

Существует несколько подходов к классификации видов цессии.

Классификацию по сфере применения рассмотрим более подробно.

Когда заключают договор: ТОП-5 ситуаций применения цессии

Этот механизм активно используется в самых разных сферах жизни и бизнеса. Перечислим области, в которых уступка прав получила наибольшее распространение.

1. Цессия по кредиту — передача долга коллекторам

Это один из самых массовых видов цессии. Если заёмщик перестаёт платить по кредиту или займу и игнорирует требования банка, кредитная организация может продать этот долг.

Обычно банк собирает пакет из нескольких «просроченных» кредитов и выставляет его на торги. Покупателями выступают коллекторские агентства. Кредитор продаёт пакет тому, кто предложит лучшую цену. В результате банк получает деньги сразу, а коллекторы — статус нового кредитора (цессионария) и право требовать с заёмщика всю сумму долга со всеми процентами и штрафами.

Алексей Серватов

Заёмщик имеет право запретить банку передавать его долг третьим лицам. Эта возможность должна быть предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита или займа при его подписании. В Центробанке напоминают, что отказ клиента от этого пункта не должен влиять на решение банка о выдаче кредита.

2. Цессия по договору долевого участия

До ввода дома в эксплуатацию квартиру нельзя продать по договору купли-продажи, так как её физически ещё нет. В этом случае оформляется переуступка права требования к застройщику.

Причины заключения:

• инвестирование — покупка квартиры на этапе «котлована» для перепродажи перед сдачей дома;
• изменение планов — дольщику срочно понадобились деньги или он решил переехать;
• проблемы застройщика — дольщик хочет выйти из проекта;
• расчёты с подрядчиками — часто застройщик расплачивается с подрядчиками квартирами, которые те затем продают физлицам по переуступке.

3. Цессия по ОСАГО

В последние годы на рынке ОСАГО появились юридические компании и автоюристы, которые выкупают у потерпевших право требования страховой выплаты.

Схема проста: пострадавший передаёт право требования страхового возмещения, а взамен получает денежную сумму сразу — как правило, с дисконтом к предполагаемой выплате. Например, при ориентировочной выплате в 300 тыс. рублей право требования может быть выкуплено за 70-90 тыс. рублей. После этого компания самостоятельно ведёт переговоры со страховщиком и при необходимости обращается в суд.

Выглядит удобно, однако есть определённые нюансы и риски. Во-первых, потерпевший получает сумму ниже потенциальной страховой выплаты. Во-вторых, при последующих сделках информация о страховых расчётах может учитываться при оценке авто и влиять на его рыночную стоимость.

4. Цессия в лизинге

Лизинг — это аренда имущества, чаще всего автомобиля, с правом последующего выкупа. В этой сфере цессия применяется при смене одной из сторон сделки.

Смена лизингополучателя. Компания-арендатор находит того, кто готов забрать машину и выплачивать лизинг вместо неё. В этом случае происходит перевод долга.

Смена лизингодателя. Если лизинговая компания решит прекратить деятельность или отказаться от части договоров, она может передать свои права по цессии другой компании. Для лизингополучателя условия (платежи и сроки) останутся прежними.

5. Цессия по договору подряда

В договоре подряда цессия применяется только к правам требования — например, к праву получить оплату. Передача обязанностей по выполнению работ цессией не является и оформляется отдельно по правилам перевода долга или замены стороны в договоре.

Договор цессии: как выглядит и что должен содержать

Единого официального образца договора цессии (переуступки прав) не существует. Чтобы он был законным, самое главное — чётко описать его предмет. Предмет — это само право требования, например, выплата денег, передача имущества, выполнение работ или оказание услуг. Без чёткого описания того, что именно передаётся, договор будет недействительным.

В любом договоре уступки должны быть следующие разделы:

• Предмет договора.
• Права и обязанности сторон.
• Компенсация и порядок расчётов.
• Ответственность сторон.
• Порядок разрешения споров.
• Заключительные положения.
• Реквизиты и подписи сторон.

При заключении договора старый кредитор обязан передать новому все документы, подтверждающие право требования (например, оригиналы кредитных договоров, расписки, акты).

Образец договора цессии

Уведомление лучше отправлять заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Как уступить право требования

Риски сторон при заключении договора цессии 

Удобно, когда задолженности может взыскивать кто-то другой. Однако, как и у любого процесса, у переуступки прав требования есть свои минусы и опасности для всех сторон. 

Риск для должника

Сегодня нередко случается, что должники сталкиваются с мошенничеством. И чаще всего проблемы возникают с новым кредитором. Договор может оказаться подделкой. Например, выплатив цессионарию долг, должник вдруг узнаёт, что это не освобождает его от обязательств перед цедентом. В этой ситуации стоит обратиться к старому кредитору и уточнить, кому, когда и какие именно требования он уступал.

Риск для старого кредитора (цедента)

Главный риск для цедента связан с ценой уступки права требования. Если стоимость сделки сильно ниже или выше реальной рыночной оценки долга, это может вызвать вопросы у суда или контролирующих органов. Иногда цессию могут признать притворной сделкой. Например, прикрывающей дарение, что приведёт к её оспариванию и юридическим последствиям.

Ещё один существенный риск — неполная или несвоевременная оплата со стороны цессионария. Если новый кредитор не исполнит свои обязательства, цедент останется без ожидаемого вознаграждения. В этом случае он будет вынужден взыскивать его в судебном порядке, уже как с должника.

Риск для нового кредитора (цессионария)

Основной риск для цессионария в том, что приобретённый долг может оказаться фактически невзыскиваемым. Нередко уступаются проблемные или безнадёжные задолженности, по которым у должника отсутствуют доходы или имущество для погашения. При этом цедент, как правило, не гарантирует реальную возможность взыскания долга.

Дополнительный риск — возможность недобросовестных действий со стороны первоначального кредитора. В отдельных случаях одно и то же право требования может быть уступлено нескольким лицам. Это приводит к судебным спорам за статус законного цессионария и усложняет процесс взыскания.

Краткие итоги

• Договор цессии — это законная передача права требования долга от одного кредитора другому. Основные правила сделки регулируются главой 24 ГК РФ.
• По цессии можно передавать кредиты, займы, неустойки, требования по ДДУ, лизингу и другим обязательствам. Однако алименты, компенсацию вреда жизни и здоровью уступать нельзя.
• Для законности сделки важно правильно оформить договор, сохранить условия первоначального обязательства и уведомить должника о смене кредитора.
• Цессия несёт риски для всех сторон: должник может столкнуться с мошенниками, цессионарий — купить проблемный долг, а цедент — получить судебные споры из-за нарушений условий сделки.
• Если долг уже передан коллекторам или другому кредитору, обязательство всё равно придётся исполнять. При длительной просрочке возможны взыскание через приставов, арест счетов и имущества.
• Если выплаты по кредитам и займам стали непосильными, а долговая нагрузка продолжает расти, стоит проконсультироваться с юристом по банкротству. Специалист поможет оценить ситуацию, проверить риски и понять, подходит ли вам процедура.