Главная Архив автора: Алексей Серватов

Алексей Серватов

Archives

Как оформить кредит под залог квартиры

5 декабря, 2024

Можно ли взять кредит в банке под залог недвижимости?

Ипотека — это билет в собственную квартиру. А кредит под залог недвижимости – это отличный способ получить денежную сумму — на любую крупную покупку. Для этого нужно отдать недвижимость в залог банку и вы получите необходимые денежные средства.

Является ли кредит с залогом квартиры в банке настоящей альтернативой ипотеке? В чём заключаются особенности такого вида кредита? Как взять кредит под залог недвижимости? Что нужно для кредита под залог квартиры или частного дома? Расскажем об этом в данной статье.

Кредит под залог квартиры — что это?

Кредит под залог недвижимости — это вид займа, при котором необходимо обеспечение. Данный тип кредитования предполагает залог вашей недвижимости. Банк выдаёт вам денежную сумму под проценты (далеко не самые высокие), а вы в свою очередь предоставляете в залог свою квартиру. Отданная в залог недвижимость является гарантией того, что вы вернёте средства банку. Если этого не произойдёт, то ваша недвижимость станет собственностью банка.

Кредит, взятый в банке под залог недвижимости, можно потратить на:

покупку автомобиля;
образование детей;
развитие бизнеса;
путешествия;
шопинг.

Залог недвижимости даёт вам следующее:

срок кредитования станет больше, чем при займе без обеспечения;
сумма кредита будет больше, чем без залога;
ежемесячный платёж станет меньше.

Пока недвижимость находится в залоге у банка, вы можете в ней проживать. Однако вы не имеете права её продавать или завещать в наследство.

Стоит помнить, что в кредите с обеспечением использовать материнский капитал нельзя. Также вы не можете получить налоговый вычет.

Какие могут быть общие условия по кредиту с обеспечением

Как правило, условия банков по кредиту под залог недвижимости бывают следующие:

срок кредитования — до 20 лет;
ставка — 19,5-30%;
время оформления — 7-30 дней;
возраст заёмщика – от 18 до 70 лет.

Чтобы оформить кредит с залогом недвижимости, вам потребуется минимум документов. Как правило, это паспорт, СНИЛС, а также справка 2-НДФЛ о ваших доходах.

Какая недвижимость будет принята в залог

Самое главное требование всех банков — недвижимость обязательно должна быть в вашей собственности. Именно этот фактор станет надёжной гарантией того, что вы вернёте денежные средства банку.

Кроме того, банку важно знать оценочную стоимость жилья. При её оценке учитывается ряд факторов: каков спрос на рынке на данную недвижимость, какое её текущее состояние, когда был в последний раз произведён ремонт, а также, насколько престижным является район, в котором она находится. Если спрос на такое жильё сейчас низкий, а ремонт в ней уже давно не проводился, то, соответственно, сумма одобренного банковского кредита станет меньше. Чтобы узнать оценочную стоимость и предъявить банку, нужно заказать экспертизу в аккредитованной компании.

Давайте внимательно рассмотрим все типы недвижимости, которые можно оформить как залог для получения банковского кредита.

Квартира

Наиболее популярный вид недвижимости, который сдают в банковский залог, чтобы получить кредит. К залогу квартиры под кредит часто прибегают многие клиенты для получения необходимой суммы денежных средств.

Однако стоит помнить, что банки обращают пристальное внимание на ликвидность недвижимости. Банк не возьмёт в залог квартиру, если она находится:

в аварийном доме;
в доме, который идёт под снос;
в доме, являющимся памятником архитектуры.

Частный загородный дом

Частные дома банки также охотно рассматривают в качестве залогового имущества. Предоставить большой дом в залог банку — отличная гарантия того, что взятые в кредит денежные средства будут обязательно возвращены учреждению.

Однако следует помнить, что к такому виду недвижимости предъявляется ряд серьёзных требований. Среди них:

неаварийное состояние;
круглогодичное проживание в доме;
наличие коммунальных услуг по газоснабжению, водоснабжению и электроснабжению;
возможность проезда на автомобиле даже в зимний сезон.

Апартаменты

Это коммерческое помещение, которое не имеет статус жилого. На практике, в апартаментах можно жить, однако прописаться в них нельзя. Зачастую апартаменты возводят в новых районах, это ликвидное жильё, поэтому банки охотно его рассматривают в качестве залогового имущества.

Таунхаус

Это малоэтажный жилой дом, состоящий из нескольких многоуровневых квартир. Такой тип жилья в России появился относительно недавно, с 90-х годов. У банковских учреждений есть определённые требования к таунхаусам:

участок около таунхауса должен быть в вашей собственности;
у квартиры в таунхаусе должен быть личный отдельный вход.

Следует помнить, что в лучшем случае банк выдаст сумму не выше 80% от стоимости жилья. Бывают случаи, когда одобряют лишь 60%. Однако если с вашей стороны будут какие-то дополнительные гарантии (например, поручитель или созаёмщик), то в этом случае сумма может стать больше.

Какие есть преимущества у кредита с залогом

У данного вида кредитования есть ряд безусловных преимуществ. Давайте рассмотрим их поподробнее.

Возможность взять кредит на крупную сумму. Поскольку под залог отдаётся недвижимость, вам могут одобрить очень большую сумму – вплоть до 12-15 миллионов рублей.
Срок кредитования может быть увеличен. Обычно срок кредита с залогом, как было сказано выше, составляет до 20 лет, однако на практике могут одобрить и на 30-35 лет.
Банк более лояльно отнесётся к вашей кредитной истории. При кредите под залог недвижимости банковские учреждения не слишком тщательно проверяют кредитную историю. Даже если ваша КИ подпорчена из-за просрочек, вам могут одобрить кредит, так как в залог банку передастся ваша недвижимость.
Кредит под залог недвижимости является альтернативой ипотеке. Вы можете использовать эти денежные средства на покупку жилья, при этом первоначальный взнос платить не надо.
Квартира остаётся в вашей собственности. Вы можете проживать в квартире, пока она находится в залоге.

Какие есть недостатки у кредита с залогом жилья

У кредита с залогом есть определённые риски. Расскажем вам о них.

Возможность потери недвижимость. Если вы не будете платить по кредиту в течение долгого времени, то жильё может перейти в собственность к банку.
Необходимость застраховать жильё. В числе требований по выдаче кредита — обязательная страховка жилья. Сумма страхования, как правило, составляет от 10 до 50 тысяч рублей в год.
Необходимость проводить оценку недвижимости. Если отчёта оценщика не будет, то банковское учреждение не станет рассматривать ваш запрос. Стоимость оценки квартиры стоит, как правило, от 5 до 15 тысяч рублей.
Невозможность распоряжаться квартирой в период кредитования. Как уже было сказано выше, недвижимость нельзя продать или передать в наследство.
Длительное оформление кредита под залог. Для его оформления потребуется определённое время — за 1-2 дня в точно не уложитесь, и денежные средства также не удастся получить сразу же.

Как взять кредит с квартирой под залог банку

Если вы решили взять именно такой вид кредита, то вам необходимо пройти через ряд этапов его получения. Мы предоставим вам подробную инструкцию — следуйте всем этапам, чтобы получить кредит с недвижимостью под залог.

Шаг 1. Выберите банк

Для начала рассмотрите условия кредитования на сайтах банков. Отметьте несколько вариантов программ, затем переговорите с сотрудниками банков и подробнее узнайте обо всех условиях. После этого выберите наиболее подходящую для вас программу и придите в офис банка, чтобы начать оформление кредита.

Шаг 2. Подготовьте документы

Сотрудники банка попросят вас предъявить пакет документов, необходимых для оформления кредита. Как правило, в него входят паспорт, СНИЛС, справка о доходах, свидетельство о собственности на недвижимость, которую вы хотите оставить в залог. Кроме того, вам также понадобится предъявить выписку из домовой книги, где будет указано количество человек, прописанных в квартире (или в доме). Если вы состоите в браке, также может понадобиться согласие жены (или мужа) на осуществление сделки (если он/она не является созаёмщиком).

Шаг 3. Проведите оценку недвижимости

Как уже было сказано выше, вам обязательно нужно будет заказать оценку вашей недвижимости. Как правило, банк даёт список аккредитованных организаций, где можно получить данную услугу. Отчёты от других экспертов, не входящих в этот список, банки зачастую не принимают.

Шаг 4. Застрахуйте свою недвижимость

Перед тем, как застраховать жильё, обратитесь к сотруднику банка и спросите, с какими страховыми организациями сотрудничает учреждение. Как и в случае с оценкой недвижимости, банк может принимать страховку только от определённых компаний.

Шаг 5. Подайте заявку на кредитование

Передайте все необходимые документы и ждите рассмотрения. В случае, если банк одобрит не такую крупную сумму, на которую вы рассчитывали, то вы можете найти созаёмщика или поручителя.

Шаг 6. Зарегистрируйте залог

Зарегистрировать недвижимость в залог необходимо в Росреестре. После этого ваша недвижимость будет находиться в обременении — вы, как собственник, будете ограничены в правах в распоряжении данным имуществом.

Шаг 7. Получите денежные средства

После того, как все документы будут оформлены, банк передаст вам денежные средства. Также банк обязан вручить вам договор и график платежей по кредиту.

Теперь вы знаете, как взять кредит под залог имущества. Тщательно следуйте всем пунктам нашей инструкции — и банк одобрит вам кредит.

Помните, что если у вас уже есть банковский кредит, то можно взять кредит под залог при рефинансировании — данная опция вполне доступна. Вы можете рефинансировать кредит под залог загородного дома или квартиры, благодаря чему вы сможете снизить процентную ставку. Такой новый кредит со сниженной процентной ставкой поможет погасить старый.

Есть ли альтернатива кредитам под залог недвижимости

Также вы можете подать запрос на заём под залог квартиры в кредитно-потребительский кооператив (он же КПК). Такие учреждения, как и банки, подчиняются Центробанку РФ и состоят в реестре финансовых организаций. Они также имеют право давать кредиты под залог недвижимости, однако проценты у КПК, как правило, выше. Также они не могут превышать ставку Центробанка РФ. Кроме того, требования КПК к заёмщикам менее строгие.

Однако круг лиц, которым КПК могут выдавать такие кредиты, строго ограничен их пайщиками. Если вы не являетесь членом кредитно-потребительского кооператива, то денежных средств вам не дадут.

Каковы могут быть последствия просрочки кредита

Помните, что платежи за кредит нужно всегда вносить вовремя. В противном случае у вас могут образоваться просрочки — ни к ничему хорошему это не приведёт. За длительную просрочку банк вправе подать на вас в суд и потребовать отдать недвижимость, находящуюся в залоге. Поскольку это условие будет обязательно прописано в договоре, суд примет сторону банка – в итоге вы потеряете своё имущество.

В случае, если у вас уже есть большая задолженность, а средств на её погашение нет, то вам может помочь банкротство через арбитражный суд. С помощью данной процедуры возможно списать долги по банковскому кредиту. А чтобы всё прошло без осложнений, обратитесь к нашим юристам. Они подробно изучат вашу ситуацию и помогут пройти через процедуру банкротства с наименьшими потерями.

Вопрос-ответ:

Можно ли погасить досрочно кредит под залог недвижимости?

Да. Для этого вам надо будет предупредить сотрудников банка, после чего внести необходимую сумму для погашения.

Можно ли увеличить сумму кредита под залог недвижимости, если застраховать своё здоровье?

Да. Если вы застрахуете своё здоровье, то вы сможете улучшить условия кредитования и получить сумму больших размеров.

Каким образом можно проверить, что ваша недвижимость находится в залоге?

Для этого достаточно заказать выписку из ЕГРН. В документе будет указано, что недвижимость на данный момент с обременением.

Отзывы о банкротстве с ипотекой: как обновленный закон помогает сохранить жилье и списать долги

29 ноября, 2024

Банкротство стало важной темой для многих людей в России, особенно для тех, у кого возникли проблемы с выплатами по ипотеке. Новый закон, который упростил процесс признания человека банкротом, вызвал много разговоров среди должников и специалистов. В этой статье рассмотрим отзывы людей, прошедших через процедуру банкротства с наличием ипотеки, и проверим, действительно ли новые поправки помогут сохранить жилье и избавиться от долгов.

Ипотека и долги в цифрах

Рынок ипотечного кредитования в России продолжает расти в 2024 году, несмотря на возникающие трудности и риски. За первые шесть месяцев этого года было оформлено 123,2 тыс. ипотечных кредитов, что указывает на устойчивый спрос населения покупать недвижимость в кредит, даже учитывая актуальность вопроса доступности ипотеки.

К началу 2024 года общая сумма задолженностей по ипотечным жилищным кредитам, включая просроченные выплаты, значительно увеличилась. Объем проблемных ипотечных займов вырос на 5%, составив 66,8 млрд рублей. Наибольшее увеличение количества таких кредитов произошло в Краснодаре, Москве и Санкт-Петербурге, где прирост составил 561 млн, 405 млн и 397 млн рублей соответственно.

Хотя уровень общей задолженности возрастает, доля просроченных платежей по ипотеке остаётся низкой: всего 0,14% на первичном и 0,43% на вторичном рынках. Это означает, что, хотя количество проблемных кредитов растёт, общее число просрочек пока контролируется.

На январь 2024 года доля ипотек с первым взносом от 0% до 20% выросла до 34% от всей задолженности, увеличившись с 28% за предыдущие полтора года. Это может свидетельствовать о росте рисков среди заемщиков, у которых нет достаточных финансовых резервов.

По итогам 2024 года видно, что число выдаваемых ипотечных ссуд стабильно, однако параллельно увеличивается количество просроченных кредитов и случаев невозврата долгов. В интернете всё чаще появляются запросы о возможностях списания ипотеки. Действительно, в этом есть доля истины, так как существует закон о банкротстве (№127-ФЗ), который позволяет гражданам, имеющим чрезмерную задолженность по кредитам, микрозаймам и коммунальным платежам, её списывать. Согласно данным Федресурса, в 2024 году 192 тысячи человек в России смогли полностью освободиться от своих долгов благодаря процедуре банкротства, что на 17,6% больше, чем годом ранее.

Процедура банкротства предоставляет полное освобождение от всех обязательств перед кредиторами. Даже если у заемщика имеется непогашенный ипотечный кредит, он имеет право списать другие долги и сохранить своё единственное жильё.

Что нового дали закону о банкротстве правки с ипотекой

Банкротство с ипотекой стало более доступным для граждан. Ипотечники с долгами по кредитам и другим займам могут их списать через процедуру банкротства и сохранить жилье. Летом 2024 года были внесены изменения в закон о банкротстве граждан с ипотекой. Процедура стала более прозрачной, и появились новые способы защиты имущества для должников с единственной квартирой, взятой в ипотеку.

