Современные реалии таковы, что люди вынуждены обращаться к потребительскому и целевому кредитованию для покрытия своих потребностей. Высокие цены на автомобили, недвижимость, стройматериалы и другие категории делают невозможным их приобретение сразу и за наличные средства для большинства граждан. По статистике на сегодня платежная нагрузка на россиян выросла на 36%, при этом, каждый пятый заемщик имеет на руках более трех кредитов и кредитных карт. А поскольку экономическая ситуация в нашей стране нестабильна, цены на товары и услуги растут, а также наблюдается повышение уровня заболеваемости, становится логичным и рост невыполненных обязательств по кредитам и займам.
В связи с этим у многих заемщиков возникает вопрос: «Когда можно не платить кредит банку законно и существуют ли такие возможности вообще?» У нас для вас два ответа: один хороший, другой не очень. Хороший: да, возможности законно не платить кредиты существуют. Плохой: не все так просто, как хотелось бы. Что делать, если нечем платить кредиты? Подробнее об этом поговорим далее.
Законные способы не платить кредит
Причины того, что человек не способен далее выполнять взятые на себя обязательства могут быть различными. Чаще всего это обстоятельства, не зависящие от воли заемщика, на которые он никак не мог повлиять или их предвидеть, например:
- снижение дохода более чем на 30%
- длительное заболевание;
- потеря работы;
- рост цен на товары и услуги;
- отсутствие финансовой грамотности и неумение распределять финансовые потоки.
Но каковы бы ни были причины, последствия в определенные сроки после неоплаты всегда одинаковы: банк оставляет за собой право взыскания долга.
Некоторые банки обращаются в суд за взысканием задолженности уже при просрочке платежей в течение одного месяца, при этом срок исковой давности составляет три года по общим основаниям, предусмотренным ст. 196 ГК РФ.
Для того, чтобы не доводить дело до судебных разбирательств, стоит рассмотреть возможности для законного снижения суммы ежемесячного платежа, отсрочки внесения оплаты и полного списания долгов.
Способы, как законно не платить кредит банку:
- кредитные каникулы
- реструктуризация задолженности;
- страховые случаи;
- признание кредита невозвратным;
- расторжение договора;
- банкротство гражданина с полным списанием всех долгов.
Условия изменения кредитного договора в некоторых вопросах регулируются Законом № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).
Кредитные каникулы
Наиболее известный законный способ не платить кредит банку в течение определенного времени – это кредитные каникулы. По просьбе заемщика банк предоставляет ему льготный период, когда можно не вносить ежемесячные платежи по кредиту или оплачивать только начисленные проценты.
Кредитные каникулы не уменьшают размер общей задолженности, а лишь дают человеку возможность стабилизировать его финансовую ситуацию. Кредитные каникулы не приводят к штрафам, неустойкам и пени, а также не отражаются на кредитной истории.
На законных основаниях кредитные каникулы предоставляются заемщикам при наступлении следующих условий:
- Кредитный договор ранее не изменялся заемщиком.
- Не действует льготный период, предоставленный мобилизованным гражданам при участии в СВО.
- На момент получения банком требования о предоставлении кредитных каникул, в отношении заемщика не введена процедура банкротства или реструктуризации его долгов.
- Не обращено взыскание на предмет залога по кредитному договору.
- Доход заемщика снизился более чем на 30%.
- Заемщик проживает в условиях чрезвычайной ситуации.
Гражданин может сам установить дату начала льготного периода и определить его продолжительность на период от одного месяца и не более полугода.
Реструктуризация кредита
Еще один ответ на вопрос, как законно не платить кредит банку. Разумеется, здесь идет речь не о полном прекращении платежей, а о снижении кредитной нагрузки. Реструктуризация представляет собой снижение процентной ставки по кредиту или снижение размера ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования.
Реструктуризация не предполагает выдачу нового кредита, это изменение условий текущего на основании обращения клиента и при согласии банка. Кредиторы идут на такой шаг, потому что им выгоднее продолжать получать выплаты от клиента, чем судиться с ним. Реструктуризация – это право банка, а не его обязанность. Одобрить реструктуризацию кредитор может, если у человека ранее не было просрочек по займу и его финансовые трудности не представляют собой критическую ситуацию. Также реструктуризация влияет на кредитную историю, где появляется соответствующая отметка об этом.
