Статистика по просрочкам кредитных платежей бьет рекорды. Людям нечем платить по кредитным картам. Почему? Причины разные: увольнение с работы, болезнь, пожар дома и многое другое. Банк о долге не забудет, так что платить все равно придется. Разберемся с тем, что же делать, когда образовалась задолженность по кредитной карте.
Причины задолженности
Клиентов банка не всегда уведомляют о платных услугах. Скрытые комиссии и другие непонятные платежи могут быть подключены автоматически. Конечно, о них пишут в договоре, но мало кто читает документ внимательно.
Бывает, что просрочка возникает по ошибке в расчетах. У каждого банка свои кредитные лимиты. Это может быть 50 дней или три месяца. Проценты не начисляются, пока срок не истек. Но иногда случаются просчеты.
Непредвиденные ситуации случаются в жизни человека часто. Когда до зарплаты еще далеко, за покупки платят кредитными деньгами. А тут и платеж подоспел, который гасить нечем. Вот так и случаются просрочки.
От срочных трат тоже никто не застрахован. Если нужны деньги на лекарство, внезапный ремонт, то выбор в пользу трат очевиден. Тогда уже никто о просрочке не задумывается.
Последствия наступают позже, когда начинаются звонки и письма из банка. Стыд, страх, отсутствие денег — все это заставляет человека просто “бегать” от кредитора, а не решать проблему.
И в таких случаях юристы советуют подумать дважды. Ведь по некоторым долгам проценты растут так быстро, что с возвратом могут возникнуть проблемы. К сожалению, не все знают как безопасно и правильно пользоваться кредитными картами, чтобы не допустить усугубления финансового положения.
Что делать, когда платить нечем?
Оспорить кредитный договор можно, но делать это лучше с помощью юристов. В остальном бесполезно отказываться от долга, ведь кредитный договор вы подписали собственноручно. Так что претензии кредитора обоснованы.
Что делать точно не нужно
- Игнорировать звонки и сообщения из банка. В рамках досудебного урегулирования сотрудники пытаются выяснить причины неуплаты и договориться.
- Давать напрасные обещания. Если у вас сложная финансовая ситуация, то скажите об этом честно. А лучше напишите заявление в банк. Так кредитор увидит, что вы заинтересованы в урегулировании конфликта.
- Пропускать даты платежей. Даже минимальный взнос докажет факт ваших попыток “закрыть долг”.
Конечно, сами банки не всегда идут навстречу должнику. Например, они могут отказать в реструктуризации или рефинансировании долга. Даже если человек соберет все документы и попросит льготные условия. Но вот что вас ожидает, если принципиально не общаться с сотрудниками банка.
Алгоритм взыскания долга
| № | Этап | Что будет |
| 1 | Первый просроченный платеж. | На этом этапе с должником пытаются вежливо поговорить: уточнить причины задолженности, выяснить дату платежа. Заемщика вежливо предупреждают о последствиях, а в кредитную историю вносят сведения. |
| 2 | Уведомления о судебном разбирательстве. | Когда платежи так и не поступают вовремя, кредитор начинает подготовку документов в суд, либо готовит продажу долга коллекторам. Об этом должника предупреждают всеми возможными способами. |
| 3 | Работа коллекторов. | Звонки от коллекторов означают, что долг передан по договору цессии или агентскому договору. И тут они могут использовать методы давления, приходить домой, звонить на работу, беспокоить родственников. В общем, всячески пытаются “выбить” долг. |
| 4 | Судебное разбирательство. | Подать документы в суд может как сам банк, так и коллекторское агентство. Сначала решение выносится в приказном порядке. Если должник успел его отменить в течение 10 дней, то в суд готовят иск. Его рассмотрение занимает от трех до шести месяцев. |
| 5 | Исполнительное производство. | Когда решение вынесено, судебные приставы открывают исполнительное производство. На основании заявления кредитора, приставы начинают собирать сведения о должнике, а затем накладывают арест на все его счета и имущество. |
| 6 | Принудительное взыскание. | После того как сведения собраны: проверены сведения о налогах, имуществе, официальном месте работы. Приставы списывают в счет долга от половины всех поступивших средств. Исполнительный лист может быть также направлен работодателю, который будет выдавать заработную плату не в полном объеме. |
Скрываться от официальных органов бесполезно. Приставы не только могут арестовать счета, но и наложить ограничения на транспортные средства и недвижимое имущество.
