Как оплатить ипотеку, если счёт арестован: 5 законных способов
Ипотечный счёт — это обычный банковский счёт, который банк открывает вместе с жилищным кредитом. Закон не даёт ему особого статуса или иммунитета. Для сотрудников ФССП он ничем не отличается от зарплатной карты или вклада.
Основание для ареста закреплено в законе № 229-ФЗ. Если в отношении должника открыто исполнительное производство, пристав вправе заблокировать любые его счета. Причиной могут стать долг по кредиту или микрозайму, неуплата алиментов, штрафы, налоги.
Сам арест проходит в несколько этапов. Процедура выглядит так:
- Суд выносит решение или судебный приказ о взыскании долга.
- Кредитор передаёт исполнительный документ в ФССП.
- Пристав разыскивает имущество должника, в том числе банковские счета.
- Он находит ипотечный счёт и выносит постановление об аресте.
- Банк блокирует операции по счёту и больше не может списать очередной взнос по ипотеке.
После блокировки деньги перестают уходить в банк автоматически, и у заёмщика начинает копиться просрочка. Согласно ст. 50 закона № 102-ФЗ, при длительной неуплате банк вправе забрать квартиру и продать её на торгах. Поэтому важно как можно быстрее найти другой способ вносить деньги — о них расскажем ниже.
Арест счетов — признак того, что долговая нагрузка вышла из-под контроля. Остановить исполнительные производства можно законным путём, и один из таких способов — банкротство физического лица по закону № 127-ФЗ. Процедура помогает списать непосильные задолженности по кредитам и микрозаймам.
С 2024 года действует закон № 298-ФЗ, который позволяет сохранить ипотечное жильё, если оно единственное. Узнайте, как это может помочь в вашем случае, на бесплатной консультации с юристом «БД Консалт».
5 способов оплатить ипотеку при аресте счёта
Блокировка счёта останавливает автоматические списания, но не ваши обязательства перед банком. Кредитор ждёт взносы по прежнему графику и в прежнем размере. Хорошая новость: платить можно и дальше, просто придётся сменить способ. Банк заинтересован в получении денег, поэтому обычно идёт навстречу и предлагает рабочие варианты. Мы собрали их в таблицу.
| Способ | Как это работает |
| Наличные на ссудный счёт | Вместе с ипотекой банк открывает ссудный счёт — внутренний технический счёт для учёта платежей. Приставы его не арестовывают, потому что деньги на нём принадлежат банку, а не вам. |
| Оплата через родственника или доверенное лицо | Близкий человек вносит деньги со своего счёта или наличными в кассе банка по реквизитам вашего договора. Для этого направьте в банк заявление и укажите в нём реквизиты нового счёта, срок списаний и согласие на выплату основного долга, процентов и штрафов. |
| Платёж через нотариуса | Вы вносите деньги на депозит нотариуса, а он перечисляет их банку со своего счёта. Ещё можно оформить нотариальную доверенность — она закрепит право конкретного человека погашать вашу ипотеку |
| Оплата через кассу или банкомат | В кассе или банкомате укажите номер ипотечного договора, назначение и сумму. Обязательно сохраняйте все чеки и квитанции. Только они докажут, что вы вносили деньги вовремя, если возникнет спор с банком или приставом |
| Заявление приставу о снятии ареста | Обратитесь в ФССП с ходатайством: попросите разблокировать часть средств для ежемесячного взноса. Приложите ипотечный договор, график платежей, реквизиты банка и справку о целевом назначении счёта. |
Какой бы вариант вы ни выбрали, главное — действовать быстро. Чем раньше вы согласуете с банком новый порядок оплаты, тем меньше рисков потерять квартиру и ухудшить кредитную историю.
Что делать, если нечем платить ипотеку
Бывает, что арест счетов — лишь часть проблемы. Основная беда в другом: доходов физически не хватает на все обязательства. В такой ситуации у заёмщика есть три законных инструмента, и у каждого — свой механизм:
- Реструктуризация. Банк меняет график взносов и продлевает срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платёж. Даже в ситуации с арестом счетов такой способ может сработать. Банк заинтересован получать деньги, поэтому нередко соглашается пересмотреть условия. Но решение остаётся на усмотрение кредитной организации — она вправе отказать без объяснения причин.
- Ипотечные каникулы. По закону № 353-ФЗ банк обязан дать отсрочку до 6 месяцев, если вы попали в трудную жизненную ситуацию. Потеряли работу, ваш доход упал минимум на 30 %, вы получили инвалидность I или II группы. Ситуацию нужно подтвердить документами. Льгота доступна один раз за весь срок кредита.
- Банкротство. Процедура по закону № 127-ФЗ подходит тем, у кого долги выросли настолько, что первые два способа не помогают. Суд может освободить человека от непосильных обязательств по кредитам и микрозаймам.
Алексей СерватовРеструктуризация и кредитные каникулы снижают нагрузку, но полностью проблему не решают. Долг остаётся, меняются только условия его возврата. Банкротство устроено иначе — оно даёт возможность списать задолженность целиком. Например, человек не может платить ипотеку, потому что весь доход уходит на другие кредиты и микрозаймы. В этом случае суд может освободить его от этих обязательств. При этом само ипотечное жильё можно сохранить, если оно у должника единственное.
Узнайте, подойдёт ли банкротство в вашем случае и получится ли сохранить ипотечную квартиру. Начните с бесплатной консультации юриста «БД Консалт» — специалист разберёт ваш случай и честно расскажет о возможностях и рисках.
Итоги
- По закону № 229-ФЗ пристав вправе заблокировать любой счёт должника, и у ипотечного нет иммунитета.
- Платить можно в обход арестованного счёта: наличными на ссудный счёт, через родственника, нотариуса или кассу банка. Каждый взнос подтверждайте чеками.
- Реструктуризация и рефинансирование дают лишь временную передышку. Сам долг никуда не исчезает, а срок кредита растёт.
- Банкротство по закону № 127-ФЗ даёт возможность списать непосильные долги и сохранить единственное ипотечное жильё. Юристы «БД Консалт» сопровождают процедуру на всех этапах — начните с бесплатной консультации.
Нет, для банка причина просрочки значения не имеет. Обязанность вносить взносы сохраняется даже при полной блокировке счетов, а пени и штрафы начисляются в обычном порядке. Поэтому не ждите, пока пристав снимет арест — сразу договоритесь с банком о другом способе оплаты.
Сам по себе арест — не основание для расторжения. Но если из-за блокировки копятся просрочки, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы и обратить взыскание на квартиру по ст. 50 закона № 102-ФЗ. Поэтому важно наладить оплату другим способом сразу после ареста.
Нет, если в отношении созаёмщика нет собственного исполнительного производства. ФССП блокирует счета только того человека, который указан в исполнительном документе как должник. Счета родственников и созаёмщиков по чужим долгам не трогают.
Пристав выносит постановление о снятии ареста после того, как убедится в исполнении решения суда. На практике между оплатой и разблокировкой проходит от нескольких дней до пары недель. Чтобы ускорить процесс, отнесите приставу квитанцию об оплате лично и попросите направить постановление в банк как можно скорее.
- Проверим законность ареста ваших счетов.
- Объясним, как вносить платежи по ипотеке.
- Подскажем, как снизить долговую нагрузку.
- Расскажем, как действовать дальше.