Иногда люди пытаются рефинансировать свои долги за счет кредитных карт. Такие комбинированные продукты предлагают многие банки, и они пользуются успехом у населения. Займов за счет этого становится все больше, да и иметь несколько кредиток — норма. Банки получают выплаты в течение нескольких лет, а люди совершают покупки. И все счастливы до тех пор, пока не образуется просроченная задолженность. Как закрыть долги по кредитным картам методом рефинансирования на более выгодных условиях?
Представьте, что кредитную карту вы оформили давно на не очень выгодных условиях. Сейчас кредиты подешевели, а банк продолжает на вас зарабатывать. Что делать? Попытаться рефинансировать долг.
Рефинансирование — оформление нового займа для погашения одного или нескольких задолженностей. Оно помогает заемщику усовершенствовать условия собственного займа:
- получить лучшую процентную ставку,
- продлить срок и снизить ежемесячную выплату.
При рефинансировании можно также объединить от двух до пяти займов в один. На практике это значит, что вы закрываете те долги, которые платите длительное время. Получив новый кредит для погашения задолженности по старому, вы экономите свои деньги.
Рефинансирование различается от реструктуризации заключением нового договора. Данный способ нередко применяется в отношении различных продуктов — от кредитных карт до ипотечных программ. Чаще всего рефинансирование можно получить в стороннем банке.
Как закрыть кредитную карту?
Благодаря рефинансированию платежи, процентная плата и переплаты по кредитной карте могут стать ниже. Это уменьшит и финансовую нагрузку, а не только общие условия возврата денежных средств. Рефинансировать кредитную карту можно в том же банке, в котором она была оформлена. Однако банк не всегда одобряет такие заявки. Все дело в том, что ему это просто не нужно. Ведь вы же платите, значит, приносите банку неплохой доход. Поэтому чаще всего рефинансирование осуществляется в ином кредитном учреждении.
Получается, что перевод задолженности по кредитной карте это единственный способ не платить проценты выше рыночных. Поэтому лучше оформить кредит на новых, более гибких, условиях. Но помните, что делать это нужно обдуманно. Ведь нередко в КредитаНет обращаются те, кто пытался с помощью одного кредита, закрыть другой. Но, не рассчитав условия, человек попал в долговую яму, выход из которой только один — полное избавление от долговой нагрузки.
Поэтому заранее обсудите условия договора с юристом, посчитайте планируемые расходы, а после принимайте решение. Записаться на бесплатную консультацию можно по номеру горячей линии КредитаНет.
Документы для рефинансирования
Многое зависит от репутации заемщика. Если он показал себя честным плательщиком, то любой банк предложит ему стать участником программы рефинансирования. Денежные средства уйдут на досрочное погашение задолженности, а банк будет получать доход в виде процентов с нового заемщика.
К тому же, новый клиент — это еще один лояльно настроенный человек, который может обратиться за дополнительными услугами. И в этом ему будут всячески содействовать.
Главное помнить:
- Если кредит был взят на немалую сумму, то имеется вероятность, что после такого нагрузка на бюджет существенно уменьшится.Но при этом важно быть честным плательщиком и иметь хорошую кредитную историю.
- Рефинансирование кредитной карты с просрочками и штрафами, скорее всего, не будет одобрено. Случаются и исключения.
- Случается, что рефинансирование долга по кредитным картам осуществляется через потребительский кредит. Таким образом, задолженность по кредитке выплачивается по новому графику, который прописан в договоре. Условия рефинансирования будут зависеть от первоначального кредита и финансовых перспектив заемщика.
Рациональность рефинансирования
Для рефинансирования задолженности по кредитной карте возможны следующие способы:
| Снижение суммы процентов | Увеличение сроков выплат | Объединение нескольких кредитных обязательств |
| Если кредит оформлен, к примеру, лет пять назад, то можно поискать программу с более выигрышными условиями. Таким образом, можно снизить годовой процент, значит, получить выгоду. | Если у вас изменились финансовые условия, то меняйте сроки. Так ежемесячный платеж станет ниже. Но увеличится срок самого займа. Если хотите сэкономить несколько тысяч в месяц — это ваш вариант. | Данный вариант может быть применен для удобства плательщика.К примеру, займы оформлены в разных банках. И здесь может возникнуть путаница с внесением платежей: одни требуют прийти лично, другие онлайн, третьи принимают определённый вид карт. В голове приходится держать не только способы оплаты, но и суммы, сроки выплат всех задолженностей. Если ошибиться с датой платежа, то возникнет просрочка.Рефинансирование займа и объединение всевозможных платежей «в одном месте» проблему решит сразу. |
Программа для рефинансирования
Для того чтобы закрыть кредитную карту через рефинансирование, важно внимательно изучить условия кредитования. Необходимо узнать:
- процентную ставку по кредиту,
- сроки кредитования,
- сумму ежемесячного платежа и из чего он формируется,
- общую сумму переплаты за использование заемных средств.
