Целевое и потребительское кредитование широко распространено в российском обществе. Только за прошедший год количество людей, оформивших кредитные договоры выросло на 36%. При этом клиентами Сбербанка стали 110 млн человек. В портфеле у Сбера есть множество кредитных программ. Каждый человек сможет найти для себя подходящую.
Однако прямо сейчас многие люди находятся в тяжелой ситуации — живут в зонах чрезвычайных ситуаций или теряют стабильный доход. Все это ведет к тому, что заемщики не могут выполнять взятые на себя обязательства и нуждаются в помощи. В качестве одной из мер поддержки Сбербанк предлагает кредитные каникулы.
Общие сведения о кредитных каникулах
Кредитные каникулы — это инструмент, который помогает человеку не выйти из графика платежей и временно снизить нагрузку на свой бюджет. С его помощью можно внести изменения в график платежей. Во время кредитных каникул заемщик оплачивает только начисленные проценты или не вносит платежи совсем. Эта опция доступна на срок от одного до трех месяцев. Такой метод помогает решить накопившиеся финансовые проблемы без ухудшения кредитной истории, начисления штрафов, пени и неустоек.
Обязанность банков предоставить кредитные каникулы закреплена ст. 6.1-2 и ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ о потребительских кредитах. Воспользоваться программой могут люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию, под которой понимается:
- Снижение уровня дохода в текущем месяце по сравнению с прошедшим на 30% и более.
- Проживание человека в районах чрезвычайных ситуаций.
Одновременно заемщик должен подходить под ряд требований:
- Условия договора не изменялись по заявлению заемщика.
- Не действует льготный период, предоставленный участникам СВО.
- На момент подачи заявления на предоставление льготного периода в отношении заемщика не начата процедура банкротства.
Кредитные каникулы в Сбербанке: условия и правовое регулирование
Кредитные каникулы в Сбербанке предоставляются на условиях, определенных законодательством, в частности Законом №106-ФЗ о внесении изменений в Закон о ЦБ РФ с учетом вступивших в силу новых положений от 14.04.2023 г.
Закон №106-ФЗ был принят в 2020 году с целью облегчить жизнь общества во время пандемии коронавируса. Это была временная мера, которая регулировала отношения заемщиков и кредиторов, уточняла правила получения кредитов и займов, определяла круг заинтересованных лиц. Однако механизм работы показал высокую эффективность, поэтому в 2023 году президент России дал указание сделать кредитные каникулы обязательными. Теперь нормы Закона 106-ФЗ охватывают все кредиты и займы, в том числе оформленные до вступления этого закона в силу.
Каковы условия кредитных каникул в Сбербанке? Давайте их перечислим:
- Снижение официального дохода более чем на 30%Важно: вы должны подтвердить его документально.
- Кредит, по которому вы хотите запросить каникулы, оформлен до 01.03.2022 года.
- На момент подачи заявления не действуют ипотечные каникулы: одновременно оформить два вида каникул нельзя.
- Начальная сумма кредита находится в пределах:
- 6 000 000 по ипотеке;
- 700 000 по автокредитованию;
- 300 000 по потребительским кредитам;
- 100 000 по кредитным картам.
График внесения платежей по окончании кредитных каникул продлевается на срок, необходимый для полного погашения обязательств по оплате, а размер ежемесячного платежа не меняется.
Если вы не попадаете под установленные требования, вам может подойти реструктуризация с уменьшением ежемесячных платежей и увеличением срока кредитования. А если возможности платить нет совсем, то выходом может стать банкротство физических лиц.
Документы для получения кредитных каникул в Сбере
Как оформить каникулы по кредиту в Сбербанке? Можно обратиться с соответствующим заявлением через Сбербанк-онлайн или в мобильном приложении, а также при личном посещении офиса.
Для оформления могут потребоваться следующие документы:
- Справка 2-НДФЛ или по форме банка с указанием дохода.
- Заверенная копия трудовой книжки с отметкой об увольнении.
- Больничные листы, свидетельствующие о наличии заболевания.
- Документы, подтверждающие проживание человека в зоне ЧС или повреждения имущества из-за форс-мажорных обстоятельств.
Это стандартный список. Перечень может изменяться или дополняться в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.
Процесс оформления кредитных каникул
Если вы попали в трудную жизненную ситуацию, с решением вопроса о кредитных каникулах затягивать не стоит. Нужно сделать следующее:
Как обратиться за кредитными каникулами в Сбербанк:
Шаг 1.Позвонить на горячую линию или обратиться лично в банк за первичной консультацией, так как ситуации у заемщиков разные.
Шаг 2. Заполнить заявление на предоставление каникул по форме, представленной банком и приложить соответствующие документы.
Шаг 3. Направить документы на рассмотрение банка. В течение 2-5 рабочих дней заявление изучается и по нему принимается решение.
Шаг 4. В случае одобрения заемщику нужно приехать в отделение банка и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем будет отражен новый график платежей. Штрафы, пени и неустойки начисляться не будут.
