Отзывы о банкротстве: как обновленный закон помогает списать долги и сохранить ипотечное жилье

Банкротство — важная тема для многих людей в России, особенно для тех, у кого возникают проблемы с выплатами по ипотеке. Закон, который вышел в 2024 году, упростил процесс признания банкротом человека с ипотекой. Он вызвал много разговоров среди должников и специалистов. В этой статье рассмотрим отзывы людей, прошедших через процедуру банкротства с наличием ипотеки, и проверим, действительно ли эти поправки помогают сохранить жилье и избавиться от долгов.

Ипотека и долги в цифрах

Ипотека остаётся одним из самых популярных способов приобретения жилья. Аналитики выявили, что в апреле 2026 года банки выдали кредитов примерно на 360 млрд рублей. Это почти на 9% больше, чем в марте, и на целых 26,8% больше, чем в апреле 2025 года. 

Выросли не только суммы кредитов на жильё, но и их количество. Так, в апреле 2026 года было выдано более 80 000 ипотечных займов, что почти на 40% выше значений апреля 2025 года. 

Показатели выданных кредитов и их суммы продолжают расти, несмотря на изменения в требованиях к заёмщикам. Банки стали жёстче оценивать платёжеспособность и кредитную нагрузку граждан. Семейную ипотеку теперь можно оформить только одну на двоих супругов разом. А проверять будут только белые доходы — серую зарплату при итоговой оценке больше не учитывают. 

Получить ипотеку становится всё сложнее, но и по уже оформленным займам платить непросто. На 2026 год объём просрочек по кредитам россиян на жильё превысил 22 трлн рублей. С 2025 года показатели выросли почти в два раза. И продолжают увеличиваться.

На фоне усложнений в процессе получения ипотеки и роста долгов населения, граждане всё чаще задаются вопросом: «Как разобраться с долгами и не потерять крышу над головой?» Есть законный способ — банкротство физлица. Процедура позволяет решить проблему с непосильными задолженностями по ипотеке и другим обязательствам. И при этом сохранить жильё.

Что нового дали закону о банкротстве правки с ипотекой

Банкротство с ипотекой стало для граждан настоящим спасательным кругом. Ипотечники с долгами по кредитам и другим займам могут их списать через процедуру банкротства и сохранить жилье. Изменения в закон были внесены летом 2024 года. Процедура стала более прозрачной, и появились новые способы защиты имущества для должников с единственной квартирой, взятой в ипотеку. 

Сохранение ипотечного жилья возможно двумя способами:

1. Заключение локального мирового соглашения. Банкрот заключает договоренность с банком по ипотеке и продолжает выплачивать долг самостоятельно.
2. Погашение третьим лицом. Третье лицо (например, родственник или знакомый) гасит оставшуюся часть кредита вместо банкрота.

Локальное мировое соглашение заключается без необходимости получать разрешение от других кредиторов или финансового управляющего. Оно как бы выводит ипотечную квартиру «за скобки уравнения». Третье лицо может оплатить ипотеку банкрота без согласия остальных участников процесса, так и помочь ему с выплатами по мировому соглашению на период процедуры банкротства. 

Погашение долга средствами третьего лица рассматривается как беспроцентный заем для банкрота. После того как ипотека погашена, права на квартиру остаются у банкрота, и она сохраняет статус единственного жилья.

Что касается других долгов банкрота (по кредитам или просроченным платежам), они рассматриваются судом отдельно. Для их погашения может применяться либо процедура реструктуризации долга (выплата частями), либо реализация имущества (продажа собственности банкрота).

В процедуре банкротства граждан важно различать нюансы в списании долга по кредитам и в списании ипотеки. Если долги по кредитам, микрозаймам не обременены залоговым имуществом, то они будут списаны в рамках банкротства, как безнадежные. Но если займы подкреплены залогом, то кредитор вправе получить его в счет оплаты долга. Исключение составляет единственное жилье. В процедуре банкротства должник с ипотекой вправе сохранить ипотечное жилье, если полностью выкупит его у банка, или договориться с ним продолжить выплату на тех же или новых условиях. 

Как проходит банкротство с ипотекой с принятием новых поправок

Принятые поправки значительно изменили процесс банкротства физических лиц, особенно тех, кто имеет задолженность по ипотеке. Эти изменения вызвали широкий резонанс среди населения, поскольку затрагивают вопросы защиты прав единственного залогового жилья. 

Вот на какие изменения обратили внимание граждане, проходящие процедуру банкротства с ипотекой:

• Возможность сохранить единственное жилье в ипотеке. Ипотечная недвижимость должна быть для банкрота единственным жильем. Только в этом случае суд разрешит воспользоваться правом её законного сохранения. Большинство банкротов подходят под эти условия, поэтому считают эту меру справедливой. Лишение единственного места проживания может усугубить ситуацию и сделать невозможным возвращение к нормальной жизни. 
• Заключение отдельного мирового соглашения всё равно разрешает списать долги по другим кредитам и займам. Многие респонденты подчеркнули важность возможности подписания мирового соглашения между банком и банкротом. Эта мера позволяет сторонам договориться о новых условиях выплаты долга. Люди отмечают, что такой подход помогает снизить уровень стресса и дает возможность найти компромисс без потери залогового имущества.
• Можно законно воспользоваться помощью третьего лица для погашения ипотеки или оплаты ипотечного кредита. Третье лицо может погасить ипотеку за должника в любой момент процедуры до проведения реализации имущества. Некоторые участники отметили, что эта мера открывает новые перспективы для решения проблемы, позволяя близким людям или друзьям оказать поддержку в трудной ситуации.
• Другим кредиторам запрещено вмешиваться. Важный момент, который получил положительные отзывы, заключается в том, что другие кредиторы не имеют права требовать уплаты долгов за счет ипотечного жилья. Это снижает риск потери жилья и обеспечивает дополнительную защиту для должников.
• Обязательства по выплатам ипотеки сохраняются. Однако важно отметить, что процедура банкротства сама по себе не освобождает от обязательств по выплате ипотеки – гражданин все равно обязан выполнять свои обязательства перед банком. Если банкрот не сможет погасить ипотеку за счет третьего лица, то он обязан ее оплачивать, чтобы сохранить свое жилье. 
• Изменения касаются даже тех банкротов, кто вступил в процедуру еще до момента принятия поправок. На любом этапе судебного разбирательства по делу о банкротстве можно остановить обращение взыскания.