Сохранение ипотечного жилья возможно двумя новыми способами:

Заключение мирового соглашения. Банкрот заключает договоренность с банком по ипотеке и продолжает выплачивать долг самостоятельно.
Погашение третьим лицом. Третье лицо (например, родственник или знакомый) гасит оставшуюся часть кредита вместо банкрота.

Мировое соглашение заключается без необходимости получать разрешение от других кредиторов или финансового управляющего. Третье лицо может оплатить ипотеку банкрота без согласия остальных участников процесса, так и помочь ему с выплатами по мировому соглашению на период процедуры банкротства.

Погашение долга средствами третьего лица рассматривается как беспроцентный заем для банкрота. После того как ипотека погашена, права на квартиру остаются у банкрота, и она сохраняет статус единственного жилья.

Что касается других долгов банкрота (по кредитам или просроченным платежам), они рассматриваются судом отдельно. Для их погашения может применяться либо процедура реструктуризации долга (выплата частями), либо реализация имущества (продажа собственности банкрота).

В процедуре банкротства граждан важно различать нюансы в списании долга по кредитам и в списании ипотеки. Если долги по кредитам, микрозаймам не обременены залоговым имуществом, то они будут списаны в рамках банкротства, как безнадежные. Но если займы подкреплены залогом, то кредитор вправе получить его в счет оплаты долга. Исключение составляет единственное жилье. В процедуре банкротства должник с ипотекой вправе сохранить ипотечное жилье, если полностью выкупит его у банка, или договориться с ним продолжить выплату на тех же или новых условиях.

Отзывы людей о банкротстве с ипотекой до обновления закона

Согласно закону об ипотеке, если заемщик в течение года допускает просрочку 4 или более платежей по кредиту, банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности и изъятия заложенного жилья через суд. До 2024 года это было возможно даже в том случае, если залоговое жилье для заемщика являлось единственным.

Проходить процедуру банкротства в таких условиях должники с ипотечным займа не решались. Даже отсутствие просрочек по ипотечному кредиту не гарантировало того, что суд примет сторону банкрота. Как правило, ипотечная квартира в процедуре переходила банку, а должник лишался права проживать в ней. Только в редких случаях суд принимал решение сохранить ипотечное жилье должника в качестве единственного имущества для проживания. Например, если по ипотечному кредиту осталось выплатить менее 5% — статья 54.1. №102-ФЗ. В остальных случаях суд подтверждал право кредитора забрать залоговое жилье.

Вот что говорили люди о процедуре банкротства с ипотекой:

Для сохранения ипотечного жилья необходимо пройти процедуру реструктуризации долга — долг выплачивался по плану под наблюдением финансового управляющего в течение 3-5 лет.
Можно воспользоваться правом на мировое соглашение с банком — стороны договариваются о новых условиях погашения долга, таких как реструктуризация кредита, снижение процентной ставки или предоставление отсрочки платежей. Производство по делу о банкротстве при этом прекращалось, а долги приходилось выплачивать в рамках реструктуризации.
Гражданина вновь могли признать банкротом и отнять залоговое имущество. Например, если условия договоренностей с банком нарушались.
Граждане предпочитали закрывать ипотеку до подачи заявления на банкротство. Однако крупная сумма денег, направленная на погашение одного из кредитов в последующей процедуре банкротства могла вызвать претензии со стороны кредиторов.
В процедуре банкротства единственное жилье даже с погашенной ипотекой могло попасть в список на реализацию. Всё решал вопрос суммы долга, требования кредиторов, наличие прочего имущества в собственности и площадь жилого помещения в статусе единственного жилья.
Особым правом сохранения ипотечного жилья в банкротстве обладали только военные. Благодаря военной ипотеке жильё военных нельзя было забрать за долги, потому что государство помогало выплачивать оставшийся кредит банку.

До принятия поправок в закон о банкротстве должники с ипотекой предпочитали отказаться от списания долга и сразу начать переговоры с банком о реструктуризации прочих кредитов и займов, предоставив документы, подтверждающие финансовые трудности. Банк мог пойти навстречу, чтобы избежать роста проблемных задолженностей и негативных последствий для своей отчетности, но как правило залоговому кредитору было проще отнять ипотечную квартиру должника и не участвовать в судебных перипетиях. Ситуация для должника спасал только опытный в банкротных делах юрист.

Например, юристы БД Консалт старались через суд ходатайствовать о заключении мирового соглашения, обращали внимание судьи на тяжелое финансовое положение должника, просили пересмотреть условия ипотечного договора. В этом случае банк под пристальным взглядом закона шел на уступки и давал согласие на продолжение действия ипотечного договора.

Большинство отзывов о банкротстве с ипотекой до 2024 года окутаны страхом граждан потерять единственное жилье

Как проходит банкротство с ипотекой с принятием новых поправок

Недавно принятые поправки в законодательство значительно изменили процесс банкротства физических лиц, особенно тех, кто имеет задолженность по ипотеке. Эти изменения вызвали широкий резонанс среди населения, поскольку они затрагивают вопросы защиты прав единственного залогового жилья.

Вот на какие изменения обратили граждане, проходящие процедуру банкротства с ипотекой:

Возможность сохранить единственное жилье в ипотеке имеется. Ипотечная недвижимость должна быть для банкрота единственным жильем. Только в этом случае суд разрешит воспользоваться правом её законного сохранения. Большинство банкротов подходят под эти условия, поэтому считают эту меру справедливой. Лишение единственного места проживания может усугубить ситуацию и сделать невозможным возвращение к нормальной жизни.
Заключение отдельного мирового соглашения всё равно разрешает списать долги по другим кредитам и займам. Многие респонденты подчеркнули важность возможности подписания мирового соглашения между банком и банкротом. Эта мера позволяет сторонам договориться о новых условиях выплаты долга. Люди отмечают, что такой подход помогает снизить уровень стресса и дает возможность найти компромисс без потери залогового имущества.
Можно законно воспользоваться помощью третьего лица для погашения ипотеки или оплаты ипотечного кредита. Третье лицо может погасить ипотеку с момента получения должником статуса банкрота. Некоторые участники отметили, что эта мера открывает новые перспективы для решения проблемы, позволяя близким людям или друзьям оказать поддержку в трудной ситуации.
Другим кредиторам запрещено вмешиваться. Важный момент, который получил положительные отзывы, заключается в том, что другие кредиторы не имеют права требовать уплаты долгов за счет ипотечного жилья. Это снижает риск потери жилья и обеспечивает дополнительную защиту для должников.
При отказе банка подписать мировое соглашение суд может самостоятельно утвердить локальный план реструктуризации долга для банкрота. Этот механизм вызвал одобрение со стороны многих участников опроса, так как он предоставляет дополнительные гарантии и защищает интересы должника.
Обязательства по выплатам ипотеки сохраняются. Однако важно отметить, что процедура банкротства сама по себе не освобождает от обязательств по выплате ипотеки – гражданин все равно обязан выполнять свои обязательства перед банком. Если банкрот не сможет погасить ипотеку за счет третьего лица, то он обязан ее оплачивать, чтобы сохранить свое жилье.
Изменения касаются даже тех банкротов, кто вступил в процедуру еще до момента принятия поправок. Изменения касаются и тех, кто уже начал процедуру банкротства. На любом этапе судебного разбирательства по делу о банкротстве можно остановить обращение взыскания.

Поскольку поправки в закон о банкротстве совсем недавно вступили в силу, а срок процедуры с ипотекой составляет от 8 до 12 месяцев, то на конец 2024 года еще практически нет свежих отзывов. Но юристы БД Консалт отмечают, что закон работает и успешно применяется банкротами, которые находились в процедуре или только вступили в неё.

Алексей Серватов

Ведущий юрист компании по банкротству граждан «БД Консалт»

С принятием поправок значительно выросло число обращений граждан, рассматривающих процедуру банкротства с ипотекой. Чаще всего это клиенты, которые исправно платят ипотеку или те, у кого есть незначительная просрочка по ней. Больше всего их тревожат долги по кредитам, микрозаймам, услугам ЖКУ. Мы внимательно изучаем ситуацию и сразу сообщаем, что можно сделать в их случае. Всегда честно говорим о сроках, способах сохранения единственного жилья, рассматриваем риски и учитываем их в будущем деле. Консультация для граждан всегда бесплатная, и ни к чему не обязывает. Кто-то решает подумать и перезванивает позже, а кто-то подписывает договор на услуги юриста сразу. Если подписан договор, то юрист полностью берет на себя все хлопоты банкротного дела гражданина: от подачи заявления в суд и защиты его интересов, до помощи с подписанием мирового соглашения с банком и момента освобождения от прочих долговых обязательств. Звоните, обращайтесь — подскажем, поможем!

Чем полезен юрист при банкротстве с ипотекой

Новые поправки в закон вступили совсем недавно, поэтому не все граждане могут самостоятельно разобраться в тонкостях и нюансах закона. Помимо поиска финансового управляющего и подачи заявления на этапе реализации имущества и заключения мирового соглашения по ипотеке потребуется юридическая поддержка.

Прохождение процедуры банкротства с участием опытного специалиста имеет ряд преимуществ:

Минимум хлопот. Банкротство – сложный процесс, требующий сбора большого количества документов, ведения переговоров с банками и участия в судебных заседаниях. Если вы решитесь пройти эту процедуру самостоятельно, вам придется тратить много времени и сил на изучение всех нюансов законодательства. Эти задачи возьмет на себя профессионал, а вам останется лишь поддерживать связь и следовать его рекомендациям.

Проще заключить мировое соглашение с банком. Банки часто предпочитают работать с юридически подкованными клиентами. Наличие грамотного юриста значительно увеличивает вероятность того, что банк согласится подписать мировое соглашение. Специалист знает, как правильно взаимодействовать с представителями банков, подготовить необходимые документы и провести эффективные переговоры. Кроме того, юрист следит за соблюдением сроков и ускоряет процесс подписания соглашения.

Новый договор под контролем вашего юриста. После заключения мирового соглашения важно убедиться, что оно действительно выгодно для вас. Опытный юрист внимательно изучит договор и укажет на любые потенциальные риски. Например, он проверит, чтобы размер ежемесячных платежей остался таким же или даже уменьшился, а также исключит возможность появления скрытых комиссий или других неприятных сюрпризов. Благодаря этому вы сможете избежать дополнительных финансовых потерь.

Доверие к процедуре для третьих лиц. В некоторых случаях для успешного завершения процесса банкротства требуется привлечение третьего лица, которое будет помогать в сохранении вашей ипотечной квартиры. Юрист поможет объяснить все условия сделки вашему другу или родственнику, который согласился выступить в роли этого лица. Такой подход гарантирует безопасность всем участникам процесса и повышает доверие со стороны ваших близких.

В «БД Консалт» знают, как сохранить вашу квартиру в ипотеке и успешно списать долги. Получить бесплатную консультацию или задать свой вопрос можно бесплатно по телефону горячей линии: 8-800-775-18-27

Вопрос-Ответ

Может ли банкроту сохранить ипотечное жилье?

Да, в августе 2024 года были внесены поправки в закон о банкротстве, позволяющие заемщику сохранять имущество в обременении у банка.

Касаются ли изменения тех, кто уже находится в процедуре банкротства?

Да, новыми поправками закона № 127-ФЗ вправе воспользоваться все граждане в процедуре банкротства. Главное условие, чтобы ипотечная квартира на момент подачи обращения в суд не была передана банку в процедуре взыскания.

При каких обстоятельствах квартира в ипотеке подлежит изъятию в процедуре банкротства?

Залоговую квартиру в процедуре банкротства не удастся сохранить, если эта недвижимость не является для должника единственным жильем. Другими словами, помимо ипотечной квартиры банкроту есть где жить, что подтверждается в документах. Важно учитывать прочие нюансы. Подробнее — на консультации с юристом «БД Консалт».

Списать долги, сохранив ипотеку — реальность или миф?

3 октября, 2024

Когда человек сталкивается с финансовыми трудностями, одной из самых серьезных проблем становится задолженность по кредитам, особенно если речь идет об ипотеке. Возникает вопрос: возможно ли избавиться от долгов, при этом сохранив за собой квартиру, находящуюся в обременении у банка? Рассмотрим, насколько реально списание долгов без потери ипотечной квартиры, и какие способы решения данной проблемы предлагает государство с новыми поправками в законе о банкротстве.

Проблема закредитованности населения

В последние годы уровень закредитованности граждан значительно возрос. По оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ) около 8 млн россиян испытывают сложности с обслуживанием кредитных обязательств. Этот феномен связан с широким распространением потребительского кредитования, доступностью займов и ипотек. Многие люди, стремясь улучшить свои жилищные условия или приобрести какие-то вещи, берут несколько кредитов одновременно, что приводит к финансовой зависимости и сложности в обслуживании обязательств. А последствия неуплаты кредита обычно доставляют заемщикам немало неприятностей.

Одновременное наличие ипотеки и других кредитов создает серьезные риски для граждан. Повышенные процентные ставки, изменение экономической ситуации и ухудшение финансового положения могут привести к невозможности погашения больших сумм задолженности. В таком случае заемщики сталкиваются с быстрым увеличением долгов.

Чтобы облегчить долговую нагрузку несостоятельных граждан, помочь им вернуть покупательскую способность предусмотрен закон о банкротстве № 127-ФЗ. Любой, испытывающий сложности с погашением кредитов, микрозаймов и прочих обязательств гражданин, может обратиться в суд с заявлением, чтобы получить законное подтверждение своей неплатежеспособности.

По данным Федресурса почти 192 тысячи россиян за первую половину 2024 года прошли процедуру банкротства физических лиц, что больше показателей прошлого года на 17,6%. Это говорит о том, что люди стали здраво оценивать свое положение и понимать возможности, которые предоставляет должникам процедура банкротства.

Летом 2024 года был принят новый закон, который вносит изменения в закон о банкротстве, защищает права должников, обремененных ипотекой и предоставляет несколько вариантов сохранения единственного ипотечного жилья.

Способы снижения долговой нагрузки по кредитам

Помимо процедуры банкротства для закредитованной части населения нашей страны как банками, так и государством предлагается ряд мер. Рассмотрим их подробнее.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация представляет собой изменение условий действующего кредитного договора. Она может включать в себя снижение процентной ставки, увеличение срока погашения кредита или временную приостановку выплат. Цель реструктуризации – сделать выплаты по кредиту более доступными для заемщика. Для этого необходимо обратиться в банк, выдавший кредит, и обсудить возможные варианты.

