Банкротство через МФЦ — а стоит  ли вообще пробовать?

Никто не застрахован от потери работы, болезни или кризиса. Поэтому довольно часто у людей появляются трудности со своевременной выплатой кредита. Возникают просрочки, долги растут как снежный ком. Банки подают в суд, должника начинают преследовать кредиторы и коллекторы, приставы начинают арестовывать счета, списывать деньги и изымать имущество. Что делать в такой ситуации? Паниковать не стоит, выход есть – банкротство физических лиц.

Банкротство – это совершенно законный способ избавиться от долгов, если нет возможности их погасить.

Посредством данной процедуры можно списать огромное количество различных задолженностей.

Сегодня существует как стандартная судебная процедура, при прохождении которой необходимо обратиться в арбитражный суд, так и упрощённая, требующая обращения в МФЦ.

С 1 сентября 2020 года в законодательство был внесён ряд изменений, частности, в главу X Закона о банкротстве № 127. Для граждан нашей страны открылась возможность пройти внесудебную процедуру банкротства физических лиц. Стать банкротом и списать долги теперь можно по упрощённой схеме через Многофункциональный центр. Если гражданин отвечает всем требованиям, необходимым для прохождения процедуры, он может подать заявление в МФЦ и избавиться от задолженностей.

Преимущество упрощенного банкротства физических лиц через МФЦ в том, что оно является бесплатным. Не нужно нанимать юриста, тратиться на услуги финансового управляющего, не предусмотрены госпошлины, издержки или другие расходы. Процедура длится ровно 6 месяцев. Важно, чтобы вы соответствовали условиям внесудебного банкротства, не имели возможности, средств и имущества для того, чтобы погасить долги. Однако не стоит думать, что процедура списания долгов через МФЦ максимально лёгкая, важно знать обо всех её нюансах. В том числе, об условиях, которые должны выполняться, чтобы МФЦ приняло ваше заявление.

Условия упрощённой процедуры банкротства

Если ваши кредиторы ещё не подали на вас в суд или взыскивают задолженность без участия судебных приставов, внесудебная процедура не для вас. Она подходит гражданам, кредиторы которых уже обращались в суд, а затем передали решение суда или исполнительный документ в Службу судебных приставов (ФССП).

Условия внесудебной процедуры:

1.   Размер долга от 50 000 руб. до 500 000 руб. Общая сумма задолженности при обращении в МФЦ должна быть не менее 50 000 руб., но не более 500 000 руб. Важно понимать, что в случае, если ваш долг составляет 35 000 руб., вы не подходите под условия. То же касается и больших задолженностей свыше полумиллиона рублей. В этом случае гражданин обязан подать заявление в суд, процедура судебного банкротства не бесплатна.

2.   Оконченное исполнительное производство Хотя бы одно исполнительное производство* должно быть окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Это происходит в случае, если приставы не нашли у должника ни доходов, ни имущества для погашения задолженности. Важно, чтобы не были открыты новые производства на момент обращения в МФЦ. Наличие исполнительных производств можно проверить на сайте ФССП или на Госуслугах.

3.   Отсутствие имуществаУ должника не должно быть имущества, так как в ином случае его можно будет реализовать и выплатить долг частично или полностью. Если в процессе банкротства финансовое положение должника улучшится, он обязан будет об этом сообщить в МФЦ в течение 5 рабочих дней. В данном случае банкротство прекратят. 

4. Отсутствие стабильного официального дохода

Если у должника есть заработная плата или пенсия, он тоже не сможет пройти упрощенную процедуру, так как приставы смогут списывать с него до 50% дохода в счёт удовлетворения требований кредиторов.

*Исполнительное производство, если коротко, — это процесс принудительного исполнения решения суда приставами. В нашем случае это, скорее всего, будет будет взыскание имущества.

Как узнать сумму долга

Сумма задолженности имеет строгий диапазон, поэтому очень важно суммировать все имеющиеся у вас задолженности. Размер долга определяется на дату подачи заявления. Чтобы правильно посчитать общую сумму, можно для начала узнать размер долга по каждому кредитору. Как это сделать? Если вы знаете, что имеете задолженность по налогам, проверьте данные на сайте nalog.ru, если у вас есть или могут быть неоплаченные штрафы, необходимо проверить это на сайте ГИБДД, сведения по исполнительным производствам отражаются на сайте ФССП.

