Уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж – какая схема досрочного погашения максимально выгодна?

Погасить кредит Досрочно

Статистика показывает, что только за прошедший год около 50 млн. россиян воспользовались кредитами и займами. Но можно ли погасить кредит раньше срока и какие риски при этом могут возникнуть? Что выгоднее при досрочном погашении кредита – уменьшить сумму ежемесячных платежей или срок действия займа? Разберемся вместе.

Как работает кредит – процентные ставки и ежемесячные платежи

В общем понимании кредит — это заемные средства, которые вы берете у банка по договору и возвращаете их в установленные сроки с начисленными процентами. Этот финансовый инструмент выгоден как заемщику, так и кредитору: финансовая организация получает выгоду в процентах, а клиент банка может быстро решить свой финансовый вопрос.

Какие бывают кредиты?

1. Кредит на любые цели. Заемщик может потратить деньги на любые свои потребности.
2. Целевой кредит. Заем выдается на определенные цели и деньги на руки человек не получает: они переводятся сразу на счет продавца товара или услуги — например, продавцу жилья при ипотеке или автосалону при покупке авто.
3. Кредитная карта. Возобновляемая кредитная линия: клиенту выдается кредитная карта с установленным лимитом. Гражданин может использовать любую сумму в этих пределах и гасить ее ежемесячно, согласно выставленным счетам. Процентная составляющая меняется в зависимости от суммы использованных средств и начисляется на остаток долга.

Из чего состоит кредит?

1. Сумма кредитования – это деньги, которые заемщик получает на руки с дальнейшим возвратом их кредитору.
2. Основной долг – остаток суммы к возврату по договору. Каждый ежемесячный платеж уменьшает ее.
3. Процентная ставка. Это сумма, которую надо заплатить финансовой организации за использование заемных средств. Чем выше процент, тем дороже обходится кредит и тем большую сумму заемщик должен будет выплатить банку. Например, человек взял кредит на сумму 750 000 рублей сроком на 5 лет при процентной ставке 18,5 %. Это значит, что банку заемщик заплатит 404 091 рубль сверх суммы кредитования. Проценты по кредиту начисляются ежедневно, а списываются в момент внесения ежемесячного платежа. Сумма начисленных процентов зависит от ставки и от остатка долга по кредиту.
4. Срок кредитования – период, за который заемщик погашает кредит полностью. Обычно человек сам решает, на какой срок он берет деньги у банка. Обычно речь идет о временном промежутке от трех месяцев до семи лет. В случае с ипотечным кредитованием срок может достигать тридцати лет. Чем короче срок кредита, тем меньше процентов по нему будет начислено и тем меньшую сумму вам придется переплатить.
5. Сумма регулярного (ежемесячного, обязательного) платежа – деньги, которые заемщик каждые 30 дней вносит в счет покрытия общего долга по кредиту. Платеж состоит из нескольких частей: суммы для погашения основного долга, начисленных процентов, дополнительных услуг, а также пеней и штрафов при их начислении. Например, если ежемесячный платеж составляет 19250 рублей при сумме кредита 750 000 рублей и процентной ставке 18,5%. В первый месяц оплаты кредита сумма в погашение основного долга составляет 7656,75 рублей, а начисленные проценты – 11 784,25 рублей. К концу срока кредитования сумма в погашение основного долга будет составлять 18066,98 рублей, а проценты – 274,72 рубля. Дополнительные услуги – это подключенные сервисы, обязательные и необязательные.
6. Расчетный период – время между двумя обязательными платежами. Чем больше этот срок, тем больше процентов начисляется. Например, платеж следует вносить 17 числа каждого месяца. Значит, в феврале расчетный период составит 28 дней с 18 февраля по 17 марта, а в марте он уже будет длиннее, так как в марте 31 день.
7. Полная стоимость кредита – комплекс всех расходов заемщика за пользование кредитом, а именно тело кредита, начисленные проценты, дополнительные расходы (страховка и прочие). Штрафы, пени, неустойки в общую стоимость кредита не входят.

Возможность досрочного погашения кредита предусмотрена п. 2 ст. 810 ГК РФ и банк не может этому препятствовать.