Реструктуризация может быть одобрена в случаях:
- Резкого снижения доходов или увеличение расходов заемщика.
- Потери работы.
- Увеличения количества иждивенцев на содержании.
- Длительная болезнь или инвалидность.
Признание кредита невозвратным
На такой шаг банки идут крайне редко, так как они заинтересованы в возмещении своих средств. Действия банков в этом вопросе регулируются положением Банка России от 28.06.2017 г. № 590-П и предполагают списание безнадежной задолженности при достаточных правовых условиях. Чаще всего долг признается безнадежным, когда у заемщика нет имущества для реализации его в счет уплаты, а сумма задолженности небольшая.
Страховые случаи и их влияние на кредит
Если при заключении кредитного договора было подписано соглашение о страховании задолженности, клиент может не платить кредит при наступлении страхового случая.
Такими случаями могут быть признаны:
- Потеря работы и утрата дохода заемщиком ввиду сокращения штата или ликвидации организации;
- Серьезные заболевания, травмы и получение инвалидности.
При наступлении подобных обстоятельств заемщик обращается в свою страховую компанию, которая из средств страховки погашает имеющийся кредит.
Расторжение договора
Вариант расторжения договора также может стать ответом на вопрос, как не платить за кредит законно. Причин для одностороннего расторжения договора либо для его прекращения по соглашению множество. Рассмотрим нюансы, когда кредитор допускает ошибки при его оформлении. Это могут быть существенные нарушения условий договора, а именно:
- Уменьшение кредитного лимита.
- Изменение процентной ставки без согласования с заемщиком.
Такие ситуации возникают редко, но могут служить основанием для обращения заемщика в суд с целью защиты его интересов.
Договор также может быть расторгнут по желанию заемщика до внесения полной суммы кредита на счет, но право потребителя на отказ от займа действует только если в договоре не закреплено обратное.
Возможные последствия неуплаты кредитов
«А вот мой друг (брат, сосед, друг соседа, брат друга соседа и т. д.) уже давно не платит кредит, и ничего страшного, значит и я могу!» Разумеется, можете. Но прежде, чем прекращать платежи и начинать скрываться от банка, оцените последствия своего решения.
Если даже банк не звонит заемщику и не напоминает об имеющейся задолженности, это не значит, что он о ней забыл или «простил» ее. Возможно номер телефона неплательщика не соответствует указанному в кредитном договоре, или он сменил место жительства. Возможно, отключено смс-информирование или по каким-либо другим причинам банк не может связаться с должником. Но это не дает гарантии, что кредитор уже не обратился в суд и не начал процесс взыскания долга.
При обращении в суд кредитор может требовать как возмещения текущей суммы задолженности с процентами, так и всей оставшейся суммы по кредитному договору.
Какие еще последствия неуплаты кредитных обязательств ожидают неплательщика? Это:
- Пени ,неустойки и штрафы до 20% от общей суммы кредита.
- Блокировка расчетных и кредитных счетов должника.
- Запрет на выезд за границу.
- Обращение взыскания на имущество и денежные средства.
- Изъятие имущества, если оно указано в договоре как предмет залога.
- Уголовная ответственность в зависимости от тяжести деяния: принудительные работы, арест, заключение под стражу на срок до двух лет.
Кроме всего вышеперечисленного, любая просроченная задолженность отражается в кредитной истории гражданина. Соответствующие отметки снижают кредитный рейтинг и делают проблематичным получение человеком кредитов в будущем. Для того чтобы узнать об имеющихся задолженностях, о своем кредитном рейтинге и общей ситуации по кредитам и займам, можно запросить в БКИ свою кредитную историю. По закону это можно сделать бесплатно дважды в год, все остальные запросы будут платными: от 350 до 1000 рублей за каждый запрос.
Если вы осознаете риски неплатежей по кредитам, но находитесь в безвыходной ситуации и не можете обслуживать свою кредитную задолженность, рекомендуем узнать подробнее о процедуре банкротства.
Если нет денег на оплату кредита
«Как законно не платить кредит, если платить нечем?» Таким вопросом часто задаются наши клиенты. Если ваши финансовые трудности носят постоянный характер, сумма долга растет, перспектив улучшения ситуации нет, кредитные каникулы вам недоступны, а банки не идут на реструктуризацию и рефинансирование, то можно рассмотреть банкротство, как способ выхода из долговой ямы.
