Долг МФО: как основная сумма становится неподъемной
Плохая кредитная история, а также удобные условия оформления займа, приводят многих в МФО. С неофициальной заработной платой получить кредит в банке невозможно. Зато микрофинансовые организации к справкам о доходе строго не относятся. Вот и получается, что взял человек кредит на не очень выгодных условиях: вместо 10 тысяч через пару недель отдал 30. Как растет основной долг в МФО и на какую сумму начисляются проценты?
Правила получения займа в МФО
При обращении в МФО для получения микрозайма, важно знать основные правила. Давайте вместе рассмотрим, на что стоит обратить особое внимание при оформлении займа в МФО:
- Договор займа стоит внимательно изучить перед подписанием.
- Следует ясно понять, какую сумму долга вы берете на себя, какая процентная ставка на займ и сколько вам придется вернуть в итоге.
Сумма микрозайма складывается из двух частей:
— Основного долга или «тела» займа.
— Процентов, которые начисляет МФО каждый день.
Перед подписанием договора займа, уточните правила досрочного погашения и условия взаиморасчетов в этом случае. На рынке встречаются случаи, когда при досрочном погашении займа требуется выплатить проценты не за фактический период пользования средствами, а за всю сумму, указанную в договоре.
Кроме того, важно знать, возможно ли осуществить досрочное погашение в любой день или только в указанный, и это должно быть четко отражено в договоре займа.
Интересный факт: многие игроки на рынке микрофинансовых услуг (как, например, «МаниМен», «МигКредит» и другие) в маркетинговых целях предлагают первый займ на небольшую сумму совершенно бесплатно. Вы берете в долг, например, 5 000 рублей на неделю, и через 7 календарных дней возвращаете точно такую же сумму.
Однако, если вы допускаете задержку с возвратом, то вас ждут штрафные санкции и пени. Но если вы вовремя выплатили свой первый займ, то маркетологи будут преследовать вас, предлагая все новые и новые займы.
Стоит ли оформлять займ
Если в первый раз все обошлось и вы выплатили долг без проблем, то повторно обращаться не стоит. МФО часто заманивают клиентов привлекательными условиями, но на деле скрывают ряд подводных камней.
Это такая формула заигрывания с заемщиками: каждый последующий заем якобы дешевле и больше по сумме, чем предыдущий. Однако, чем больше вы возьмете в долг, тем более крупную сумму придется вернуть. Кроме того, сотрудники службы взыскания в МФО могут быть весьма настойчивы и неприятны в общении.
Можно ли погасить долг досрочно
Если вы взяли заем в МФО, лучше погасить его досрочно, однако с этим могут возникнуть трудности. Поскольку договор займа заключен с ежедневным начислением процентов, кредитору выгодно, чтобы срок действия договора длился как можно дольше.
Досрочное погашение беспроцентного займа возможно в соответствии со статьей 810 ГК РФ. Заем с процентами можно погасить досрочно только с согласия кредитора, который обычно не заинтересован в этом.
Еще один подвох рынка микрофинансирования заключается в способах начисления процентов по займу. Проценты могут начисляться на всю сумму займа или на остаток ссудной задолженности. Если вам предлагают договор с начислением процентов на всю сумму займа на весь срок действия кредитного договора, лучше отказаться. В этом случае кредитор получит максимальную переплату по займу, а у вас возникнет риск запутаться в платежах, допустить просрочку и попасть в кредитную кабалу.
Внимательно читайте договор займа перед его подписанием и обратите внимание на следующие моменты:
— условия досрочного погашения;
— способ начисления процентов;
— наличие штрафных санкций и комиссий;
— ответственность за просрочку платежа.
Когда платить “надо”
Если вы понимаете, что займ погасить не сможете, ищите выход. Как советуют юристы, для начала обратитесь в МФО. В письменном виде напишите заявление по вопросу реструктуризации.
С одной стороны, в МФО обычно заинтересованы в реструктуризации задолженности. Ведь в случае добровольного погашения, не придется взыскивать долг через суд. Однако и прибыль терять тоже не хочется, поэтому будьте готовы к отказу.
В случае обращения за рассрочкой или реструктуризацией долга старайтесь договориться об условиях, которые будут наиболее выгодны для вас. Вам могут предложить:
- Увеличить срок кредитного договора, но вместе увеличится и сумма основного долга.
- Объединить в один несколько долгов. В целом, обязательный платеж действительно может стать ниже, но сроки увеличатся.
Из практики юристов следует, что избавиться от долгов в МФО возможно, но сделать это будет непросто. Ведь даже с учетом начисления 0,8% в день, основной долг увеличивается слишком быстро. Малейшая просрочка и вам начислят пени, штрафы. Однако для юристов-практиков нет ничего невозможного. Каждую неделю граждане России избавляются от миллионных долгов.
Конечно, по закону с вас не могут требовать платить сверх основной суммы, процентов, пеней и штрафов.
Если не платить долг МФО
Важно отметить, что максимальная стоимость займа составляет 365%, что эквивалентно 1% в день. Это относится ко всей сумме долга.
В случае просрочек, санкции применяются только к оставшейся непогашенной сумме основного долга. Это деталь, на которую следует обратить внимание.
В то время как некоторые МФО начисляют проценты на всю сумму займа в случае просрочки, штрафные санкции начисляются только на остаток задолженности. Поэтому, если все же возникнет просрочка, то она будет наиболее существенной в конце срока, когда значительная часть суммы займа уже будет погашена. Очевидно, что лучше избегать просрочек и не портить кредитную историю.
Как списать долги
Итак, оплатить основной долг в МФО вовремя не всегда возможно. Все зависит от условий кредитования. И, если платить больше нет сил, то задумайтесь о полном списании долгов.
Если вы оказались в ситуации, когда у вас много микрозаймов и нет возможности их выплачивать, то выход только один — прохождение процедуры банкротства. Найти варианты решения проблем с финансами помогут юристы. Еженедельно они списывают с россиян миллионные задолженности. Если вы все еще сомневаетесь, звоните на горячую линию. Консультации бесплатны из любой точки России.