Если возникают сложности, всегда можно обратиться к сотруднику банка по телефону горячей линии или посетить ближайшее отделение для уточнения деталей. Также стоит еще раз внимательно изучить договор, чтобы быть полностью осведомленным. Информацию о кредитной карте можно найти онлайн, в своем личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.
Чтобы лучше понять, какие суммы идут на выплату главного долга, а сколько уходит на оплату процентов и других платежей, полезно обратиться к ежемесячному графику платежей.
Обычно большая часть платежа идет на оплату процентов. Если вы хотите узнать, сколько процентов вам еще предстоит заплатить банку за использование кредитных средств, есть два способа: можно сложить все суммы будущих выплат процентов или вычесть из общей суммы переплаты уже оплаченные проценты. При этом необходимо учесть также стоимость годового обслуживания карты, страховку (если она оформлена) и другие платежи, указанные в договоре.
Закрытие кредитной карты через рефинансирование может быть выгодным решением, особенно если вы нашли более подходящие условия в другом банке. Однако перед принятием окончательного решения о закрытии карты, рекомендуется тщательно проанализировать все условия нового предложения. Сравните процентные ставки, сроки кредитования, комиссии и другие дополнительные условия, чтобы быть уверенным в своем выборе.
Не забывайте, что закрытие кредитной карты отражается в вашей кредитной истории. Если вы рефинансировали или реструктуризировали долг, то банк направит эти сведения в БКИ.
Поэтому перед принятием решения обязательно проконсультируйтесь с финансовым консультантом или специалистом по кредитам, чтобы оценить возможные последствия и выбрать оптимальный вариант для вас.
Как найти подходящий банк
Первое, что нужно сделать — это посмотреть те программы, которые предлагает ваш банк. Условия кредитования меняются из года в год. Однако не особо надейтесь на удачу. Просто банкам не очень выгодно рефинансировать старые долги на новых условиях.
Рассмотрите предложения конкурентов. Особое внимание обратите на то, есть ли ограничения по суммам или другие условия.
Могут ли вам отказать? Такая вероятность есть всегда. Если задолженность по кредиту небольшая или срок выплат подходит к концу, в рефинансировании будет отказано.
Нюансы рефинансирования
Как утверждают юристы КредитаНет: нюансы есть всегда. Например, после выбора подходящего предложения о рефинансировании, вам предлагают платные услуги. Это могут быть особые условия обслуживания кредитной карты, рассылка напоминаний о внесении платежа, страховка, а также другие опции.
Банк также может потребовать дополнительные документы, так как рефинансирование — это, по сути, новый кредит. Вас попросят предоставить справку о доходах, копию трудовой книжки. При этом, если к вам предъявляют невысокие требования, то есть шанс повышенной процентной ставки.
После того как кредитная организация изучит все предоставленные документы, вам огласят решение и условия выдачи кредита. Даже если вы согласились на него, у вас есть время на возврат денег и аннулирование договора. Это называется “периодом охлаждения”.
Если рефинансирование одобрено
После того как стороны приняли условия, а документы подписаны, деньги поступают на счет заемщика. Следует сразу закрыть старый кредит и взять справку, которая подтвердит его полную выплату. Такое требование, чаще всего, является обязательным при рефинансировании. А справка станет вашей личной гарантией, в случае системной ошибки.
Если заявка на рефинансирование подана онлайн, то и сделать перевод можно таким же образом: переводом средств с одной карты на другую. Готовьтесь, что при переводе придется оплатить комиссию за операцию.
Как поступить, если рефинансирование невозможно
Если требования кредитора вас не устроили, либо организация выдвинула условие об обеспечении займа, вы вправе искать другой путь. Реструктуризировать долг по кредитной карте можно и через суд. Выгодно это тем, что суд встает на сторону заемщика, и все платежи расписываются с условием его возможностей. Решение это принимается кредитной организацией бесспорно.
Для этого нужно подать заявление на банкротство физического лица. Многие клиенты КредитаНет сомневались: обращаться в суд или нет. Но процедура реструктуризации долга — это возможность выплатить долги, без лишних потерь.
Если сомневаетесь, стоит ли пользоваться льготными периодами звоните на горячую линию. Юристы ответят на все волнующие вас вопросы.