Мошенничество при оформлении кредита — как признать договор недействительным

Получение кредита – процедура, требующая внимательности и осторожности. К сожалению, нередки случаи, когда добросовестные заемщики становятся жертвами мошеннических схем при оформлении кредитных договоров. Подписание документов без понимания содержания или предоставление информации злоумышленникам может привести к серьезным финансовым последствиям. Если вы стали жертвой мошенничества при оформлении кредита, не отчаивайтесь. Существует возможность признания кредитного договора недействительным и возврата незаконно полученных средств. В этой статье расскажем, как доказать мошенничество, какие действия необходимо предпринять и на что следует обратить внимание при обращении в суд.

Недействительный кредитный договор — кратко о сути и различиях

Недействительный кредитный договор – это соглашение между банком (кредитором) и заемщиком, лишенное юридической силы. Это значит, что он не порождает никаких прав и обязанностей для сторон, и заемщик не обязан возвращать кредитные средства.

Однако, важно понимать, что существуют два вида недействительных договоров: ничтожные и оспоримые. Разница между ними существенна.

Ничтожный договор

Такой договор недействителен с самого момента его заключения. Он не требует специального признания недействительности судом. Его недействительность является очевидной и вытекает из закона.

Например, ничтожным будет договор, заключенный с лицом, не имеющим правоспособности, несовершеннолетним без согласия родителей, или договор, предмет которого противоречит закону, как кредит на незаконную деятельность. Кредитор не может требовать возврата средств по ничтожному договору, а заемщик может требовать возврата уже переданных ему денежных средств.

Оспоримый договор

В отличие от ничтожного, оспоримый договор считается действительным до тех пор, пока одна из сторон не обратится в суд с требованием о его признании недействительным. Основанием для оспаривания могут быть различные обстоятельства, например, заключение договора под влиянием обмана, угрозы, насилия или злоупотребления доверием.

В случае мошенничества при оформлении кредита, договор, как правило, оспоримый. Суд, рассмотрев все обстоятельства дела, может признать договор недействительным. До тех пор, пока суд не вынес решение, договор считается действительным, и заемщик обязан исполнять свои обязательства.

В чем разница

Ключевое различие заключается в том, что ничтожный договор недействителен автоматически, а оспоримый требует обращения в суд для признания его недействительности. Последствия также различны: по ничтожному договору нет необходимости в судебном решении для возврата денежных средств, в то время как по оспоримому – такое решение суда обязательно.

Когда кредитный договор признают недействительным

Кредитный договор может быть признан недействительным по ряду причин, предусмотренных законом. Вот некоторые из наиболее распространенных причин:

• Нарушение формы договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, заверенной подписями сторон. Если договор не соответствует этим требованиям, он считается недействительным.
• Недееспособность или ограниченная дееспособность сторон. К таким лицам относятся несовершеннолетние, лица с психическими расстройствами и лица, находящиеся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
• Отсутствие согласия сторон. Согласие сторон на заключение договора должно быть свободным и добровольным. Если согласие было получено под влиянием обмана, угрозы, насилия или злоупотребления доверием, договор может быть признан недействительным.
• Предмет договора противоречит закону. Если предметом договора является совершение действий, противоречащих закону или нарушающих общественный порядок, такой договор будет признан недействительным. Например, кредитный договор, выданный для финансирования незаконной деятельности.
• Мошенничество. Мошенничеством признается умышленное искажение информации или умолчание об обстоятельствах, имеющих существенное значение для заключения договора.
• Ошибки. Существенная ошибка настолько серьезная, что сторона не заключила бы договор, если бы знала об истинной ситуации.
• Злоупотребление правом. Например, если кредитор использует свое доминирующее положение на рынке для навязывания заемщику невыгодных условий договора.

Существуют различные причины, по которым кредитный договор может быть признан недействительным. Если у вас есть основания полагать, что ваш кредитный договор недействителен, важно проконсультироваться с юристом «БД Консалт» для оценки ваших прав и вариантов действий.

Последствия оспаривания кредитного договора

Оспаривание кредитного договора в суде – сложный и длительный процесс, исход которого зависит от множества факторов, включая предоставленные доказательства, юридическую грамотность сторон и позицию суда. Рассмотрим возможные исходы и последствия таких разбирательств:

• Полное признание недействительности договора. Суд признает кредитный договор недействительным, и заемщик освобождается от обязанности возвращать кредитные средства. Это наиболее желаемый исход для истца, но достичь его непросто, требуется убедительное доказательство нарушения закона или прав заемщика при заключении договора.
• Частичное признание недействительности договора. Суд может признать недействительными отдельные пункты договора, например, процентную ставку или штрафные санкции, оставив остальные пункты в силе. Это приводит к уменьшению суммы долга.
• Изменение условий договора. В некоторых случаях суд может изменить условия договора, сделав их более выгодными для заемщика. Например, может быть снижена процентная ставка или отменены некоторые штрафные санкции.
• Отказ в удовлетворении иска. Суд может отклонить иск, если не найдет достаточных оснований для признания договора недействительным. В этом случае заемщик обязан выплатить кредитные долги в полном объеме.

