Archives

Банкротство супруга при ипотеке – что будет с общим жильем

Ипотеку чаще всего одобряют, если у основного заемщика есть созаемщик. В случае семьи созаемщиком, как правило, выступает муж или жена, смотря на кого оформляется кредит.

Однако обстоятельства могут складываться в жизни непредсказуемо, и вот уже денег на оплату кредитов не хватает. Что делать? Как спасти ипотеку? Можно ли стать банкротом и не потерять квартиру?

Разбираемся, что будет с ипотекой при банкротстве супруга или супруги. Какие есть альтернативы процедуре, какие у банкротства последствия, нововведения в 2024 году, и что рекомендуют юристы в данном случае.

Банкротство супруга и ипотечная квартира

Ипотека в нашей стране регламентируется несколькими законодательными актами: ГК РФ, СК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке». Если заемщик обращается в арбитражный суд для оформления банкротства, то в силу вступает закон № 127 «О несостоятельности»

Законодательные нормы говорят о том, что заемщик по ипотеке и созаемщик несут солидарную ответственность. Если банкротится основной заемщик, то созаемщика могут привлечь к выплате долгов.

Если в банкротство вступает созаемщик, например, ипотека на жену, а муж — банкрот, то банк может потребовать найти нового созаемщика.    

Отметим, что подать на банкротство имеет право и основной заемщик, и созаемщик.

Когда подписывается ипотечный договор, в котором фигурирует созаемщик (муж или жена), то в случае финансовых сложностей начинают действовать следующие правила:

• созаемщик будет должником перед банком;
• созаемщик обязан выплачивать ежемесячно платежи банку.

Если одна из сторон (заемщик или созаемщик) банкротится, то ипотечная квартира может быть продана с торгов, если это не единственное жилье, а вторая или третья собственность. О единственном жилье в ипотеке и банкротстве расскажем ниже.

Если есть цель сохранить квартиру, то придется решать вопрос с ипотекой до вступления в банкротство.

Есть несколько факторов, когда банки не будут рассматривать второго супруга в качестве созаемщика:

• оформление брачного договора, в котором закрепляется раздельное владение собственностью, тем самым ответственность за ипотеку ляжет только на одного из супругов;
• отсутствие официальной заработной платы у одного из супругов также не даст возможности банку привлечь его к ипотеке;
• плохая кредитная история, «серый» заработок будут поводом для оформления ипотеки только на одного из супругов или для отказа в кредите;
• развод и раздел имущества может потребовать оформления кредита на одну из сторон, но здесь важно грамотно оформить сделку и иметь поддержку юриста.

Если банкротство у жены, а у мужа ипотека

Если жена — созаемщик, и она хочет оформить банкротство, то ситуация может развиваться по-разному. Наилучший вариант — заменить созаемщика в договоре через суд.

Таким образом, мужу нужно подать заявление в суд о том, что он хочет включить в договор другое лицо в качестве созаемщика, а жену вывести из состава созаемщиков.

Сделать это нужно до того, как жена подать документы на банкротство. Поскольку кредитор может расценить созаемщика-банкрота как ухудшение обеспечения кредита и потребовать расторжения договора.

Если найти другого человека для включения в договор не представляется возможным, то банкротство супруга или супруги созаемщика пройдет с учетом его личного и совместного имущества. Если у банкрота есть личное имущество, которого будет достаточно для покрытия долгов, то совместную собственность (ипотеку) не привлекут к взысканию.

Если личного имущества не хватает, то общая собственность тоже будет продаваться с торгов. Из нее выделяется доля банкрота, а доля супруга отдается ему.

Еще раз оговоримся, что речь идет о том, что  это ипотека не на единственное жилье, если супруг (супруга) банкрот. Здесь будут действовать общие правила банкротства со всеми вытекающими последствиями.

Нововведения 2024 по банкротству с ипотекой

Что касается единственного жилья в ипотеке, то с 8 августа 2024 года был принят закон, который устанавливает новые правила для банкротов с ипотекой. Президент подписал новый закон № 298, согласно которому в закон о банкротстве внесены изменения.

Теперь единственное ипотечное жилье может быть сохранено при банкротстве должника. Соответственно заемщик и созаемщик (муж и жена) имеют возможность не потерять квартиру.

Банкротство при совместной ипотеке на единственное жилье может быть проведено следующим образом:

1. Заключение мирового соглашения с кредитором. Если долг по ипотечному кредиту большой, то созаемщик или другое третье лицо, может взять на себя обязательства по погашению кредита по графику. Тогда с кредитором заключается отдельное мировое соглашение, квартира выводится из конкурсной массы, а банк-кредитор исключается из реестра.
2. Полное погашение ипотеки. Если долг по ипотечному кредиту небольшой и созаемщик или третье лицо может внести всю сумму сразу, тем самым погасив данный кредит, то он должен подать заявление в суд, сообщив суду о своем намерении. Суд рассматривает заявление, третье лицо или созаемщик вносит деньги на специальный счет, который открывает финансовый управляющий. Ипотечное жилье исключается из конкурсной массы.

