Как оформить кредит под залог квартиры

Ипотека — это билет в собственную квартиру. А кредит под залог недвижимости – это отличный способ получить денежную сумму — на любую крупную покупку. Для этого нужно отдать недвижимость в залог банку  и вы получите необходимые денежные средства.

Является ли кредит с залогом квартиры в банке настоящей альтернативой ипотеке? В чём заключаются особенности такого вида кредита? Как взять кредит под залог недвижимости? Что нужно для кредита под залог квартиры или частного дома? Расскажем об этом в данной статье.

Кредит под залог квартиры — что это?

Кредит под залог недвижимости — это вид займа, при котором необходимо обеспечение. Данный тип кредитования предполагает залог вашей недвижимости. Банк выдаёт вам денежную сумму под проценты (далеко не самые высокие), а вы в свою очередь предоставляете в залог свою квартиру. Отданная в залог недвижимость является гарантией того, что вы вернёте средства банку. Если этого не произойдёт, то ваша недвижимость станет собственностью банка.

Кредит, взятый в банке под залог недвижимости, можно потратить на:

• покупку автомобиля;
• образование детей;
• развитие бизнеса;
• путешествия;
• шопинг.

Залог недвижимости даёт вам следующее:

• срок кредитования станет больше, чем при займе без обеспечения;
• сумма кредита будет больше, чем без залога;
• ежемесячный платёж станет меньше.

Пока недвижимость находится в залоге у банка, вы можете в ней проживать. Однако вы не имеете права её продавать или завещать в наследство.

Стоит помнить, что в кредите с обеспечением использовать материнский капитал нельзя. Также вы не можете получить налоговый вычет.

Какие могут быть общие условия по кредиту с обеспечением

Как правило, условия банков по кредиту под залог недвижимости бывают следующие:

• срок кредитования — до 20 лет;
• ставка — 19,5-30%;
• время оформления — 7-30 дней;
• возраст заёмщика – от 18 до 70 лет.

Чтобы оформить кредит с залогом недвижимости, вам потребуется минимум документов. Как правило, это паспорт, СНИЛС, а также справка 2-НДФЛ о ваших доходах.

Какая недвижимость будет принята в залог

Самое главное требование всех банков — недвижимость обязательно должна быть в вашей собственности. Именно этот фактор станет надёжной гарантией того, что вы вернёте денежные средства банку.

Кроме того, банку важно знать оценочную стоимость жилья. При её оценке учитывается ряд факторов: каков спрос на рынке на данную недвижимость, какое её текущее состояние, когда был в последний раз произведён ремонт, а также, насколько престижным является район, в котором она находится. Если спрос на такое жильё сейчас низкий, а ремонт в ней уже давно не проводился, то, соответственно, сумма одобренного банковского кредита станет меньше. Чтобы узнать оценочную стоимость и предъявить банку, нужно заказать экспертизу в аккредитованной компании.

Давайте внимательно рассмотрим все типы недвижимости, которые можно оформить как залог для получения банковского кредита.

Квартира

Наиболее популярный вид недвижимости, который сдают в банковский залог, чтобы получить кредит. К залогу квартиры под кредит часто прибегают многие клиенты для получения необходимой суммы денежных средств.

Однако стоит помнить, что банки обращают пристальное внимание на ликвидность недвижимости. Банк не возьмёт в залог квартиру, если она находится:

• в аварийном доме;
• в доме, который идёт под снос;
• в доме, являющимся памятником архитектуры.

Частный загородный дом

Частные дома банки также охотно рассматривают в качестве залогового имущества. Предоставить большой дом в залог банку — отличная гарантия того, что взятые в кредит денежные средства будут обязательно возвращены учреждению.

Однако следует помнить, что к такому виду недвижимости предъявляется ряд серьёзных требований. Среди них:

• неаварийное состояние;
• круглогодичное проживание в доме;
• наличие коммунальных услуг по газоснабжению, водоснабжению и электроснабжению;
• возможность проезда на автомобиле даже в зимний сезон.

Апартаменты

Это коммерческое помещение, которое не имеет статус жилого. На практике, в апартаментах можно жить, однако прописаться в них нельзя. Зачастую апартаменты возводят в новых районах, это ликвидное жильё, поэтому банки охотно его рассматривают в качестве залогового имущества.

Таунхаус

Это малоэтажный жилой дом, состоящий из нескольких многоуровневых квартир. Такой тип жилья в России появился относительно недавно, с 90-х годов. У банковских учреждений есть определённые требования к таунхаусам:

• участок около таунхауса должен быть в вашей собственности;
• у квартиры в таунхаусе должен быть личный отдельный вход.

Следует помнить, что в лучшем случае банк выдаст сумму не выше 80% от стоимости жилья. Бывают случаи, когда одобряют лишь 60%. Однако если с вашей стороны будут какие-то дополнительные гарантии (например, поручитель или созаёмщик), то в этом случае сумма может стать больше.

Какие есть преимущества у кредита с залогом

У данного вида кредитования есть ряд безусловных преимуществ. Давайте рассмотрим их поподробнее.

1. Возможность взять кредит на крупную сумму. Поскольку под залог отдаётся недвижимость, вам могут одобрить очень большую сумму – вплоть до 12-15 миллионов рублей.
2. Срок кредитования может быть увеличен. Обычно срок кредита с залогом, как было сказано выше, составляет до 20 лет, однако на практике могут одобрить и на 30-35 лет.
3. Банк более лояльно отнесётся к вашей кредитной истории. При кредите под залог недвижимости банковские учреждения не слишком тщательно проверяют кредитную историю. Даже если ваша КИ подпорчена из-за просрочек, вам могут одобрить кредит, так как в залог банку передастся ваша недвижимость.
4. Кредит под залог недвижимости является альтернативой ипотеке. Вы можете использовать эти денежные средства на покупку жилья, при этом первоначальный взнос платить не надо.
5. Квартира остаётся в вашей собственности. Вы можете проживать в квартире, пока она находится в залоге.