Досрочно погасить кредит – возможно

При досрочном погашении вы можете внести как полную сумму по кредиту, так и средства в любом количестве, которым вы располагаете. Оставшаяся сумма может быть погашена с сокращением срока кредитования или уменьшением размера ежемесячного платежа. Логично, что ответом на вопрос, что выгоднее уменьшить платеж или срок кредита, становится сокращение срока. Однако у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. Поговорим о них подробнее.

Уменьшение платежа по кредиту

Этот способ подходит заемщикам, которые хотят снизить нагрузку на бюджет, но не собираются рассчитаться с кредитом быстрее.

Основные достоинства метода:

1. Облегчение платежной нагрузки при снижении доходов или повышении расходов.
2. Снижение покупательной способности денег на фоне инфляции и индексация заработной платы со временем приводят к тому, что платить кредит каждый месяц будет проще.
3. Обеспечение безопасности. Снижение суммы платежа может помочь в случаях непредвиденных ситуаций — например, потери работы или длительной болезни. Вероятность, что человек сможет рассчитаться с кредитом, таким образом повышается.

Снижение суммы платежа по кредиту выгодно тем, кто взял крупную сумму и выплаты съедают от 40% семейного бюджета.

Недостатком уменьшения платежа можно считать:

1. Риски последствий в виде дополнительных комиссий банка.
2. Переплата по процентам практически не изменяется.
3. Сроки договора не меняются до полного погашения.

Уменьшение срока кредита

Что значит уменьшить срок кредита? Обычно для этого применяется следующая схема: заемщик вносит часть суммы для досрочного погашения и параллельно платит привычные ежемесячные платежи. Этот способ подходит тем, кто хочет быстрее рассчитаться с долгами и чья сумма ежемесячных платежей составляет не более 30% от семейного бюджета.

Почему выгоднее сокращать срок кредита? Главное и неоспоримое преимущество досрочного погашения кредита путем сокращения срока кредита состоит в том, что банки начисляют проценты на остаток задолженности. В первые месяцы заемщик гасит большей частью именно начисленные проценты, а к концу срока — тело кредита. Если сократить сроки кредитования, банк пересчитает проценты. Их объем снизится — соответственно, уменьшится и размер переплаты по кредиту.

Недостатки:

1. Многие банки устанавливают минимальный порог внесения средств.
2. Частично-досрочное погашение не отменяет внесения ежемесячных платежей. Это значит, что увеличится нагрузка на бюджет.

Сократить срок кредита или уменьшить платеж – что выбрать?

Ответ на этот вопрос зависит от целей заемщика: если человек желает быстрее избавиться от гнетущих обязательств и имеет для этого возможности, ему будет выгоднее сократить срок кредита. Если же гражданин не уверен в завтрашнем дне, то ему стоит рассмотреть снижение ежемесячного платежа без изменения срока кредитования.

1. Срок кредита снижать выгоднее, так как уменьшаются начисленные проценты.
2. Сокращение ежемесячного платежа безопаснее: так снижается нагрузка на бюджет заемщика.
3. Чем раньше внести сумму для досрочного погашения, тем меньше процентов придется переплатить.

Как оформить досрочное погашение?

Условия досрочной выплаты кредитов и займов указываются в договоре. По общему правилу нужно уведомить банк о намерении погасить кредит досрочно в течение 30 дней. Некоторые банки устанавливают свои сроки для таких уведомлени: от пяти дней до двух недель, поэтому лучше уточнить эту информацию.

Далее следует узнать в банке или МФО, выдавших заем, сумму для досрочного погашения или ее минимальный размер, а также уточнить сроки внесения денег на счет.

Как уже было сказано, частично-досрочное погашение не отменяет обязанности внести стандартный ежемесячный платеж. В установленное графиком время на счете должна находиться необходимая сумма, иначе банк будет списывать штрафы за просрочку платежа и начислять пени, что в свою очередь негативно отразится на кредитной истории заемщика.

Если задолженностей несколько, рекомендуется гасить их в следующем порядке (по убыванию процентной ставки):

• микрозаймы;
• кредитные карты;
• потребительские (нецелевые) кредиты;
• автокредиты;
• ипотека.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?

В случаях полной досрочной оплаты кредита можно вернуть часть средств за страховку. Это стало возможным после внесения изменений в законодательные акты о потребительском кредитовании, о чем говорит ст. 1 Закона 483-ФЗ

Условия возврата страховых выплат

Согласно принятым изменениям, заемщик может обратиться с заявлением о возврате страховки в банк, если страховой случай во время оплаты кредита не наступил. В течение семи дней заемщику будет возвращена часть неиспользованной страховки пропорционально времени использования.