Если по ипотеке на единственное жилье уже есть просроченные платежи, то согласно графику и требованиям закона проценты по ним должны быть выплачены в течение 3 месяцев после заключения мирового соглашения.

Важно знать, что другие кредиторы не участвуют в рассмотрении вопроса с ипотекой, их согласие на мировое соглашение или полное погашение кредита по закону не требуется. По сути, банкротство супруга при ипотеке проходит отдельно — суд рассматривает возможность списания других долгов (есть долги, которые не списывают даже в банкротстве, об этом нужно знать заранее).   

Так как закон только начинает работать, то перед тем как решаться на банкротство с ипотекой, рекомендуем проконсультироваться с юристом, чтобы понять, возможно ли сохранение ипотечной недвижимости в вашем случае.

Как избежать банкротства при ипотеке супругов

Если вы оформляли обычный ипотечный кредит на квартиру, и случились трудности с выплатами, то альтернативой банкротству может стать:

• реструктуризация;
• кредитные каникулы;
• рефинансирование.

Данные программы есть у всех банков. Остается только договориться с кредитной организацией и предоставить доказательства ухудшения вашей финансовой ситуации.

Реструктуризация поможет уменьшить размер ежемесячного платежа, и тем самым снизит нагрузку на бюджет. Ипотечные кредитные каникулы позволят также либо уменьшить платежи, либо вообще не платить в течение 6 месяцев, устроив себе «кредитный отпуск».

Что касается рефинансирования, то вам нужно найти соответствующую программу в другом банке, чтобы переоформить ипотечный кредит. Следует знать, что такой вариант будет выгодным, если ставка по новому кредиту на 2-35 ниже, чем по старому. Однако ипотеку придется переоформлять полностью. Это значит, что потребуется снова оценка недвижимости, страхование, а это также влечет дополнительные расходы.   

Отметим еще раз, что банкротство с ипотекой на единственное жилье сегодня возможно. Квартира может быть сохранена в процедуре. Как это лучше сделать — вам ответят квалифицированные юристы. Поэтому обязательно обращайтесь за консультацией.

Вопросы и ответы

Может ли муж-созаемщик по ипотеке стать банкротом?

Да, право на банкротство имеет и основной заемщик, и созаемщик. Нужно понимать, что последствия банкротства будут для обеих сторон. Поэтому перед оформлением процедуры лучше проконсультироваться с юристом и подготовиться.

Что делать, если есть совместная ипотека, а жена банкрот?

Если ипотека оформлена на жену (она основной заемщик), то в банкротстве супруг может потерять половину жилья, если это не единственное жилье семьи. В банкротстве совместная собственность будет разделена, продана с торгов. Доля жены покроет долги, а доля супруга будет возвращена ему. Также муж имеет право покрыть долг за жену, выкупив квартиру с торгов.  

Как сохранить ипотеку в банкротстве?

Если ипотечное жилье — единственное у семьи банкрота, то согласно новому закону оно может быть сохранено в процедуре. Ипотечный долг рассматривается отдельно от банкротства, а остальные долги списываются. Подробнее о законе и возможностях сохранения жилья можно узнать у юриста. 

Банкротство с ипотекой 2024 — как списать долги и сохранить жилье

Вопрос банкротства с ипотечным жильем уже много лет волнует должников. С принятием нового закона, подписанного президентом, ситуация для должников, имеющих ипотечные обязательства, изменилась. Разбираемся, что должникам дал новый закон, как он повлиял на процедуру банкротства граждан с ипотекой и что теперь нужно делать, чтобы сохранить единственное ипотечное жилье.

Практика банкротства с ипотекой

До недавнего времени ситуация с банкротством граждан, имеющих ипотечные обязательства, была непростой. Законодательство не предоставляло должникам возможности сохранить свое единственное жилье, если оно находилось в ипотеке. При объявлении банкротства ипотечная квартира подлежала продаже на торгах, а должникам приходилось искать другое жилье.

Даже при наличии регулярных платежей по ипотечному кредиту, должники лишались своего жилья, если их финансовое положение ухудшалось, и они были вынуждены подать на банкротство. В рассмотрение споров вмешивался Верховный суд РФ с инициативами в виде замены заемщика по ипотеке, что позволяло сохранить недвижимость, но это были единичные случаи.

