Можно ли погасить кредит материнским капиталом — правовые аспекты

«Дал Бог зайку, даст и на лужайку». Кто не слышал такой поговорки? К сожалению, богатство не падает с неба, и содержать всех «заек» приходится своими силами. Однако государство заботится о благосостоянии семей с детьми, поэтому разработало множество способов поддержки. Одной из таких мер стал Федеральный материнский или семейный капитал. Это государственная программа финансовой помощи семьям с детьми. Она действует с 2007 года и за это время более 8 млн семей воспользовались программой, получив поддержку на сумму порядка 3 трлн рублей.

Разумеется, при такой распространенности часто возникают вопросы: кому положена выплата? Куда потратить полученные деньги? Можно ли материнским капиталом закрыть кредит в банке? Ответы ищите в данной статье.

Материнский капитал – эффективная мера господдержки

Что такое материнский капитал и кто имеет на него право

Материнский или семейный капитал (МСК) — это денежная выплата от государства за рождение или усыновление детей. В 2025 году на сертификат для получения средств могут претендовать:

1. Мать первого ребенка, если он рожден после 1 января 2020 года.
2. Мать второго ребенка, рожденного после 1 января 2007 года.
3. Мать третьего и последующих детей, рожденных после 1 января 2007 года в случаях, когда она не обращалась за материнским капиталом ранее.
4. Усыновители первого ребенка, если решение об усыновлении вступило в силу после 1 января 2020 года.
5. Усыновители вторых и последующих детей, если решение об усыновлении вступило в силу в период с 1 января 2007 года.

Сертификат на выплату получает мать ребенка. Если она умерла или лишена дееспособности, то деньги вправе забрать отец. Права кровных и усыновленных детей при этом одинаковы, однако на усыновленных детей приемные родители могут получить сертификат в случаях, если он ранее не был выдан родителям в биологической семье.

Размер материнского капитала в 2025 году проиндексирован на 9,5% и составляет:

• 690 266,95 рублей на первого ребенка;
• 912 162,09 рублей на второго ребенка;
• 893 835,55 рублей на третьего и последующих детей, если ранее за получением МСК семья не обращалась.

Материнский капитал можно получить один раз, а не за каждого из рожденных детей, но некоторые семьи с 2020 года имеют право на доплату. На данный момент программа материнского капитала действует до 31.12.2026 года, однако в Госдуму внесен на рассмотрение законопроект о продлении срока до 2030 года.

На что можно потратить федеральный маткапитал

Вопрос о том, на какие цели можно расходовать материнский капитал, очень часто можно встретить на просторах интернета. Процесс регулируется Законом №256-ФЗ о дополнительных мерах господдержки семей с детьми и четко регламентирован. Распоряжаться МСК могут лица, получившие его, а расходуется он на определенные цели.

Право распоряжения материнским капиталом

Семейный капитал может быть израсходован на следующие цели:

• улучшение жилищных условий;
• образование детей;
• формирование накопительной части пенсии матери;
• социальную адаптацию детей-инвалидов и покупку необходимого оборудования для этого;
• ежемесячные выплаты семьям в трудной жизненной ситуации.

На что нельзя потратить материнский капитал

Поскольку МСК – это целевая выплата, потратить ее можно только на решение определенных задач в соответствии с законодательством. Что нельзя делать с материнским капиталом?

1. Запрещено обналичивать МСК полностью. Исключением становятся только выплата малоимущим семьям на содержание, покупка средств реабилитации для детей-инвалидов и компенсация затрат на постройку индивидуального жилого дома, но и такие способы доступны не каждой семье. Любые попытки обналичить сертификат преследуются по ст. 159.2 УК РФ.
2. Нельзя направлять мат.капитал на погашение подавляющего большинства кредитов и долгов. Это предполагается самой системой начисления выплат: она действует в интересах ребенка, поэтому нелогично было бы отдавать полученные деньги сторонним организациям вместо решения более серьезных проблем семей с детьми.
3. Запрещено тратить средства на покупку садовых участков, гаражей, машиномест и т. п. Средства МСК можно потратить только на недвижимость, пригодную для проживания.
4. Нельзя оплатить ипотечную страховку средствами мат. капитала.
5. Невозможно купить жилье у супруга за счет средств материнского капитала. Законом не запрещена покупка жилья у родственников, но супруг — исключение. Сделка может быть признана мнимой, а лица ее совершившие понесут ответственность по закону.

