Если человек умирает, кто платит его кредит: что говорит закон
После смерти заёмщика родственники часто узнают о его кредитах, и не понимают, должны ли они теперь за них отвечать. Закон говорит однозначно: обязанность платить по чужому долгу возникает только у тех, кто принял наследство. При этом на ситуацию влияют тип задолженности, а также наличие страховки, поручителей и созаёмщиков. В этой статье разбираем каждый случай по закону и объясняем, как отказаться от чужих обязательств.
Когда наследник обязан платить кредит за умершего
По ст. 1175 ГК РФ наследство — это не только квартира, машина или деньги на счетах. В него входят и все долги, которые были у человека при жизни. Поэтому забрать имущество, но отказаться от кредита не получится. Ст. 1152 ГК РФ устанавливает принцип единства: вместе с имуществом наследник берёт на себя и все обязательства покойного.
Но верно и обратное: если вы не вступаете в наследство, платить по чужим долгам вас никто не заставит. На решение закон даёт шесть месяцев со дня смерти (ст. 1157 ГК РФ). Нотариус также обязан сообщить о кредитах умершего ещё до оформления наследственных прав .Для этого он запрашивает сведения в Центральном каталоге кредитных историй и передаёт их наследникам.
Какие долги не переходят по наследству
Не все обязательства умершего переходят к наследникам. Ст. 1112 ГК РФ делит их на две категории. Одни входят в состав наследства вместе с имуществом, а другие относятся лично к покойному — и закон прямо запрещает их передачу.
К ненаследуемым долгам относятся:
- Алименты. Обязанность платить их прекращается со смертью плательщика. Наследники не продолжают эти выплаты.
- Возмещение вреда жизни и здоровью. Это личное обязательство — оно не может перейти к другому человеку.
- Штрафы за административные и уголовные правонарушения. Отвечать за них может только тот, кто их совершил.
Все остальные обязательства — кредиты, займы, долги по коммунальным платежам и налогам — входят в наследственную массу. Каждый наследник отвечает по ним только в пределах стоимости того имущества, которое он получил.
Например, долг составляет 500 000 рублей, а стоимость наследства — 200 000. В такой ситуации наследник заплатит только 200 000. Из собственных средств доплачивать не придётся.
Те долги, которые всё-таки входят в наследство, иногда оказываются непосильными. Если задолженность слишком велика, а отказаться от наследства уже нельзя — ситуацию можно решить через процедуру банкротства. Юристы «БД Консалт» помогают разобраться в подобных случаях и сопровождают банкротный процесс по закону № 127-ФЗ.
Обязаны ли родственники платить по кредиту умершего
Само по себе родство не делает человека должником. Банк может звонить сыну, дочери или супругу умершего и требовать выплат. Но если эти люди не приняли наследство, не выступали поручителями и не подписывали договор как созаёмщики — платить они не обязаны. Никакие устные требования и письма коллекторов этого не изменят.
Владислав МакуровЕсли наследство приняли несколько человек, каждый из них отвечает по долгам пропорционально своей доле. Допустим, покойный задолжал банку 300 000 рублей, а стоимость имущества — 400 000 рублей. Двое наследников разделили его поровну — значит, каждый отвечает за 150 000 рублей, не больше. Кредитор не вправе требовать от одного из них выплатить весь долг целиком.
Как законно не платить кредит умершего
Закон предусматривает несколько ситуаций, в которых платить по кредиту умершего не нужно.