Более того, угроза реализации ипотечной недвижимости возникала даже в случае банкротства созаемщика по ипотеке. Все это делала ипотечное жилье очень рисковым активом — платить за него много и долго, а лишиться можно при первых же финансовых трудностях.

Сложившаяся практика требовала пересмотра, так как она не учитывала интересы граждан, которые оказались в трудной ситуации, но при этом продолжали и хотели бы продолжать выполнять свои обязательства по ипотеке. После того как в открытую об этом заговорил Верховный суд, в 2024 году был принят закон №298, который позволяет теперь заемщикам по ипотеке сохранить единственное ипотечное жилье даже при банкротстве.

Изменения в банкротстве с ипотекой

Понадобилось почти полтора года, чтобы разработанный законопроект полностью оформился и был принят 8 августа 2024 года под видом нового закона. Он уже подписан президентом России Владимиром Путиным.

Закон № 298-ФЗ «О внесении изменений в “Закон банкротстве”»

В законе всего две статьи: первая вводит поправки в 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а вторая — когда он начнет действовать и в каких случаях применим.

Какие изменения привнес новый закон:

• Статья 213.10 127-ФЗ дополнилась новым пятым пунктом. Он дает должнику право привлечь третьих лиц для погашения остатка задолженности по ипотечному кредиту за него. Третьими лицами могут выступать, например, родственники или близкие банкрота. Сумма, которую третье лицо потратит на выплату ипотечного долга, оформляется в виде займа между ним и должником.  В течение 3 лет банкрот должен вернуть средства, или по истечении этого срока третье лицо получит право обратиться за принудительным взысканием в суд.
• В 127-ФЗ была введена новая статья 213.10-1. Она вводит механизм заключения мирового соглашения при банкротстве между банком-залогодержателем и заемщиком по ипотеке. Она позволяет вывести ипотечную квартиру из конкурсной массы, но списать все остальные долги в рамках банкротства, а ипотеку потом платить по новым или прежним условиям ипотечного договора.

Принятый закон устанавливает возможность сохранения единственного ипотечного жилья для граждан, которые проходят процедуру банкротства. Это означает, что должник сможет сохранить свое жилье, если оно является единственным пригодным для проживания.

Механизм банкротства с ипотекой по новым правилам

Закон позволяет суду утверждать отдельное (локальное) мировое соглашение между заемщиком по ипотеке и банком. Он включает несколько ключевых норм, которые направлены на защиту прав должников:

• Запрет на обращение взыскания. После утверждения мирового соглашения арбитражным судом на жилое помещение и земельный участок, на котором оно расположено, не будет обращено взыскание в ходе процедуры банкротства.
• Сохранение ипотечных обязательств. Требования кредитора, обеспеченные ипотекой, не прекращаются, что означает, что должник обязан продолжать выплаты по ипотечному кредиту, даже если он сохраняет жилье.
• Отсутствие внешнего давления. Должник и кредитор смогут заключить отдельное мировое соглашение по ипотеке, не требуя согласия других кредиторов и/или одобрения финансового управляющего. Это соглашение будет защищать жилье от взыскания в ходе банкротства. Требования остальных кредиторов будут удовлетворены за счет другого имущества банкрота, если оно есть.
• Сохранить можно только единственное ипотечное жилье. Чтобы сохранить ипотечную недвижимость, должнику нужно соблюсти определенные условия: делать регулярные платежи по ипотеке до наступления финансовых трудностей, а жилье должно быть единственным жилым помещением, зарегистрированным на должнике.

Именно возможность заключения мирового соглашения и вывода залоговой недвижимости можно считать приоритетным направлением принятого нововведения. Конечно, возможность полностью погасить долг по ипотеке третьим лицом и сохранить за собой единственное, но уже бывшее ипотечное жилье тоже весьма ценна, но далеко не каждый должник-банкрот может найти постороннего человека с суммой, достаточной, чтобы погасить остаток долга по ипотеке. Только если остаток действительно получается небольшим. Да и банку выгоднее заключить должником мировое соглашение — если условия выплаты ипотеки останутся прежними, так он не потеряет на процентах.

Риск мирового соглашения только один: его заключение — это право, а не обязанность банка. Если банк не согласится с предложением должника, обязать его принять соглашение не получится. 

Поэтому стоит заручиться поддержкой юристов, которые помогут договориться с банком, чтобы он согласился на заключение мирового соглашения или четко объяснил свой отказ. Если банк даст четкий и аргументированный отказ, то юрист также сможет предложить варианты урегулирования ситуации. Например, если банк отказывает в заключении мирового соглашения из-за наличия иного непогашенного кредита. Тогда стоит рассмотреть возможность его погашения, а уже потом продолжать обсуждение о соглашении.  