Однако существует сервис, о котором знают все – это Госуслуги. Это сайт, на котором можно узнать обо всех своих задолженностях по налогам, автомобильным и дорожным штрафам, а также о судебной задолженности.

Куда обращаться

Итак, вы посчитали точную сумму долга без учёта пеней, штрафов и процентов за просрочку платежей. Что дальше? Куда лучше обратиться – в МФЦ или в суд? Всё зависит от размера вашей задолженности.

1.   Сумма долга до 200 000 руб. Если задолженность относительно небольшая, например, 50-200 тыс. руб., то вы имеете право подать заявление в МФЦ. В данном случае судебная процедура не будет целесообразной. Такой долг также можно рефинансировать.

2.   Сумма долга от 200 000 до 500 000 руб.Если ваша задолженность в данном диапазоне, советуем вам обратиться с заявлением в арбитражный суд. Данная процедура поможет вам избавиться ото всех долгов, которые можно списать по Закону, так как кредиторы сами включаются в реестр требований, если хотят получить свои деньги обратно.

3.   Сумма долга более 500 000 руб.В данном случае действия должника строго регулируются законодательством. Согласно ст. 213.4 Закона о банкротстве, если долг гражданина превышает 500 000 рублей, он обязан пройти процедуру банкротства через арбитражный суд.

Особенности процедуры

Все совершенные вами сделки с имуществом за последние 3 года будут тщательно проверяться. Это делается для того, чтобы понять, действительно ли у должника нет и не было имущества, с помощью которого можно было бы погасить долг, является ли он добропорядочным.

Важно знать, что кредиторы имеют право оспаривать подозрительные сделки, совершенные в течение трёх лет до принятия заявления о признании должника банкротом. Также они могут подавать жалобы, если, по их мнению, имеет место обман. Кредиторы могут сами инициировать банкротство в судебном порядке.

Если возражения кредиторов признаны обоснованными, внесудебное банкротство будет прекращено, возбуждается арбитражное дело. Уже суд будет решать судьбу нерадивого должника.

Но, если кредиторы не возражали, никаких подозрительных и фиктивных сделок должник в ближайшие 3 года не совершал, то ровно через 6 месяцев его признают банкротом и спишут долги.

Не подавайте заявление на банкротство в МФЦ, если у вас есть возможность выплачивать задолженность. За преднамеренное или фиктивное банкротство предусмотрена административная и уголовная ответственность. Если должника уличат в обмане, долги не будут списаны!

Плюсы и минусы упрощённого банкротства

Процедуру банкротства упростили во многом для того, чтобы помочь гражданам, попавшим в сложную жизненную и финансовую ситуацию. Пандемия наложила отпечаток на людей, многие остались без работы и средств к существованию, тогда как кредиты и ипотеку никто не отменял. На первый взгляд может показаться, что внесудебная процедура полностью состоит из плюсов, ведь она бесплатна, а подать заявление в МФЦ намного проще, чем подготовить пакет документов для суда.

В процедуре не участвует финансовый управляющий. И это можно отнести как к плюсам, так и к минусам банкротства через МФЦ. С одной стороны, исчезает необходимость платить ему вознаграждение, которое составляет 25 000 рублей. А с другой – нет возможности как-либо влиять на процесс, никто финансово не контролирует должника. Финансовый управляющий является ключевой фигурой в судебном банкротстве, от него во многом зависит процесс, его длительности и исход. Если человек скрыл имущество, а кредитор это выяснил, он может остановить процедуру только после того, как оспорит сделку. А Суды могут длиться годами.

Среди плюсов можно также отметить то, что внесудебная процедура длится ровно 6 месяцев, тогда как судебное банкротство может длиться как 8-10 месяцев, так и 1,5-2 года, в зависимости от множества факторов, в том числе, объема имущества человека.

Как вы помните, хотя бы одно исполнительное производство должно быть окончено по причине отсутствия у должника имущества. Однако довольно редко встречаются люди, у которых вообще ничего нет. А в случае, когда кредиторов несколько, и все они подали в суд, у вас может быть открыто новое производство, что тоже не вписывается в рамки внесудебного банкротства.