| Способ | В чём суть |
| Отказ от наследства | Если наследник не принимает имущество — долги тоже не переходят к нему. Отказаться можно в течение шести месяцев со дня смерти. Это решение окончательное — передумать уже не получится |
| Стоимость наследства ниже суммы долга | Наследник отвечает только в пределах стоимости того, что получил. Если имущество стоит 100 000 рублей, а долг — 500 000, платить придётся только 100 000. Остаток банк взыскать не вправе |
| Банк пропустил срок исковой давности | Общий срок — три года (ст. 196 ГК РФ). Если банк не обратился с требованиями к наследникам в этот период, задолженность можно оспорить в суде |
| Нет обязательств перед кредитором | Если человек не принял наследство и не связан с кредитным договором, он не обязан платить. Ни родство, ни совместное проживание не создают долговых обязательств |
У каждого из этих способов есть свои условия и ограничения. Перед решением стоит сопоставить размер долга и стоимость имущества. Кроме того, даже если вы уже приняли наследство, суд может уменьшить неустойки и штрафы, которые банк начислил за период после смерти заёмщика (ст. 333 ГК РФ).
Что происходит с кредитом, если он был застрахован
При выдаче крупного кредита банк часто требует оформить полис страхования жизни заёмщика. Если компания признает смерть страховым случаем, она сама погасит задолженность перед банком.
Однако далеко не каждая ситуация подпадает под условия полиса. Страховая вправе отказать при:
- самоубийстве (ст. 963 ГК РФ);
- участии в боевых действиях (ст. 964 ГК РФ);
- занятиях экстремальным спортом.
Также отказ возможен, если заёмщик скрыл хронические заболевания при заключении договора или если медицинские документы не подтверждают причину смерти.
Если вы не знаете, был ли кредит застрахован — стоит поискать документы среди вещей покойного или обратиться в банк со свидетельством о смерти. Кредитная организация обязана предоставить эту информацию.
Важный момент: страховая не погасит долг автоматически. Наследникам или родственникам нужно самим подать заявление и приложить к нему необходимые документы.
Если страховка не покрывает долг, а наследство вы уже приняли — ситуация не безвыходная. Закон позволяет инициировать банкротство умершего должника по ст. 223.1 закона № 127-ФЗ.
В этом случае в конкурсную массу попадёт только наследственное имущество, а личные доходы и собственность наследника не пострадают. Юристы «БД Консалт» помогут разобраться, какой вариант подходит именно в вашей ситуации. Первичная консультация бесплатна.
Итоги
- Кредиты после смерти заёмщика не исчезают — они входят в состав наследства. Платить по ним обязан тот, кто принял наследство, а также созаёмщики и поручители.
- Каждый наследник отвечает по долгам только в пределах стоимости полученного имущества. Из собственных средств доплачивать закон не требует.
- Отказ от наследства — самый простой способ не платить чужие долги. Для этого нужно подать заявление нотариусу в течение шести месяцев со дня смерти.
- Если долги уже перешли к вам и стали непосильными, юристы «БД Консалт» помогут оценить ваш случай и при необходимости сопроводят процедуру банкротства. Узнайте подробности на бесплатной консультации.
Часто задаваемые вопросы
Несовершеннолетний ребёнок не отвечает по долгам самостоятельно. Если наследство принял его законный представитель — родитель или опекун — то именно он решает вопросы с кредиторами от имени ребёнка. При этом ответственность всё равно ограничена стоимостью доли ребёнка в наследстве.
Проценты по кредиту продолжают начисляться и после смерти заёмщика — кредитный договор не прекращает действие автоматически. Однако штрафы и неустойки за просрочку можно оспорить. Для этого стоит предоставить банку свидетельство о смерти — это подтвердит, что просрочка возникла по объективным причинам. Суд вправе снизить размер неустойки по ст. 333 ГК РФ.
После принятия наследства отказаться от него можно только через суд — и только при наличии уважительных причин. Но даже в этой ситуации ответственность ограничена стоимостью полученного имущества.
Поручительство — это личное обязательство конкретного человека. Если поручитель умер, его наследники не обязаны отвечать по договору поручительства. Однако если умер основной заёмщик, поручитель продолжает нести ответственность перед банком. И после погашения долга вправе потребовать компенсацию от наследников.
- Проверим, распространяется ли на вас обязательство.
- Выясним, покрывает ли страховка долг умершего.
- Подскажем, как законно отказаться от выплат.
- Сопроводим процедуру банкротства при необходимости.