Как сохранить ипотечное жилье через мировое соглашение

Чтобы сохранить единственное ипотечное жилье при банкротстве, необходимо выполнить несколько ключевых условий, которые помогут избежать его потери. Рассмотрим эти условия подробнее:

1. Ипотечное жилье должно быть единственным, которое у вас есть. Гараж, мастерская, садовый домик — на возможность заключения мирового соглашения с банком они не повлияют, но будут реализованы для удовлетворения требований кредиторов по другим обязательствам.
2. Необходимо, чтобы у вас не было просрочек по ипотечным платежам на момент подачи заявления о банкротстве. Если такие просрочки были, их нужно погасить в течение трех месяцев после заключения мирового соглашения.
3. Может потребоваться что-то, что сможет гарантировать исполнение вашей обязанности по регулярным ипотечным платежам. Нужно доказать кредитору свою платежеспособность — наличие доходов, достаточных для выплат по ипотеке. Например, квитанции о переводе зарплаты или справку доходах. 
4. Необходимо продолжать выполнять свои обязательства по ипотечному кредиту даже в процессе банкротства. Если же вы не можете выполнять обязательства самостоятельно, это может сделать третье лицо.
5. Нужно получить согласие кредитора для заключения мирового соглашения. Банк может не пойти навстречу должнику и выставить дополнительные требования. Тогда выстроить с ним конструктивный диалог помогут юристы. 

Прежде чем принимать решение о мироков соглашении с банком, рекомендуется проконсультироваться с юристом, который специализируется на вопросах банкротства. Он поможет понять все нюансы и подготовит необходимые документы.

Как еще можно решить вопрос с ипотекой

Если проблемной задолженностью является именно ипотека, то у должника есть как минимум три способа урегулировать этот вопрос с банком. И еще один способ, как избежать реализации ипотечного жилья, если суд уже признал вас банкротом. Рассмотрим их чуть подробнее:

• Реструктуризация долга банком. Реструктуризация — это процесс изменения условий кредитного договора, который позволяет заемщику облегчить финансовую нагрузку. Это может быть увеличение срока кредита, что снизит размер ежемесячных платежей, снижение процентной ставки, что приведет к снижению общей суммы долга, временное освобождение от платежей или снижение их размера на определенный срок — обычно на 3–6 месяцев.
• Рефинансирование ипотеки. Рефинансирование подразумевает получение нового кредита для погашения существующего. Еще оно дает возможность объединить несколько ипотечных и потребительских кредитов в один, что упрощает управление долгами. Но рефинансирование требует хорошей кредитной истории и подтверждения платежеспособности заемщика. Если уже есть просрочки по кредиту и они длительные, обычно дольше 3 месяцев, то вряд ли банк согласится рефинансировать долг.
• Программы государственной помощи. Это могут быть государственные субсидии, которые помогают заемщикам с низким доходом, или социальные программы, предоставляющие помощь для семей с детьми или многодетных семей, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Полный и актуальный список программ поддержки заемщиков есть на сайте ДОМ.РФ.
• Реструктуризация долга при банкротстве. Отличная альтернатива мировому соглашению с кредитором, но только если позволяют доходы. Реструктуризация задолженности позволяет выплатить долг перед всеми кредиторами максимум в течение 5 лет, остатки задолженностей списать, при этом сохранив все имущество.

В распоряжении каждого заемщика есть вполне рабочие способы решения вопроса с долгами по ипотеке, и он может выбрать наиболее подходящий для своей ситуации. Важно помнить, что раннее обращение за помощью и активное участие в переговорах с кредиторами помогут избежать множества сложностей и дальнейших финансовых проблем.

Особенности банкротства с юридической компанией

Процедура банкротства физических лиц довольно сложна и требует профессиональных знаний. Поэтому многие должники предпочитают обращаться в специализированные компании, которые оказывают услуги по сопровождению банкротства. Рассмотрим основные особенности и преимущества такого подхода:

• Экспертиза должника. Компании по банкротству проводят тщательный анализ финансового положения должника, чтобы определить, целесообразно ли инициировать процедуру банкротства и какой вариант будет наиболее эффективным в конкретной ситуации.
• Минимальное личное участие. Специалисты компании сопровождают должника на всех этапах процедуры банкротства: от подачи заявления до завершения конкурсного производства. Они информируют о ходе дела, разъясняют права и обязанности, помогают принимать правильные решения.
• Экономия времени и сил. Самостоятельное прохождение процедуры банкротства требует много времени и сил. Обращение в компанию позволяет сэкономить ресурсы, переложив рутинную работу на профессионалов.
• Переговоры с кредиторами. В свете нововведений в законодательство юристы компании могут выступить посредниками в переговорах с залоговым кредитором. Они найдут правильные аргументы, которые помогут банку принять решение и заключить мировое соглашение, сохранив ипотечную недвижимость.

