Что делать с долгами по кредитным картам: платить или забыть?
Огравление
Кредитные карты оформляются просто и быстро. Но, если начнешь тратить лимиты, то может образоваться задолженность. Что делать, если образовался долг по кредитной карте? Ведь закрыть ее просто так не получится, потому что долг все равно останется. Действуем по инструкции, чтобы сделать все правильно.
Полная оптимизация
Для начала проанализируйте свою финансовую ситуацию. Если у вас несколько кредитных карт, то проверьте следующее:
- Платите ли вы за обслуживание и оповещение карты.
- Есть ли на карте различные программы лояльности.
- Действует ли на какой-либо карте льготный период.
- Проверьте, большой ли долг по кредитной карте.
- Посчитайте количество используемых карт.
Скорее всего, вы обнаружите, что у вас есть одна карта с большим лимитом, которой вы пользуетесь. Остальные карты либо лежат без дела, либо вы просто платите за смс-рассылку или копите бесполезные мили. Вывод: пора избавляться от лишней нагрузки.
Как закрыть долги
После того как ситуация вам стала более понятна, нужно искать варианты решения проблемы. Есть долги, а платить нечем, можно рефинансировать или реструктуризировать долг. Закрыть карту с задолженностью просто так не получится. Так, как погасить кредитную карту, если нет денег?
Потребительский кредит
Вариант не самый надежный, но ставка по таким кредитам бывает значительно ниже. Можно погасить сразу несколько карт и закрыть их. Можно также открыть новую кредитную карту с более выгодными условиями. Но не забывайте об оптимизации долгов.
И, самое главное, не используйте для этого займы в МФО. Там проценты настолько высоки, что выбраться из долгов будет еще сложнее. В России каждый второй имеет просроченную задолженность по кредитным картам. Но с долгами МФО вариант только один — полное списание. Юристы предупреждают, что многие клиенты пытались “перекрыть” одним займом другие. Однако в результате долг только увеличивался.
Рефинансирование долга
Чтобы объединить задолженности в один займ на выгодных условиях — рефинансируйте долг. Обычно банк предъявляет ряд условий, одно из которых — это полное закрытие других карт.
Некоторые эксперты утверждают, что сейчас выгодно закрывать те кредиты, которые были выданы по более высокой ставке. Хотя это вопрос спорный, так как ставка Центробанка постоянно растет. А рефинансирование банки предлагают лишь в том случае, если происходит снижение ставок на финансовом рынке. Но услуга также зависит от самого заемщика, так что можете попробовать подать заявку.
Финансовый контроль
Чтобы не допустить просрочки по кредитной карте, нужно пользоваться ей грамотно. Не существует универсального способа, но есть те, которые помогут не допустить просрочку платежа.
| № | Способы погашения карты | Что делать |
| 1 | Платить больше, чем нужно. | Минимальный платеж по кредитной карте обычно составляет от 3 до 10 процентов. Если погашать по минимуму, то вырастет переплата. Так что вносите сумму чуть больше той, что требуется. |
| 2 | Раз в неделю выгодней. | Платить раз в неделю проще и выгодней. Именно такие платежи уменьшают основной долг. Да и сумма для семейного бюджета не такая заметная. |
| 3 | Автопополнение. | Не забыть про платеж поможет автопополнение. Если карт несколько, а платить нужно в разное время, то это лучший способ выплатить долг. |
| 4 | Отказ от новых покупок. | Тратить заемные деньги легко, а вот учитывать то, что на вторую покупку льготный период не распространяется, многие забывают. Не доводите кредитный баланс до нуля спонтанными и ненужными покупками, чтобы долг не стал еще больше. |
| 5 | Использовать кэшбек. | По окончании месяца вам может вернуться сумма до 1500 рублей. Если грамотно распоряжаться кредитной картой, то это поможет выплатить долг. |
В целом, пользоваться кредитной картой нужно ответственно. Экономить для того, чтобы осуществить платеж, не получится. Лучше найти дополнительные источники дохода, а карту убрать подальше или вообще закрыть.
Как закрыть кредитную карту
Кажется, что закрыть кредитную карту просто. Нужно лишь погасить долг и подождать примерно месяц. Так вы будете уверены, что оплатили все, не появилось штрафов и пеней. Можете также проверить баланс в приложении. Но что дальше?
Конечно, написать заявление в банк. Только после этого произойдет полное закрытие счета. Указать нужно следующие сведения:
- данные банка: подразделение, адрес, а также название;
- ФИО и личные паспортные данные;
- несколько строк о причинах закрытия данной карты;
- актуальная дата и подпись.
Только будьте готовы, что вас попытаются отговорить. Ведь менеджеры получают за открытие карт бонусы. Но ваша задача снизить долговую нагрузку — помните об этом.
Избавиться от некоторых кредитных продуктов можно и “онлайн”. Так, если у вас есть кредитка в Сбербанке, то можно зайти в приложение и нажать “закрыть карту”. Если картой вы не пользовались, то проблем не возникнет. Но если есть долг, то его все равно придется выплачивать.
Найти эту функцию можно в настройках приложения. Подобные возможности предлагает и Альфа-банк, например.
В остальном вам придется лично посетить отделение банка и соблюсти все формальности.
Когда закроется счет
Закрытие кредитной карты произойдет не сразу. Около 40 дней вам придется подождать для того, чтобы банк проверил все данные о расчетах. Когда все соответствия по переводам будут подтверждены торговыми точками и маркетплейсами — карту закроют.
Такое же правило действует и при закрытии дебетовых карт. Система проверяет перерасход денежных средств на карте.
С того момента, как международные системы объявили об уходе в 2022 году, все происходит немного быстрее. Ведь расчеты проходят внутри страны одной валютой.
Итак, если прошло определенное время и кредитную карту закрыли, то юристы советуют запросить подтверждение об отсутствии долга. Выдача справки может оказаться платной, но получить ее стоит.
Сделать это нужно по следующим причинам:
- В случае, если произойдет сбой в банке и с вас начнут требовать несуществующий долг, вы всегда сможете подтвердить обратное.
- Если дело дойдет до суда, то справка станет доказательством вашей правоты.
Хранить справку необходимо 3 года. Ведь именно этот срок считается сроком давности, после которого ни коллекторы, ни банк с вас ничего требовать не смогут. Некоторые банки высылают справку в электронном виде с электронной подписью.
Совет по списанию долгов
Если вы не можете погасить кредитную карту по причине отсутствия денег, то это не повод просто забыть о ней. Что делать?
Можете, конечно, тянуть время и гасить долг понемногу. Однако проценты все равно будут накапливаться. Если у вас несколько кредитных карт с задолженностями, а общая сумма превышает 200 тысяч рублей, то пора задуматься о банкротстве и списать непосильные долги.
Есть вероятность, что банк просто отдаст долг коллекторам, тогда они начнут взыскивать с вас задолженность. А там уже дело одними разговорами не обойдется. К вам будут приходить домой, требовать возврат по телефону, а после могут подать в суд. На основании судебного решения за дело возьмутся судебные приставы. Они уже принудительно взыщут долги со счетов и наложат ограничения. К приставам может обратиться и сам кредитор, если другие методы взыскания не сработали.
Юристы не советуют доводить дело до крайности, поэтому процедура списания долгов — самый надежный выход из ситуации.
Подача заявления на банкротство — это законный способ полностью избавиться от долгов. За общение с кредиторами будет отвечать финансовый управляющий. А после того, как суд признает должника банкротом, коллекторы и приставы не смогут взыскивать долги.
Задать вопросы по прохождению процедуры банкротства можно на нашей горячей линии.
