Как рассчитать проценты по кредиту: формулы, примеры, объяснения

Подбирая кредитную программу, люди смотрят в первую очередь на размер процентной ставки: чем он ниже, тем выгоднее. Но на сумму итоговых выплат влияет и другие факторы — в частности, условия начисления процентов в составе ежемесячных платежей. Чтобы эффективно управлять своими финансами, правильно подобрать банк и кредитный продукт, нужно знать, как посчитать процент по кредиту. Поговорим об этом далее.

Проценты по кредиту

Состав суммы кредита

Общая стоимость кредита — это полный объем денежных заемных средств, включая проценты, которые клиент должен выплатить банку. В стоимость займа входит тело кредита, начисленные проценты, дополнительные расходы (страховка и прочие). Штрафы, пени, неустойки в полную стоимость кредита не входят.

Основные понятия кредитования:

1. Сумма кредитования — это те деньги, которые человек получает на руки.
2. Основной долг — остаток суммы к возврату по договору. Долг постепенно уменьшается с каждым ежемесячным платежом.
3. Процентная ставка. Это сумма процентов, которую надо заплатить банку за использование заемных средств. Проценты начисляются каждый день, а списываются в момент погашения ежемесячного платежа. Сумма начисленных процентов зависит от общей ставки и от остатка долга по кредиту.
4. Срок кредитования — период, за который заемщик должен погасить кредит полностью. Обычно он составляет до семи лет, а по ипотеке — до тридцати лет. Чем короче срок кредитования, тем меньше процентов будет начислено, а значит переплата по кредиту тоже снизится.
5. Сумма ежемесячного (регулярного, обязательного) платежа — это деньги, которые заемщик вносит в счет покрытия общего долга по кредиту согласно утвержденному графику. Платеж состоит из суммы для погашения основного долга, начисленных процентов, дополниетльных сервисов (например, sms-информирования), а также пеней, штрафов, неустоек при их наличии.
6. Расчетный период — время между двумя регулярными платежами. Чем он длиннее, тем больше процентов начисляется.

Формулы для расчета процентов по кредиту

Расчет процентов по кредиту проводится по-разному — в зависимости от типа платежей. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Простые проценты

Формула:

Sp = (P * I * t : K) :100, где

Sp — сумма процентов

P — сумма выданных заемных средств

I — годовая процентная ставка

t — количество дней начисления процентов

K — число дней в году (365 или 366)

Пример расчета:

Иван взял кредит на сумму 500 000 рублей при процентной ставке в 20,5% годовых на 3 года. Значит, сумма процентов по кредиту для него составит:

Sp = 500 000 руб * 20,5 *1095 дней начисления процентов (3 года) : 365 (дней в году) : 100

Sp = 307 500 рублей.

Формула сложных процентов по кредиту (аннуитетные платежи)

Формула расчета аннуитетного платежа:

Х = С * К, где:

X — аннуитетный платеж,

С — сумма кредита,

К — коэффициент аннуитета.

Коэффициент аннуитета рассчитывают так:

К = (М * (1 + М) ^ S) / ((1 + М) ^ S — 1)

где:

М — месячная процентная ставка по кредиту,

S — срок кредита в месяцах.

Ирина взяла в кредит 2 000 000 на 5 лет по ставке 15% годовых. Сначала подсчитаем коэффициент аннуитета.

К = (0,0125 * (1 + 0,0125) ^ 60) / ((1 + 0,0125) ^ 60 — 1)

К = 0,02379.

Подставляем значения в формулу:

Х = 2 000 000 * К

Получаем ежемесячный платеж, равный 47 580 рублей.

Чтобы подсчитать общий размер переплаты по процентам, размер ежемесячного платежа умножаем на срок кредитования в месяцах и вычитаем сумму денег, которые Ирина получила на руки:

47 580 * 60 – 2 000 000 = 584 800 руб

Дифференцированные платежи: как считать проценты по кредиту

В расчет входят:

1. Долговая часть ежемесячного платежа. Она не изменяется и рассчитывается простым делением размера займа на срок займа по формуле

ДП = СК : Н, где:

ДП — дифференцированный платеж

СК — сумма кредита, выданная на руки

Н — количество месяцев пользования кредитом

1. Процентная часть, которая рассчитывается на остаток долга

Проценты по кредиту = ОД * ПС, где:

ОД — остаток долга

ПС — ежемесячная процентная ставка

Пример расчета:

Олег взял кредит на сумму 300 000 рублей на два года с процентной ставкой 12%.

ДП = 300 000 : 24 = 12 500 рублей.

ПС (в месяц) = 12%/12 (месяцев в году) = 0,01.

Проценты по кредиту в первый месяц = 300 000 * 0,01 = 3000.

Поскольку проценты при дифференцированной схеме начисляются на остаток долга, который постоянно снижается, рассмотрим подробнее дальнейшие платежи в таблице

Дальнейшие расчеты можно провести самостоятельно по аналогии.

Как снизить переплату по кредиту

Для того чтобы снизить переплату по кредиту, можно сделать следующее:

1. Погасить кредит досрочно. Если вы сократите срок кредитования, начисленные проценты станут меньше.
2. Перед получением кредита сравнить предложения разных банков и рассчитать стоимость переплаты по кредиту, чтобы принять наиболее выгодное предложение.
3. Выбрать оптимальный срок кредита, чтобы сумма начисленной переплаты была посильной для вас.

А что делать, если несмотря на все планирование и подсчеты, вы попали в трудную жизненную ситуацию и не можете платить по кредитам и прочим долгам? Рассмотрите процедуру банкротства.

Что такое банкротство и как оно может помочь

Банкротство — процедура, которая позволяет должнику спистать непосильные долги. Она ведется в строгом соответствии с Законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и подходит тем, кто:

1. Имеет задолженности свыше 300 000 рублей и просрочку по обязательствам более 3 месяцев.
2. Не имеет перспектив изменения финансовой ситуации в лучшую сторону.

Пройти банкротство можно как в судебном, так и во внесудебном порядке через МФЦ, однако самостоятельное банкротство подходит не всем в силу жестких требований к должнику. Если же человек понимает ,что находится на грани банкротства и не может платить по обязательствам, он может подать в суд соответствующее заявление.

ст. 8 Закона №127-ФЗ

Алексей Серватов

ведущий юрист компании «БД консалт»

В процессе банкротства нужно предусмотреть все, чтобы не допустить ошибок при составлении и подаче документов и заявлений в суд, иначе долги могут не списать. Подробнее узнать о процедуре можно в нашей компании на бесплатной консультации.

Что входит наш в комплекс сопровождения банкротства:

1. Первичная консультация, оценка всех рисков и шансов на успешное списание долгов.
2. Проверка всех сделок, совершенных за три года до подачи на банкротство, чтобы исключить вероятность их оспаривания.
3. Помощь в подготовке документов и подаче заявления в суд.
4. Разработка плана по защите имущества при наличии на то оснований.
5. Представление интересов должника в суде.
6. Помощь в выборе финансового управляющего из списка СРО.
7. Консультации по всем вопросам как во время банкротства, так и после него.

Подведем итоги:

1. Для определения переплаты по кредиту и общей суммы долга по кредитным продуктам нужно уметь рассчитывать начисленные проценты.
2. Есть разные формулы расчета для разных типов платежей.
3. Если несмотря на тщательное планирование, вы не можете обслуживать задолженность, рассмотрите процедуру банкротства.
4. Компания «БД Консалт» поможет вам пройти банкротство с наименьшими потерями.