Преимущества реструктуризации:

Уменьшение ежемесячных платежей: за счёт увеличения срока погашения или снижения процентной ставки сумма ежемесячного платежа может снизиться.
Сохранение положительной кредитной истории: своевременное обращение за реструктуризацией поможет избежать просроченных платежей и негативных отметок в кредитной истории.
Поддержание финансовой стабильности: благодаря снижению долговой нагрузки у заемщика будет больше свободных средств для других расходов.

Однако стоит учитывать, что при увеличении срока погашения общая сумма переплаты по кредиту может возрасти. Поэтому важно тщательно проанализировать все условия до принятия решения.

Рефинансирование кредита

Это процесс получения нового кредита для погашения существующих задолженностей. Обычно новый кредит предоставляется под более низкую процентную ставку, что позволяет снизить общую сумму выплат. Рефинансировать можно как потребительские кредиты, так и ипотечные.

Например, если у вас есть несколько кредитных карт с высокими процентами, то можно объединить их в один общий кредит под меньший процент. Таким образом, долговая нагрузка уменьшится.

Преимущества рефинансирования:

Снижение процентной ставки: новое предложение банка может стать более выгодным по условиям.
Единый платёж: вместо нескольких платежей по разным кредитам, нужно будет платить только один раз.
Пересмотр сроков погашения: возможно увеличение или сокращение срока кредитования.

У программы рефинансирования от банков есть свои недостатки. Например, заемщику потребуется снова пройти процедуру оформления кредита, включая сбор документов и оценку кредитоспособности. Также если есть просроченные платежи и кредитная история заемщика испорчена, то трудно получить одобрение от банков.

Госпрограммы поддержки

Государство также предлагает ряд программ, направленных на поддержку граждан с высокой долговой нагрузкой. Эти программы могут предусматривать субсидии, льготные условия кредитования или отсрочку платежей. Например, программа «Молодая семья» помогает молодым семьям приобрести жилье на льготных условиях.

Также существуют специальные программы помощи малоимущим гражданам и лицам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Узнать о таких программах можно в местных органах социальной защиты населения или в банках, участвующих в реализации государственных программ.

Как процедура банкротства решает проблему с долгами

Практика банкротства с ипотекой до поправок в 2024 году была неоднозначной. Не было четкой структуры для списания долга и сохранения залогового ипотечного жилья. В случае банкротства физического лица с ипотечным обязательством даже единственная квартира обычно подлежала изъятию, поскольку была в обременении у банка. Существовала юридическая коллизия между Федеральным законом о банкротстве и Гражданским процессуальным кодексом, который предусматривал защиту единственного жилья должника.

Ситуации с сохранением ипотечного жилья были крайне редкими, и банки не всегда шли на уступки. Так, в августе 2024 года был подписан закон №298, который внес положительные изменения в закон о банкротстве и позволил защитить единственное жилье в ипотеке.

Теперь должник в процедуре банкротства вправе сохранить свое единственное жилье, обремененное ипотекой. Главное новшество поправок — это возможность привлечения третьего лица для погашения остатка выплаты по ипотеке. Это позволяет вывести жилье из процедуры и сохранить его в собственности. При этом, погасить ипотечный заём третье лицо может на любом этапе процедуры банкротства гражданина, но не раньше даты первого судебного заседания и только с разрешения самого должника. Погашение ипотеки оформляется путем предоставления беспроцентного займа на срок не менее трех лет.

После полного погашения всех требований кредитора ипотечное жилье и земельный участок, находящиеся под ним, автоматически защищены от процедуры реализации имущества в рамках банкротства, как единственное жилье должника в собственности.

Если ипотечный заём слишком велик для одномоментного выкупа жилья у банка, то в процедуре банкротства на любом этапе предоставляется возможность договориться с банком о мировом соглашении. При этом не требуется согласие финансового управляющего и остальных кредиторов. Это соглашение не отменяет заём по ипотеке и не влияет на долги перед другими кредиторами. Мировое соглашение устанавливает новый порядок выплаты ипотечного займа между банком и заемщиком в банкротстве. При необходимости, к внесению платежей так же можно привлечь третье лицо.

Таким образом, новые изменения в законе о банкротстве позволяют сохранить ипотечное жилье и списать долги по другим обязательствам. Главное, чтобы ипотечный заем был полностью погашен или должник согласился оплачивать его на новых условиях, одобренных банком.

Почему при банкротстве с ипотекой нужен юрист

Процедура банкротства гражданина начинается с желания законным способом освободиться от долговых обязательств. Государство разрешает списать долги по кредитам, микрозаймам, просроченным счетам за ЖКХ, налогам и штрафам, если у должника нет средств для расчета. В процедуре банкротства приостанавливаются притязания коллекторов и приставов, прекращаются исполнительные дела. Это значит, что снимается арест с банковских карт, имущества, при ходатайстве защиты открывается выезд за границу.

Процедура банкротства проходит, как обычный юридический процесс. Больше внимания уделяется взаимодействию с документами, чем с самим должником. Но, тем не менее, требуется в среднем от 6 до 12 месяцев, чтобы суд вынес окончательное постановление о списании долга. Чтобы ускорить этот процесс, исключить риски затягивания неправильно оформленными документами и поздно поданными справками, большинство граждан обращаются к помощи юриста по банкротству. Как правило, такие узкоспециализированные люди работают в юридических компаниях, занимающихся помощью гражданам в процедуре банкротства.

Разумеется, наличие ипотеки при желании списать долги, немного усложняет весь процесс. Например, в одиночку сложно договариваться с банком о мировом соглашении. Юристы же имеют отработанные каналы связи с менеджерской структурой и оформляют запрос письменно и по всем правилам. Так что банки чаще идут на уступки, охотнее соглашаются на условия заемщика. Юрист проверяет документы и в случае чего подробно объясняет нюансы дела.

К тому же, прежде чем подать на банкротство с ипотекой, необходимо выбрать наиболее подходящую стратегию. Ситуации с задолженностью могут быть разными. Юрист знаком с практикой банкротных дел и поможет выбрать стратегию действий, максимально учитывающую интересы должника с ипотекой.

В большинстве юридических компаний действует бесплатная консультация для всех граждан, рассматривающих процедуру банкротства. Можно прийти на прием в офис компании и задать свои вопросы юристу лично, или позвонить на горячую линию фирмы и узнать подробнее о процедуре.

В ответственных юридических компаниях стоимость на услуги юриста всегда фиксирована и оговаривается заранее еще на консультации. При фиксированной цене от банкротящегося гражданина не требуют доплат за сложность дела и прочие возникшие нюансы. В таких компаниях юристы заинтересованы скорее завершить процедуру и привести дело к списанию долга, поэтому не затягивают процесс. Вместо привычного года или полутора лет процедура банкротства длится от 6 до 8 месяцев.

Итак, закон о банкротстве был изменен в пользу защиты интересов должников с ипотекой в качестве единственного жилья. Должник в процедуре банкротства может воспользоваться помощью третьего лица для погашения остатка долга по ипотеке или заключить мировое соглашение с банком. Другие долги по кредитам и взысканиям рассматриваются отдельно и могут быть списаны. Для сохранения ипотечного жилья и списания долгов рекомендуется пройти процедуру банкротства под руководством юриста.

Что скрывает кредитная история? Всё о работе БКИ

1 октября, 2024

Человек, который никогда не обращался за кредитом, как правило, не имеет кредитной истории. Это значит, что у него нет информации о том, насколько он ответственен в плане выплаты долгов. Кредитная история является важным фактором при получении нового займа, так как она помогает банкам оценить надежность потенциального заемщика. Граждане могут обращаться в разные кредитные организации или просто что-либо приобретать в розничных магазинах в кредит. Чтобы кредиторам было проще проверять надежность заемщиков, их кредитная история хранится в специальных бюро. Рассмотрим, что такое бюро кредитных историй, какие функции оно выполняет и почему важно знать свою кредитную историю.

Что такое бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй (БКИ) — это организация, которая собирает, обрабатывает и хранит информацию о кредитах, выданных физическим и юридическим лицам. Эта информация содержит данные о сумме кредита, сроке его погашения, регулярности выплат и других нюансах займа.

Основная функция бюро кредитных историй заключается в предоставлении отчетов о кредитной истории заемщиков различным финансовым учреждениям, таким как банки, микрофинансовые организации, страховые компании и другие. Эти отчеты помогают кредиторам принимать решения о выдаче новых займов, определять условия кредитования и оценивать риски невозврата средств.

Важно отметить, что каждое бюро кредитных историй ведет свой собственный реестр данных, и эти данные могут различаться. Поэтому перед подачей заявки на кредит рекомендуется проверить свою кредитную историю в нескольких бюро, чтобы получить наиболее полную картину своей финансовой репутации.

История создания Бюро кредитных историй (БКИ) берет свое начало с конца 80-х годов прошлого века, когда на территории бывшего СССР начали формироваться первые банки и финансовые учреждения. Однако официально первое бюро кредитных историй было создано лишь в 1997 году в США.

Существует несколько основных типов бюро кредитных историй:

Персональные БКИ – такие бюро собирают и хранят информацию о личных кредитах физических лиц.

Корпоративные БКИ – они занимаются сбором и хранением данных о финансовых операциях юридических лиц.

Международные БКИ – эти организации специализируются на сборе и анализе кредитной информации по всему миру. Они предоставляют своим клиентам данные о кредитных историях граждан разных стран.

В России действует Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Он регулирует деятельность бюро кредитных историй, порядок формирования, хранения и их использования, а также устанавливает права и обязанности участников рынка кредитной информации. Согласно этому закону, каждый гражданин имеет право получить информацию о своей кредитной истории бесплатно раз в год. Кроме того, законом предусмотрены меры защиты персональных данных заемщиков и требования к качеству и достоверности предоставляемых данных.

Кредитная история заемщика не стабильна. Частота обновлений кредитной истории зависит от поступления новой информации о платежах заемщика и других финансовых операциях. Кредитные организации и другие субъекты, передающие данные в БКИ, обязаны своевременно сообщать о любых изменениях в кредитной истории заемщика. Например, информацию о просроченных платежах, закрытии кредита, реструктуризации долга и других событиях, которые могут повлиять на кредитный рейтинг заемщика.

Значение кредитной истории для заемщика трудно переоценить. Она влияет на возможность получения кредита и определяет его условия. Хорошая кредитная история позволяет получать кредиты на выгодных условиях, тогда как плохая может стать препятствием для получения займов или привести к повышенным процентным ставкам.

Основные функции БКИ

Функции БКИ включают:

Сбор информации о заемщиках.

БКИ получает данные от банков, микрофинансовых организаций, страховых компаний и других финансовых учреждений. Информация включает в себя сведения о прошлых и текущих кредитах, просрочках платежей, судебных исках и других фактах, влияющих на кредитный рейтинг заемщика.

Обработка информации.

После сбора данных БКИ проводит их анализ и формирует кредитную историю заемщика. В этой истории отражаются все факты, влияющие на оценку кредитоспособности клиента.

Хранение информации.

Все собранные данные хранятся в базе данных БКИ. Заемщики могут получить доступ к своей кредитной истории через специальные сервисы, предоставляемые БКИ.

Предоставление информации кредиторам.

Бюро предоставляет кредиторам информацию о кредитном рейтинге заемщиков. Эти данные используются для оценки рисков при выдаче новых займов.

Как работает БКИ с кредитными организациями и клиентами?

Бюро заключает договоры с различными финансовыми учреждениями, которые передают ему информацию о своих заемщиках. Эти соглашения обеспечивают законность передачи данных и гарантируют защиту конфиденциальной информации.

При обращении за новым кредитом банк или другая организация направляет запрос в БКИ для получения информации о потенциальном заемщике. На основе этих данных принимается решение о выдаче или отказе в кредите.

Клиенты имеют право получить доступ к своей кредитной истории для ознакомления или исправления ошибок, если таковые имеются. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в БКИ. Узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, можно отправив запрос на Госуслугах.

По данным на конец 2024 года функционирует шесть бюро кредитных историй:

Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо».
Национальное бюро кредитных историй.
Объединенное кредитное бюро.
Бюро кредитных историй «Кредит Инфо».
Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро».
«Спектрум кредитное бюро».

Получив в личном кабинете Госуслуг список с перечнем БКИ, гражданину нужно отправить запрос, обратившись в каждое БКИ. Удобнее всего отправить заявку на сайте конкретного БКИ, предварительно зарегистрировавшись на нем.

Запрос своей кредитной истории проходит в течение нескольких минут. Гражданин получает отчет о своем кредитном рейтинге, а также истории собственных займов.

Значение бюро кредитных историй для заемщиков

Информация из БКИ содержит все прошлые и текущие кредиты гражданина, такие как ипотека, автокредит, потребительские кредиты и другие. Банки и другие финансовые институты используют эту информацию, чтобы оценить способность заемщика вовремя вернуть долг.

Почему важно следить за своей кредитной историей, проверять и стараться не портить её просроченными платежами?

Во-первых, кредитная история влияет на будущее. Если заемщик ответственный, вовремя платил по кредитам, то у него хорошая кредитная история. Чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем больше доверия к нему от кредиторов. Банки будут готовы предложить лучшие условия по займам. Например, меньшие проценты или большие суммы кредита.

Во-вторых, проверка помогает избежать ошибок и мошенничества. Каждый может проверить свою кредитную историю и убедиться, что все правильно и нет никаких ошибок или недостоверной информации.

Если кредитный рейтинг испорчен просроченными платежами по кредитам, микрозаймам, есть много непогашенных долгов, проданных коллекторам или с взысканием приставов, то нужно действовать немедленно. Главное, с чего следует начать — это избавиться от всех долговых обязательств по кредитам. Сделать это можно в процедуре банкротства.

Это законное право всех несостоятельных граждан, обремененных долгами по кредитам, микрозаймам, неоплаченным счетам, пени и штрафам. Если денег на погашение долга нет, а доходы не позволяют рассчитаться с кредиторами, то можно обратиться в арбитражный суд с заявлением о своей несостоятельности. Заявитель прикладывает список своих кредиторов с суммой долга, а также документы подтверждающие свою неплатежеспособность (справки о доходе, получении пенсии, пособий и прочее). После нескольких этапов рассмотрения дела, долги спишут, а кредитный рейтинг обнулится.

Процедура банкротства длится несколько месяцев и требует знаний различных нюансов банкротного законодательства. Поэтому большинство граждан предпочитают обратиться в специальные юридические компании по банкротству физлиц. Можно заключить договор юридического сопровождения на услугу «банкротство под ключ». Тогда должнику потребуется только принести необходимые документы, а всем остальным будет заниматься его юрист.

