Карта рассрочки: как она работает, в чем ее выгода и риски

Карты рассрочки появились на рынке финансовых услуг относительно недавно, но успели завоевать широкую популярность у россиян. Только за прошлый год этим финансовым продуктом воспользовались более 1,4 млн человек, а сумма выданных средств составила более 57 млрд рублей, включая прямые покупки на торговых точках.

Программа оформления карты рассрочки выгодна как простым пользователям, так и предпринимателям. «Но не может ведь быть все так просто!» — усомнитесь вы, и будете правы. Какие риски есть при использовании карт рассрочки? Как выгодно ими пользоваться? Как не потерять деньги? Расскажем в этой статье.

Карта рассрочки — выгодный финансовый инструмент

Что такое карта рассрочки, чем она отличается от обычной кредитки и чем они похожи?

Итак, что такое карта рассрочки? Фактически, это та же кредитная карта:

1. Клиент может использовать деньги в пределах установленного лимита.
2. Карта привязана к банковскому счету.
3. Кредитный лимит иногда может быть повышен.
4. Есть возможность как для оплаты покупок, так и для снятия денежных средств.

Однако есть и отличия карт рассрочки от обычных кредитных карт. Перечислим их:

1. Кредитный лимит карты рассрочки ниже, чем у кредитной — от 15 000 рублей до 100 000 рублей.
2. Сроки возвращения средств четко регламентированы: как правило они составляют не больше года.
3. Если потратить деньги с карты рассрочки и внести их обратно в течение беспроцентного периода, можно сэкономить на переплате. Беспроцентный период для таких карт всегда разный — чаще всего от 60 дней до года.
4. Многие карты рассрочки можно использовать лишь при расчетах в магазинах-партнерах банка, выпустившего карту. Кредитная карта имеет преимущество — она универсальна и не имеет подобных ограничений.

Как работает карта рассрочки

Как оплачивать товары картой рассрочки?

1. Клиент приобретает товар средствами в рамках лимита на карте рассрочки. Банк перечисляет указанную сумму магазину в полном объеме.
2. Договор кредитования начинает действовать, а клиент приступает к расчетам с банком за покупку. График возврата заемных средств предполагает внесение небольших сумм ежемесячно. Дата оплаты по договору при этом не зависит от даты покупки товара по карте. Если покупок несколько, то платежи по ним объединяются.

Пример: Ирина купила смартфон за 24000 рублей в рассрочку на 12 месяцев. Ежемесячный платеж при этом составил 2000 рублей в месяц. Спустя 2 месяца Ирина купила с помощью карты ноутбук за 60 000 рублей в рассрочку на полгода. Если она больше ничего покупать не будет, то ее платежи по рассрочке без процентов будут выглядеть так:

• 1-й месяц. 2000 рублей за смартфон;
• 2-й месяц. 2000 рублей за смартфон;
• 3-й месяц. 12000 рублей: из них 2000 рублей за смартфон и 10000 рублей за ноутбук;
• 4-й — 8-й месяц: 12000 рублей;
• 9-й — 12-й месяц: 2000 рублей.

Если платить вовремя по графику и не допускать просрочек, то сумма выплат не увеличится. Если же клиент забывает вносить деньги на счет, то банк вправе начислять пени, штрафы и неустойки за неуплату. Кроме того, если график платежей выходит за рамки беспроцентного периода, общая сумма долга клиента перед банком увеличится. Все эти условия прописаны в договоре.

Условия использования карт рассрочки

Магазины-партнеры банка могут влиять на предоставление лимитов. Они различны, и составляют от 15 000 до 100 000 рублей со сроками возврата от одного месяца до года. Беспроцентный период, когда на остаток задолженности не начисляются проценты бывает обычно составляет от 60 до 180 дней.

Карты рассрочки имеют такие особенности:

1. Четкий график выплат. Покупатель берет на себя обязательства по оплате товара в рамках согласованного с банком графика. Первоначального взноса может не быть.
2. Досрочное погашение. Поскольку карта рассрочки по своей сути — это особый кредит, его можно погасить досрочно, как и любой другой. Условия досрочного погашения предусмотрены договором.
3. Кредитная история. Просрочки по оплате отражаются в кредитной истории и негативно влияют на нее. Что касается одобрения выдачи карт рассрочки, то кредитная история также имеет значение: если она испорчена, банк может отказать в выдаче карты.