Новые изменения в законодательстве о банкротстве с ипотекой предоставляют должникам возможность сохранить свое единственное ипотечное жилье. Однако важно понимать, что банкротство требует внимательного подхода, а в свете новых правил — умение договариваться и сообща находить устраивающие всех решения. Поэтому помощь профессиональных юристов по банкротству становится все более важной и незаменимой.

Банкротство с ипотекой в 2024: Путин подписал новый закон для защиты жилья

Президент подписал Федеральный № 298-ФЗ закон от 8 августа 2024 г. , который вносит изменения в Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Спойлер: должников  с ипотекой и долгами ждут хорошие новости. Нововведения дают возможность сохранить единственное жильё, находящееся в ипотеке, но при этом списать остальные долги – это ли не чудо?!

Мы попросили юристов компании «КредитаНет» объяснить детали нового закона. 

Два новых способа сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Если ранее сохранить ипотечное жильё при банкротстве было практически невозможно, то сегодня шансы на это значительно повысились. Возникло целых два пути погашения задолженности перед залоговым кредитором. 

Первый способ – когда по ипотеке осталась небольшая доплата

Пойти этим путём можно на любой стадии рассмотрения дела. Здесь главной фигурой, помогающей решить проблему, выступает третье лицо. Кто это? Третьим лицом чаще всего могут выступать родственники, близкие, члены семьи, друзья. Помочь должнику сохранить ипотеку могут папа или мама, брат или сестра, дедушка или бабушка, а также просто друзья.

Важный момент: ипотечная квартира должна являться для должника ЕДИНСТВЕННЫМ ЖИЛЬЁМ!

Итак, в чём суть: третье лицо сразу и полностью гасит задолженность перед залоговым кредитором – банком, в котором у должника есть ипотека.

Составляется договор беспроцентного займа между должником и третьим лицом. После чего кредитором должника становится близкий человек. Если должник в течение 3 лет погашает долг перед ним – всё отлично. Если же нет, третье лицо имеет право требовать вернуть долг – но только после трёх лет с даты завершения процедуры банкротства.

Приведём пример. У Ивана накопились долги по кредитам и микрозаймам. При этом он продолжает выплачивать ипотеку вовремя. Ранее, если бы он подал заявление на банкротство, то жильё забрал бы банк-залогодержатель. Но сейчас картина более радужная.

Итак, по ипотечному кредиту из 5 млн руб. Ивану осталось погасить всего около 500 000 руб. Он договаривается с братом, который готов разом погасить оставшийся ипотечный долг.

Брат подаёт заявление в суд о погашении задолженности по ипотеке. Суд его одобряет. Деньги кладутся на счёт залогового кредитора – банка. Ура, ипотечная квартира остаётся у Ивана, а остальные долги подлежат списанию. 

Но, если брат не простит ему долги, то через три года может потребовать свои полмиллиона обратно. По закону Иван обязан вернуть ему деньги. 

Кстати, согласие других кредиторов не требуется. То есть, другие банки и МФО никак не влияют на процесс банкротства с ипотекой. Задолженности перед ними спишут после процедуры. 

Отметим, что нельзя сразу перейти к погашению задолженности перед залоговым кредитором, в случае, если есть кредиторы первой и второй очереди. К ним относятся лица, которым должник причинил ущерб жизни или здоровью, взыскатели алиментов, а также лица работающие или работавшие по трудовому договору на должника-банкрота. Однако это случается довольно редко.

Для погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди суд, до погашения задолженности по ипотеке потребует внести денежные средства на специальный банковский счет.

цитата — Арбитражный управляющий Антон Демидов

Важно понимать, если помимо ипотечного жилья у должника есть другая квартира или авто, это имущество включат в конкурсную массу и реализуют на торгах в счёт погашения долгов перед другими кредиторами.

Второй способ – когда по ипотеке большой долг

Если у должника из 7 млн руб. осталось выплачивать по ипотеке ещё 5 млн руб., то он вряд ли сможет найти себе «доброго спонсора» в виде третьего лица, который сразу внесёт всю сумму. А потому ему на помощь приходит другой пункт закона, согласно которому должник и кредитор заключают мировое соглашение. В этом случае есть два варианта развития событий:

• третье лицо гасит ипотеку должника частями;
• должник сам платит ипотеку по графику, который установят в мировом соглашении.

Отдельное мировое соглашение – это механизм, предусмотренный в новом законе. Чтобы понять, как работает он работает, возьмем в пример банкротство военнослужащих. 