Итак, благодаря подробной информации, предоставляемой бюро кредитных историй, банки и другие финансовые учреждения могут принимать обоснованные решения при выдаче кредитов. Понимание того, как работает система кредитной истории, может помочь заемщикам лучше управлять своими финансами и избежать неприятностей.

Помните, что ваша кредитная история влияет на одобрение кредита и условий по нему, поэтому важно следить за ней и поддерживать ее в хорошем состоянии. А если долги стали неотъемлемой частью вашей жизни, то лучше не тянуть с оформлением процедуры банкротства. Только так можно избавиться от долговых обременений перед кредиторами и обнулить свой кредитный рейтинг.

Арест и списание — существуют ли невидимые для пристава банковские карты?

27 сентября, 2024

В современном мире, где финансовые операции становятся все более сложными и разнообразными, вопрос о том, какие банковские карты могут быть арестованы судебным приставом, становится все более актуальным. В этой статье рассмотрим, существуют ли невидимые для пристава банковские карты, в том числе электронные, криптовалютные и прочие счета. Полезно узнать, что делать с арестом своих средств.

Право ареста банковских карт приставами

Банковские карты могут быть арестованы судебными приставами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Этот процесс регулируется Федеральным законом «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ.

Приставы имеют право наложить арест на банковскую карту должника в случае, если у него есть задолженность перед кредиторами или государственными органами. Арест может быть наложен на любую сумму, которая находится на карте, включая зарплату, пенсию и другие доходы.

Однако, прежде чем наложить арест, приставы должны уведомить должника о наличии задолженности и предоставить ему возможность погасить ее добровольно. Если должник не выполнит свои обязательства, то приставы вправе начать процедуру принудительного исполнения решения суда.

В России система исполнительного производства работает таким образом, что судебные приставы имеют право взыскивать долги с должников. Однако законодательство защищает определенные виды доходов, недоступные для взыскания. Это делается для защиты социальных прав граждан и обеспечения их минимального уровня жизни. Рассмотрим подробнее, какие виды доходов не подлежат взысканию:

Минимальный размер оплаты труда.

Согласно Федеральному закону, судебные приставы не имеют права забирать деньги, составляющие минимальный размер оплаты труда (МРОТ). Эта сумма гарантирует базовые потребности гражданина. На данный момент (по состоянию на 2024 год) МРОТ составляет 19 242 рубля. Должникам остается 50% от этой суммы, как средства для жизни.

Социальные выплаты.

Социальные выплаты также защищены от взыскания. К ним относятся:

Пенсии — независимо от источника, любое пенсионное обеспечение (по возрасту, по инвалидности, накопительные) не может быть предметом взыскания.
Пособия по беременности и родам — эти выплаты обеспечивают финансовую поддержку для будущих матерей и нельзя взыскивать в счет долгов.
Пособия для инвалидов и детей-инвалидов — эти средства предназначены для нужд особенных категорий граждан и полностью защищены от любых взысканий.

Компенсации и алименты.

Некоторые виды компенсаций также освобождены от взыскания:

Компенсации за причинение вреда — выплаты, связанные с причинением ущерба здоровью или жизни (например, выплаты по иску о компенсации), не подлежат взысканию.

Алименты, которые должен платить один родитель другому не защищены от взыскания приставами.

Стипендии и образовательные выплаты.

Стипендии студентов, аспирантов и других обучающихся категорий также не могут быть предметом взыскания. Эти выплаты направлены на поддержку молодежи и сохранение её образовательного процесса.

Гарантированные государством выплаты.

К ним относятся любые выплаты, гарантированные государством для решения проблем с социальным обеспечением. Например, выплаты по программе переселения, материальная помощь нуждающимся и другие специфичные государственные пособия.

Другие виды доходов.

Существуют также иные виды доходов, которые подлежат защите от взыскания:

Денежные средства на счетах, предназначенные для оплаты коммунальных услуг — проверка такого рода осуществляется судебными приставами, чтобы избежать ситуации безнадзорности, если деньги предназначены для оплаты обязательных оплат.
Средства, поступившие из благотворительных фондов – эти деньги тоже направлены на помощь в трудной жизненной ситуации и не могут быть взысканы.

Закон о запрете ареста некоторых доходов должника

Мифы о банковских счетах и исполнительном производстве

В обществе существует множество мифов о работе судебных приставов и их возможностях по взысканию долгов. Одним из самых распространенных заблуждений является мнение о том, что некоторые банковские счета или карты могут быть невидимы для ФССП, а также утверждение, что некоторые банки не сотрудничают с ними. Разберём эти мифы и подробно рассмотрим процесс, который приставы используют для поиска активов должников.

Миф 1. Приставы не видят некоторые банковские счета

Реальность: На самом деле, у судебных приставов есть доступ к специальным базам данных, которые позволяют им отслеживать финансовые активы должника. В рамках исполнительного производства они могут обращаться в банки с запросом о наличии счетов и движении средств.

Для этого существует система межведомственного взаимодействия, которая позволяет оперативно получать информацию о счетах граждан. На практике это значит, что, как только пристав направляет запрос в банк, он получает информацию о всех счетах, открытых на имя должника, вне зависимости от того, в каком банке они находятся.

Миф 2. Некоторые банки не сотрудничают с приставами

Реальность: Почти все крупные банки в России обязаны исполнять запросы судебных приставов. Существуют федеральные законы, которые регулируют эту сферу и обязывают кредитные организации предоставлять информацию о счетах, если есть соответствующий запрос.

Банки не могут игнорировать такие запросы, так как это может повлечь за собой юридические последствия. В редких случаях может возникнуть задержка в ответе, но в итоге информация будет предоставлена.

Миф 3. Приставы могут арестовать только те счета, которые были открыты после начала исполнительного производства

Реальность: Это — серьезное заблуждение. Судебные приставы имеют право арестовывать все счета, открытые на имя должника, независимо от даты их открытия.

В рамках исполнительного производства приставы могут инициировать арест средств на любых счетах должника, даже если они были открыты задолго до подачи иска. Это означает, что у должника нет защищенных активов, которые не подлежат аресту, если они находятся на его имени.

Миф 4: Долг можно скрыть, используя счета на имя третьих лиц

Реальность: Использование счетов третьих лиц для сокрытия активов является нарушением закона. Если приставы установят, что должник использует чужие счета для укрытия средств, это может привести не только к дополнительным мерам по взысканию долга, но и к уголовной ответственности для должника и того, на чье имя открыт счет.

Приставы могут запрашивать информацию о финансовых операциях, и если они выявят нарушение, то могут принять меры по аресту этих средств.

Миф 5: Если у меня нет денег на счете, приставы не будут его проверять

Реальность: Даже если у должника на момент проверки на счете ноль рублей, приставы имеют полное право проверять счета. Более того, это может быть частью их обязанностей, чтобы обеспечить исполнение решений суда.

Кроме того, если после проверки счета у должника появятся средства, пристав сможет арестовать их в автоматическом режиме, не дожидаясь новой проверки.

Миф 6: Если я не живу по месту прописки, меня не найдут

Реальность: Судебные приставы используют различные методы для поиска должников, и отсутствие по месту прописки не будет препятствием. Они могут использовать базы данных, а также привлекать другие органы (например, полицию) для установления местонахождения должника.

Поэтому даже если должник сменит место жительства, его все равно могут найти через регистрацию, работу или другие источники информации.

Миф 7: На счетах, которые я открываю на имя своих детей, приставы тоже не смогут найти средства

Реальность: Счета, открытые на имя несовершеннолетних, могут быть защищены в определенной степени, но если приставы смогут доказать, что средства на этих счетах принадлежат должнику или имеют отношение к его долгам, то они примут меры по их аресту.

Не стоит считать, что использование имен своих детей — надежный способ скрыть активы. Законодательство предусматривает защиту имущественных прав детей, но злоупотребление этим правом может повлечь негативные последствия.

Миф 8: Если я оформлю кредитную карту на имя другого человека, мои долги будут защищены

Реальность: Оформление кредитной карты на имя другого человека не защищает от последствий долгов. Приставы могут взыскать долг с любого активного счета должника, даже если он открыт на другого человека.

Кроме того, это действие может рассматриваться как мошенничество, что может привести к уголовной ответственности как для должника, так и для человека, на чье имя оформлен кредит.

Таким образом, мифы о том, что судебные приставы не могут найти некоторые банковские счета или что банки не сотрудничают с ними, не имеют под собой оснований. На практике процесс поиска счетов должника хорошо отлажен, что позволяет приставам в конечном итоге находить и взыскивать долги. Хотя каждый должник мечтает избежать ареста зарплатной карты, он должен понимать, что скрыть свои накопления от судебных приставов не так просто, и, рано или поздно, они найдут способ осуществить взыскание.

При этом стоит отличать арест и блокировку карты от пристава. Арест банковской карты должника судебным приставом означает временное ограничение на использование средств на карте, но не полное блокирование. Блокировка же подразумевает полное прекращение доступа к средствам на карте до момента погашения задолженности.

Как приставы находят счета и онлайн накопления

Взыскание долгов через банки, даже если счет открыт в другом регионе, регулируется едиными федеральными законами. У приставов есть право по всей стране накладывать арест на средства, находящиеся на счетах должника. Даже если есть счета в других регионах, это не предотвратит взыскание.

Вот какими методами пользуются приставы для поиска средств должников:

Применение дистанционного доступа.

Большинство банков предоставляет онлайн-сервисы, поэтому приставы могут быстро получить информацию о наличии счетов у должника, независимо от его местоположения.

Работа с межрегиональными приставами.

В ходе исполнительного производства иногда требуется взаимодействие с приставами другого региона, но это также не создает препятствий для работы по взысканию.

Особенности взыскания по зарплатным картам

Зарплатные карты часто защищены законом в том плане, что до 50% от суммы удерживаемой заработной платы нельзя арестовать. Законодательство Российской Федерации предписывает, что обязательные удержания (например, алименты или долги по кредитам) не могут превышать этой величины с каждого платежа.

Однако, если на зарплатном счете имеются средства, которые выходят за рамки регулярных поступлений, они могут быть арестованы полностью.

Виртуальные карты и неименные карты

Виртуальные карты, как правило, не имеют физического носителя и привязываются к электронному счету. Неименные карты тоже могут не связываться с конкретным получателем.

Риск ареста всё же существует. Если у должника есть средства на таких картах, судебные приставы могут инициировать их арест. Но в данном случае могут возникнуть трудности с идентификацией владельца карты, особенно если она неименная.

Приставам может потребоваться больше времени для выявления фактического владельца виртуальной карты и наличия на ней средств, поскольку юридически карта может относиться к другому человеку.

Электронные кошельки

Электронные деньги и кошельки (например, Яндекс.Деньги, WebMoney и другие) также находятся под контролем закона. Приставы могут запросить информацию о балансе и транзакциях.

Как и в случае с банковскими счетами, у судебных приставов есть право арестовывать средства на электронных кошельках. При этом важно учитывать, что процесс может быть длительным, поскольку необходимо взаимодействие с провайдером услуг.

Хотя многие электронные кошельки требуют минимальных верификаций, полная анонимность обычно недоступна. В случае судебного разбирательства поставщики услуг могут быть обязаны предоставить информацию о пользователе.

Криптовалютные кошельки

Криптовалюты становятся все более популярными, и их использование в финансовых операциях добавляет дополнительный уровень сложности в процессе взыскания долга.

Криптовалютные кошельки часто остаются относительно анонимными, что создает трудности для приставов при выявлении владельца и его средств. Тем не менее, современные технологии позволяют отслеживать транзакции в блокчейне.

В случае криптовалют, судебные приставы не могут заморозить активы так же, как это делают с традиционными банковскими счетами. Однако, если должник выводит криптовалюту в реальные деньги, это может стать основанием для взыскания, если будут доказаны факты переводов.

Что делать должнику при аресте счетов

Арест банковских счетов – серьезная мера, применяемая судебными приставами в процессе исполнения решений судов. Она часто становится настоящим шоком для должника, особенно если он не был готов к такой ситуации. Однако у каждого гражданина есть ряд прав и возможностей, позволяющих ему минимизировать последствия ареста и облегчить финансовую нагрузку. Рассмотрим, что делать в случае ареста банковских счетов:

Определить причину ареста.

Обычно арест связан с непогашенной задолженностью по кредиту или займу или другими долгами, как алименты, штрафы или налоговые обязательства.

Важно получить копию исполнительного акта, чтобы понять, какие требования предъявляются взыскателем.

Обратитесь в банк.

Сразу после ареста стоит обратиться в банк, в котором открыт счет. Уточните, какие средства были арестованы и узнайте, есть ли у вас счета, которые нельзя арестовать (например, социальные выплаты, пенсии).

Банки обязаны уведомлять о наложении ареста, а у граждан есть право получить полную информацию о состоянии своего счета.

Свяжитесь с судебным приставом.

Если есть претензии к аресту счетов, стоит назначить встречу с судебным приставом. Там же можно подать письменное заявление о снятии ареста. Понадобятся подтверждающие документы (например, доказательства погашения долга). Пристав разъяснит порядок снятия ареста.

Каждый должник имеет право обжаловать действия пристава. Нужно подать жалобу в ФССП.

Рассмотрите возможности погашения или списания долга.

Если денег на погашение долга нет, можно сделать следующее:

реструктуризировать долг (попросить об изменении условий выплаты долга, например увеличение срока выплаты или уменьшение ежемесячного платежа);
применить рассрочку (разделить платеж на несколько частей без увеличения общей суммы долга);
оформить процедуру банкротства и списать долги (заявление подается в арбитражный суд, статус банкрота снимает с должника аресты счетов и имущества).

Арест банковских счетов – это тяжелая ситуация, но с ней можно справиться. Важно выяснить причины ареста, взаимодействовать с банком и приставами, а также рассмотреть альтернативные пути решения проблемы, как списание долга в процедуре банкротства.

Договор о рассрочке задолженности: образец и юридические нюансы

9 сентября, 2024

Любой договор содержит определенные обязательства сторон и условия, при которых они будут исполняться. Закон чаще всего регулирует некоторые положения такого соглашения. Лица, заключившие договор о взаимных обязательствах, могут изменить его условия при обоюдном согласии. С этой целью оформляется двустороннее соглашение.

При возникновении долга гражданин имеет право на рассрочку. Это позволит оплатить сумму в несколько платежей и рассчитаться с взыскателем. Причем рассрочка дается не только на долги по кредиту. Это может быть задолженность по коммунальным услугам, штрафам, налогам, долговой расписке и прочее. Соглашение о рассрочке долга обязательно содержит новый график платежей, необходимую сумму к погашению и срок для полного расчета.