Даже если производство будет закрыто, уже на следующий день после получения исполнительного листа кредиторы смогут вновь отдать его в ФССП. Производство будет открыто повторно. Должник в этой ситуации очень зависит от кредиторов и судебных приставов. Если кредитор имеет обоснованные возражения, это станет препятствием для банкротства через МФЦ.

Те должники, чьи кредиторы не подавали исков в суд, или подавали, но вместо принудительного взыскания приставами подали исполнительный лист работодателю должника (п. 3 ст. 98 закона №229-ФЗ) или в банк, воспользоваться бесплатной процедурой не смогут.

К сожалению, закон не позволяет пройти процедуру пенсионерам и трудоспособным гражданам, имеющим официальный доход: зарплату, пенсию, пособие по безработице. Это тоже становится для многих камнем преткновения. Удержания из дохода длятся годами, что никак не позволяет закрыть исполнительное производство. Списывать с должника будут до 50% дохода, а если его нет, то сотрудник ФССП может наложить взыскание на имущество. Важно знать, что у должника не могут забрать единственное жильё, согласно ст. 446 ГПК РФ.

Ещё один минус в том, что, согласно ст. 223.2 Закона о банкротстве, процедуру не могут пройти граждане, долг которых составляет более 500 000 рублей. А это миллионы людей. Для них упрощённая процедура недоступна.

В каких случаях кредиторы могут подать на должника в суд

Если у кредиторов есть возражения, они могут подать в суд заявление. Это может произойти в следующих случаях:

1. Должник скрыл некоторые кредиты, чтобы пройти по условиям банкротства, занизил сумму долга.
2. Должник скрыл своё имущество.
3. Имела место недействительная или подозрительная сделка (кредиторы могут её оспорить, имущество вернётся должнику и будет реализовано в счёт погашения долга).
4. Должник не сообщил в МФЦ об улучшении материального положения.
5. Кредитор не нашёл себя в списке должников.

Как списать долги через МФЦ

В отличие от судебного банкротства, когда должник обязательно должен участвовать на всех этапах процесса, посещать судебные заседания, собирать документы, упрощённая процедура несостоятельности подразумевает, что основной объём работы будут выполнять сотрудники МФЦ. Именно они будут осуществлять необходимые проверки, пересылать документы в различные инстанции, проверять соблюдение требований и т.д.

Этапы внесудебного банкротства

Порядок упрощённой процедуры регулирует ст. 223.2 закона № 127-ФЗ.

1.   Подача заявления и документов

Должник подаёт заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. К заявлению необходимо приложить список кредиторов по установленной форме (все документы можно скачать здесь) и документы. Проще всего заполнить заявление на месте, в присутствии сотрудника МФЦ. Он подскажет, как его правильно заполнить.Важно: спишут только те долги, которые гражданин указал в заявлении и в списке кредиторов. Если вы забыли указать хотя бы одного, то такой долг аннулирован не будет. Вам придётся после банкротства погашать данную задолженность, вновь сталкиваться с кредиторами, коллекторами, арестом счетов и имущества приставами.

2.   Проверка МФЦ Сотрудники МФЦ поверят соответствие должника критериям, а также банк производств ФССП на наличие или отсутствие в нём сведений об открытых производствах, а также сведений о возврате исполнительных документов взыскателям. Если все условия соблюдены, в течение 3 дней сведения о начале процедуры вносятся в ЕФРСБ.Если же условия не были выполнены, МФЦ возвращает должнику заявление с указанием причин. Согласно п. 6 ст. 223.2 Закона о банкротстве, повторно обратиться с заявлением гражданин сможет только через месяц.

3.   Введение ограниченийПосле того, как сведения внесены в ЕФРСБ, вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Все долги, за исключением указанных в п. 5 и 6 ст. 213.28 закона о банкротстве, прекращают удовлетворяться. Согласно ст. 223.4: — в течение 6 месяцев прекращается начисление процентов, штрафов и неустоек по кредитам; — исполнительные документы в отношении должника необходимо направлять приставам; — исполнение всех исполнительных листов будет приостановлено; — должник не сможет взять кредит, оформить займ, выступать поручителем. МФЦ рассылает уведомления о процедуре в банки, суд, ОСП и другие органы.

