Как списать долги без банкротства: можно ли законно избавиться от кредитов и других обязательств

«Сбалансировать бюджет — всё равно что попасть в рай. Каждый этого хочет, но не желает делать то, что для этого нужно» (Ф. Грэм).

И действительно, вроде бы все очевидно: решили сбалансировать бюджет, получили зарплату, расписали статьи затрат — и на этом все. Но на деле ситуация не столь проста: одного желания недостаточно. Непредвиденные расходы, крупные покупки, повышение цен на товары и услуги приводят к тому, что люди вынуждены обращаться за заемными средствами в банк или к своим близким. Платежная нагрузка на человека возрастает, и не всегда у него получается с ней справиться. О том, как законно избавиться от кредитов и долгов, поговорим в этой статье.

Списать долги

Основные причины возникновения долгов

Согласно опросу, проведенному Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), основные причины того, что люди не могут выполнять взятые на себя обязательства, таковы:

1. Финансовые затруднения, снижение дохода более, чем на 30%.
2. Потеря работы, длительное заболевание, рост цен на товары и услуги.
3. Несогласие должника с суммой долга.
4. Стремление через суд добиться снижения суммы задолженности.
5. Отсутствие финансовой грамотности и неумение распределять деньги.
6. Должник не понял условия договора кредитования.
7. Человек не знает, как оплачивать уже просроченные долги.
8. Неплательщик уверен, что можно не платить по долгам вообще.

Но каковы бы ни были причины, последствия неоплаты всегда одинаковы: кредитор оставляет за собой право взыскания долга. Для того, чтобы избавиться от непосильных долгов есть два способа: пройти банкротство или пойти другим путем, не прибегая к этой процедуре.

Как списать долги по кредитам и другим обязательствам без банкротства

Есть несколько способов решения вопроса о списании долгов без банкротства.

Реструктуризация долга

Процесс — это изменение условий кредитного договора с целью восстановить платежеспособность должника. Обычно на этот шаг идут, чтобы избежать банкротства, снизить нагрузку на бюджет и погасить задолженности перед кредитором. Реструктуризация может включать в себя:

• изменение графика платежей в сторону увеличения срока;
• снижение процентных ставок.

Выбор типа реструктуризации зависит не только от финансовых обстоятельств должника, но и от желания кредитора. Иногда реструктуризацию сочетают с рефинансированием кредита в другом банке, когда оформляется новый заем для покрытия текущего, но на более выгодных условиях.

Для того, чтобы банк одобрил реструктуризацию, нужно объяснить, почему человек не может платить по долгам — разумеется, предоставив подтверждающие документы. К примеру, выписку по счету, которая может подтвердить падение доходов. Банки имеют собственные программы оказания услуги и рассматривают каждую ситуацию индивидуально. Причиной подачи на реструктуризацию могут стать:

1. Потеря постоянного дохода или его снижение.
2. Длительное заболевание или получение инвалидности.
3. Выход на пенсию.
4. Декретный отпуск.

Также существуют другие причины оформления реструктуризации. Заявление на получение услуги рассматривается от двух недель до двух месяцев, поэтому лучше не затягивать с обращением во избежание негативных последствий.

Существует два метода реструктуризации

Заключение мирового соглашения

Еще одним ответом на вопрос, как списать кредит без банкротства, можно считать мировое соглашение с банком.

Обычно с предложением о заключении такого договора выступает заемщик, причем как на стадии судебных заседаний, так и в досудебном порядке. Должник выступает с предложением тех уступок, которые хотел бы получить от кредитора, а кредитор рассматривает предложение и решает, на что он может пойти в рамках соглашения.

Самые распространенные варианты — это рассрочка возврата долга и списание части начисленных пени за просрочку. Однако на такие условия банки идут редко, и только если мировое соглашение позволит им вернуть долг быстрее. Чем в процессе искового судебного производства.

Мировое соглашение оформляется по следующей схеме:

1. Переговоры с кредитором, согласование условий соглашения.
2. Письменное оформление соглашения, его подписание.
3. Если дело уже находится в суде, то стороны ходатайствуют перед судом об утверждении мирового соглашения.
4. Если суд приходит к выводу, что с мировым соглашением все в порядке, он утверждает его.

Если в судебном процессе заключить мировое соглашение не вышло, это можно сделать на этапе исполнения решения суда. Обычно процесс выглядит следующим образом:

1. Стороны согласовывают условия, составляют и подписывают документ о договоренностях.
2. Заявление об утверждении соглашения подается в суд.
3. Проводится судебное заседание и мировое соглашение утверждается судом при наличии на то оснований.

Признание долга невозвратным

Как закрыть долги без банкротства и признать долг невозвратным? На такой шаг кредиторы идут крайне редко, так как они заинтересованы в возмещении всех своих средств. Действия банков в этом вопросе регулируются Положением Банка России от 28.06.2017 г №590-П. Списание безнадежной задолженности возможно лишь при достаточных правовых основаниях: долг признается безнадежным, когда у заемщика нет средств и имущества для реализации его в счет уплаты, а сумма общей задолженности небольшая.

