Кредитная карта: как проверить начисления в 2024 году

Банки наряду с кредитами предлагают и кредитные карты. Их описывают с точки зрения выгоды клиента, акцентируя внимание на простоте получения и бесплатном периоде пользования. По сути, это возобновляемый кредит, у которого есть беспроцентный период. Если в него уложиться, то переплат нет. Но что будет, если срок льготного пользования деньгами истек, а платить нечем? В таком случае начнут начисляться проценты. Потребителю ежемесячно приходит выписка, где указана сумма к оплате. Расчетами занимается программа, потому ошибки бывают редко.

В этой статье мы расскажем, как рассчитываются годовые проценты по кредитной карте банка, какая формула для этого используется и правильно ли начислена итоговая сумма.

Что такое процентная ставка по кредитной карте простыми словами

Процентной ставкой называют стоимость пользования деньгами для потребителя. Чем выше этот показатель, тем больше сумма к оплате. Банк определяет ее самостоятельно, беря за основу ключевую ставку Центробанка по закону. 

За каждый вид операций могут начисляться разные проценты. Самое дорогое удовольствие – снятие наличных. Потому выгоднее всего пользоваться кредиткой как инструментом безналичного расчета – платить в обычных и онлайн-магазинах, рассчитываться за услуги, например, в такси, салонах красоты, клиниках.

Пока не пользуетесь кредиткой, деньги не расходуются и проценты не начисляются. Продуктом можно пользоваться до окончания ее срока действия. Дата указана на самой карте, в личном кабинете или договоре. 

Когда можно не платить проценты или что такое льготный период

Так называют временной промежуток пользования заемными средствами в течение которого не нужно платить проценты. По этой причине этот период называют беспроцентным. Главное условие – нужно вернуть средства до его окончания. 

У Анны есть кредитка с лимитом 75 тыс. и льготным периодом в 100 дней. Она потратила 24 тысячи на покупки. Чтобы не переплачивать девушке нужно в течение 100 дней внести на счет 24 тыс. То есть пополнить сумму до 75 тыс. 

В течение льготного периода можно брать деньги полностью или частями — это не важно. Вернув в указанный срок средства, их можно сразу взять снова, чтобы пользоваться возможностью не платить проценты.

Если опоздать с платежом, можно считать, что льготного периода не было. Проценты придется платить за все время пользования средствами. Но иногда начисление процентов идет после окончания льготного периода.

Процентная ставка может применяться во время льготного периода если вы будете снимать наличные в банкомате.

Когда начисляются проценты по кредитной карте

Проценты начисляются со дня образования задолженности или со дня окончания льготного периода. Это означает, что размер ежемесячной оплаты будет увеличен. Теперь он состоит не только из основного долга, но и из суммы начисленных за отрезок времени процентов.

Алексей Павлович оформил карту 10 декабря. Первую покупку на сумму 11 тыс. руб. по ней сделал 15 декабря. Льготный период составляет 120 дней. Отсчет времени начался 15 декабря. Если не вернуть все потраченные деньги, в нашем случае 11 тыс., то нужно будет вносить не только основной долг, но и проценты по нему, причем с каждым днем сумма будет расти. 

Долг по кредитке непостоянен – вы можете в любой момент взять средства или, наоборот, пополнить счет. Потому платеж заранее нельзя посчитать. Его точную величину можно узнать лишь в расчетный день. Так называют дату заключения договора. После выставления счета потребителю нужно оплатить заем в 20-дневный срок. Как правило, банк предлагает оплатить всю задолженность или внести минимальный платеж. То есть количество денег, которое клиенту нужно вносить каждый месяц до полного погашения долга. Минимальный платеж устанавливается банком исходя из значений 3-10% от долга.

Как самостоятельно проверить начисление процентов по формуле расчетов по кредитной карте

Несмотря на то что банковская программа редко ошибается, нужно знать основные формулы. Каждый банк пользуется своим способом расчета, который отражен в договоре. Например, проценты могут начисляться с момента окончания льготного периода или с начала пользования средствами.

Стандартная формула расчета процентов по кредитной карте такая:

Сумма долга х годовая процентная ставка / 365 х дни задолженности

Формула работает, если в этот период долг был постоянным. 

Максим получил в банке карту с лимитом в 50 тыс. рублей. Льготный период – 55 дней. При оплате покупок процентная ставка равна 25% годовых. Во время беспроцентного периода было потрачено 30 тыс. руб. на онлайн-покупки в интернет-магазинах. Минимальный платеж – 5 тыс. Его клиент внес на 54 день льготного периода. Основную сумму Максим внести не смог, потому на 56 день пользования деньгами долг составил 25 000 руб. Клиент внес деньги на 60 день с момента первой покупки. Рассчитаем по формуле и узнаем, сколько процентов начислено за 5 дней: 25 000 х 25% / 365 х 5=85,61%. 

Из примера мы видим, что получилось из 25% годовых по кредитной карте в ситуации Максима. Самостоятельно платеж можно рассчитать на кредитном калькуляторе. Он есть на сайте вашего банка.

Посчитать годовые проценты по кредитной карте можно тем же способом при условии, что долг не менялся в большую или меньшую стороны. Но, как правило, такое редко бывает. Пользователь регулярно пополняет счет и затем использует его вновь для оплаты текущих расходов или спонтанных покупок.

Почему по кредитной карте проценты выше, чем по кредиту

В случае с кредитом потребитель получает оговоренное количество денег на определенный срок. Причем вернуть ее нужно не позже указанной даты. Проценты рассчитываются сразу исходя из взятого количества денежных средств. Правила начисления указаны в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». 

Карта работает иначе. Максимальный лимит – до 1 млн руб. Его можно потратить сразу или брать по мере необходимости. Вернув деньги их можно брать снова. 

Алексей получил карту с кредитным лимитом 50 тыс. руб. Потратил 12 тыс. сразу и еще 16 тыс. через неделю. На счете остались 22 тыс., которые при желании Алексей может использовать. В течение месяца мужчина вернул 28 тыс. Теперь у него на счете снова 50 тыс., и он снова может брать любую сумму до обозначенной. 

Причем проценты будут начисляться только на те суммы, которые были потрачены. 

Кредитка не имеет четкого срока возврата денег – клиент может пользоваться ими как-угодно долго. Но за такую возможность предусмотрено ежемесячное начисление высоких процентов. Чтобы снизить платеж, нужно вернуть долг полностью или частично. Если потраченное успеть положить на счет до окончания льготного времени пользования, то переплаты не будет совсем.

Что делать, если много долгов по кредитным картам

Кредитная карта выгодна потребителю при умелом с ним обращении. Переплата может быть значительной или ее может не быть вовсе, если удается регулярно и вовремя вносить платежи. В противном случае можно погрязнуть в долгах и не справиться с нагрузкой. В этой ситуации может помочь процедура банкротства. После списания долга гражданин полностью освобождается от долгов и не должен никому платить по заявленным займам.

Позвоните нам и запишитесь на бесплатную консультацию, на которой вы вместе с юристом разберете ситуацию и отыщите оптимальное решение проблемы. В случае необходимости, мы поможем подобрать надежную компанию по банкротству, в договоре которой есть гарантия возврата средств в случае несписания долга.