4.   Через 6 месяцев процедура завершится, а долги спишутся.

Реально ли списать долги по кредитам через МФЦ? Да, это вполне возможно, однако это удаётся сделать далеко не всем желающим.

Важно знать, что в случае, если у должника повысился уровень дохода, появилось имущество, например, он вступил в наследство, необходимо уведомить об этом МФЦ в течение 5 рабочих дней.

В данном случае внесудебная процедура будет прекращена (ст. 223.5 Закона о банкротстве), это будет отражено в ЕФРСБ в течение 3 дней.

Что ещё нужно знать о процедуре? То, что банкротство физических лиц в 2023 году имеет некоторые последствия для должника. Далее в статье рассмотрим, чем грозит списание долгов по кредиту, что будет после банкротства через МФЦ.

Последствия банкротства физических лиц через МФЦ

Какие существуют последствия списания долгов через МФЦ в 2023 году? Единственное последствие, которого ждёт должник – это списание долгов. Долги признают безнадёжными, кредиторы больше не могут их взыскать, согласно ст. 223.6 Закона о несостоятельности. Также банкротство избавляет бывших должников от коллекторов, что для многих граждан является огромным плюсом.

Однако существуют и другие, менее приятные последствия внесудебного банкротства физических лиц:

1.   В течение 5 лет банкрот обязан сообщать потенциальным кредиторам о факте банкротства.

2.   Повторно пройти процедуру можно только через 10 лет.

3.   В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в компаниях.

4.   В течение 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, НПФ, управляющей компании инвестиционного фонда, ПИФ и НПФ или МФО.

5.   В течение 10 лет нельзя управлять кредитной организацией.

6.   Для ИП в течение 5 лет действует запрет на повторную регистрацию.

Некоторые граждане опасаются, что больше не смогут взять кредит, будет испорчена кредитная история. Однако это не так. Она обнуляется, человек начинает жить с чистого листа. В течение 10 лет он не может повторно обанкротиться, о чём прекрасно знают банки, поэтому нередко выдают кредиты бывшим банкротам. Однако и отказать без объяснения причин они вполне могут, особенно это касается крупных и известных банкров, которые не всегда хотят связываться с бывшими банкротами.

Но ведь, можно обратиться в новые кредитные организации, которые нуждаются в клиентах, а также взять небольшой кредит и погасить его в срок. Так вы покажете, что смогли восстановить свою платежеспособность и вернёте доверие банков.

Новости законодательства

Интерфакс сообщает, что 30.05.2023 года Госдума приняла в I чтении законопроект об изменении правил внесудебного банкротства физических лиц. Если сегодня в МФЦ могут обратиться граждане, имеющие долг от 50 до 500 тыс. руб., то новый законопроект правительства №343127-8 (о внесении изменений в Закон «О банкротстве» и Закон «Об исполнительном производстве») позволяет снизить порог долга до 25 000 руб., а верхнюю планку планируют поднять до 1 млн руб.

Помимо этого, проект разрешает пенсионерам и гражданам, единственным доходом которых являются соцвыплаты, обращаться в МФЦ за банкротством через год после принудительного взыскания долга, другие граждане могут получить такую возможность через 7 лет.

Повторно обратиться за банкротством можно будет не через 10, а через 5 лет после прохождения внесудебной процедуры.

Планируется, что закон вступит в силу через месяц после опубликования. Согласно сведениям Федресурса, с момента запуска упрощённой процедуры банкротства ею смогли воспользоваться 16 075 человек, из них 10 942 процедуры были успешно завершены, граждане смогли списать долги в размере 3,82 млрд руб. МФЦ одобрила заявления 52% граждан.

Подводя итоги, хочется сказать, что перед тем, как обращаться за банкротством, стоит внимательно изучить все нюансы процедуры и обратиться за консультацией к опытному юристу по банкротству.

Источники:

Федеральная налоговая служба

КонсультантПлюс

Центр государственных услуг Мои документы

Интерфакс

Федресурс