Использование заемных средств для приобретения недвижимости, автомобилей, а также для оплаты товаров и услуг в наши дни стало очень распространенной ситуацией. По данным статистики платежная нагрузка на граждан России за прошедший год выросла более чем на 36%, при этом многие люди имеют на руках более чем три кредита. В арифметической прогрессии увеличивается и сумма просроченной задолженности: практически каждый пятый заемщик не может оплачивать взятые на себя обязательства, и практически каждый второй хотя бы раз допускал просрочки по платежам.
«Что будет если просрочить платеж по кредиту? Пойдет ли банк мне навстречу, если я попрошу урегулировать ситуацию? Велика ли сумма штрафа за просрочку? А может быть, можно какое-то время вообще не платить по кредиту?» — такие вопросы очень часто задают наши клиенты, попавшие в трудную финансовую ситуацию. Поговорим об этом подробнее.
Что считается просрочкой платежа
Каждый кредит выдается заемщику на основании договора, в котором указывается график внесения платежей – определенный день каждого месяца. Это касается любых кредитов и займов, а также кредитных карт. В графике отражаются суммы погашения основного долга и суммы процентов в составе ежемесячного платежа. Обычно банки присылают смс-уведомления о необходимости внесения каждого из них.
Разумеется, заемщик при подписании кредитного договора принимает на себя условия оплаты по кредиту, отраженные в договоре и согласен с датой внесения платежей. Если по договору сроком оплаты считается 10-е число каждого месяца, то деньги должны поступить на кредитный счет не позднее окончания данного банковского дня (до 18.00-20.00). Если же сумма поступит на счет позже, например в 21.30 10-го числа по графику, то возникает просрочка.
Причины возникновения просрочки
Причин возникновения просрочек по кредитам и займам множество. Они делятся на две основных группы:
- Возникающие по вине заемщика. Такие просрочки могут быть связаны с обычной забывчивостью человека: когда кредит небольшой, многие люди просто забывают вносить платежи по графику. Имеет место быть и преднамеренное невнесение платежей, а также мошенничество. Некоторые заемщики не вносят оплату, так как не согласны с суммой долга, а кто-то не разобрался в условиях договора и потому допускает ошибки в его исполнении.
- Возникающие по причине обстоятельств, на которые заемщик не может повлиять. Сюда можно отнести:
- снижение дохода;
- потерю работы;
- рост цен на товары и услуги;
- длительное заболевание;
- неумение правильно распределять свои доходы.
Но какими бы ни были причины неоплаты кредита, её последствия всегда одинаковы: просрочка платежа по кредиту или займу становится основанием для взыскания суммы долга с заемщика. Отношения должника и кредитора при этом регулируются ст. 6 Закона № 230-ФЗ, где предусмотрены нормы разумности и добросовестности при удовлетворении взаимных требований.
Виды просрочек
Что касается видов просроченной задолженности, банки классифицируют их по срокам длительности и действуют в отношении каждой из них по-разному:
- Задержка оплаты на 1-2 дня или техническая просрочка. Она может появиться из-за не вовремя внесенной суммы на кредитный счет. Например, из-за сбоя в системе или задержек переводов между разными банками. Обычно банки лояльно относятся к таким просрочкам, но только если они случаются не слишком часто. Если ежемесячные просрочки по кредиту повторяются, то данные о них передаются в БКИ, что негативно влияет на дальнейшую выдачу кредитов.
- От 3 до 30 дней или ситуационная просрочка. Такие просрочки более серьезны: они часто связаны с внешними обстоятельствами, такими как потеря работы, болезнь или другими ситуациями, на которые человек не мог повлиять и предвидеть их. Банки пытаются выйти на контакт с заемщиком и урегулировать вопрос. Например, может предложить перенести дату платежа, но если клиент уклоняется от общения, то кредитор принимает меры по взысканию долга.
- Просрочка от 30 до 90 дней. На этом этапе банк все еще пытается связаться с клиентом и выяснить причину просрочки по кредиту. Если клиент не выходит на связь, банки начинают звонить по месту работы, учебы, а также родственникам заемщика. На данном этапе еще возможно досудебное решение проблемы.