Глава 8 Положения ЦБ РФ №590-П

Истечение срока исковой давности

Если человек не платит по своим обязательствам, кредитор вправе обратиться в суд, однако сделать это он может только в рамках срока исковой давности (СИД).

К долгам по кредитам, займам и другим долгам применяется общий срок исковой давности длинной в три года. Отсчет СИД начинается с первой просрочки по кредитным обязательствам.

Сроки исковой давности определены в гл.12 ГК РФ. Общий период в три года может быть продлен до десяти лет в случаях, когда:

• подаче иска препятствовали обстоятельства непреодолимой силы;
• ответчик служил в армии во время военного положения;
• правительство наложило мораторий на исполнение обязательств;
• действие закона или правового акта, которые регулируют предусмотренные договором отношения, было приостановлено.

Также срок исковой давности может быть продлен, если заемщик ведет переговоры с банком о частичном погашении долга или о реструктуризации. Также, если человек признал за собой задолженность — например, внес очередной платеж. В этом случае исковая давность прерывается.

Если человек докажет в суде истечение срока давности по платежам, то теоретически он сможет их не оплачивать.

Смерть должника

Многих интересует вопрос, что будет с долгами после смерти человека. Ответ один: смерть должника не делает задолженность безнадежной. Поэтому лица, принявшие в наследство имущество должника, принимают на себя и обязательства по оплате долга. При этом, если наследников несколько, они выполняют свои обязательства солидарно: в пропорциональной части от объема принятого в наследство имущества. Об этом говорит ст. 1175 ГК РФ. Если же усопший не оставил имущества для наследования или никто не вступил в наследство, долги подлежат списанию.

Ст. 1175 ГК РФ

Можно ли рассчитывать на списание долга банком?

Было бы наивно предполагать, что банки будут прощать каждому заемщику непокрытые долги. Просто так освободиться от выплат не выйдет. Избавлением от непосильных долгов может стать банкротство или признание банком задолженности как безнадежной. Иных законных способов списания большинства долгов в России нет.

Рекомендации для должников

Для того, чтобы не усугубить сложившуюся ситуацию, должникам рекомендуется:

1. Не избегать общения с кредиторами.
2. Своевременно обращаться за мерами поддержки при наличии на то оснований.
3. Регулярно проверять кредитную историю.
4. Обращаться за консультациями к специалистам при возникновении сложных ситуаций.

Если вы осознаете все риски образования долгов, но не можете обслуживать задолженность, рекомендуем узнать подробнее о процедуре банкротства.

Банкротство в суде и во внесудебном порядке

«Как избавиться от кредита законным способом?» Этот вопрос часто задают наши клиенты. Если кредиторы не идут на компромиссы, а ваша финансовая ситуация стала критической и перспектив для ее улучшения нет, то можно рассмотреть банкротство, как способ выхода из ситуации.

На сегодня банкротство — это единственный законный способ, позволяющий списать большинство долгов. Процесс регулируется Федеральным Законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и ведется по определенному алгоритму.

Можно пройти банкротство двумя способами: самостоятельно через МФЦ или через арбитражный суд.

1. Банкротство через МФЦ бесплатно. Вы можете обратиться в любое отделение и подать заявление на банкротство, но есть ряд условий: сумма вашего долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, а имущества и дохода для выплат нет.
2. Банкротство через суд. Подходит при любой сумме задолженности и просрочке по обязательствам свыше трех месяцев.

Алексей Серватов

ведущий юрист компании «БД Консалт»:

Каждый вправе сам решать, какой процедурой банкротства ему воспользоваться. Если ситуация подходит для самостоятельного банкротства, человек может признать несостоятельность без чьей-либо помощи через МФЦ. Однако банкротство через арбитражный суд позволяет списать долги в ситуациях любой сложности, а юридическое сопровождение поможет избежать излишних затрат сил, нервов и средств. По статистике, долги через МФЦ закрывают лишь 4% заявителей.

Как мы помогаем

Мы действуем исходя из индивидуальной ситуации клиента. Помогаем подготовить необходимый пакет документов, безошибочно составить и подать необходимые заявления. Подбираем финансового управляющего из реестра СРО. Готовы представлять интересы должника в суде. А кроме того мы реально оцениваем все риски и возможности для успешного банкротства и честно говорим об этом своим клиентам, чтобы они могли принять правильное решение.

Подведем итоги:

1. Теоретически должник можно избавиться от кредитов и займов без банкротства. Однако шанс на это чрезвычайно мал.
2. Существует срок исковой давности, по истечении которого кредитор утрачивает право взыскания долга.
3. Смерть должника в большинстве случаев не позволяет признать долг безнадежным.
4. Если вам нечем платить по долгам, то рассмотрите процедуру банкротства.
5. «БД консалт» помогает своим клиентам пройти процедуру с наименьшими потерями сил и средств.

Источники:

1. Положение Банка России от 28.06.2017 г. № 590-П.
2. ГК РФ.
3. Закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».