Из чего складывается общая сумма кредита?

Полная сумма кредита (ПСК) —  это размер выплаты, которую заемщик должен вернуть банку за пользование средствами. В законе №353-ФЗ прописано, что банк должен раскрыть заемщику всю сумму кредита и проценты за весь срок, который указан в договоре. Это поможет принять взвешенное решение, а также распределить собственные средства для внесения платежей.

Как посчитать сумму кредита

Чтобы заемщик располагал всей информацией о ставке и условиях погашения кредита, эти сведения непременно прописываются в документе. Полная стоимость  кредита —  это его реальная стоимость для заемщика. 

По закону  №353-ФЗ в  полную сумму кредита входит:

• Сумма в процентах в той валюте, в которой выдается кредит. Изменения могут быть, если таковые являются пунктом договора;
• Годовая ставка рефинансирования;
• Платежи на весь срок кредитования. Если не будет допущено просрочек, досрочных погашений, то никаких изменений в графике не произойдет.

Банку запрещено включать в расчет ПСК платежи, не указанные в этом списке. Если заемщик не продлевает страховку, то может возникнуть повышение ставки. Обратите внимание на этот пункт.

Что в кредитном договоре главное

Что значит вся прописанная сумма в договоре? Расчетом ПСК занимаются сотрудники банка, но не заемщик. На сайтах банков обычно есть  онлайн-калькуляторы, где можно сделать предварительные расчеты. Подчеркнем, это будет только примерный показатель, который может значительно измениться в день подписания договора. 

К примеру, калькулятор учитывает только выплату по главному долгу, тогда как в ПСК могут входить и прочие платежи (плата за выпуск карты и так далее).

Закон о полной стоимости кредита включает в себя следующие положения:

• сведения о ПСК располагаются в верхних строчках первого листа договора, а размер информационного блока не  менее 5% от общей площади страницы;
• данные о ставке и сумме переплаты выделяются квадратными рамками, чтобы заемщик обратил на них особое внимание;
• текст в целом  должен быть читаем, поэтому не допускается маленький размер шрифта;
• проценты указаны в таком порядке: в левой рамке норма процента, а в правой — полная стоимость в валютном выражении.

Не допускается замена характеристик. За такие нарушения банк привлекут к ответственности по жалобе заемщика.

На практике банк не раскрывает формулы расчета кредитов. Но заемщик может применить стандартный калькулятор расчета, чтоб сверить график платежей с прописанной ценой кредита. Но прежде, чем подписать договор, юристы  советуют проверять документы. Ведь многие клиенты, которые не обратили внимание на условия договора, попали в долговую яму. Из которой законный выход только один — списание долгов.

Что учитывается при стоимости кредита

Какова реальная стоимость кредита? Она складывается из перечня полной суммы расходов по кредиту со всеми комиссиями, дополнительными взносами, а также услугами. Эти характеристики  и учитываются при ее расчете. 

Полная стоимость кредита включает следующие компоненты:

• процент за обслуживание кредита;
• сама базовая сумма долга;
• Платежи за дополнительные услуги нотариуса, например;
• Платежи по страховке. Самый распространенный пример — страховка по ипотеке или обязательное страхование жизни;

С учетом всех этих платежей, размер оплаты может оказаться существенно выше, чем ПСК.  Если заемщик подпишет договор на таких условиях, часть средств может сначала уйти на комиссии и дополнительные платежи.

Для расчета ПСК все перечисленные платежи суммируются. В графике банк раздельно распишет все платежи, в том числе по страховке. Вслед за тем же будет указана норма процента непосредственно по главной сумме. 

Что не включают в ПСК

Есть список платежей, которые банк не вправе включать в расчет полной стоимости кредита. К таким платежам относятся:

1. комиссии и сборы, не предусмотренные договором;
2. штрафные санкции, начисленные за ненадлежащее погашение кредита, нарушение критерий кредитования;
3. выплаты за обслуживание кредита, если их сумма и срок оплаты зависят от действий заемщика;
4. взносы по страховке;
5. платежи и комиссии за услуги, которые не влияют на кредит и на его общую сумму.

Формула расчета кредита по закону

К расчету стоимости кредита есть требования, которые прописаны в законе №353-ФЗ. Она учитывает все платежи, которые вносит заемщик, а также включает в себя суммы всевозможных взносов и комиссий. Если очень просто, то расчетную ставку умножаются на количество месяцев. Получается:

ПСК = i х ЧБП:

• I процентная  ставка по базовому периоду,
• ЧБП — количество всех расчетных месяцев.

Есть и более сложные формулы, которые включают такие характеристики как сумма платежей, сроки с момента окончания месяца по графику до даты поступления платежа. Что значит вся сумма в договоре можно спросить у специалиста банка. Также как запросить более сложную формулу расчета.  Отказать в такой просьбе банк не вправе.

Если оформляется краткосрочный кредит на период в несколько месяцев, то  порядок расчета не меняется. Также отметим, что процент в ПСК указывается с допуском до третьего знака после запятой.

Чтобы посчитать переплату, достаточно основной платеж умножить на число месяцев, а затем вычесть сумму основного долга. Получается следующая формула: ПСК = (S/So  1) / n х 100, где:

• ПСК  — это полная стоимость кредита,
• S-  платеж по кредитному графику;
• So — вся сумма, которую выдал банк;
• N —  общее количество лет.

Данные в эту формулу можно подставить самостоятельно, исходя из сумм ежемесячных платежей. Подчеркнем, что банк всегда точно высчитает ПСК и укажет ее в кредитных документах. Вероятны технические оплошности, но это будет исключительный случай. Если банк нарушит правила расчета, его привлекут к ответственности. 

Реальная переплата

Ссуженная стоимость кредита — это те средства, которые выдаются заемщику на определенный срок.  Размер переплаты, которую вносит должник, может быть меньше или больше. Ведь изначально договор составлен с учетом того, что условия и сроки могут меняться. 

От чего это зависит:

• от изменения процентной ставки;
• от факта досрочного погашения долга, то есть остаток долга становится меньше;
• от допущенных просрочек — за счет штрафов кредитный долг увеличивается.

Все это прописано в договоре в  виде условий полной стоимости кредита. В одностороннем порядке банк ничего изменить не сможет. А все действия со стороны заемщика, носят заявительный характер.

Как можно снизить стоимость

Заемщик также может снизить стоимость кредита. Например, он решил досрочно погасить часть долговых обязательств. Это снизит остаток долга перед кредитором. Тогда поменяется стоимость кредита за счет количества расчетных месяцев.

Есть еще несколько способов повлиять на расчет кредита. При этом, процентная ставка не главный показатель, так как может меняться. Но начать нужно именно со сравнения предложений в разных банках. Только учтите, что окончательные условия вам могут предложить совершенно другие.

Юристы  всегда рекомендуют проверять договор прежде, чем подписывать его.  Ведь многие клиенты  “попались” на выгодные условия, а после у них не было других вариантов, кроме как списать долги через суд.

Итак, если вы решили взять кредит:

1. Оцените как можно больше предложений кредитных организаций.
2. Выбирайте дифференцированные график платежей, то есть такой, который уменьшает сумму платежа со временем;
3. Можно получить процент ниже, если использовать залог, созаемщика или поручителя;
4. Спокойно отказывайтесь от страховок, на выдачу кредита это не влияет.

И при возникновении любых трудностей, обращайтесь к финансовым юристам. Ведь любую проблему лучше предотвратить. Обращайтесь к специалистам  по бесплатной горячей линии для получения бесплатной консультации и индивидуального анализа вашей ситуации.