Плюсы и минусы карты рассрочки

Карта рассрочки имеет как свои преимущества, так и недостатки.

Достоинства:

1. Оплата дорогостоящих товаров частями без переплат.
2. Предсказуемость оплаты по графику. Можно рассчитать финансовую нагрузку.
3. Существуют гибридные карты, когда опция покупки товаров в рассрочку без переплат включена в программу по обычной кредитке.

Минусы карт рассрочки состоят в том, что:

1. Существуют ограничения по их применению: большинство таких карт можно использовать только для оплаты в определенных магазинах.
2. Начисление высоких штрафов и пени за просрочку платежа. Значительные комиссии в зависимости от определенных условий.

Для каких целей лучше взять карту рассрочки

Успешнее всего картами рассрочкирасплачиваются люди, которые верно рассчитали финансовую нагрузку и способны вносить деньги по графику вовремя. С помощью карт рассрочки выгодно покупать дорогостоящие товары: бытовую технику, электронику, ювелирные изделия, мебель и так далее.

Если человеку нужна универсальная карта, средства которой он может использовать без привязки к определенной цели, он может оформить стандартную кредитную карту.

Как оформить карту рассрочки

Можно подключить опцию покупки товаров без переплат к обычной кредитной карте через личный кабинет на сайте банка, а можно оформить отдельную карту рассрочки. Для этого нужно:

1. Убедиться, что вы подходите под требования банка. Обычно карты рассрочки одобряют людям старше 21 года и до 60-65 лет. Также банки обращают внимание на трудовой стаж гражданина: он должен быть не менее 3 месяцев на последнем месте работы.
2. Подать заявку по форме банка. Это можно сделать
• онлайн на сайте или из личного кабинета в мобильном приложении вашего банка:
• лично, посетив офис. В этом случае вам потребуется только паспорт. Справка 2-НДФЛ не требуется;
• позвонить на горячую линию. Операторы подробно проконсультируют вас по всем вопросам.
3. Получить карту рассрочки. Она может быть как виртуальной и отображаться в приложении, так и пластиковой.

Какие риски несёт в себе карта рассрочки

На первый взгляд все кажется простым и понятным: оформляем карту рассрочки, покупаем с ее помощью товар, причем за меньшую сумму, чем на ценнике, и пользуемся им в свое удовольствие. Товар оплачивается частями, это комфортно. Но технически оформление карты рассрочки — это тот же кредит, и за все время пользования придется заплатить полную сумму с процентами, что удорожает покупку. Кроме того в договор кредитования обычно включается страховка, что также становится причиной дополнительных расходов.

Процентные ставки по картам рассрочки сопоставимы с обычными кредитками и составляют от 18% до 32% годовых. При этом всегда есть риски не успеть внести платеж вовремя, и тогда клиент столкнется с повышением процентной ставки, начислением комиссий и штрафов, что сделает покупку невыгодной.

Не стоит считать, что кредитные карты и карты рассрочки — это абсолютное зло. Для тех, кто умеет правильно распоряжаться деньгами, такие платежные инструменты могут стать хорошей помощью. Проблема в том, что обычно к ним прибегают те, кто не в ладах с финансовой грамотностью.

Таким людям кажутся очень заманчивыми слова «покупай сейчас, плати потом», что создает обманчивую уверенность в хорошем финансовом благосостоянии. Но в определенный момент человек теряет способность платить по обязательствам, так как их становится слишком много, и часто даже не может сказать, в какой именно момент это произошло. Многие оформляют новые кредитные продукты, чтобы погасить предыдущие, но это не спасет от долгов, ведь фактически человек увеличивает или сумму основного долга, или сроки обязательств. Пример: человек должен банку 200 000 рублей, оформил кредитную карту на 250 000 для покрытия долга. Теперь он должен на 50 000 рублей больше, не считая процентов.