Для чего необходим договор о рассрочке задолженности?

При желании изменить условия обязательств между сторонами заключается рассрочка. В итоге оформляется соглашение о рассрочке погашения задолженности. Договор имеет юридическую силу и обязывает стороны соблюдать новые условия соглашения. Нарушившей обязательство стороне грозит предусмотренная договором и законом мера ответственности.

Как только между сторонами договора заключается новое соглашение о рассрочке платежей по задолженности, то оно автоматически меняет условия прежних соглашений. В новом документе четко указывается сумма для погашения, срок выплат и конкретный график дат для внесения платежей. Сторонам соглашения разрешено менять различные условия по обоюдному согласию. Договор рассрочки долга не требуется для кредитных каникул. При письменном волеизъявлении должника рассрочка по задолженности может быть предоставлена по решению суда.

Рассрочка по долгу выдается гражданину на конкретно установленный срок. Сумма займ делится на несколько равных или приблизительно равных частей, которые выплачиваются должником по графику. При этом график платежей может быть прописан как в самом соглашении, так и составлен отдельным приложением к документу.

Закон о порядке предоставления рассрочки

Рассрочка доступна для различных видов соглашений. Должник может попросить соглашение о погашении задолженности с графиком платежей по следующим видам обязательств:

банковским займам и кредитам в МФО (реструктуризация долга, кредитные каникулы);
по оплате коммунальных услуг;
по бизнес договорам между юрлицами;
по долговым распискам между гражданами.

О согласия обеих сторон будет зависеть итог решения о предоставлении рассрочки. Соглашение необходимо скрепить подписями. Заемщик может просить о рассрочке, но последнее слово остается за кредитором. Исключением являются несколько моментов, когда должнику одобрят рассрочку без согласия другой стороны. Сюда относится судебное постановление о предоставлении рассрочки гражданину, а также кредитные каникулы в банке, которые регулируются федеральным законодательством.

Договор о рассрочке задолженности может действовать параллельно с прочими изменениями условий прежнего соглашения сторон. Так помимо рассрочки должник может просить об отсрочке платежа на определенный срок. Это позволит временно не вносить платежи по своему обязательству. Как только период отсрочки закончится, то можно воспользоваться рассрочкой.

В каких случая разрешено воспользоваться рассрочкой?

Разделить сумму долга на равные части для погашения можно разными способами. К ним относятся:

заем — условия постепенного погашения займа будут являться вариантом рассрочки задолженности гражданина;
просьба о рассрочке до образования просроченного платежа — трудности с деньгами могут стать причиной обращения заемщика составить новое соглашение;
запрос рассрочки по долгу перед взысканием — желание избежать судебных разбирательств может стать поводом обратиться за рассрочкой;
рассрочка в ходе судебного разбирательства — иногда кредитор идет навстречу должнику и соглашается на рассрочку по задолженности, оформляя мировое соглашение.

Когда дело по долговому обязательству не дошло до суда, стороны сделки могут подписывать между собой различные документы. Так, еще до подписания договора о рассрочке, может появиться акт о возврате части денежной суммы.

Рассрочка по суду

С долговыми обязательствами шутки плохи. Рано или поздно наступит судебное взыскание и потребуется рассчитаться по займу или неоплаченным счетам. Но должник вправе ходатайствовать о рассрочке. Если суд примет аргументы такого гражданина, то может предоставить рассрочку.

Судебным решением будет установлена сумма ежемесячного платежа и срок для погашения. На этот момент влияет доход должника и наличие иждивенцев. Доводы кредитора или взыскателя также учитываются судом. Если тот не согласен с решением о предоставлении рассрочки, то может аргументировать свои доводы. Суд учтет их.

Судебное взыскание задолженности может привести к тому, что в рассрочке должнику будет отказано. В этом случае взыскание по долгу произойдет за счет ареста зарплатных карт или имущества должника. Даже для выплаты долга в рассрочку нужны деньги. А у задолжавшего гражданина, как правило, их нет. Хорошо, что сегодня можно по закону избавиться от обязательства уплаты долга в процедуре банкротства. Юридическая компания помогает списать долги физическим лицам. Опытный юрист быстро разберется в деле о задолженности, поможет подготовить необходимые документы и обеспечит доказательную базу неплатежеспособности гражданина.

В одиночку успешно пройти процедуру банкротства не так-то просто, хотя и возможно. Но мало таких граждан, которые хорошо разбираются в юридических тонкостях этого процесса. С юристом, который не раз помогал списать долги, всё пройдет гораздо легче. Должнику необходимо лишь оставаться на связи и следовать рекомендациям юриста. Не экономьте на свободе от долгов — выбирайте проверенный способ избавиться от требований взыскателей! Запись на бесплатную консультацию по банкротству доступна по телефону горячей линии.

Как составить документ о рассрочке долга: ключевые моменты

Законодательно не закреплены нормы, которые диктуют содержание документа о рассрочке. Стороны могут вносить изменения в ранее составленное соглашение по обоюдному согласию. Если рассматривать образец соглашение о рассрочке погашения задолженности, то в нем будут следующие моменты:

точно определенная сумма долга;
срок для погашения;
периодичность дат для внесения платежа;
сам размер платежа.

Помимо обязательств в договоре о рассрочке прописывается и ответственность сторон соглашения. Сюда относятся штрафные санкции и неустойки за нарушение сроков возврата по рассрочке.

Образец соглашения о рассрочке долга

Как установить сумму долга по рассрочке?

Без четко установленной суммы, подлежащей к оплате в период рассрочки долга, соглашение составить нельзя. В сумму рассрочки входит:

«тело» долга — основная сумма по обязательству;
процентная ставка;
штраф за просроченный платеж;
прочие неустойки, вызванные задержкой платежа и условиями договора.

Важно помнить, что соглашение о рассрочке является основанием признания должника своих обязательств перед кредитором или взыскателем. Этот документ автоматически отменяет срок исковой давности, если таковой имеется у должника.

На каких условиях оформляется рассрочка долга?

У соглашения о рассрочке, как и любого обязательства, имеются свои правила. Сюда относится:

сумма периодического платежа;
установленный период для внесения платежей;
способ зачисления этих платежей;
величина процентной ставки (при наличии).

Стороны должны в обязательном порядке подтвердить свое согласие с новыми условиями. Подтверждением соглашения служит подпись сторон.

Что грозит нарушителю соглашения?

Стоит помнить, что соглашение о рассрочке задолженности (в большинстве случаев) является добровольной прерогативой кредитора или взыскателя. Поэтому нарушение обязательства уплаты будет считаться законным основанием применить санкции в виде штрафа или повышенного процента. Как правило, такое положение прописывается в самом соглашении. При постановке подписи в нем должник, просивший о рассрочке, признает свое согласие с этой мерой наказания.

Требуется ли нотариальная подпись?

Нотариус может заверить документ о рассрочке, если стороны придут к взаимному согласию по этому решению. Обычно нотариальная подпись для подобных документов не требуется. Исключением является момент, когда соглашение было составлено к нотариально заверенным обязательствам. В этом случае оно также требует подписи нотариуса.

Что из себя представляет образец соглашения о выплате долга?

Образец соглашение о выплате долга в рассрочку бывает уко с графиком платежей или без него. В последнем случае сумма задолженности и периодичность выплат прописывается в тексте самого соглашения.

Образец соглашение о погашении долга может быть составлен между физическими лицами, когда происходит новая договоренность по сделке между ИП или гражданами с долговой распиской.

Вариантов готовых образцов соглашения — масса, но все они имеют общую структуру. Сюда относится:

день оформления и подписания;
персональные данные сторон соглашения;
краткая справка о прошлом соглашении;
сумма установленного долга;
периодичность платежей и срок возврата;
ответственность сторон, нарушивших обязательства;
условия дополнительных соглашений и примечания;
подписи сторон.

Приложением к соглашению чаще всего выступает график платежей, расшифровка сокращений и аббревиатур, различные пояснения. Этот лист документа считается не обязательным, но для подстраховки рассмотрения в суде не помешает.

Итак, договор о рассрочке задолженности — это важный шаг как для должника, так и для кредитора. Соблюдение всех юридических нюансов и четкое оформление документа позволят избежать ненужных споров и недоразумений. Взаимопонимание и доверие – основа успешного решения финансовых вопросов.

Напоминаем, что любой гражданин может рассчитывать на помощь квалифицированного юриста, чтобы списать долг в процедуре банкротства. Звоните на горячую линию, чтобы узнать подробности.

Банкротство супруга при ипотеке – что будет с общим жильем

3 сентября, 2024

Ипотеку чаще всего одобряют, если у основного заемщика есть созаемщик. В случае семьи созаемщиком, как правило, выступает муж или жена, смотря на кого оформляется кредит.

Однако обстоятельства могут складываться в жизни непредсказуемо, и вот уже денег на оплату кредитов не хватает. Что делать? Как спасти ипотеку? Можно ли стать банкротом и не потерять квартиру?

Разбираемся, что будет с ипотекой при банкротстве супруга или супруги. Какие есть альтернативы процедуре, какие у банкротства последствия, нововведения в 2024 году, и что рекомендуют юристы в данном случае.

Что делать с ипотекой, если супруг банкротится

Банкротство супруга и ипотечная квартира

Ипотека в нашей стране регламентируется несколькими законодательными актами: ГК РФ, СК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке». Если заемщик обращается в арбитражный суд для оформления банкротства, то в силу вступает закон № 127 «О несостоятельности»

Законодательные нормы говорят о том, что заемщик по ипотеке и созаемщик несут солидарную ответственность. Если банкротится основной заемщик, то созаемщика могут привлечь к выплате долгов.

Если в банкротство вступает созаемщик, например, ипотека на жену, а муж — банкрот, то банк может потребовать найти нового созаемщика.

Отметим, что подать на банкротство имеет право и основной заемщик, и созаемщик.

Когда подписывается ипотечный договор, в котором фигурирует созаемщик (муж или жена), то в случае финансовых сложностей начинают действовать следующие правила:

созаемщик будет должником перед банком;
созаемщик обязан выплачивать ежемесячно платежи банку.

Если одна из сторон (заемщик или созаемщик) банкротится, то ипотечная квартира может быть продана с торгов, если это не единственное жилье, а вторая или третья собственность. О единственном жилье в ипотеке и банкротстве расскажем ниже.

Если есть цель сохранить квартиру, то придется решать вопрос с ипотекой до вступления в банкротство.

Есть несколько факторов, когда банки не будут рассматривать второго супруга в качестве созаемщика:

оформление брачного договора, в котором закрепляется раздельное владение собственностью, тем самым ответственность за ипотеку ляжет только на одного из супругов;
отсутствие официальной заработной платы у одного из супругов также не даст возможности банку привлечь его к ипотеке;
плохая кредитная история, «серый» заработок будут поводом для оформления ипотеки только на одного из супругов или для отказа в кредите;
развод и раздел имущества может потребовать оформления кредита на одну из сторон, но здесь важно грамотно оформить сделку и иметь поддержку юриста.

Если банкротство у жены, а у мужа ипотека

Если жена — созаемщик, и она хочет оформить банкротство, то ситуация может развиваться по-разному. Наилучший вариант — заменить созаемщика в договоре через суд.

Таким образом, мужу нужно подать заявление в суд о том, что он хочет включить в договор другое лицо в качестве созаемщика, а жену вывести из состава созаемщиков.

Сделать это нужно до того, как жена подать документы на банкротство. Поскольку кредитор может расценить созаемщика-банкрота как ухудшение обеспечения кредита и потребовать расторжения договора.

Если найти другого человека для включения в договор не представляется возможным, то банкротство супруга или супруги созаемщика пройдет с учетом его личного и совместного имущества. Если у банкрота есть личное имущество, которого будет достаточно для покрытия долгов, то совместную собственность (ипотеку) не привлекут к взысканию.

Если личного имущества не хватает, то общая собственность тоже будет продаваться с торгов. Из нее выделяется доля банкрота, а доля супруга отдается ему.

Еще раз оговоримся, что речь идет о том, что это ипотека не на единственное жилье, если супруг (супруга) банкрот. Здесь будут действовать общие правила банкротства со всеми вытекающими последствиями.

Нововведения 2024 по банкротству с ипотекой

Что касается единственного жилья в ипотеке, то с 8 августа 2024 года был принят закон, который устанавливает новые правила для банкротов с ипотекой. Президент подписал новый закон № 298, согласно которому в закон о банкротстве внесены изменения.

Новый закон позволяет сохранить ипотечное жилье

Теперь единственное ипотечное жилье может быть сохранено при банкротстве должника. Соответственно заемщик и созаемщик (муж и жена) имеют возможность не потерять квартиру.

Банкротство при совместной ипотеке на единственное жилье может быть проведено следующим образом:

Заключение мирового соглашения с кредитором. Если долг по ипотечному кредиту большой, то созаемщик или другое третье лицо, может взять на себя обязательства по погашению кредита по графику. Тогда с кредитором заключается отдельное мировое соглашение, квартира выводится из конкурсной массы, а банк-кредитор исключается из реестра.
Полное погашение ипотеки. Если долг по ипотечному кредиту небольшой и созаемщик или третье лицо может внести всю сумму сразу, тем самым погасив данный кредит, то он должен подать заявление в суд, сообщив суду о своем намерении. Суд рассматривает заявление, третье лицо или созаемщик вносит деньги на специальный счет, который открывает финансовый управляющий. Ипотечное жилье исключается из конкурсной массы.

Если по ипотеке на единственное жилье уже есть просроченные платежи, то согласно графику и требованиям закона проценты по ним должны быть выплачены в течение 3 месяцев после заключения мирового соглашения.

Важно знать, что другие кредиторы не участвуют в рассмотрении вопроса с ипотекой, их согласие на мировое соглашение или полное погашение кредита по закону не требуется. По сути, банкротство супруга при ипотеке проходит отдельно — суд рассматривает возможность списания других долгов (есть долги, которые не списывают даже в банкротстве, об этом нужно знать заранее).

Так как закон только начинает работать, то перед тем как решаться на банкротство с ипотекой, рекомендуем проконсультироваться с юристом, чтобы понять, возможно ли сохранение ипотечной недвижимости в вашем случае.

Избежать банкротства с ипотекой можно, но потребуется юрист

Как избежать банкротства при ипотеке супругов

Если вы оформляли обычный ипотечный кредит на квартиру, и случились трудности с выплатами, то альтернативой банкротству может стать:

реструктуризация;
кредитные каникулы;
рефинансирование.

Данные программы есть у всех банков. Остается только договориться с кредитной организацией и предоставить доказательства ухудшения вашей финансовой ситуации.