Что делать в этом случае? Обратиться за консультацией к юристам. Ведь долги не исчезнут, если не принимать меры по их списанию. В еженедельно освобождают от долгов граждан России. И это не только задолженности по кредитным картам и потребительским займам, но также по коммунальным платежам и налоговым задолженностям.
Погашение без денег возможно?
Когда коллекторы “обрывают телефон”, то должник начинает нервничать. Закон №230-ФЗ ограничивает действия коллекторов, так что на все ночные звонки и угрозы можно пожаловаться. Но это не решит проблемы, если денег нет. Что можно сделать в этом случае?
Реструктуризируем долг
Чтобы реструктуризировать долг, должнику нужно подтвердить свое сложное положение. Банк может пойти на уступки, если вы потеряли работу, ушли в декрет, серьезно заболели. Решение проблемы таким образом возможно, если банк даст “добро”.
Таким образом вы сможете уменьшить ежемесячный платеж, но сам срок договора увеличится.
Учтите, что вам придется предоставить справку о том, что ваши доходы действительно снизились. И делать это лучше до того, как образовалась просрочка.
Просим кредитные каникулы
Чтобы не вносить платежи несколько месяцев, можно воспользоваться льготной программой. Кредитные каникулы — это отсрочка, которую можно получить по заявлению. Если финансовое положение ухудшилось в связи с потерей работы, то пора действовать.
Проценты вам в этот период начисляться не перестанут, и их платить придется по окончании льготного периода. Отсрочка платежа — это способ сохранить жилье, если оно находится в залоге. Ипотечные каникулы, кстати, самая распространенная льгота, которая стала доступна с 2020 года. Такое временное решение возможно принять только один раз за весь период ипотечного кредита.
Рефинансируем кредит
По сути вам предлагается взять новый кредит, чтобы оплатить старый. Документы для этого придется собрать заново. Зато вы сможете объединить несколько задолженностей в одну и не переплачивать.
Но здесь все зависит от ставки Центробанка. Сейчас ставка продолжает расти, так что условия рефинансирования не очень выгодные. Кроме того, банк учитывает кредитную историю заемщика. Есть требования и к количеству кредитов: их должно быть не более 7. Среди долгов не должно быть и микрозаймов. Так что получите вы эту услугу или нет — зависит от политики банка.
Списываем долги
Обращение в суд — это тот самый вариант, когда ситуация с финансами безнадежна. Банки отказали в льготных условиях, родственники не дают в долг, а работы нет. Тогда помощь стоит искать только в суде. В самом начале это потребует расходов. Обязательные судебные издержки прописаны в 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Однако по окончании процедуры вы получите:
- возможность реструктуризировать долг при минимальных расходах;
- полностью списать долги, если возможности платить в данный момент нет.
Плюс судебного банкротства еще и в том, что списаны будут все имеющиеся задолженности. Это касается даже долговых расписок и штрафов. Пока в арбитражном суде рассматривается дело, вам не могут начислять пени, а также требовать с вас погашение долга.
Если сумма долга от 25 тысяч до 1 миллиона, то вы можете пройти процедуру через МФЦ. Но главное условие — отсутствие имущества для взыскания и официального места работы. Однако нужно помнить, что при подготовке документов к процедуре списания долгов — важно отсутствие ошибок в документах. По этой причине часто приостанавливают банкротство через МФЦ.
Как в суде, так и в МФЦ, помощь юристов — это гарантия успешного завершения процедуры. Проконсультироваться по всем вопросам банкротства лучше с юристами. Получить ответы на вопросы и помощь в заполнении документов можно из любого региона России.