Какие есть недостатки у кредита с залогом жилья

У кредита с залогом есть определённые риски. Расскажем вам о них.

1. Возможность потери недвижимость. Если вы не будете платить по кредиту в течение долгого времени, то жильё может перейти в собственность к банку.
2. Необходимость застраховать жильё. В числе требований по выдаче кредита — обязательная страховка жилья. Сумма страхования, как правило, составляет от 10 до 50 тысяч рублей в год.
3. Необходимость проводить оценку недвижимости. Если отчёта оценщика не будет, то банковское учреждение не станет рассматривать ваш запрос. Стоимость оценки квартиры стоит, как правило, от 5 до 15 тысяч рублей.
4. Невозможность распоряжаться квартирой в период кредитования. Как уже было сказано выше, недвижимость нельзя продать или передать в наследство.
5. Длительное оформление кредита под залог. Для его оформления потребуется определённое время — за 1-2 дня в точно не уложитесь, и денежные средства также не удастся получить сразу же.

Как взять кредит с квартирой под залог банку

Если вы решили взять именно такой вид кредита, то вам необходимо пройти через ряд этапов его получения. Мы предоставим вам подробную инструкцию — следуйте всем этапам, чтобы получить кредит с недвижимостью под залог.

Шаг 1. Выберите банк

Для начала рассмотрите условия кредитования на сайтах банков. Отметьте несколько вариантов программ, затем переговорите с сотрудниками банков и подробнее узнайте обо всех условиях. После этого выберите наиболее подходящую для вас программу и придите в офис банка, чтобы начать оформление кредита.

Шаг 2. Подготовьте документы

Сотрудники банка попросят вас предъявить пакет документов, необходимых для оформления кредита. Как правило, в него входят паспорт, СНИЛС, справка о доходах, свидетельство о собственности на недвижимость, которую вы хотите оставить в залог. Кроме того, вам также понадобится предъявить выписку из домовой книги, где будет указано количество человек, прописанных в квартире (или в доме). Если вы состоите в браке, также может понадобиться согласие жены (или мужа) на осуществление сделки (если он/она не является созаёмщиком).

Шаг 3. Проведите оценку недвижимости

Как уже было сказано выше, вам обязательно нужно будет заказать оценку вашей недвижимости. Как правило, банк даёт список аккредитованных организаций, где можно получить данную услугу. Отчёты от других экспертов, не входящих в этот список, банки зачастую не принимают.

Шаг 4. Застрахуйте свою недвижимость

Перед тем, как застраховать жильё, обратитесь к сотруднику банка и спросите, с какими страховыми организациями сотрудничает учреждение. Как и в случае с оценкой недвижимости, банк может принимать страховку только от определённых компаний.

Шаг 5. Подайте заявку на кредитование

Передайте все необходимые документы и ждите рассмотрения. В случае, если банк одобрит не такую крупную сумму, на которую вы рассчитывали, то вы можете найти созаёмщика или поручителя.

Шаг 6. Зарегистрируйте залог

Зарегистрировать недвижимость в залог необходимо в Росреестре. После этого ваша недвижимость будет находиться в обременении — вы, как собственник, будете ограничены в правах в распоряжении данным имуществом.

Шаг 7. Получите денежные средства

После того, как все документы будут оформлены, банк передаст вам денежные средства. Также банк обязан вручить вам договор и график платежей по кредиту.

Теперь вы знаете, как взять кредит под залог имущества. Тщательно следуйте всем пунктам нашей инструкции — и банк одобрит вам кредит.

Помните, что если у вас уже есть банковский кредит, то можно взять кредит под залог при рефинансировании — данная опция вполне доступна. Вы можете рефинансировать кредит под залог загородного дома или квартиры, благодаря чему вы сможете снизить процентную ставку. Такой новый кредит со сниженной процентной ставкой поможет погасить старый.

Есть ли альтернатива кредитам под залог недвижимости

Также вы можете подать запрос на заём под залог квартиры в кредитно-потребительский кооператив (он же КПК). Такие учреждения, как и банки, подчиняются Центробанку РФ и состоят в реестре финансовых организаций. Они также имеют право давать кредиты под залог недвижимости, однако проценты у КПК, как правило, выше. Также они не могут превышать ставку Центробанка РФ. Кроме того, требования КПК к заёмщикам менее строгие.

Однако круг лиц, которым КПК могут выдавать такие кредиты, строго ограничен их пайщиками. Если вы не являетесь членом кредитно-потребительского кооператива, то денежных средств вам не дадут.

Каковы могут быть последствия просрочки кредита

Помните, что платежи за кредит нужно всегда вносить вовремя. В противном случае у вас могут образоваться просрочки — ни к ничему хорошему это не приведёт. За длительную просрочку банк вправе подать на вас в суд и потребовать отдать недвижимость, находящуюся в залоге. Поскольку это условие будет обязательно прописано в договоре, суд примет сторону банка – в итоге вы потеряете своё имущество.

В случае, если у вас уже есть большая задолженность, а средств на её погашение нет, то вам может помочь банкротство через арбитражный суд. С помощью данной процедуры возможно списать долги по банковскому кредиту. А чтобы всё прошло без осложнений, обратитесь к нашим юристам. Они подробно изучат вашу ситуацию и помогут пройти через процедуру банкротства с наименьшими потерями.