- От 90 дней и более. Банк готовит документы для подачи на неплательщика в суд или передает право требования долга коллекторам. Несмотря на то, что коллекторы сегодняшнего дня сильно отличаются от коллекторов, скажем, 90-х годов, но усиление стресса для должника все равно гарантировано. Кроме того, коллекторы также могут обращаться в суд за защитой своих прав. Стоит отметить, что кредитор может взыскивать как текущую сумму задолженности, так и потребовать полного возмещения остатка по договору с процентами.
Последствия просрочки по кредиту
Любые просроченные задолженности отражаются в кредитной истории гражданина и делают для него проблематичным получение в будущем кредитов и займов. Для того чтобы узнать об имеющихся задолженностях, о своем кредитном рейтинге и общей ситуации по кредитам и займам, можно запросить в БКИ свою кредитную историю. По закону это можно сделать бесплатно дважды в год, все остальные запросы будут платными: от 350 до 1000 рублей за каждый запрос.
Также многие люди интересуются, может ли банк звонить должнику и его родственникам по вопросам погашения долга? Ответ: не только может, но и обязан это сделать по закону. Если банк обнаружил просрочку по кредиту, он обязан сообщить об этом неплательщику, а последний в свою очередь обязан принять меры по ее погашению. Банк связывается с вами, чтобы уточнить причины возникшей ситуации, оценить ваши возможности погасить долг и прийти к досудебному решению проблемы способом, устраивающим и вас, и кредитора. Если же вы не выходите на связь, игнорируете звонки банка, то это прямой путь к судебному разбирательству.
Судебные тяжбы ведут к блокировке имеющихся счетов и к аресту имущества должника с целью погашения просроченных обязательств. Исполнительный лист на взыскание задолженности может быть передан по месту работы неплательщика, и тогда суммы долга будут вычитаться в определенном размере из его заработной платы.
Наилучшим решением будет не доводить дело до суда, обратившись в банк за:
- Кредитными каникулами. Предоставляются по закону в случаях, когда обязательства обеспечены ипотекой, о чем говорит ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ а также в случаях снижения дохода заемщика более чем на 30%. Кредитные каникулы не ухудшают кредитную историю и длятся от 1 до 6 месяцев. В этот период человек может не оплачивать ежемесячные взносы совсем или платить только начисленные проценты.
- Реструктуризацией. Способ облегчить выплату по кредитным обязательствам. Банк может пересмотреть условия договора и снизить сумму ежемесячных платежей с увеличением срока предоставления займа.
- Рефинансированием. Если кредитная история еще не испорчена, можно обратиться в свой или сторонний банк за рефинансированием кредита. Для этого человек оформляет новый кредит с целью погашения текущего, но под более низкий процент или на иных, более выгодных условиях.
Что делать с непосильным долгом?
Долги могут доставить много неприятностей. Лучше не затягивать с решением проблемы.
Вот действия при просрочке кредита:
- Связаться с банком. Сообщить о проблеме и обсудить варианты.
- Узнать условия. Изучить штрафы, пени, последствия.
- Оценить ситуацию. Определить причину просрочки, свои возможности.
- Составить план. Разработать план погашения долга.
- Соблюдать план. Погашать долг в соответствии с планом.
- Контролировать ситуацию. Следить за начислением процентов и состоянием долга.
- Обратиться за помощью. Если ситуация ухудшается, проконсультироваться с юристом по банкротству.
Если вы понимаете, что не в силах погасить просроченную задолженность по кредиту, потому что сумма долга стала для вас неподъемной, перспектив для улучшения финансовой ситуации нет, а банки не идут на реструктуризацию и рефинансирование, то можно рассмотреть банкротство, как способ выхода из долговой ямы.
Банкротство – единственный законный способ, позволяющий списать большинство долгов. Процесс регулируется Федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) №127-ФЗ и четко регламентирован.