А что же действительно спасет от финансовой катастрофы? Процедура банкротства! В наши дни признание собственной несостоятельности давно перестало быть чем-то постыдным и страшным. Судите сами: как сообщает статистика, только за прошедший год было вынесено 109103 решения о признании банкротства физических лиц со списанием непосильных долгов на сумму более 7 млрд рублей.

Банкротство — одобренная и законная процедура в России. Она подойдет вам, если вы не в силах обслуживать задолженность, имеете помимо карт рассрочки и другие крупные долги. Подробнее о процедуре расскажем далее.

Что такое банкротство?

Банкротство — один из эффективных методов избавления от непосильных долгов. Процесс регулируется Законом №127-ФЗ о несостоятельности (банкротстве) и ведется по строго определенной схеме. Законом определено, кто подходит для банкротства и какие задолженности можно списать.

Что входит в конкурсную массу

Если человек признан банкротом, он сможет списать большинство долгов перед кредиторами. Банкротство идеально подходит тем, кто:

1. Имеет просрочку по финансовым обязательствам более трех месяцев и долги от 300 000 рублей.
2. Находится в критической финансовой ситуации в отсутствии перспектив на скорейшее ее разрешение.

Алексей Серватов

ведущий юрист компании «БД Консалт»

Если вы понимаете, что самостоятельно справиться с финансовой катастрофой уже не в силах, долги растут быстрее, чем вы успеваете зарабатывать, а денег на повседневные расходы не хватает даже при жесткой экономии, то изучите подробнее процесс банкротства. Конечно, процедура не принесет избавление от всех бед, но может помочь выйти из финансового кризиса с наименьшими потерями.

Компания «БД Консалт» не первый год работает для своих клиентов, помогая им избавиться от непосильных долгов. Мы оказываем поддержку как на отдельных этапах процесса, так и в формате « банкротство под ключ».

Как мы работаем:

1. Проводим бесплатную первичную консультацию: оцениваем риски и шансы на успешное процедуры.
2. Анализируем все проведенные сделки за период три года до начала процедуры, чтобы оценить возможность их оспаривания.
3. Помогаем с подготовкой и подачей необходимых документов.
4. Разрабатываем план по защите имущества должника, если на то есть основания.
5. Представляем интересы человека в суде. Клиенту не придется общаться с судьями и кредиторами.
6. Консультируем по всем вопросам во время банкротства и после него.

В нашей компании вам доступна услуга дистанционного банкротства, а значит наша поддержка доступна гражданам из любого региона России. Мы помогаем банкротиться инвалидам, военнослужащим, пенсионерам, ИП. С нами вы сможете выйти из финансового кризиса и начать жизнь с чистого листа, постепенно восстановив платежеспособность.

Подведем итоги:

1. Карта рассрочки — финансовый инструмент, позволяющий совершать покупки в магазинах-партнерах банков без переплат.
2. Принцип действия карт рассрочки практически аналогичен обычным кредитным картам, за исключением некоторых условий.
3. Оформить карту рассрочки можно как лично в офисе банка, так и онлайн.
4. Пользоваться картой наиболее выгодно при покупке дорогостоящих товаров, а также в случаях, когда клиент четко уверен в своей способности вносить платежи вовремя.
5. Если человек не может обслуживать задолженность, возможно, ему стоит рассмотреть вариант банкротства.
6. Чтобы банкротство прошло успешно, рекомендуется доверить ведение процесса специалистам.

Вопрос-ответ

Как пользоваться картой рассрочки?

Лучше применять ее при покупке дорогостоящих вещей — от бытовой техники до ювелирных изделий. Карта выгодна тем людям, кто гарантированно может вовремя вносить ежемесячные платежи и вернуть долг без процентов в указанный период.

Отражается ли долг по карте рассрочки на кредитной истории?

Да, операции по картам рассрочки отражаются в КИ гражданина, как и любой другой кредит.

Поможет ли банкротство списать все мои долги?

Каждая ситуация индивидуальна. Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо тщательно изучить ваш случай. Для этого и предназначена наша первичная бесплатная консультация.