Когда военный берет квартиру в ипотеку, к делу подключается не только банк, но и Росвоенипотека. Именно эта организация выплачивает кредит банку. Представим, что у военного накопилось много долгов. Если он решит оформить банкротство, его квартиру не выставят на торги, потому что за нее платит Росвоенипотека, а не сам должник. 

Такая же система будет работать в новом законе, но уже для гражданских лиц. Только роль Росвоенипотеки для должников сыграют другие люди, например, родственники или друзья. Разумеется, они должны взять на себя обязательство платить кредит за должника.

Откуда должик возьмет деньги, чтобы платить самостоятельно? 

Как многие знают, во время процедуры банкротства банкроту (и его иждивенцам – детям, пожилым родителям) полагается прожиточный минимум. Его выделяет финансовый управляющий из доходов должника.

Приведём пример. Марина получает ежемесячно на себя и двоих детей 45 000 руб. Ежемесячный платёж по ипотеке – 20 000 руб. А это значит, что Марина может спокойно продолжать погашать ипотечный кредит и во время процедуры банкротства. После её завершения через 6-9 месяцев Марина может вносить больше средств на кредит и быстрее его закрыть. Мировое соглашение продолжается и после банкротства и списания остальных долгов.

Как будет происходить процедура, если денег на ипотеку не хватает

Рассмотрим следующую ситуацию: у должника 3 кредита и ипотека в Сбербанке на 14 млн руб., из которых осталось выплатить 11 млн руб. Из 30 лет он проплатил лишь 5, осталось 25 лет, плюс 6 млн кредитных долгов. Что делать?

Следует подать заявление на банкротство. Если ипотечная квартира для него является единственным жильём, должник готов продолжать её оплачивать по графику, но официального заработка не хватает, то нужно будет связаться и договориться с банком о мировом соглашении. В этом случае банкрот будет продолжать вносить платежи, обращать взыскание на квартиру никто не будет. Все оставшиеся после реализации конкурсной массы долги перед кредиторами будут погашены.

цитата — исполнительный директор компании «КредитаНет» Дарья Борцова

В любом случае банку не принципиально, кто именно будет погашать ипотеку.

Кстати, срок погашения кредита в мировом соглашении можно изменить. Он может стать длиннее или короче, в зависимости от достигнутых договорённостей.

Особенности и риски мирового соглашения

Чтобы заключить мировое соглашение, должны быть учтены интересы лишь залогового кредитора, согласие других – не требуется. Однако, если у ипотечного заёмщика есть в этом же банке и другие кредиты, то банк может не пойти на компромисс только лишь по ипотеке и заставит погасить ещё и кредитный долг.

Что будет, если банк не идёт на мировое соглашение

Что делать, если кредитор не идёт на мировую из-за того, что требует погасить и потребкредит? Есть ли выход? Конечно же, есть – договориться с банком. Как это сделать? Третье лицо выкупит долг по договору цессии (переуступки права требования) у банка.

Например, если долг равен 500 000 руб., то третье лицо может договориться с кредитором и выкупить его за 300 000 руб. При этом долг гасится, а кредитор получает свои деньги назад, хоть и меньшую сумму. Казалось бы, все в плюсе. Но банк может не пойти на уступки. И это его право по закону. Заставить его заключить мировое соглашение с должником не может даже суд. Должник лишь может попросить суд поспособствовать этому.

цитата — Ведущий юрист компании «КредитаНет» Анастасия Маликова

Кстати, у мирового соглашения есть последствия:

• жильё нельзя будет отобрать в процедуре;
• банк продолжит требовать возврат долга.

Можно ли совершать просрочки по ипотеке во время подготовки к банкротству?

У многих граждан может возникнуть вопрос, связанный с просрочками, если на них «висят» и долги по кредитам, и ипотека. Скажем сразу: их лучше не совершать. Однако, даже если так вышло, что просрочки по ипотеке возникли, это не смертельно. В мировом соглашении это предусмотрено: банк получит и долг по ипотеке и сумму, полагающуюся за просрочки.

Важно: мировое соглашение с одним кредитором не прекращает процедуру банкротства.

Пока должник продолжает вносить платежи по ипотеке, другие процессы в банкротстве идут своим чередом.

Необходимо ли одобрение финансового управляющего?

Нет, при заключении мирового соглашения одобрение ФУ не требуется. Однако необходимо соглашение сторон: должника и кредитора. Логично, что в случае участия третьего лица, потребуется и его соглашение.

