Что будет, если не платить по кредитной карте: всё, что вы хотели знать, но боялись спросить

Кредитная карта – удобный инструмент, который может как выручить в трудную минуту, так и загнать в долговую яму. Но что на самом деле происходит, когда вы совершаете платеж? Что будет, если платить только минимальный взнос? Как просрочка повлияет на вашу кредитную историю? Возможно, эти вопросы не раз приходили вам в голову, но вы стеснялись спросить. В этой статье расскажем, что будет если не платить по кредитной карте, и всё, что вы хотели знать о платежах по кредитке, но стеснялись спросить.

Кредитка

Платежи по кредитной карте

Кредитные карты – распространенный способ получения необходимых денежных средств заемщиками. Число россиян, использующих кредитки, только в 2024 году составило более 27 млн. человек, а на начало 2025 года количество возросло на 6,6 млн. человек. Это даже больше, чем число людей, взявших потребительские и целевые кредиты. При этом многие пользователи имеют по 3-4 карты, а каждый пятый заемщик не достиг возраста 25 лет.

Основное отличие кредитной карты от кредита кроется в способе выдачи денежных средств. При заключении обычного договора кредитования вы получаете на руки всю сумму займа, а при оформлении кредитной карты банк устанавливает кредитный лимит, в пределах которого клиент может использовать денежные средства в любом размере и на любые нужды, возвращая их по графику с процентами.

Общая задолженность по карте – это сумма потраченного вами кредитного лимита с начисленными процентами, комиссии и начисления за дополнительные услуги. Например, смс-информирование, подключение услуги «пропуск платежа» или перенос даты оплаты.

Средства на карту можно возвращать в любом объеме, но не менее суммы установленного минимального платежа. В него входит оплата пользования заемными средствами в размере 1-10% от общей суммы задолженности.

Если человек не платит долг по кредитной карте, в минимальный платеж также могут войти неустойки, пени, штрафы за просрочку. Сумму обязательного ежемесячного платежа самостоятельно рассчитывать не нужно, она формируется банком, направляется клиенту на электронную почту и отображается в банковском приложении.

Частые причины невыплаты долга

Причины задолженности по кредитной карте могут быть самыми разными: от потери работы до финансовых трудностей. Важно помнить, что внесение минимальных платежей предусмотрено графиком, установленным договором пользования кредитной картой. Оплата должна поступить на счет не позднее обозначенной даты, при этом следует помнить, что банковский рабочий день заканчивается везде по-разному, в период 18.00-20.00. Если деньги поступят на счет, например, в 20.30, это тоже будет считаться просрочкой.

Есть множество причин, почему человек не платит по обязательствам:

• Забыл внести платеж по графику. Несмотря на то, что банки всегда напоминают о предстоящих платежах, человеческий фактор никто не отменял: клиент может просто забыть внести очередной платеж.
• Внес недостаточную сумму в счет погашения. Иногда в приложениях указывается лишь сумма текущего платежа без дополнительных услуг, например, комиссии за смс-уведомления. Недоплата даже 50 рублей будет отображаться как задолженность.
• Не разобрался в условиях льготного периода. Многие условия договоров по кредитным картам подразумевают наличие льготного периода, когда проценты на использованные средства не начисляются при определенных условиях. Если клиент нарушает эти условия льготный период аннулируется, и минимальный платеж нужно будет вносить в полном объеме.
• Активировал карту, но не пользовался ей. По условиям некоторых банков, плата за обслуживание может списываться из минимального платежа, за этим нужно следить.
• Попал в сети мошенников. Если человек стал жертвой мошенников, оформивших на его имя кредитную карту, то он может узнать об этом уже тогда, когда образовались просрочки по платежам и банк поставил человека об этом в известность.
• Снизил доходы. Это может произойти по причине сокращения оплаты труда, потери работы, длительной болезни и других фактором, на которые человек не может повлиять.
• Много тратит на товары и услуги. Человеку не хватает имеющегося дохода и на оплату по кредитке, и на обеспечение бытовых нужд.
• Плохо разбирается в финансовых вопросах. Неумение распределять денежные потоки приводит к трудной финансовой ситуации.

Но какими бы ни были причины, последствия всегда одинаковы: неоплата минимальных платежей по кредитной карте становится основанием для взыскания суммы долга с заемщика, а также для начисления пеней и штрафов.

Последствия просрочки платежа по кредитке

«Если я не плачу по кредитной карте, что будет?» Таким вопросом задается однажды практически каждый пользователь кредиток, а ответ на него прост: любые просроченные обязательства отражаются в кредитной истории гражданина и делают для него проблематичным получение в будущем кредитов и займов.

Для того чтобы узнать об имеющихся задолженностях, о своем кредитном рейтинге и общей ситуации по кредитам и займам можно запросить в БКИ свою кредитную историю. По закону это можно сделать бесплатно дважды в год, все остальные запросы будут платными: от 350 до 1000 рублей за каждый запрос. Испорченная кредитная история может стать причиной в дальнейшем отказе в выдаче кредитов или повышенным процентным ставкам по будущим займам.

Кроме того, если банк видит, что клиент вносит деньги на карту и тут же тратит их вновь, он может наложить ограничения на операции по карте, чтобы минимизировать убытки. Обычно такая мера применятся для карт с большим кредитным лимитом и длительным сроком действия.

