Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей: шансы и условия

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей? Это вопрос интересует каждого, у кого из-за просрочек испорчена КИ. Кредит на приобретение жилья или автокредит с плохой кредитной историей получить очень сложно, поскольку банки не доверяют клиентам, у которых уже были долги по займам.

Тем не менее, возможность получения ипотеки с испорченной кредитной историей в определённых случаях всё же имеется — свою КИ можно исправить и сделать её снова хорошей. Расскажем, какие требования банки предъявляют к потенциальным заёмщикам, как влияет КИ на получение кредита и как взять ипотеку с плохой кредитной историей. Также вы узнаете,как получить ипотеку после банкротства.

Как связаны ипотека и кредитная история

Ипотека — это заём, выдаваемый банком на приобретение недвижимости. В случае, если вам не удастся выплатить задолженность по ипотеке, то банк может забрать приобретённое вами жильё. Именно поэтому покупаемая недвижимость становится хорошей гарантией возврата денежных средств банку.

При выдаче ипотечного займа сотрудники банка обращают внимание не только на платёжеспособность и уровень доходов клиента, но и на его кредитную историю. КИ можно назвать досье, отражающим актуальные сведения о взаимодействии клиента с банками и микрофинансовыми организациями. Она содержит данные об обращении в кредитные учреждения, об одобренных заявках на те или иные займы и о погашении задолженностей по кредитам.

Если клиент своевременно вносил платежи по кредитам, то кредитная история будет хорошей. Если же клиент, напротив, допускал просрочки, то в таком случае кредитный рейтинг будет невысоким. По причине плохой кредитной истории банк может одобрить либо небольшую денежную сумму, либо вовсе отказать в выдаче займа. Чтобы банк гарантированно одобрил вам ипотечный кредит, кредитная история должна быть хорошей.

Какие требования предъявляют банки к заёмщикам

Существуют условия, при соблюдении которых клиент точно получит кредит на приобретение недвижимости. Перечислим их:

• наличие гражданства РФ;
• возраст — от 18 лет (а на момент погашении ипотеки должно быть не больше 75 лет);
• наличие регулярного заработка;
• работа на текущем месте — не менее 3 месяцев.

Тем не менее, главным фактором, влияющим на решение банка о выдаче кредита является кредитная история.

Как кредитная история влияет на решение о выдаче ипотеки

В испорченной кредитной истории содержатся отметки банковских организаций или МФО о просрочках по займам. На решение банковского учреждения по одобрению ипотеки могут повлиять следующие факторы:

• длительность просрочек;
• количество просрочек;
• актуальная информация о погашении заёмщиком своих обязательств перед банком.

В случае, если за последние полгода у вас была всего лишь одна просрочка (или две), которые довольно-таки быстро погашались (за неделю или меньше), то банковское учреждение сможет дать положительный ответ, одобрив вашу заявку на ипотеку.

Существует факторы, которые влияют на кредитную историю как позитивно, так и негативно. Рассмотрим их поподробнее.

1. Продолжительность КИ. Бюро кредитных историй хранит всю информацию о ваших кредитах (и возможных просрочках по ним) на протяжении 7 лет. Если вы не совершали просрочек в последние 7 лет, то ипотеку вам могут одобрить.
2. Наличие просрочек. На кредитную историю влияет их количество, частота и длительность. Чем больше просрочек и чем они продолжительнее, тем меньше шансов, что вам одобрят ипотеку.
3. Количество обязательств по кредитам. Чем их больше, тем сильнее финансовая нагрузка и тем сложнее совершать выплаты. Именно поэтому большое количество обязательств по кредитам может негативно сказаться на вашей кредитной истории.
4. Наличие решений суда о взыскании задолженностей по кредитам. Если они есть, то это значительно ухудшит вашу КИ.
5. Наличие отказов банков в выдаче кредита. Это будет означать, что банковские учреждения сомневаются в вашей платёжеспособности — соответственно и в этот раз вас также может ожидать отказ в кредите.
6. Наличие взысканий задолженностей со стороны коллекторов или приставов. Это является свидетельством того, что вы не расплатились по прежним задолженностям, и банку или МФО пришлось обращаться за услугами коллекторских агентств или в суд для принудительного взыскания. Такой факт крайне негативно повлияет на вашу кредитную историю.

Если у вас есть непогашенные долги, по которым уже работают приставы, то шансы получить ипотеку фактически равны нулю. Ипотеку с просроченными кредитами не даст ни один банк. Однако если материальное положение клиента улучшается и он расплачивается с задолженностями, то у него снова появляется шанс оформить ипотеку.

Однако торопиться с обращением в банковское учреждение не стоит. Подождите 6 месяцев, пока данные в Бюро кредитных историй не обновятся — только после этого можно будет уже подавать заявку на ипотеку.