Мировое соглашение заключили, но должник не платит: что будет

В этом случае его ипотечное жильё с радостью заберёт себе банк. Если процедура банкротства ещё не завершена, квартира будет реализована на торгах, как и иное имущество, включенное в конкурсную массу. Если же процедура на момент прекращения выплат уже завершена, с должником быстро разберется и сам банк, обратившись в суд общей юрисдикции и получив исполнительный документ.

Какие риски у третьего лица? Их нет. Третье лицо участвует мировом соглашении в качестве поручителя. Единственное – у него не будет права на квартиру, которую он оплачивает.

Отличная новость для должников – госпошлину отменили

Согласно Закону № 259-ФЗ от 08.08.2024 года, сейчас госпошлины для должников, самостоятельно подающих заявление о банкротстве в суд, не будет. Если ранее она составляла 300 руб., то с 8 августа – 0 руб.

Однако для кредиторов, которые инициируют банкротство должника (банков, юрлиц, физлиц), всё менее радужно. Им придётся заплатить 10 000 рублей.

Для банкротства организаций ранее госпошлина составляла 6 000 руб., по новому закону её планируется увеличить до 100 000 руб.

Как нововведения повлияют на банкротство

Подведём итоги. 2024 год станет знаковым для процедуры банкротства и должников. В прошлом 2023 году количество судебных банкротств в России выросло на 20,7% по сравнению с 2022 годом. Всего за годы существования процедуры банкротства списали долги более 1 миллиона россиян. Её популярность, согласно данным Федресурса, растёт во всех регионах год от года. 

Возможность сохранить ипотечное жилье также положительно повлияет на количество должников, успешно списавших долги. Новый закон позволит исключить риски потери квартиры, взятой в ипотеку, а потому желающих получить статус банкрота станет ещё больше. И это хорошо, ведь банкротство законно помогает людям справиться с долгами в условиях трудной экономической ситуации.

Все способы получить и отменить судебный приказ по долгам

Когда должник не исполняет своих обязательств, кредитор вынужден искать способы забрать свое. Один из таких способов — судебный приказ о взыскании долга. Для кредиторов, не желающих заниматься судебными тяжбами, это спасение, а для должников, знающих как отменить судебный приказ — лишь досадная неприятность. Рассказываем, что такое судебный приказ, для чего он нужен, как его выдают и что с ним делать.

Что такое судебный приказ?

Судебный приказ (СП) — это особое постановление, выносимое судом в упрощенном, порядке, без присутствия сторон. В качестве оснований для его выдачи достаточно заявления взыскателя. Он имеет силу исполнительного листа и позволяет кредитору без длительного судебного разбирательства взыскать задолженность. Его используют для взыскания как долгов, так и других имущественных требований: например, алиментов.

Благодаря СП кредитору не приходится писать исковое заявление, уплачивать полную госпошлину и ждать заседания суда — достаточно представить подтверждающие факт задолженности документы.

Выдача СП регулируется следующими законами и нормативными актами:

• Статьи 121, 122, 129 ГПК РФ определяют порядок выдачи и отмены судебного приказа.
• Статьи 23, 126 ГПК РФ уточняют, какие требования подлежат рассмотрению в приказном порядке.
• Глава 29.1 АПК РФ описывает процедуру вынесения приказа в арбитражном процессе.
• Статьи 229.2, 229.5 АПК РФ определяют особенности приказного производства в арбитражных судах.
• Статьи 12, 21, 30 и 68 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» определяют порядок исполнения СП.
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 62 от 27.12.2016 определяет, кем и как выдается судебный приказ.

Судебный приказ упрощает и ускоряет процесс взыскания. Он применим в случаях, когда долг бесспорен и сумма не свыше 500 000 рублей (для арбитражного суда — до 750 000 рублей).

Для чего нужен судебный приказ?

Этот исполнительный документ является эффективным инструментом для кредиторов, который позволяет значительно сократить время и затраты на разбирательства в судах. Вот основные цели получения СП:

• Быстрое взыскание. СП позволяет кредиторам без длительных процедур получить исполнительный документ, обязывающий должника вернуть долг.
• Снижение нагрузки на суды. Упрощенный порядок рассмотрения дел позволяет разгрузить судебную систему и ускорить процесс получения взыскателями решений.
• Минимизация затрат. За подачу заявления о судебном приказе оплачивается лишь 50% от установленного размера госпошлины за исковое заявление (ст. 333.21 НК РФ).

Через судебный приказ взыскивают задолженности по кредитам и другим бесспорным финансовым обязательствам, алименты, долги по ЖКХ, задолженности по заработной плате и долги по аренде, другие виды имущественных требований, происхождение которых несомненно и бесспорно.

Как и кем выносится судебный приказ?