Меры банка при просрочке платежа по кредитной карте

Банки классифицируют просроченные обязательства по срокам длительности и действуют в отношении каждой из них по-разному:

Как не платить кредит и избежать штрафов

Чтобы избежать штрафов, не допускайте просрочек по минимальным платежам и закрывайте кредитный лимит без нарушений. Для этого всегда будьте на связи с банком, чтобы не упустить нужную информацию, а при возникновении проблем сразу сообщайте об этом: вполне возможно, что банк предложит пути решения проблемы, пока она не стала фатальной.

Если вы чувствуете, что не в силах погасить задолженность, но ваши финансовые трудности имеют временный характер, то вы можете обратиться в банк за:

• Реструктуризацией суммы долга. Этот способ подойдет тем, кто хочет облегчить внесение сумм ежемесячных платежей по причине того, что их жизненная ситуация изменилась: сократились доходы или при прежнем их уровне резко выросли расходы. Банк может изменить условия предоставления кредитных средств, снизив процентную ставку или увеличив срок действия кредитного лимита.
• Рефинансированием. Способ предполагает получение нового кредита для погашения текущего, но на более выгодных условиях.
• Кредитными каникулами. В связи со сложной жизненной ситуацией заемщика банк может предоставить ему кредитные каникулы, которые предполагают отсрочку внесения платежа на период от одного месяца до полугода. Кредитные каникулы предоставляются согласно ст. 6.1-2 Закона №353-ФЗ о потребительском кредите и распространяется не только на обычные ссуды, но и на кредитные карты.

Положения Закона 353-ФЗ о потребительском кредите

Что делать в случае невозможности погасить задолженность?

Если нет денег, чтобы оплатить долг по кредитной карте, а перспектив для улучшения финансовой ситуации нет, то можно рассмотреть банкротство, как способ выхода из долговой ямы.

Процедура банкротства – единственный законный способ, позволяющий списать большинство долгов. Процесс регулируется Федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) №127-ФЗ и ведется по четкой схеме.

Алексей Серватов

ведущий юрист компании «БД Консалт»

Непосильная задолженность по кредитным картам – это серьезная проблема, с которой сталкиваются многие люди. Важно понимать, что существуют законные пути её решения. Например, процедура банкротства физического лица может стать выходом из сложной финансовой ситуации. Она позволит избавиться от непомерных долгов и начать жизнь с чистого листа. Перед принятием этого шага необходимо тщательно взвесить все «за» и «против», а лучше всего проконсультироваться с юристом.

Банкротство с помощью юристов

Юридическое сопровождение банкротства рекомендовано всем, кто уже вступил в процедуру или только задумывается о ней. Компания «БД Консалт» помогает своим клиентам успешно проходить банкротство и списывать неподъемные долги. Мы можем оказать поддержку как на отдельных этапах, так и полностью взять на себя ведение процесса банкротства.

Наши юристы помогут оценить вашу индивидуальную ситуацию, помочь в подготовке необходимого пакета документов, безошибочно заполнить и подать заявление. Также мы подберем финансового управляющего из реестра СРО и будем при необходимости представлять ваши интересы в суде: вам не придется даже встречаться с кредиторами и судьями, мы все сделаем сами.

Как мы работаем?

1. Проводим первичную бесплатную консультацию.
2. Оцениваем возможные риски и шансы на успешное банкротство.
3. Разрабатываем план по защите имущества, в том числе в ипотеке, при наличии на то законных оснований.
4. Составляем и подаем заявление в суд, исключая возможные ошибки.
5. Контролируем работу фин. управляющего, следим за соблюдением прав должника в процессе банкротства.
6. Представляем интересы клиента в суде.
7. Консультируем клиента по любым вопросам как во время банкротства, так и после него.

Мы помогаем избавиться от долгов как обычным людям, так и военнослужащим, пенсионерам, инвалидам, семьям с детьми, индивидуальным предпринимателям. Вы можете обратиться в наш офис лично или оставить заявку на дистанционное сопровождение: наши услуги доступны во всех регионах России!

Подведем итоги

1. Кредитная карта отличается от обычного кредита лишь по ряду условий предоставления заемных средств.
2. Погашение кредитных карт идет с помощью внесения минимальных ежемесячных платежей.
3. Причины неоплаты выставленных сумм могут быть разными, но в результате банк предпринимает различные действия для возмещения задолженности.
4. Если вы не можете выполнять взятые на себя обязательства и ваши финансовые трудности носят постоянный характер, вы можете рассмотреть для себя процедуру банкротства.
5. Юридическое сопровождение на всех этапах банкротства помогает списать непосильные долги даже в сложных ситуациях.

Вопрос-ответ

Сколько времени можно не платить по кредитной карте?

Если мы говорим о законных способах, то отсрочка платежа возможна лишь по условиям договора предоставления кредитного лимита или по соглашению с банком. Во всех других случаях просрочка станет нарушением условий договора, и банк будет применять санкции к должнику. Не слишком критичной в некоторых банках считается задержка платежа на 1-5 дней, но и здесь необходимо оставаться на связи с кредитором и оплатить нарушенные обязательства при первой же возможности.

Можно ли вносить платежи в сумме, превышающей минимальный платеж, чтобы быстрее покрыть кредитный лимит по карте?

Да, можно. Внесение платежей сверх минимального поможет быстрее закрыть кредитный лимит и снизить переплату по процентам.

Если моя финансовая ситуация стала критической и я не могу оплачивать кредитку и другие долги, что делать?

Свяжитесь с банком для обсуждения вариантов реструктуризации долга или обратитесь к юристу для консультации по возможностям, таким как банкротство.