Реструктуризация поможет уменьшить размер ежемесячного платежа, и тем самым снизит нагрузку на бюджет. Ипотечные кредитные каникулы позволят также либо уменьшить платежи, либо вообще не платить в течение 6 месяцев, устроив себе «кредитный отпуск».

Что касается рефинансирования, то вам нужно найти соответствующую программу в другом банке, чтобы переоформить ипотечный кредит. Следует знать, что такой вариант будет выгодным, если ставка по новому кредиту на 2-35 ниже, чем по старому. Однако ипотеку придется переоформлять полностью. Это значит, что потребуется снова оценка недвижимости, страхование, а это также влечет дополнительные расходы.

Отметим еще раз, что банкротство с ипотекой на единственное жилье сегодня возможно. Квартира может быть сохранена в процедуре. Как это лучше сделать — вам ответят квалифицированные юристы. Поэтому обязательно обращайтесь за консультацией.

Вопросы и ответы

Может ли муж-созаемщик по ипотеке стать банкротом?

Да, право на банкротство имеет и основной заемщик, и созаемщик. Нужно понимать, что последствия банкротства будут для обеих сторон. Поэтому перед оформлением процедуры лучше проконсультироваться с юристом и подготовиться.

Что делать, если есть совместная ипотека, а жена банкрот?

Если ипотека оформлена на жену (она основной заемщик), то в банкротстве супруг может потерять половину жилья, если это не единственное жилье семьи. В банкротстве совместная собственность будет разделена, продана с торгов. Доля жены покроет долги, а доля супруга будет возвращена ему. Также муж имеет право покрыть долг за жену, выкупив квартиру с торгов.

Как сохранить ипотеку в банкротстве?

Если ипотечное жилье — единственное у семьи банкрота, то согласно новому закону оно может быть сохранено в процедуре. Ипотечный долг рассматривается отдельно от банкротства, а остальные долги списываются. Подробнее о законе и возможностях сохранения жилья можно узнать у юриста.

Банкротство с ипотекой 2024 — как списать долги и сохранить жилье

20 августа, 2024

Вопрос банкротства с ипотечным жильем уже много лет волнует должников. С принятием нового закона, подписанного президентом, ситуация для должников, имеющих ипотечные обязательства, изменилась. Разбираемся, что должникам дал новый закон, как он повлиял на процедуру банкротства граждан с ипотекой и что теперь нужно делать, чтобы сохранить единственное ипотечное жилье.

Практика банкротства с ипотекой

До недавнего времени ситуация с банкротством граждан, имеющих ипотечные обязательства, была непростой. Законодательство не предоставляло должникам возможности сохранить свое единственное жилье, если оно находилось в ипотеке. При объявлении банкротства ипотечная квартира подлежала продаже на торгах, а должникам приходилось искать другое жилье.

Даже при наличии регулярных платежей по ипотечному кредиту, должники лишались своего жилья, если их финансовое положение ухудшалось, и они были вынуждены подать на банкротство. В рассмотрение споров вмешивался Верховный суд РФ с инициативами в виде замены заемщика по ипотеке, что позволяло сохранить недвижимость, но это были единичные случаи.

Более того, угроза реализации ипотечной недвижимости возникала даже в случае банкротства созаемщика по ипотеке. Все это делала ипотечное жилье очень рисковым активом — платить за него много и долго, а лишиться можно при первых же финансовых трудностях.

Сложившаяся практика требовала пересмотра, так как она не учитывала интересы граждан, которые оказались в трудной ситуации, но при этом продолжали и хотели бы продолжать выполнять свои обязательства по ипотеке. После того как в открытую об этом заговорил Верховный суд, в 2024 году был принят закон №298, который позволяет теперь заемщикам по ипотеке сохранить единственное ипотечное жилье даже при банкротстве.

Изменения в банкротстве с ипотекой

Понадобилось почти полтора года, чтобы разработанный законопроект полностью оформился и был принят 8 августа 2024 года под видом нового закона. Он уже подписан президентом России Владимиром Путиным.

Закон № 298-ФЗ «О внесении изменений в “Закон банкротстве”»

В законе всего две статьи: первая вводит поправки в 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а вторая — когда он начнет действовать и в каких случаях применим.

Какие изменения привнес новый закон:

Статья 213.10 127-ФЗ дополнилась новым пятым пунктом. Он дает должнику право привлечь третьих лиц для погашения остатка задолженности по ипотечному кредиту за него. Третьими лицами могут выступать, например, родственники или близкие банкрота. Сумма, которую третье лицо потратит на выплату ипотечного долга, оформляется в виде займа между ним и должником. В течение 3 лет банкрот должен вернуть средства, или по истечении этого срока третье лицо получит право обратиться за принудительным взысканием в суд.
В 127-ФЗ была введена новая статья 213.10-1. Она вводит механизм заключения мирового соглашения при банкротстве между банком-залогодержателем и заемщиком по ипотеке. Она позволяет вывести ипотечную квартиру из конкурсной массы, но списать все остальные долги в рамках банкротства, а ипотеку потом платить по новым или прежним условиям ипотечного договора.

Принятый закон устанавливает возможность сохранения единственного ипотечного жилья для граждан, которые проходят процедуру банкротства. Это означает, что должник сможет сохранить свое жилье, если оно является единственным пригодным для проживания.

Механизм банкротства с ипотекой по новым правилам

Закон позволяет суду утверждать отдельное (локальное) мировое соглашение между заемщиком по ипотеке и банком. Он включает несколько ключевых норм, которые направлены на защиту прав должников:

Запрет на обращение взыскания. После утверждения мирового соглашения арбитражным судом на жилое помещение и земельный участок, на котором оно расположено, не будет обращено взыскание в ходе процедуры банкротства.
Сохранение ипотечных обязательств. Требования кредитора, обеспеченные ипотекой, не прекращаются, что означает, что должник обязан продолжать выплаты по ипотечному кредиту, даже если он сохраняет жилье.
Отсутствие внешнего давления. Должник и кредитор смогут заключить отдельное мировое соглашение по ипотеке, не требуя согласия других кредиторов и/или одобрения финансового управляющего. Это соглашение будет защищать жилье от взыскания в ходе банкротства. Требования остальных кредиторов будут удовлетворены за счет другого имущества банкрота, если оно есть.
Сохранить можно только единственное ипотечное жилье. Чтобы сохранить ипотечную недвижимость, должнику нужно соблюсти определенные условия: делать регулярные платежи по ипотеке до наступления финансовых трудностей, а жилье должно быть единственным жилым помещением, зарегистрированным на должнике.

Именно возможность заключения мирового соглашения и вывода залоговой недвижимости можно считать приоритетным направлением принятого нововведения. Конечно, возможность полностью погасить долг по ипотеке третьим лицом и сохранить за собой единственное, но уже бывшее ипотечное жилье тоже весьма ценна, но далеко не каждый должник-банкрот может найти постороннего человека с суммой, достаточной, чтобы погасить остаток долга по ипотеке. Только если остаток действительно получается небольшим. Да и банку выгоднее заключить должником мировое соглашение — если условия выплаты ипотеки останутся прежними, так он не потеряет на процентах.

Риск мирового соглашения только один: его заключение — это право, а не обязанность банка. Если банк не согласится с предложением должника, обязать его принять соглашение не получится.

Поэтому стоит заручиться поддержкой юристов, которые помогут договориться с банком, чтобы он согласился на заключение мирового соглашения или четко объяснил свой отказ. Если банк даст четкий и аргументированный отказ, то юрист также сможет предложить варианты урегулирования ситуации. Например, если банк отказывает в заключении мирового соглашения из-за наличия иного непогашенного кредита. Тогда стоит рассмотреть возможность его погашения, а уже потом продолжать обсуждение о соглашении.

Как сохранить ипотечное жилье через мировое соглашение

Чтобы сохранить единственное ипотечное жилье при банкротстве, необходимо выполнить несколько ключевых условий, которые помогут избежать его потери. Рассмотрим эти условия подробнее:

Ипотечное жилье должно быть единственным, которое у вас есть. Гараж, мастерская, садовый домик — на возможность заключения мирового соглашения с банком они не повлияют, но будут реализованы для удовлетворения требований кредиторов по другим обязательствам.
Необходимо, чтобы у вас не было просрочек по ипотечным платежам на момент подачи заявления о банкротстве. Если такие просрочки были, их нужно погасить в течение трех месяцев после заключения мирового соглашения.
Может потребоваться что-то, что сможет гарантировать исполнение вашей обязанности по регулярным ипотечным платежам. Нужно доказать кредитору свою платежеспособность — наличие доходов, достаточных для выплат по ипотеке. Например, квитанции о переводе зарплаты или справку доходах.
Необходимо продолжать выполнять свои обязательства по ипотечному кредиту даже в процессе банкротства. Если же вы не можете выполнять обязательства самостоятельно, это может сделать третье лицо.
Нужно получить согласие кредитора для заключения мирового соглашения. Банк может не пойти навстречу должнику и выставить дополнительные требования. Тогда выстроить с ним конструктивный диалог помогут юристы.

Прежде чем принимать решение о мироков соглашении с банком, рекомендуется проконсультироваться с юристом, который специализируется на вопросах банкротства. Он поможет понять все нюансы и подготовит необходимые документы.

Как еще можно решить вопрос с ипотекой

Если проблемной задолженностью является именно ипотека, то у должника есть как минимум три способа урегулировать этот вопрос с банком. И еще один способ, как избежать реализации ипотечного жилья, если суд уже признал вас банкротом. Рассмотрим их чуть подробнее:

Реструктуризация долга банком. Реструктуризация — это процесс изменения условий кредитного договора, который позволяет заемщику облегчить финансовую нагрузку. Это может быть увеличение срока кредита, что снизит размер ежемесячных платежей, снижение процентной ставки, что приведет к снижению общей суммы долга, временное освобождение от платежей или снижение их размера на определенный срок — обычно на 3–6 месяцев.
Рефинансирование ипотеки. Рефинансирование подразумевает получение нового кредита для погашения существующего. Еще оно дает возможность объединить несколько ипотечных и потребительских кредитов в один, что упрощает управление долгами. Но рефинансирование требует хорошей кредитной истории и подтверждения платежеспособности заемщика. Если уже есть просрочки по кредиту и они длительные, обычно дольше 3 месяцев, то вряд ли банк согласится рефинансировать долг.
Программы государственной помощи. Это могут быть государственные субсидии, которые помогают заемщикам с низким доходом, или социальные программы, предоставляющие помощь для семей с детьми или многодетных семей, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Полный и актуальный список программ поддержки заемщиков есть на сайте ДОМ.РФ.
Реструктуризация долга при банкротстве. Отличная альтернатива мировому соглашению с кредитором, но только если позволяют доходы. Реструктуризация задолженности позволяет выплатить долг перед всеми кредиторами максимум в течение 5 лет, остатки задолженностей списать, при этом сохранив все имущество.

В распоряжении каждого заемщика есть вполне рабочие способы решения вопроса с долгами по ипотеке, и он может выбрать наиболее подходящий для своей ситуации. Важно помнить, что раннее обращение за помощью и активное участие в переговорах с кредиторами помогут избежать множества сложностей и дальнейших финансовых проблем.

Особенности банкротства с юридической компанией

Процедура банкротства физических лиц довольно сложна и требует профессиональных знаний. Поэтому многие должники предпочитают обращаться в специализированные компании, которые оказывают услуги по сопровождению банкротства. Рассмотрим основные особенности и преимущества такого подхода:

Экспертиза должника. Компании по банкротству проводят тщательный анализ финансового положения должника, чтобы определить, целесообразно ли инициировать процедуру банкротства и какой вариант будет наиболее эффективным в конкретной ситуации.
Минимальное личное участие. Специалисты компании сопровождают должника на всех этапах процедуры банкротства: от подачи заявления до завершения конкурсного производства. Они информируют о ходе дела, разъясняют права и обязанности, помогают принимать правильные решения.
Экономия времени и сил. Самостоятельное прохождение процедуры банкротства требует много времени и сил. Обращение в компанию позволяет сэкономить ресурсы, переложив рутинную работу на профессионалов.
Переговоры с кредиторами. В свете нововведений в законодательство юристы компании могут выступить посредниками в переговорах с залоговым кредитором. Они найдут правильные аргументы, которые помогут банку принять решение и заключить мировое соглашение, сохранив ипотечную недвижимость.

Новые изменения в законодательстве о банкротстве с ипотекой предоставляют должникам возможность сохранить свое единственное ипотечное жилье. Однако важно понимать, что банкротство требует внимательного подхода, а в свете новых правил — умение договариваться и сообща находить устраивающие всех решения. Поэтому помощь профессиональных юристов по банкротству становится все более важной и незаменимой.

Банкротство с ипотекой в 2024: Путин подписал новый закон для защиты жилья

15 августа, 2024

Президент подписал Федеральный № 298-ФЗ закон от 8 августа 2024 г. , который вносит изменения в Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Спойлер: должников с ипотекой и долгами ждут хорошие новости. Нововведения дают возможность сохранить единственное жильё, находящееся в ипотеке, но при этом списать остальные долги – это ли не чудо?!

Мы попросили юристов компании «КредитаНет» объяснить детали нового закона.

Два новых способа сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Если ранее сохранить ипотечное жильё при банкротстве было практически невозможно, то сегодня шансы на это значительно повысились. Возникло целых два пути погашения задолженности перед залоговым кредитором.

Первый способ – когда по ипотеке осталась небольшая доплата

Пойти этим путём можно на любой стадии рассмотрения дела. Здесь главной фигурой, помогающей решить проблему, выступает третье лицо. Кто это? Третьим лицом чаще всего могут выступать родственники, близкие, члены семьи, друзья. Помочь должнику сохранить ипотеку могут папа или мама, брат или сестра, дедушка или бабушка, а также просто друзья.

Важный момент: ипотечная квартира должна являться для должника ЕДИНСТВЕННЫМ ЖИЛЬЁМ!

Итак, в чём суть: третье лицо сразу и полностью гасит задолженность перед залоговым кредитором – банком, в котором у должника есть ипотека.

Составляется договор беспроцентного займа между должником и третьим лицом. После чего кредитором должника становится близкий человек. Если должник в течение 3 лет погашает долг перед ним – всё отлично. Если же нет, третье лицо имеет право требовать вернуть долг – но только после трёх лет с даты завершения процедуры банкротства.

Приведём пример. У Ивана накопились долги по кредитам и микрозаймам. При этом он продолжает выплачивать ипотеку вовремя. Ранее, если бы он подал заявление на банкротство, то жильё забрал бы банк-залогодержатель. Но сейчас картина более радужная.