Алексей Серватовведущий юрист компании «БД Консалт»Если все документы оформлены верно, ситуация заемщика попадает под условия банка и финансовые затруднения подтверждены, причин для отказа в предоставлении льготного периода у банка не будет.
Что происходит с процентами и графиком платежей
Кредитные каникулы в Сбере предполагают освобождение от уплаты ежемесячных платежей — полностью или частично. Проценты при этом продолжают начисляться: заемщик просто берет паузу, чтобы восстановить свою платежеспособность.
Срок действия кредитного договора при этом продлевается на необходимый срок: от одного до шести месяцев — в зависимости от продолжительности каникул.
Если вы не подходите под условия кредитных каникул
Кредитные каникулы могут существенно помочь людям, попавшим в трудную ситуацию. Но, к сожалению, такая мера поддержки доступна не всем. Если ситуация заемщика не попадает под критерии банка, в льготном периоде ему может быть отказано.
«Неужели нет других способов поддержки?» – спросите вы. Есть еще несколько вариантов которые могут вам подойти — например, реструктуризация долга. Она предполагает один из двух вариантов:
- Снижение процентной ставки по договору займа, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
- Увеличение срока кредитования при одновременном снижении суммы платежа по кредиту.
Сбербанк предлагает реструктуризацию тем заемщикам, кто:
- попал в трудную жизненную ситуацию и чей доход значительно снизился;
- потерял работу;
- ушел в декрет;
- утратил трудоспособность.
Мера поддержки применима к ипотечным и целевым кредитам, потребительским ссудам и кредитным картам (в части отсрочки уплаты основного долга).
Если же банк отказывает вам и в реструктуризации, и в кредитных каникулах по объективным причинам, а вы не можете платить по обязательствам и уже накопили приличную сумму долга, то рекомендуется рассмотреть прочие иные решения проблем, например — например.
Что такое банкротство
На сегодняшний день процедура банкротства считается одним из эффективнейших методов избавления от непосильных долгов. Процесс регулируется Законом №127-ФЗ о несостоятельности (банкротстве) и ведется по строго определенной схеме.
Закон о банкротстве распространяется не только на юридических лиц, как это было ранее, но и на простых граждан. С помощью признания несостоятельности человек сможет списать свои долги при одновременном удовлетворении требований кредиторов.
Банкротство подходит тем, кто:
- Имеет просрочку по финансовым обязательствам более трех месяцев, а сумма долга выросла до 300 000 рублей и продолжает увеличиваться.
- Находится в критической финансовой ситуации, перспектив для ее улучшения нет, и она становится все сложнее.
Банкротство — это всегда ответственный шаг. В свою очередь, от правильного составления и подачи документов зависит успешное проведение процедуры. Компания «БД Консалт» не первый год работает для своих клиентов, помогая им избавиться от непосильных долгов. Мы оказываем поддержку как на отдельных этапах процесса, так и «под ключ».
В комплексное сопровождение входит:
- Бесплатная консультация: оценка рисков и шансов на успешное банкротство.
- Анализ всех сделок за период три года до начала процедуры и оценка рисков их оспаривания.
- Помощь с подготовкой и подачей необходимых документов.
- Разработка плана по защите имущества должника при наличии на то оснований.
- Представительство интересов в суде. Клиенту не придется общаться с судьями и кредиторами.
- Консультационная поддержка по всем вопросам во время банкротства и после него.
Мы помогаем гражданам России во всех регионах: в нашей компании вам доступна услуга дистанционного банкротства. Мы помогаем банкротиться разным людям: людям, которые оказались в сложной жизненной ситуации, инвалидам, военнослужащим, пенсионерам, самозанятым и ИП. С нами вы сможете начать жизнь с чистого листа, постепенно восстановив платежеспособность.
Подведем итоги:
- Кредитные каникулы — действенная мера поддержки для людей, попавших в трудную жизненную ситуацию.
- Эта программа доступна не всем, а только определенному кругу клиентов банка.
- Если в кредитных каникулах отказано, можно рассмотреть реструктуризацию долга.
- Когда банк не соглашается ни на кредитные каникулы, ни на реструктуризацию, можно рассмотреть процедуру банкротства.
- Компания «БД Консалт» оказывает поддержку своим клиентам на всех этапах банкротства — комплексно и «под ключ».
Вопрос-ответ
Как взять кредитные каникулы в Сбербанке?
Для этого заемщик должен попадать под необходимые критерии, установленные законом и банком. Если в этой части все в порядке, нужно подать заявление по форме банка и оформить дополнительное соглашение к договору кредитования.
Начисляются ли проценты по кредиту при использовании кредитных каникул?
Да, начисление процентов по кредиту не отменяется.
Можно ли сочетать разные виды каникул, — например, по потребительскому кредиту и по ипотеке?
Нет, такая возможность в Сбербанке не предусмотрена.