Ответственность за неправомерные действия при получении выплатa

Какие кредиты можно погасить материнским капиталом и какие нельзя

Почему очень часто мы слышим версии о том, что можно покрыть кредит средствами мат. капитала? Потому что для некоторых видов кредитования такая возможность действительно существует. Единственный вид займа, который можно погасить материнским капиталом – это ипотека. МСК можно направить в счет частичного погашения текущего долга, начисленных процентов или внести в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Какие документы понадобятся при погашении кредита

Для того чтобы ПФР принял заявление к рассмотрению, необходимо приложить к нему следующие документы:

• паспорт владельца материнского капитала;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке;
• справка из кредитной организации и копия договора ипотеки;
• ДКП на жилплощадь;
• выписка из ЕГРН на недвижимость;
• выписка со счета продавца, что банк перечислил ему сумму, согласно стоимости жилья.

Обязательное условие при использовании материнского капитала на улучшение жилищных условий — это выделение долей ребенка в купленной жилплощади. Нельзя выделить доли в уже имеющемся жилье вместо купленного за счет средств МСК, а также нельзя продать купленное жилье без выделения равноценных долей детей в другой новой квартире или доме.

Мы часто слышим что-то вроде: «А вот сестра тети моей подруги так сделала, и все в порядке» или «А мы не выделяли доли, и ничего страшного». Да, возможно кто-то обошел закон, но такие люди все равно понесут ответственность за свои действия.

Отказ в просьбе закрыть кредит материнским капиталом: причины

Самая главная ошибка заявителя — это неправильно оформленные документы или нехватка нужных экземпляров. Кроме того встречаются отказы в таких случаях:

1. Земельный участок для строительства дома по программе ипотеки на застройку не принадлежит заявителю.
2. Недвижимость не имеет статуса жилой.
3. Ипотека оформлена на третье лицо, а не на владельца МСК.
4. Недействительны ДКП на недвижимость.
5. Лишение родительских прав или отмена усыновления после получения мат. капитала.

Если причина в ошибочно составленных документах, можно повторно подать заявление в ПФР — ведомство его рассмотрит. Также можно оспорить решение в порядке, предусмотренном законодательством.

Отличия программ регионального маткапитала

Что такое региональный материнский капитал? Это особенности поддержки семей с детьми в отдельных регионах. Выплаты по таким программам не связаны с федеральным МСК и устанавливаются главами каждого региона отдельно.

Общие условия для всех регионов РФ таковы:

1. Все члены семьи должны быть гражданами РФ.
2. Ребенок рожден после начала действия региональной программы в определенной области.
3. Дети, в отношении которых было произведено лишение родительских прав или отмена усыновления не учитываются при назначении выплат.
4. Усыновленные дети по правам приравнены к кровным.

Различия между регионами состоят в следующем:

1. Срок проживания в определенном регионе. Для каждой области он разный.
2. Время обращения за региональным МСК. Есть определенные границы, и если опоздать с подачей заявления, выплату не дадут.
3. Уровень дохода семьи. В некоторых регионах поддержка оказывается только малоимущим.
4. Статус многодетной семьи. В отдельных областях на региональную выплату могут рассчитывать семьи с тремя и более детьми, получившие статус многодетных.
5. Индексация региональных выплат везде различна.
6. Возраст детей. Где-то выплату могут получить дети до 18 лет, а где-то – вплоть до 23 лет.
7. Различный учет умерших детей.
8. Отец не всегда может претендовать на выплату, даже в случае смерти матери. При этом в некоторых регионах за выплатой могут обратиться оба родителя.

