Просрочка по займу приводит не только к подпорченной кредитной истории. Самое неприятное здесь — это общение с отделом взыскания, который обязательно начнет звонить и писать должнику. Вся эта процедура называется досудебным взысканием задолженности. Так кредиторы пытаются договориться о возврате долга. Но как вести себя, если платить нечем?
Что могут сделать кредиторы?
Защита прав должника при взыскании долга прописана в законе №230-ФЗ. Именно там можно найти все ограничения, которые обязаны соблюдать кредиторы и коллекторы во время судебного и досудебного взыскания. В попытке урегулировать ситуацию с возвратом займа, сторона взыскания иногда нарушает права не только должника, но и его родственников. Сотрудники часто обзванивают контактные номера, которые указал должник. А ведь беспокоить третьих лиц можно только при наличии согласия, которого часто нет.
Кредиторы могут звонить с целью выяснить причины просрочки, напомнить о штрафах, а также попытаться предложить вариант возврата денег. Такие звонки лучше записывать, считают юристы. Ведь иногда запись переговоров — это основная причина того, что суд встает на сторону должника. А суд точно будет, так как это единственный законный способ вернуть долг для кредитора. Хотя иск подается не сразу. Иногда между первым звонком и подачей иска проходит от нескольких месяцев до полугода.
Ограниченные контакты
Главная задача отдела взыскания — вернуть долг. И в своем рвении, кредиторы не должны переходить следующие границы:
- часто звонить;
- часто приходить к должнику домой;
- беспокоить родственников;
- распространять информацию о долге среди коллег по работе или в социальных сетях;
- угрожать и применять психологическое и физическое давление.
Телефонные переговоры
В какое время можно звонить должнику, также прописано законом. Есть несколько категорий граждан, которым вовсе запрещено звонить по закону:
- находящимся на стационарном лечении;
- потерявшим дееспособность;
- инвалидам 1 группы;
- несовершеннолетним.
В остальном звонить можно в строго рабочее время.
Максимальное количество звонков, которые могут совершить из микрофинансовой организации — это один звонок в сутки, а за месяц таких разговоров может быть не более восьми.
При этом, за разговор считается именно общение сотрудника с заемщиком, а не просто сообщение робота с неизвестного номера. Скрывать номера и другую информацию, которая относится к организации — запрещено. Сотрудник отдела взыскания обязательно должен представиться. Заемщик вправе задать дополнительные вопросы, например, касающиеся адреса организации. Если такую информацию скрывают, то он вправе прервать разговор.
Сообщения и уведомления
Законом установлены ограничения не только по количеству звонков в неделю, но и по отправке сообщений. Более двух сообщений за сутки — уже нарушение прав. Направлять их можно только в рабочие часы: с 8 утра до 22 часов вечера. А в выходные и праздники не раньше 9 часов утра и 20 часов вечера соответственно. В итоге за один месяц получается не более 16 сообщений от одного кредитора.
В них обязательно должны быть указаны контактные данные и название организации, а также сумма долга.
Что касается уведомлений в письменном виде, направленных по почте, то там должны быть такие данные:
- Юридическая информация об организации, включая адреса и телефоны.
- Должность и подпись человека, отправившего письмо.
- Все реквизиты, указанные в договоре.
- Сумма задолженности, штрафные санкции, порядок погашения.
- Реквизиты счета для возврата долга.
Подобные претензии направляются по адресу, указанному в договоре займа. И здесь нет ограничений того, сколько таких уведомлений может быть направлено должнику. Но, чаще всего, кредитор экономит на бумаге и почтовых расходах, так что 1-2 письма это минимальная формальность.
После кредитор готовит пакет документов и направляет их в суд. Ведь уведомления в письменном виде — это доказательство для суда, что должника пытались уведомить всеми возможными способами.
Личные встречи
Формальность таких встреч законом не оговаривается. Хотя выйти на прямой контакт представитель кредитора может не чаще одного раза в неделю. Должника могут пригласить в офис или прийти к нему домой. Конечно, перед тем, как вручить претензию, взыскатель должен представиться. Обязательно назвать должность, фамилию и имя, а также наименование самой организации.
При этом, требовать долг “здесь и сейчас” у представителя кредитора нет никакого права. Он должен просто сообщить о наличии задолженности, а также передать реквизиты, по которым ее можно погасить.
Если со стороны кредитора будут звучать угрозы или оскорбления, заемщик вправе обратиться в компетентные органы. Но для этого нужно предоставить доказательства:
- скриншоты переписок — желательно заверенные нотариусом;
- записи разговоров;
- показания свидетелей.
Юристы советуют сохранять спокойствие в любой ситуации и вежливо общаться с отделом взыскания. Должнику также не нужно отказываться от выплаты долга, но попытаться договориться о выгодных для себя условиях. Для этого нужно честно рассказать о сложной ситуации, а лучше направить заявление кредитору в письменном виде. Тогда на судебной стадии, у должника будут необходимые доказательства в его пользу.
Как проверить задолженность
Что делает отдел досудебного взыскания МФО, если договориться не получилось? Подает в суд. Чтобы оградить себя от неожиданных ситуаций, должнику нужно отслеживать ситуацию.
Где проверить сведения о задолженности:
- На сайте судебных приставов — можно проверить наличие исполнительных производств в отношении себя.
- На сайте ГАС “Правосудие” — отражаются данные по всем судебным делам.
Как МФО взыскивают долги
Заставить вернуть долг МФО могут только одним способом — подать заявление в суд. На основании договора, мировые судьи быстро вынесут приказ. Его можно отменить в течение 10 дней с момента вынесения. Затем кредитор попытается подать иск. И здесь уже договориться будет не так просто.
Среди клиентов много тех, у кого количество кредитных договоров пять и более. В этом случае не всегда возможно договориться со всеми кредиторами во время досудебной процедуры. Даже если не игнорировать общение с сотрудниками отдела взыскания, то проценты и штрафы меньше не станут. Не все готовы договориться миром и предоставить должнику отсрочку или рассрочку платежа.
Так что в суде все требуют максимальную переплату по займу, а это сумма в полтора раза выше той, которая указана в договоре. Поэтому должнику выгодней списать долги полностью, чем продолжать платить. Чтобы повернуть ситуацию в свою пользу без потерь, лучше заранее обращаться к юристам. Специалисты уже на первой бесплатной консультации изучат вашу ситуацию и помогут найти подходящее решение.