Итак, по ипотечному кредиту из 5 млн руб. Ивану осталось погасить всего около 500 000 руб. Он договаривается с братом, который готов разом погасить оставшийся ипотечный долг.

Брат подаёт заявление в суд о погашении задолженности по ипотеке. Суд его одобряет. Деньги кладутся на счёт залогового кредитора – банка. Ура, ипотечная квартира остаётся у Ивана, а остальные долги подлежат списанию.

Но, если брат не простит ему долги, то через три года может потребовать свои полмиллиона обратно. По закону Иван обязан вернуть ему деньги.

Кстати, согласие других кредиторов не требуется. То есть, другие банки и МФО никак не влияют на процесс банкротства с ипотекой. Задолженности перед ними спишут после процедуры.

Отметим, что нельзя сразу перейти к погашению задолженности перед залоговым кредитором, в случае, если есть кредиторы первой и второй очереди. К ним относятся лица, которым должник причинил ущерб жизни или здоровью, взыскатели алиментов, а также лица работающие или работавшие по трудовому договору на должника-банкрота. Однако это случается довольно редко.

Для погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди суд, до погашения задолженности по ипотеке потребует внести денежные средства на специальный банковский счет.

цитата — Арбитражный управляющий Антон Демидов

Важно понимать, если помимо ипотечного жилья у должника есть другая квартира или авто, это имущество включат в конкурсную массу и реализуют на торгах в счёт погашения долгов перед другими кредиторами.

Второй способ – когда по ипотеке большой долг

Если у должника из 7 млн руб. осталось выплачивать по ипотеке ещё 5 млн руб., то он вряд ли сможет найти себе «доброго спонсора» в виде третьего лица, который сразу внесёт всю сумму. А потому ему на помощь приходит другой пункт закона, согласно которому должник и кредитор заключают мировое соглашение. В этом случае есть два варианта развития событий:

третье лицо гасит ипотеку должника частями;
должник сам платит ипотеку по графику, который установят в мировом соглашении.

Отдельное мировое соглашение – это механизм, предусмотренный в новом законе. Чтобы понять, как работает он работает, возьмем в пример банкротство военнослужащих.

Когда военный берет квартиру в ипотеку, к делу подключается не только банк, но и Росвоенипотека. Именно эта организация выплачивает кредит банку. Представим, что у военного накопилось много долгов. Если он решит оформить банкротство, его квартиру не выставят на торги, потому что за нее платит Росвоенипотека, а не сам должник.

Такая же система будет работать в новом законе, но уже для гражданских лиц. Только роль Росвоенипотеки для должников сыграют другие люди, например, родственники или друзья. Разумеется, они должны взять на себя обязательство платить кредит за должника.

Откуда должик возьмет деньги, чтобы платить самостоятельно?

Как многие знают, во время процедуры банкротства банкроту (и его иждивенцам – детям, пожилым родителям) полагается прожиточный минимум. Его выделяет финансовый управляющий из доходов должника.

Приведём пример. Марина получает ежемесячно на себя и двоих детей 45 000 руб. Ежемесячный платёж по ипотеке – 20 000 руб. А это значит, что Марина может спокойно продолжать погашать ипотечный кредит и во время процедуры банкротства. После её завершения через 6-9 месяцев Марина может вносить больше средств на кредит и быстрее его закрыть. Мировое соглашение продолжается и после банкротства и списания остальных долгов.

Как будет происходить процедура, если денег на ипотеку не хватает

Рассмотрим следующую ситуацию: у должника 3 кредита и ипотека в Сбербанке на 14 млн руб., из которых осталось выплатить 11 млн руб. Из 30 лет он проплатил лишь 5, осталось 25 лет, плюс 6 млн кредитных долгов. Что делать?

Следует подать заявление на банкротство. Если ипотечная квартира для него является единственным жильём, должник готов продолжать её оплачивать по графику, но официального заработка не хватает, то нужно будет связаться и договориться с банком о мировом соглашении. В этом случае банкрот будет продолжать вносить платежи, обращать взыскание на квартиру никто не будет. Все оставшиеся после реализации конкурсной массы долги перед кредиторами будут погашены.

цитата — исполнительный директор компании «КредитаНет» Дарья Борцова

В любом случае банку не принципиально, кто именно будет погашать ипотеку.

Кстати, срок погашения кредита в мировом соглашении можно изменить. Он может стать длиннее или короче, в зависимости от достигнутых договорённостей.

Особенности и риски мирового соглашения

Чтобы заключить мировое соглашение, должны быть учтены интересы лишь залогового кредитора, согласие других – не требуется. Однако, если у ипотечного заёмщика есть в этом же банке и другие кредиты, то банк может не пойти на компромисс только лишь по ипотеке и заставит погасить ещё и кредитный долг.

Что будет, если банк не идёт на мировое соглашение

Что делать, если кредитор не идёт на мировую из-за того, что требует погасить и потребкредит? Есть ли выход? Конечно же, есть – договориться с банком. Как это сделать? Третье лицо выкупит долг по договору цессии (переуступки права требования) у банка.

Например, если долг равен 500 000 руб., то третье лицо может договориться с кредитором и выкупить его за 300 000 руб. При этом долг гасится, а кредитор получает свои деньги назад, хоть и меньшую сумму. Казалось бы, все в плюсе. Но банк может не пойти на уступки. И это его право по закону. Заставить его заключить мировое соглашение с должником не может даже суд. Должник лишь может попросить суд поспособствовать этому.

цитата — Ведущий юрист компании «КредитаНет» Анастасия Маликова

Кстати, у мирового соглашения есть последствия:

жильё нельзя будет отобрать в процедуре;
банк продолжит требовать возврат долга.

Можно ли совершать просрочки по ипотеке во время подготовки к банкротству?

У многих граждан может возникнуть вопрос, связанный с просрочками, если на них «висят» и долги по кредитам, и ипотека. Скажем сразу: их лучше не совершать. Однако, даже если так вышло, что просрочки по ипотеке возникли, это не смертельно. В мировом соглашении это предусмотрено: банк получит и долг по ипотеке и сумму, полагающуюся за просрочки.

Важно: мировое соглашение с одним кредитором не прекращает процедуру банкротства.

Пока должник продолжает вносить платежи по ипотеке, другие процессы в банкротстве идут своим чередом.

Необходимо ли одобрение финансового управляющего?

Нет, при заключении мирового соглашения одобрение ФУ не требуется. Однако необходимо соглашение сторон: должника и кредитора. Логично, что в случае участия третьего лица, потребуется и его соглашение.

Мировое соглашение заключили, но должник не платит: что будет

В этом случае его ипотечное жильё с радостью заберёт себе банк. Если процедура банкротства ещё не завершена, квартира будет реализована на торгах, как и иное имущество, включенное в конкурсную массу. Если же процедура на момент прекращения выплат уже завершена, с должником быстро разберется и сам банк, обратившись в суд общей юрисдикции и получив исполнительный документ.

Какие риски у третьего лица? Их нет. Третье лицо участвует мировом соглашении в качестве поручителя. Единственное – у него не будет права на квартиру, которую он оплачивает.

Отличная новость для должников – госпошлину отменили

Согласно Закону № 259-ФЗ от 08.08.2024 года, сейчас госпошлины для должников, самостоятельно подающих заявление о банкротстве в суд, не будет. Если ранее она составляла 300 руб., то с 8 августа – 0 руб.

Однако для кредиторов, которые инициируют банкротство должника (банков, юрлиц, физлиц), всё менее радужно. Им придётся заплатить 10 000 рублей.

Для банкротства организаций ранее госпошлина составляла 6 000 руб., по новому закону её планируется увеличить до 100 000 руб.

Как нововведения повлияют на банкротство

Подведём итоги. 2024 год станет знаковым для процедуры банкротства и должников. В прошлом 2023 году количество судебных банкротств в России выросло на 20,7% по сравнению с 2022 годом. Всего за годы существования процедуры банкротства списали долги более 1 миллиона россиян. Её популярность, согласно данным Федресурса, растёт во всех регионах год от года.

Возможность сохранить ипотечное жилье также положительно повлияет на количество должников, успешно списавших долги. Новый закон позволит исключить риски потери квартиры, взятой в ипотеку, а потому желающих получить статус банкрота станет ещё больше. И это хорошо, ведь банкротство законно помогает людям справиться с долгами в условиях трудной экономической ситуации.

Все способы получить и отменить судебный приказ по долгам

13 августа, 2024

Когда должник не исполняет своих обязательств, кредитор вынужден искать способы забрать свое. Один из таких способов — судебный приказ о взыскании долга. Для кредиторов, не желающих заниматься судебными тяжбами, это спасение, а для должников, знающих как отменить судебный приказ — лишь досадная неприятность. Рассказываем, что такое судебный приказ, для чего он нужен, как его выдают и что с ним делать.

Что такое судебный приказ?

Судебный приказ (СП) — это особое постановление, выносимое судом в упрощенном, порядке, без присутствия сторон. В качестве оснований для его выдачи достаточно заявления взыскателя. Он имеет силу исполнительного листа и позволяет кредитору без длительного судебного разбирательства взыскать задолженность. Его используют для взыскания как долгов, так и других имущественных требований: например, алиментов.

Вот так выглядит судебный приказ, удостоверенный подписью и печатью судьи

Благодаря СП кредитору не приходится писать исковое заявление, уплачивать полную госпошлину и ждать заседания суда — достаточно представить подтверждающие факт задолженности документы.

Выдача СП регулируется следующими законами и нормативными актами:

Статьи 121, 122, 129 ГПК РФ определяют порядок выдачи и отмены судебного приказа.
Статьи 23, 126 ГПК РФ уточняют, какие требования подлежат рассмотрению в приказном порядке.
Глава 29.1 АПК РФ описывает процедуру вынесения приказа в арбитражном процессе.
Статьи 229.2, 229.5 АПК РФ определяют особенности приказного производства в арбитражных судах.
Статьи 12, 21, 30 и 68 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» определяют порядок исполнения СП.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 62 от 27.12.2016 определяет, кем и как выдается судебный приказ.

Судебный приказ упрощает и ускоряет процесс взыскания. Он применим в случаях, когда долг бесспорен и сумма не свыше 500 000 рублей (для арбитражного суда — до 750 000 рублей).

Для чего нужен судебный приказ?

Этот исполнительный документ является эффективным инструментом для кредиторов, который позволяет значительно сократить время и затраты на разбирательства в судах. Вот основные цели получения СП:

Быстрое взыскание. СП позволяет кредиторам без длительных процедур получить исполнительный документ, обязывающий должника вернуть долг.
Снижение нагрузки на суды. Упрощенный порядок рассмотрения дел позволяет разгрузить судебную систему и ускорить процесс получения взыскателями решений.
Минимизация затрат. За подачу заявления о судебном приказе оплачивается лишь 50% от установленного размера госпошлины за исковое заявление (ст. 333.21 НК РФ).

Через судебный приказ взыскивают задолженности по кредитам и другим бесспорным финансовым обязательствам, алименты, долги по ЖКХ, задолженности по заработной плате и долги по аренде, другие виды имущественных требований, происхождение которых несомненно и бесспорно.

Как и кем выносится судебный приказ?

Порядок вынесения СП зависит от того, каким судом он был выдан. У взыскателей есть два варианта, в зависимости от вида требований и правового статуса должника.

Мировым судом

Мировой судья ведет приказное производство по следующим основаниям:

Сделка, заключенная в простой письменной форме или удостоверенная нотариусом. Например, кредитный договор или расписка.
Арендная плата, долг за покупку товаров в рассрочку от магазина и пр.
Взыскание заработной платы, алиментов, коммунальных платежей.

Процедура рассмотрения заявления мировым судьей проходит без вызова сторон и дополнительных доказательств. Решение выносится судьей в течение пяти рабочих дней (ст. 126 ГПК РФ).

Арбитражным судом

Арбитражный суд выносит судебные приказы по денежным требованиям, если размер обязательств не превышает 750 000 рублей (ст. 229.2 АПК РФ). Процедура аналогична гражданскому процессу, но с некоторыми особенностями:

рассматриваются исключительно споры по денежным обязательствам;
СП может быть выдан в электронной форме с усиленной электронной подписью.

Судья принимает решение в 10-дневный срок с момента, когда заявление будет принято от взыскателя (ст. 229.5 АПК РФ).

Что нужно для получения судебного приказа

СП выдается не по голословному обращению гражданина или организации, а только если их требования подтверждены. Взыскателю нужно предоставить суду определенные документы:

Заявление о выдаче СП. В нем должны содержаться полные данные о кредиторе и должнике, а также четко сформулированные требования и их основания.
Документы, подтверждающие долг. Это могут быть договоры, счета, расписки, выписки из банков и другие документы, которые однозначно доказывают наличие задолженности.
Квитанция об уплате госпошлины. Размер госпошлины составляет 50% от суммы, которая уплачивается при подаче искового заявления.
Документы, подтверждающие направление копий заявления должнику. С 1 сентября 2024 года это требование станет обязательным (ст. 124 ГПК РФ).

Образец заявления на выдачу судебного приказа

Скачать бланк заявления на выдачу судебного приказа

Если не отменить судебный приказ в установленный срок, то придется испытать на себе все «прелести» принудительного взыскания задолженности приставами. В случае оспаривания СП должником он аннулируется, и взыскателю придется подавать обычный иск в суд.

Что дальше делать с судебным приказом?

После получения СП взыскатель передает его в ФССП для исполнения. Далее должника не ожидает ничего хорошего, так как за дело берутся приставы. Процесс выглядит так.

Шаг 1. Предъявление судебного приказа к исполнению

Взыскатель подает заявление о возбуждении исполнительного производства вместе с СП.

Шаг 2. Возбуждение исполнительного производства.

Пристав возбуждает исполнительное производство. Должнику предоставляется срок для добровольного исполнения приказа (обычно пять рабочих дней).

Шаг 3. Принудительное исполнение.

Если должник добровольно не исполнит требования, приставы применяют меры принудительного исполнения: арест счетов и имущества, направление исполнительного листа работодателю для отчисления до 50% от заработной платы. Параллельно выносят постановление о взыскании исполнительского сбора: 7% от суммы долга, но не менее 1000 рублей с должников-физических лиц. Он прибавляется к сумме основной задолженности.

Что делать, если получили судебный приказ?

Информация о выданном СП может стать неожиданным и неприятным событием. Здесь важно действовать оперативно и грамотно, чтобы минимизировать возможные негативные последствия в виде излишней активности приставов. Вот действия, которые помогут отменить судебный приказ по долгу.

Для начала проверьте законность и обоснованность судебного приказа. Убедитесь, что указанная в приказе сумма соответствует реальной задолженности. Проверьте правильность указанных в приказе данных, включая ваше имя, адрес и информацию о кредиторе.