Указанные изменения вступили в силу в 2020 году. Если кредит был оформлен ранее, то вернуть часть денег за страховку по такому договору возможно, если сумма страхового возмещения уменьшается вместе с остатком долга. Если же сумма страховых выплат не зависит от суммы долга, то вернуть ее не получится.

Когда невыгодно гасить кредит досрочно?

Есть ситуации когда гасить кредит досрочно невыгодно вообще:

1. Основная часть процентов по кредиту уже оплачена.
2. Досрочное погашение не согласовано с банком: заемщик не уведомил кредитную организацию о своем намерении.
3. Страховка оформлена на весь срок кредита.
4. Вы несете обязательства по лизингу: досрочное погашение в таких случаях может привести к штрафам.
5. Выгоднее инвестировать свободные средства, чем гасить кредит из-за разницы в ставках по кредиту и вкладам.
6. У заемщика не остается финансовой подушки безопасности, если он отдаст все свободные средства банку.

Что делать, когда нет возможности гасить кредит?

Иногда случаются ситуации, когда человек не может справиться со взятыми на себя обязательствами. Причин тому может быть множество: от потери дохода и роста цен на товары и услуги до чрезвычайных ситуаций.

В некоторых случаях можно рассмотреть вариант списания долгов с помощью процедуры банкротства. Такой способ подойдет, если гражданин:

1. Не может обслуживать свои долги.
2. Не имеет перспектив изменения финансовой ситуации в лучшую сторону.

Алексей Серватов

ведущий юрист компании «БД консалт»

Банкротство регламентируется Законом 127-ФЗ и проходит по четкой схеме. Это всегда ответственный шаг. Многие относятся к процессу как к чудесному избавлению от всех долгов, но у него есть ряд своих особенностей. Нужно предусмотреть все: от финансовой ситуации заемщика до совершенных сделок, от суммы долга до уже предпринятых шагов по решению проблемы. Чтобы успешно пройти банкротство и избавиться от непосильных долгов, лучше обратиться за юридическим сопровождением. Подробнее узнать о том, как списать кредит через банкротство, можно в нашей компании на бесплатной консультации.

Что входит в комплекс сопровождения банкротства:

1. Первичная консультация, оценка рисков и шансов на успешное списание долгов.
2. Аудит всех сделок, совершенных за три года до подачи на банкротство, чтобы предусмотреть вероятность их оспаривания.
3. Помощь в подготовке пакета документов и подаче необходимого заявления.
4. Разработка плана по защите имущества от реализации с торгов при наличии на то оснований.
5. Представление интересов должника в суде.
6. Помощь в выборе финансового управляющего.
7. Консультация должника по всем вопросам как во время банкротства, так и после него.

Подведем итоги:

1. Законодательством закреплена возможность досрочного погашения кредитов и займов.
2. Существует два варианта при частично-досрочном погашении: уменьшить сумму платежа на прежний срок по оставшейся задолженности и сокращение срока кредитования при сохранении суммы ежемесячного платежа.
3. Выбор подходящего варианта зависит от целей заемщика.
4. Досрочное погашение оформляется по заявлению.
5. Иногда гасить кредит досрочно невыгодно.
6. Если заемщик не может справиться со взятыми на себя обязательствами, он может рассмотреть процедуру банкротства.
7. Для успешного списания долгов гражданину рекомендуется обратиться за юридическим сопровождением к специалистам.

Вопрос-ответ

Выгоднее уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж?

Все зависит от целей заемщика: если первостепенной задачей стоит скорейшее выполнение обязательств и экономическая выгода, то лучше сократить срок кредитования. Если в приоритете безопасность и гарантия возможности погашения кредита в дальнейшем, то можно выбрать уменьшение ежемесячного платежа.

Если уменьшить срок кредита, процент уменьшается?

Непосредственно ставка по кредиту остается прежней, однако уменьшается объем переплаты по процентам, так как они начисляются ежедневно на остаток долга по кредиту.

Что делать, если я не могу платить по кредитам и сумма долга уже велика?

Возможно, вам стоит рассмотреть процедуру банкротства для списания долгов. Подробнее о ее проведении можно узнать на бесплатной консультации юриста компании «БД Консалт».