На сегодня банкротство – единственный законный способ, позволяющий списать большинство долгов. Процесс регулируется Федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) №127-ФЗ и ведется по четкой схеме.
Можно пройти банкротство двумя способами: самостоятельно через МФЦ и подав соответствующее заявление в арбитражный суд.
- Банкротство через МФЦ – бесплатная процедура. Вы можете обратиться в любое отделение многофункционального центра и подать заявление на банкротство, но есть ряд условий: сумма вашего долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, а имущества и дохода для расчета нет.
- Банкротство через суд. Подходит при любой сумме задолженности и просрочке по обязательствам свыше трех месяцев.
Алексей Серватовведущий юрист компании «БД Консалт»:Если вы решили сэкономить деньги и пройти банкротство самостоятельно через МФЦ, разумеется, вы можете так поступить, но только если ваша ситуация подходит под необходимые условия. Банкротство через арбитражный суд позволяет списать долги в ситуациях любой сложности: на любой стадии просрочки, при ипотеке, наличии прочего имущества, большой сумме долга и других случаях. Каждая ситуация индивидуальна. Бесплатно оценить все риски и шансы на успешное прохождение банкротства вы сможете на консультации в нашей компании. Звоните и мы обязательно вам поможем!
Как юрист поможет с долгами по кредиту
Если вы пришли к выводу, что банкротство для вас – оптимальный вариант избавления от тяжелых долгов, обратитесь за юридическим сопровождением к специалистам. БД Консалт помогает пройти банкротство без стресса и с минимальными потерями. Мы предлагаем помощь на любом этапе или полное сопровождение «под ключ».
Наши юристы действуют исходя из индивидуальной ситуации клиента. Мы поможем подготовить необходимый пакет документов, безошибочно составить и подать необходимые заявления. Подберем финансового управляющего из реестра СРО и будем при необходимости представлять интересы должника в суде: вам не придется встречаться с кредиторами и судьями, мы все сделаем сами. А кроме того мы реально оцениваем шансы на успешное банкротство и возможные риски и честно говорим об этом своим клиентам, чтобы они могли принять взвешенное решение.
Как мы работаем?
- Проводим первичную бесплатную консультацию.
- Оцениваем возможные риски и шансы на успешное банкротство, выполняем аудит сделок за период риска в три года до подачи заявления на банкротство.
- Разрабатываем план по защите имущества, в том числе в ипотеке, при наличии на то законных оснований.
- Составляем и подаем заявление в суд, исключая все возможные ошибки.
- Контролируем работу финансового управляющего, следим за соблюдением прав должника в процессе банкротства.
- Представляем интересы клиента в суде.
- Консультируем клиента по любым вопросам как во время банкротства, так и после него.
Обратиться за юридической помощью вы можете на любом этапе банкротства, но лучше довериться специалистам перед началом процедуры, прежде чем подавать заявление. Так вы сможете избежать фатальных ошибок и гарантированно успешно списать имеющиеся долги
Подведем итоги
- Современные реалии жизни способствуют росту количества выданных кредитов и как следствие задолженности по ним.
- Существуют способы законно снизить финансовую нагрузку или не платить по кредиту совсем.
- Кредитные каникулы, реструктуризация долга, страховые случаи, расторжение договора и признание кредита невозвратным помогают облегчить трудную ситуацию заемщика.
- Если платить по кредиту нечем и перспектив для улучшения ситуации нет, рекомендуется рассмотреть банкротство.
- Банкротство с юридическим сопровождением позволит успешно списать все долги.
Вопрос-ответ
Как не платить кредит законно без банкротства?
Способы законно снизить платежи по кредиту или не платить его совсем чаще всего предусмотрены условиями кредитного договора или законодательством РФ. Это наступление страхового случая, расторжение договора кредитования, признание долга безнадежным, реструктуризация, кредитные каникулы и банкротство как крайняя мера.
Что делать, если нечем платить кредит, сумма долга уже велика, а просрочка больше трех месяцев?
Если не удалось урегулировать ситуацию с банком и облегчить кредитную нагрузку, а также если ваши финансовые трудности приобрели критический характер, можно рассмотреть процедуру банкротства.
Что такое кредитные каникулы?
Это период от месяца до полугода, когда банк предоставляет льготный период для внесения платежей, отменяя их совсем или снижая до сумм начисленных процентов.