Банкротство рекомендуется гражданам при наличии суммы долга свыше 300 тыс. рублей и общего срока просрочки более трех месяцев.
Граждане Рф могут пройти банкротство двумя путями:
- Через МФЦ. Бесплатная процедура, позволяющая списать долги от 25 000 до 1 000 000 рублей за полгода. Необходим только паспорт: при личном обращении в любое МФЦ будет составлено и подано соответствующее заявление.
- Через суд. Подойдет при любой сумме долга и просрочке более трех месяцев.
Алексей СерватовВедущий юрист компании «БД консалт»Банкротство через МФЦ многим кажется быстрее, экономичнее и безопаснее. Отчасти это так и есть, но такой вид банкротства доступен не всем должникам. Банкротство через арбитражный суд представляется более сложным и затратным процессом, но оно позволяет списать долги на любой стадии просрочки, при наличии имущества, ипотеки и прочих непростых ситуаций. Бесплатно проверить, подходит ли вам процедура банкротства, можно на консультации. Звоните, пишите и приходите к нам в офис. Будем рады помочь.
Банкротство с помощью юриста
Юридическая помощь нужна всем, кто хочет списать долги или думает об этом. БД Консалт помогает пройти банкротство без стресса и хлопот. Мы предлагаем помощь на любом этапе или полное сопровождение «под ключ».
Наши юристы помогут здраво оценить вашу ситуацию, подготовить необходимый пакет документов, подать необходимые заявления. Также подберем финансового управляющего из реестра СРО и будем при необходимости представлять интересы должника в суде: вам не придется встречаться с кредиторами и судьями, мы все сделаем сами.
Как мы работаем?
- Проводим первичную бесплатную консультацию.
- Оцениваем возможные риски и шансы на успешное банкротство.
- Разрабатываем план по защите имущества, в том числе в ипотеке, при наличии на то законных оснований.
- Составляем и подаем заявление в суд, исключая возможные ошибки.
- Контролируем работу фин. управляющего, следим за соблюдением прав должника в процессе банкротства.
- Представляем интересы клиента в суде.
- Консультируем клиента по любым вопросам как во время банкротства, так и после него.
Обратиться за юридической помощью вы можете на любом этапе банкротства, но лучше довериться специалистам уже тогда, когда вы только задумываетесь о списании долгов. Так вы сможете избежать фатальных ошибок и гарантированно успешно пройти процедуру.
Коротко о главном
- Просрочкой платежа считается задержка оплаты даже на один день по графику внесения средств по кредитному договору.
- Причинами возникновения считаются как внешние обстоятельства, на которые клиент не может повлиять, так и вина самого заемщика.
- Просрочки подразделяются на разновидности по срокам их длительности.
- Для урегулирования вопроса задолженности можно обратиться в банк за кредитными каникулами, реструктуризацией долга или за рефинансированием.
- Если сумма просрочки более 500 тыс. рублей, а срок свыше трех месяцев, рекомендуется рассмотреть процедуру банкротства.
- Юридическое сопровождение процесса делает списание долгов успешным.
Вопрос-ответ
У меня всего 1 месяц просрочки по кредиту, так ли это страшно?
Любая просрочка по кредитным платежам подразумевает за нее ответственность. Но не стоит уклоняться от общения с банком: при таком сроке вполне возможно найти оптимальное решение, если ваша финансовая ситуация в перспективе может измениться к лучшему.
Сколько просрочек по кредиту допускается?
Просрочки в принципе недопустимы: выполнять взятые на себя обязательства клиент должен в полном объеме и на условиях, определенных договором. Другое дело, что банки применяют разные методы воздействия для разных видов просрочек: от напоминаний и переноса срока оплаты до обращения в суд.
Если я не могу платить кредит, сумма долга уже превысила полмиллиона, и ситуация длится уже больше трех месяцев без перспектив улучшения, что можно сделать?
В данной ситуации рекомендовано рассмотреть процедуру банкротства. Это законная возможность списать долги по кредитам и займам. Перед подачей заявления о банкротстве рекомендуем проконсультироваться с юристом «БД Консалт».