Если должник не согласен с приказом, считает его незаконным или необоснованным, он может подать на него возражение в суд. Это самый эффективный способ отменить приказ и предотвратить взыскание.

Если решили оспорить судебный приказ, необходимо действовать быстро, так как на это отводится всего 10 календарных дней с даты, когда СП был получен.

Шаг 1. Подготовьте возражение

Напишите заявление о несогласии с СП. Достаточно указать, что вы не согласны с приказом в целом, без необходимости обосновывать свои доводы.

В основании можно написать «не согласен с требованиями взыскателя»

Скачать бланк заявления на отмену судебного приказа

Возражение подается в тот же суд, который вынес приказ. Госпошлина не взимается.

Шаг 2. Подайте возражение в суд

Срок подачи — 10 календарных дней с даты получения СП. Если вы не успели подать возражение в этот период, сроки можно попытаться восстановить, подав ходатайство и указав уважительную причину пропуска.

К заявлению прикладываются документы, которые подтвердят уважительную причину пропуска сроков

Скачать бланк заявления для отмены судебного приказа при пропущенном сроке

Если не уложиться в десятидневный срок, потребуется доказать суду наличие причин его пропуска. Они должны быть уважительными: например, болезнь или командировка.

Шаг 3. Ждите решения суда. После подачи возражения СП будет автоматически отменен, а стороны будут уведомлены о необходимости решения спора в общем порядке. В этом случае кредитору придется подавать иск и доказывать свои требования в суде. Отмена судебного приказа не аннулирует задолженность — ее все равно придется выплачивать или списывать другим способом.

Что делать, если отменить приказ не получилось

Даже если отмена СП не удалось, у должника еще остаются способы решить вопрос с с проблемным долгом, попутно отменив действие исполнительного документа. Есть два основных способа это сделать:

Признать долг и договориться о рассрочке. Если долг законен, но вы не можете выплатить его сразу, можно обратиться к кредитору с предложением не сразу погасить долг по судебному приказу, а заключить соглашение о рассрочке платежа. Это выгоднее, чем принудительное взыскание через ФССП. Если договоритесь, кредитор заберет исполнительный лист от приставов и тогда они прекратят взыскание, снимут все ограничения.
Подать заявление на банкротство. Если сумма долга значительна, и вы не можете его погасить, подайте в суд заявление на банкротство физического лица. В этом случае можно списать долги через процедуру реализации части имущества или добиться реструктуризации на более выгодных условиях.

Достаточным основанием для банкротства будет то, что вы не можете исполнять взятые на себя финансовые обязательства, а вашего имущества не хватит, чтобы рассчитаться с ними.

Получение судебного приказа — неприятность, но при своевременной реакции это легко поправимо. Ведь отмена документа по силу каждому, если не тянуть до последнего дня. Однако от долга это не избавит — полностью списать задолженности перед кредиторами можно через банкротство. Даже если взыскатель отдаст судебный приказ приставам, запуск этой процедуры остановит исполнительное производство.

По вопросам списания долгов через банкротство обращайтесь за консультацией к юристу. Он поможет разработать оптимальный план действий в сложной финансовой ситуации и подготовит к полному списанию долгов.

Ипотека — билет в собственную квартиру или финансовая ловушка

8 августа, 2024

Представьте себе, что вы каждый день возвращаетесь домой в свою собственную квартиру. Больше не нужно искать съемное жилье, делить общую комнату с родственниками, можно планировать личное пространство и покупать в дом всё, что захочется. Это мечта многих людей, но часто она кажется недостижимой из-за высокой стоимости жилья. Однако, ипотека может стать ключом к осуществлению этой мечты. Но действительно ли это так просто? Обременение от банка на несколько долгих лет, снижение дохода и риск потери жилья при просрочке настораживают. В этой статье рассмотрим все плюсы и минусы ипотечного кредитования, чтобы помочь вам принять взвешенное решение о том, брать или не брать ипотеку.

Голосуем за ипотеку

Ипотека — это долгосрочный кредит, который выдаётся банком для приобретения недвижимости. Ипотеку можно потратить только на покупку жилой недвижимости. При этом квартиру или дом, купленный на такой заём, можно сразу же оформить в собственность, а его стоимость выплачивать постепенно, равными платежами.

Вот какие преимущества есть у ипотеки:

Возможность приобрести жильё, даже если у вас нет достаточной суммы денег.

Можно выбрать жильё, которое соответствует вашим потребностям и желаниям.

Получить право собственности на жильё после его приобретения.

Вернуть часть средств в качестве налоговой льготы при выплате процентов по ипотеке.

Выбрать удобный график платежей и срок погашения кредита.

Продать ипотечное жильё в любое время без необходимости возвращать всю сумму кредита сразу.

Использовать ипотечную недвижимость для инвестирования и получать доход от её сдачи в аренду.

В целом, ипотека является одним из самых популярных способов приобретения жилья в России. Она предоставляет возможность приобрести жильё даже тем людям, которые не имеют достаточной суммы на руках. Кроме того, ипотека позволяет выбрать жильё, которое соответствует потребностям и желаниям, а также получить право собственности на него после его приобретения.

Сегодня в России существует множество программ поддержки семей с детьми, участников СВО, а также специалистов IT сферы, для которых существует льготный процент по ипотеке. Например, программа «Семейная», «Сельская», «Дальневосточная». Эти программы помогают сделать жилье более доступным для широкого круга людей.

Однако, несмотря на все эти преимущества, необходимо помнить о возможных рисках и недостатках ипотеки.

Голосуем против ипотеки

Как ни крути, а ипотека — это банковское обременение кредитом. Как и у любого займа, у ипотечного также есть собственные недостатки:

Высокая стоимость.

Ипотека — это дорогостоящий вид кредитования. Приобретение жилья через ипотеку требует значительных финансовых затрат, включая первоначальный взнос, проценты по кредиту и дополнительные расходы на оформление документов.

Так, при покупке квартиры в ипотеку, стоимостью 5 млн. рублей под 7% годовых на 10 лет переплата составит 2 355 000 рублей, а сроком на 15 лет — 3 532 500 рублей. Как и в любом кредите, чем больше срок займа, тем выше сумма переплаты.

Необходимость первоначального взноса.

Для получения ипотечного займа банки требуют первоначальный взнос. Это сумма, которую заемщик должен внести самостоятельно при покупке недвижимости. Обычно размер первоначального взноса составляет от 10 до 30% от стоимости жилья.

Например, для покупки недвижимости, стоимостью 7 млн. рублей необходимо предоставить банку от 700 тысяч до 2,1 миллиона рублей. Такая сумма средств может быть труднодоступной для многих граждан.

Необходимость страхования.

При получении ипотечного кредита обязательно требуется оформить страховку жизни и здоровья заемщика, а также самого приобретаемого объекта. От нее нельзя отказаться, как это предусмотрено в ситуации с обычным займом в рамках потребительского кредитования. Страховка увеличивает общую стоимость ипотеки.

Длительный срок выплат.

Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать 30 лет. Всё это время заемщику приходится ежемесячно выплачивать определенную сумму денег в счет погашения кредита. Для многих граждан и их семей это серьезная нагрузка на бюджет, поскольку каждый месяц нужно выделять значительную часть доходов на оплату ипотеки, ограничивать себя в определенных тратах, возможностях, жить и работать ради квартиры.

Риск потери жилья.

Поскольку на весь период ипотечного кредитования, до момента расчета с банком, недвижимость остается в залоге, то при отсутствии платежей может быть изъята в пользу кредитора. Это может произойти даже при незначительной просрочке платежа.

На середину 2024 года рассматривается законопроект о сохранении ипотечного жилья в процедуре банкротства. По закону все граждане, попавшие в сложную финансовую ситуацию, имеющие непогашенные кредиты, в том числе задолженность по коммунальным платежам и налогам, могут пройти процедуру судебного банкротства и списать долги. Если у должника есть имущество, то оно попадает в процедуру реализации для расчета с кредиторами и взыскателями, кроме единственного жилья — оно остается неприкосновенным. Ипотечная недвижимость, если долг перед банком еще не погашен, также входит в процедуру реализации. Если законопроект вступит в силу, то жилье в ипотеке при банкротстве будет сохраняться.

Законопроект о сохранении ипотечного жилья в банкротстве

Что важно учесть при ипотечном займе

Задумываясь о покупке жилья в ипотеку, важно учитывать реальные доходы и расходы. Часто граждане, рассматривающие ипотечное кредитование, уже имеют несколько потребительских кредитов, микрозаймов, непогашенных долгов.

Ипотечный заём значительно увеличит долговую нагрузку. Поэтому необходимо рассчитаться со всеми долгами и закрыть кредиты, прежде чем оформлять ипотеку.

Иногда семья мечтает о своем жилье, но долги по кредитам мешают это сделать. Медлить с покупкой собственной квартиры в ипотеку не хочется, так как трудоспособные годы проходят, а на погашение ипотечного займа понадобится от 10 до 30 лет.

Облегчить долговую нагрузку и разом списать все долги по кредитам поможет процедура банкротства. Весь процесс занимает от 6 до 8 месяцев, а при завершении должник получает законное судебное постановление о снятии всех долговых обременений. Сегодня пройти процедуру банкротства и списать кредиты можно даже в удаленном формате.

Стоит отметить, что в течение 5 следующих после освобождения от долгов лет гражданин будет обязан уведомлять потенциальных кредиторов о пройденном банкротстве. Разумеется, сразу кредит такому заемщику банк не выдаст, так как при банкротстве обнуляется кредитный рейтинг заемщика. Но в семье значительно снизится долговая нагрузка, появится возможность увеличить доход, который можно откладывать на первоначальный взнос для ипотечного займа. При этом, ипотеку может оформить любой родственник прошедшего банкротство гражданина (супруг или супруга). Это никак не скажется ни их кредитном рейтинге.

Помимо отсутствия кредитов, при желании взять ипотеку стоит учитывать официальный доход. Банки обычно требуют подтверждение дохода заемщика, чтобы оценить его способность выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке. Это может включать предоставление документов, таких как справка о доходах, выписки из банковского счета или другие финансовые документы. Кроме того, банки могут также проверять кредитную историю заемщика, чтобы убедиться в его финансовой ответственности и способности погасить задолженность.

В каких случаях не стоит брать ипотеку

Нельзя утверждать, что ипотека — это страшно. Ведь для многих граждан она стала единственной возможностью улучшить свои жилищные условия, обзавестись семьей или получить прописку. Однако, есть случаи, когда лучше отказаться от идеи взять ипотеку. Вот несколько из них:

Недостаточный доход.

Если ваш доход недостаточен для выплаты ежемесячных платежей по ипотеке, то лучше отказаться от этой идеи. Последствия могут быть плачевными — просрочки по платежам, штрафы и даже потеря жилья.

Решение: Рассмотрите возможность увеличения дохода или поиска более дешевой аренды жилья.

Высокий уровень долгов.

Если у вас уже есть значительные долги перед банками или другими кредиторами, то лучше не брать еще один кредит. Последствием такого решения будет увеличение общей суммы долга и ухудшение вашей кредитной истории.

Решение: Постарайтесь погасить существующие долги или списать их в процедуре банкротства, и только после этого рассматривать возможность взятия ипотеки.

Нестабильная работа.

Если ваша работа нестабильна или есть риск ее потери в ближайшее время, то лучше не брать ипотеку. Последствиями станет невозможность выплачивать ежемесячные платежи и возможная потеря жилья.

Решение: Поищите более стабильную работу или рассмотрите возможность аренды жилья до тех пор, пока не будет уверенности в своей финансовой стабильности.

Неправильный выбор недвижимости или города локации.

Если вы выбрали дорогую недвижимость или заказали ее строительство в месте с плохой инфраструктурой, (например, высоко в горах или в большой удаленности от ближайшего населенного пункта), то лучше отказаться от этой идеи. В противном случае грозит переплата за жилье и возможные проблемы с его продажей в будущем.

Решение: Рассмотрите другие варианты жилья или подождите до тех пор, пока цены на рынке не снизятся.

Неправильное планирование бюджета.

Если вы не можете правильно спланировать свой бюджет и не уверены в том, что сможете выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке, то лучше отказаться от этой идеи. Последствием станут просрочки по платежам и возможная потеря жилья.

Решение: Научитесь планировать свой бюджет, копить деньги, хотя бы небольшие суммы на пару-тройку месяцев вашего прожиточного минимума. Тогда вы сможете выплачивать ежемесячные платежи без проблем.

Перед тем как брать ипотеку, необходимо тщательно проанализировать свои финансовые возможности и риски. Если нет уверенности в своей способности вносить ежемесячные платежи или есть другие факторы риска, то лучше отказаться от идеи покупки жилья в ипотеку.

В любом случае, стоит ли брать квартиру в ипотеку, решается только индивидуально, после оценки собственных факторов. Ведь можно ли брать ипотеку, или не стоит этого делать, зависит от многих факторов, таких как ваш доход, расходы, финансовые обязательства и планы на будущее.

Кардинально судить о том, что ипотека — это хорошо или плохо, не совсем корректно. С уверенностью заявить можно только следующее: ипотечный кредит будет выгоден, если срок займа меньше 10 лет, а сумма первоначального взноса больше 30% стоимости приобретаемого жилья. Тогда удастся избежать переплаты, и покупка будет менее болезненной для бюджета. Ипотечный заём также будет выгоден, если у вас есть стабильный доход, который позволит выплачивать ежемесячные платежи без проблем.

Вопрос-Ответ:

Какое главное преимущество ипотечного кредита?

Ипотечный кредит позволяет приобрести собственное жилье без необходимости накопления всей суммы сразу.

Какой главный минус ипотеки?

Купленная в ипотеку квартира находится в обременении у банка, выдавшего ипотечный заём, до момента погашения кредита. Как правило, это 10-30 лет. Если заемщик не сможет расплатиться, то банк вправе отобрать купленное жилье.

Что такое первоначальный взнос в ипотеке, обязателен ли он?

Первоначальный взнос по ипотеке –- это часть стоимости жилья, которую покупатель предоставляет для получения ипотечного кредита. Это одно из ключевых отличий ипотеки от других видов кредитов, так как позволяет банкам устанавливать более низкие ставки. Ипотечные программы без первоначального взноса возможны, но они предполагают более высокий процент по кредиту, поскольку являются риском для банков.

Можно ли взять кредит для первоначального взноса для ипотеки?

Использование потребительского кредита для первоначального взноса может привести к дополнительной финансовой нагрузке и отказу в ипотеке или снижению одобренной суммы. Рекомендуется использовать собственные средства для первоначального взноса.