После того, как вопрос с просрочками благополучно разрешится, улучшите свою кредитную историю. Для этого закажите кредитную карту и грамотно её используйте. Совершайте с неё покупки, оплачивайте ей услуги — если вы активно пользуетесь кредиткой и исправно возвращаете деньги на неё в срок, то это положительно скажется на вашей кредитной истории. Благодаря этому вы создадите себе репутацию, как добропорядочного заёмщика, погашающего задолженности вовремя — позитивные записи в кредитной истории перевесит предыдущие негативные о просрочках.

Однако стоит помнить, что при использовании кредитной карты вам необходимо вносить обязательные ежемесячные платежи, а также погашать задолженности в срок. Также желательно при использовании кредитной карты укладываться в грейс-период — это время, когда вы можете вернуть на карту задолженность без уплаты процентов. Если вы будете совершать просрочки по ежемесячным платежам и не возвращать задолженности в срок, то все ваши старания по улучшению КИ с помощью кредитной карты будут напрасными.

Какой должна быть хорошая кредитная история

КИ, с которой можно обращаться в банк с заявкой на ипотеку, должна быть активной больше 1 года и состоять из положительных записей. Чем больше положительных записей, тем проще банку будет оценить вашу финансовую надёжность.

У хорошей кредитной истории имеются следующие признаки:

• у вас не было многократных запросов по выдаче кредитов в разные банковские учреждения;
• текущих кредитов либо нет, либо они незначительны;
• платежи по кредитам за последние годы вносились в срок;
• у предыдущих кредитов было различное целевое назначение.

Если ваша кредитная история соответствует указанным пунктам, то высока вероятность, что заявку на ипотеку банк одобрит.

Способы получить ипотеку с плохой кредитной историей

Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки даже с плохой кредитной историей советуем воспользоваться одним из способов, который поможет убедить банк, что средства будут обязательно возвращены.

1. Оформите кредит под залог недвижимости. Вы можете предоставить банку в залог недвижимость (квартиру, частный дом, апартаменты или таунхаус) — если задолженность по кредиту не будет выплачена, то жильё станет собственностью банка. Это — гарантия того, что вы расплатитесь с банком по кредиту.
2. Привлеките созаёмщика или поручителя. Если у поручителя или созаёмщика хороший доход, то в этом случае банк охотно пойдёт навстречу, и ипотека будет одобрена.
3. Внесите крупный первоначальный взнос из своих денежных средств. Такой шаг подтвердит серьёзность ваших намерений и наличие хорошего дохода. Есть вероятность, что банк в этом случае одобрит вам ипотеку.
4. Откройте вклад в банке, в котором хотите взять ипотеку. Такой шаг покажет, что вы доверяете банку и хотите быть его постоянным клиентом, пользоваться его кредитными продуктами. Это будет плюсом в глазах банка.

Стоит помнить, что если банк вам одобрил ипотеку, то не нужно сразу после этого брать новый кредит (например, на первый взнос или же на ремонт в квартире). Перед подписанием договора банк может ещё раз проверить данные в Бюро кредитных историй — если туда попадут данные о новых финансовых обязательствах, то это станет причиной отказа в сделке.

Что может случиться с кредитной историей после банкротства

В случае, если у вас накопились задолженности по кредитам (и не только), и денежных средств на их выплату нет, то надо подать на банкротство. Процедура банкротства позволит списать долги по кредитам (а также по уплате налогов, штрафов, коммунальных услуг), уже после первого судебного заседания кредиторы не смогут требовать возврата задолженностей.

Однако можно ли подавать заявку на ипотеку после банкротства? Наш ответ — да. Кредитная история при банкротстве «обнуляется», становится чистой. Вы сможете постепенно улучшать её, пользуясь, например, кредитной картой, после чего со временем (если вы аккуратно вносите платежи и выплачиваете задолженности) кредитная история снова станет хорошей. После того, как КИ полностью восстановится, подайте заявку на ипотеку в банк.

Чтобы у вас не возникли трудности при прохождении процедуры банкротства, обратитесь в компанию БД консалт. Наши грамотные юристы помогут пройти через все этапы процедуры и списать накопившиеся долги.

Вопрос-ответ

Будет ли кредитная история считаться плохой, если вы не брали кредиты?

Нет. Однако и хорошей она тоже считаться не будет. Если вы не пользовались банковскими кредитными продуктами, то учреждению будет трудно оценить, являетесь ли вы благонадёжным клиентом.

Какие существуют ипотечные программы с господдержкой?

Банки РФ предлагают программу «Семейная ипотека» по ставке 6% - она выдаётся, если в семье есть ребёнок возрастом до 6 лет. Также существует программа льготной ипотеки для IT-специалистов, ставка составляет от 5%. Для её получения специалисты должны работать в аккредитованной IT-компании.

Могут ли банки не обращать внимания на кредитную историю при рассмотрении заявки на ипотеки?

Нет. Ипотека — это крупный кредит, серьёзное финансовое обязательство для заёмщиков и риск для банка. Поэтому банк будет обязательно проверять клиента на его платёжеспособность и выполнение им обязанностей по оплате кредитов, и в первую очередь проверит именно его кредитную историю.