Преимущества и недостатки использования материнского капитала

Преимущества материнского капитала очевидны:

1. Можно накопить на хорошую пенсию матери.
2. Ребенок получит образование, даже если не пройдет по конкурсу на бюджетные места в вузах.
3. Улучшение жилищных условий: для многих семей с детьми МСК становится единственной возможностью для приобретения нормального жилья.
4. Малоимущие семьи могут поддержать свое финансовое состояние с помощью части выплат из суммы МСК.

Но есть у семейного капитала и свои недостатки:

1. Трудности при продаже квартиры с выделенными долями детей. Придется готовить огромное количество документов, привлекать к процессу органы опеки для контроля, а также согласовывать продажу жилья и покупку нового с мужем, даже если он уже стал бывшим.
2. Рождение второго и последующих детей с целью получения МСК. Неблагополучные родители решаются на рождение детей для получения капитала, которым зачастую не могут воспользоваться (или пытаются незаконно обналичить его), а дети при этом становятся «проигравшей» стороной, так как бывают обделены даже самыми необходимыми предметами обихода.
3. Приманка для мошенников. Многие люди стали жертвами аферистов в попытках приобрести якобы более выгодное жилье или обналичить капитал.

Ситуации бывают разными, и если вы взвалили на себя бремя кредитов и прочих долгов, а справляться с ними больше не в силах, возможно вам стоит подумать о том, как оформить банкротство.

Что такое банкротство

Банкротство — единственный законный метод избавления от непосильных долгов. Процедура проводится в соответствии с Законом 127-ФЗ о банкротстве. Оцените свою жизненную ситуацию, возможно вам стоит обратить внимание на такой способ в случаях:

1. Если вы давно пытаетесь выбраться из долговой ямы, но у вас ничего не получается;
2. Если сумма вашего долга уже превысила 300 000 рублей и постоянно увеличивается;
3. Если перспектив улучшения вашей финансовой ситуации нет и в обозримом будущем не предвидится.

Специалисты компании «БД Консалт» не первый год работают для своих клиентов, помогая им справиться с тяжелыми долговыми обязательствами и оформить банкротство с наименьшими потерями сил и средств.

Как мы помогаем:

1. Проводим первичную бесплатную консультацию с целью выявления всех рисков и шансов на успешное банкротство.
2. Анализируем все совершенные сделки за период три года, чтобы предусмотреть вероятность их оспаривания.
3. Разрабатываем план по защите имущества должника при наличии на то оснований.
4. Помогаем в подготовке всех необходимых документов и подаче заявления в суд при судебном банкротстве.
5. Подбираем финансового управляющего из списка СРО.
6. Представляем интересы должника в суде, контролируем соблюдение его прав.
7. Консультируем человека по всем вопросам как во время банкротства, так и после него.

Алексей Серватов

ведущий юрист компании «БД консалт»

Мы внимательно относимся к каждому клиенту, изучаем каждую ситуацию отдельно и анализируем все возможные риски и последствия. Клиент сможет здраво оценить все аспекты и принять правильное решение. Если он придет к выводу, что банкротство для него — оптимальный способ решения проблем, то мы окажем ему всестороннюю поддержку.

Подведем итоги:

1. Материнский капитал — федеральная программа господдержки семей с детьми.
2. На получение МСК могут претендовать семьи с двумя и более детьми, рожденнями после 01.01.2007г.
3. Материнский (семейный) капитал расходуется на определенные цели.
4. С помощью МСК можно погасить ипотеку, но обналичить его или выплатить с его помощью долги не получится.
5. Если ваши долги стали непосильными, рассмотрите процедуру банкротства.
6. «БД Консалт» поможет вам пройти процедуру с наименьшими потерями.

Вопрос-ответ

Можно ли использовать материнский капитал на погашение кредита?

Только в случаях если это ипотечный кредит.

Сколько раз можно обратиться за материнским капиталом?

Сертификат выдается один раз, затем производятся доплаты и его индексация.

Если я обращусь за банкротством, отберут ли у нашей семьи жилье?

Такой исход возможен не всегда, например, с торгов не реализуется жилплощадь, которая признана для должника и его семьи единственной пригодной для проживания, даже если она приобретена в ипотеку.