С момента внесения поправок в закон № 127 люди в сети составили о них чёткое мнение. Больше всего комментариев удалось найти на тематических форумах по банкротству.

Женщина пишет о своём опыте сохранения ипотеки при банкротстве с помощью привлечения третьего лица — брата

На форумах можно встретить много советов и рекомендаций от людей, которым уже удалось пройти банкротство с ипотекой. Они рассказывают о нюансах, которые часто сообщают только юристы.

Ветка сообщений на форуме «Финдозор» с обсуждением требований для оплаты ипотеки при банкротстве третьим лицом

Важный момент, который часто отпугивает должников с ипотекой от банкротства, — переговоры с залоговым кредитором. Особенно если платить по кредиту ещё долго. Закон даёт возможность заключить мировое соглашение с банком и привлечь третье лицо, даже если платить ещё много лет. А в общении с банком поможет юрист. Об этом также пишут пользователи в сети.

Сообщения людей о сроках ипотеки для заключения мирового соглашения с банком

Алексей Серватов

С принятием поправок значительно выросло число обращений граждан, рассматривающих процедуру банкротства с ипотекой. Чаще всего это клиенты, которые исправно платят ипотеку, или те, у кого есть незначительная просрочка по ней. Больше всего их тревожат долги по кредитам, микрозаймам, услугам ЖКУ. Мы внимательно изучаем ситуацию и сразу сообщаем, что можно сделать в их случае. Всегда честно говорим о сроках, способах сохранения единственного жилья, рассматриваем риски и учитываем их в будущем деле. 

Консультация для граждан всегда бесплатная и ни к чему не обязывает. Кто-то решает подумать и перезванивает позже, а кто-то подписывает договор на услуги юриста сразу. Если подписан договор, то юрист полностью берёт на себя все хлопоты банкротного дела гражданина: от подачи заявления в суд и защиты его интересов до помощи с подписанием мирового соглашения с банком и момента освобождения от прочих долговых обязательств. Звоните, обращайтесь — подскажем, поможем!

Чем полезен юрист при банкротстве с ипотекой

Не все граждане могут самостоятельно разобраться в тонкостях и нюансах закона. Помимо поиска финансового управляющего и подачи заявления на этапе реализации имущества и заключения мирового соглашения по ипотеке потребуется юридическая поддержка. 

Прохождение процедуры банкротства с участием опытного специалиста имеет ряд преимуществ:

• Минимум хлопот. Банкротство – сложный процесс, требующий сбора большого количества документов, ведения переговоров с банками и участия в судебных заседаниях. Если вы решитесь пройти эту процедуру самостоятельно, вам придется тратить много времени и сил на изучение всех нюансов законодательства. Эти задачи возьмет на себя профессионал, а вам останется лишь поддерживать связь и следовать его рекомендациям.

• Проще заключить мировое соглашение с банком. Банки часто предпочитают работать с юридически подкованными клиентами. Наличие грамотного юриста значительно увеличивает вероятность того, что банк согласится подписать мировое соглашение. Специалист знает, как правильно взаимодействовать с представителями банков, подготовить необходимые документы и провести эффективные переговоры. Кроме того, юрист следит за соблюдением сроков и ускоряет процесс подписания соглашения.

• Новый договор под контролем вашего юриста. После заключения мирового соглашения важно убедиться, что оно действительно выгодно для вас. Опытный юрист внимательно изучит договор и укажет на любые потенциальные риски. Например, он проверит, чтобы размер ежемесячных платежей остался таким же или даже уменьшился, а также исключит возможность появления скрытых комиссий или других неприятных сюрпризов. Благодаря этому вы сможете избежать дополнительных финансовых потерь.

• Доверие к процедуре для третьих лиц. В некоторых случаях для успешного завершения процесса банкротства требуется привлечение третьего лица, которое будет помогать в сохранении вашей ипотечной квартиры. Юрист поможет объяснить все условия сделки вашему другу или родственнику, который согласился выступить в роли этого лица. Такой подход гарантирует безопасность всем участникам процесса и повышает доверие со стороны ваших близких.

Отзывы о банкротстве с ипотекой показывают, что универсального сценария не существует — каждая ситуация развивается по-своему. И если вас волнует, что будет именно с вашей ипотекой и можно ли сохранить жильё, лучше проконсультироваться с юристом.

Чтобы не гадать по чужим историям, на консультации вы сможете:

• понять, есть ли шанс сохранить квартиру в вашей ситуации;
• увидеть реальные риски: что могут забрать, а что — нет;
• разобрать возможные сценарии развития дела до начала процедуры;
• получить рекомендации, как действовать, чтобы снизить потери;
• задать свои вопросы и получить ответы без общих формулировок.