Судебная практика оспаривания кредитных договоров

Можно ли успешно оспорить кредитный договор и признать его недействительным в связи с мошенничеством? Да, в судебной практике есть истории дел с положительным финалом, но все они требуют затрат времени и моральных сил на отстаивание своих требований и защиту прав:

• Кредит без ведома. В ноябре 2021 года женщина получила от банка «Ренессанс кредит» смс с напоминанием о необходимости внести очередной платёж по кредиту. Но никакой договор она не оформляла, а предыдущий кредит давно закрыла. В банке выяснилось, что месяцем ранее на ее имя оформили кредитный договор (на 133 760 руб.), а также кредитную (на 48 000 руб.) и виртуальную дебетовую карты. Первая инстанция отклонила иск, но апелляция обратила внимание, что волеизъявления истца на заключение договора на самом деле не было и он фактически не получил кредитные средства. Омский областной суд отменил отказное решение первой инстанции и принял новое, об удовлетворении иска клиента банка.
• Фальшивый звонок. 26 марта 2020 года клиенту ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» позвонил человек, представившийся сотрудником банка, и сообщил о совершаемых на его банковском счету подозрительных операциях. В ходе разговора мужчина предоставил собеседнику пароли, которые пришли по смс-сообщениям на его номер телефона. Позднее в тот же день он узнал о том, что на его имя заключен договор потребительского кредитования на 567 тыс. руб., которые были переведены на счет третьего лица. Суд счел, что банк-ответчик не представил заключенный с истцом соглашение об использовании информационного сервиса «Мой кредит», поэтому факт его заключения не доказан. Спорный договор был заключен в нарушение требований действующего законодательства в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия. В связи с этим суд удовлетворил отменил кредитный договор.
• Неустановленные действия мошенников. Женщина, являясь заемщикам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обратилась в суд с иском на признание кредитного договора недействительным. Неустановленные лица удаленно подключились к её телефону с помощью приложения «TeamViewer», взяли кредит в банке на сумму 985 370 рублей и оформили договор страхования, после чего перевели деньги на сторонний банковский счет. Суд признал недействительными кредитный договор и договор страхования от 29 февраля 2020 г., а также применил последствия их недействительности: признал денежные средства в размере 985 370 рублей неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов — невозникшими. На банк возложена обязанность удалить из кредитной истории клиентки банка сведения о кредите.

Успешность оспаривания кредитного договора зависит от наличия убедительных доказательств нарушения закона или прав заемщика. Само по себе желание аннулировать договор недостаточно. Чтобы подать в суд на банк и выиграть процесс, необходимо обратиться к опытному юристу, который сможет оценить ситуацию, собрать необходимые доказательства и правильно составить исковое заявление. Без квалифицированной юридической помощи шансы на успех значительно снижаются.

Что делать с долгом по кредиту

Не всем удается признать кредитный договор недействительным в связи с мошенничеством или оспорить долг по кредиту в суде. В этом случае должникам поможет процедура банкротства.

Процедура банкротства позволяет списать значительную часть, а зачастую и всю сумму задолженности. Это касается не только основной суммы кредита или займа, но и начисленных процентов, неустоек и штрафов. Не имеет значения, подавали ли кредиторы уже иски в суд или вы только начали допускать просрочки. Главное условие – отсутствие у вас достаточного имущества для погашения всех долгов.

В рамках процедуры банкротства проверяются все ваши долги, используется информация из разных источников: судебные решения, исполнительные листы, данные ФССП, ваши кредитные договоры. Даже если вы успели внести лишь несколько платежей по кредиту, это не помешает списать оставшуюся сумму.

Однако, процедура банкротства сложна и требует юридической грамотности. Чтобы избежать ошибок и получить максимально положительный результат, необходимо обратиться к специалистам. Юристы компании «БД Консалт» помогут разобраться в вашей ситуации, проведут вас через все этапы процедуры и помогут начать новую жизнь без долгов. Ждем вас на бесплатной консультации!

Вопрос-ответ

Какие действия считаются мошенничеством при оформлении кредита?

Мошенничество при оформлении кредита может проявляться в различных формах. Это может быть предоставление заведомо ложных сведений о доходах, занятости, использовании поддельных документов (паспорта, справки о доходах), скрытие важной информации о кредитной истории, навязывание дополнительных платных услуг без согласия заемщика, подписание договора под давлением или обманом (например, подмена документов или искажение условий договора). Любое умышленное действие, направленное на введение банка в заблуждение и получение кредита обманным путем, может квалифицироваться как мошенничество.

Какие доказательства необходимы для признания кредитного договора недействительным в связи с мошенничеством?

Для успешного оспаривания кредитного договора из-за мошенничества необходимы убедительные доказательства. Это могут быть: копии кредитного договора с пометками о несоответствии действительности, свидетельские показания, документы, подтверждающие предоставление ложной информации (например, справки о доходах с признаками подделки), письменные заявления в банк о несогласии с условиями кредита, переписка с банком, записи телефонных разговоров, аудио- или видеозаписи, подтверждающие факт обмана или угроз. Чем больше доказательств вы сможете предоставить, тем выше ваши шансы на успех.

Куда обращаться и какие действия предпринимать, если мошенники оформили на меня кредит?

Если вы обнаружили мошенничество при оформлении кредита, необходимо действовать оперативно. Сначала зафиксируйте все факты, соберите все имеющиеся доказательства. Затем, напишите письменную претензию в банк, изложив все обстоятельства дела и требование о признании договора недействительным. Если банк откажется удовлетворить вашу претензию, вам потребуется обратиться в суд с исковым заявлением. Для успешного ведения дела желательно обратиться к квалифицированному юристу, например, в компанию «БД Консалт». Он поможет собрать необходимые доказательства и представит ваши интересы в суде. Самостоятельное обращение в суд может быть неэффективным.