Порядок вынесения СП зависит от того, каким судом он был выдан. У взыскателей есть два варианта, в зависимости от вида требований и правового статуса должника.

Мировым судом

Мировой судья ведет приказное производство по следующим основаниям:

• Сделка, заключенная в простой письменной форме или удостоверенная нотариусом. Например, кредитный договор или расписка.
• Арендная плата, долг за покупку товаров в рассрочку от магазина и пр.
• Взыскание заработной платы, алиментов, коммунальных платежей.

Процедура рассмотрения заявления мировым судьей проходит без вызова сторон и дополнительных доказательств. Решение выносится судьей в течение пяти рабочих дней (ст. 126 ГПК РФ).

Арбитражным судом

Арбитражный суд выносит судебные приказы по денежным требованиям, если размер обязательств не превышает 750 000 рублей (ст. 229.2 АПК РФ). Процедура аналогична гражданскому процессу, но с некоторыми особенностями:

• рассматриваются исключительно споры по денежным обязательствам;
• СП может быть выдан в электронной форме с усиленной электронной подписью.

Судья принимает решение в 10-дневный срок с момента, когда заявление будет принято от взыскателя (ст. 229.5 АПК РФ).

Что нужно для получения судебного приказа

СП выдается не по голословному обращению гражданина или организации, а только если их требования подтверждены. Взыскателю нужно предоставить суду определенные документы:

• Заявление о выдаче СП. В нем должны содержаться полные данные о кредиторе и должнике, а также четко сформулированные требования и их основания.
• Документы, подтверждающие долг. Это могут быть договоры, счета, расписки, выписки из банков и другие документы, которые однозначно доказывают наличие задолженности.
• Квитанция об уплате госпошлины. Размер госпошлины составляет 50% от суммы, которая уплачивается при подаче искового заявления.
• Документы, подтверждающие направление копий заявления должнику. С 1 сентября 2024 года это требование станет обязательным (ст. 124 ГПК РФ).

Скачать бланк заявления на выдачу судебного приказа

Если не отменить судебный приказ в установленный срок, то придется испытать на себе все «прелести» принудительного взыскания задолженности приставами. В случае оспаривания СП должником он аннулируется, и взыскателю придется подавать обычный иск в суд.

Что дальше делать с судебным приказом?

После получения СП взыскатель передает его в ФССП для исполнения. Далее должника не ожидает ничего хорошего, так как за дело берутся приставы. Процесс выглядит так.

Шаг 1. Предъявление судебного приказа к исполнению

Взыскатель подает заявление о возбуждении исполнительного производства вместе с СП.

Шаг 2. Возбуждение исполнительного производства.

Пристав возбуждает исполнительное производство. Должнику предоставляется срок для добровольного исполнения приказа (обычно пять рабочих дней).

Шаг 3. Принудительное исполнение.

Если должник добровольно не исполнит требования, приставы применяют меры принудительного исполнения: арест счетов и имущества, направление исполнительного листа работодателю для отчисления до 50% от заработной платы. Параллельно выносят постановление о взыскании исполнительского сбора: 7% от суммы долга, но не менее 1000 рублей с должников-физических лиц. Он прибавляется к сумме основной задолженности.

Что делать, если получили судебный приказ?

Информация о выданном СП может стать неожиданным и неприятным событием. Здесь важно действовать оперативно и грамотно, чтобы минимизировать возможные негативные последствия в виде излишней активности приставов. Вот действия, которые помогут отменить судебный приказ по долгу.

Для начала проверьте законность и обоснованность судебного приказа. Убедитесь, что указанная в приказе сумма соответствует реальной задолженности. Проверьте правильность указанных в приказе данных, включая ваше имя, адрес и информацию о кредиторе.

Если должник не согласен с приказом, считает его незаконным или необоснованным, он может подать на него возражение в суд. Это самый эффективный способ отменить приказ и предотвратить взыскание.

Если решили оспорить судебный приказ, необходимо действовать быстро, так как на это отводится всего 10 календарных дней с даты, когда СП был получен.

Шаг 1. Подготовьте возражение

Напишите заявление о несогласии с СП. Достаточно указать, что вы не согласны с приказом в целом, без необходимости обосновывать свои доводы.

Скачать бланк заявления на отмену судебного приказа

Возражение подается в тот же суд, который вынес приказ. Госпошлина не взимается.

Шаг 2. Подайте возражение в суд

Срок подачи — 10 календарных дней с даты получения СП. Если вы не успели подать возражение в этот период, сроки можно попытаться восстановить, подав ходатайство и указав уважительную причину пропуска.

Скачать бланк заявления для отмены судебного приказа при пропущенном сроке

Если не уложиться в десятидневный срок, потребуется доказать суду наличие причин его пропуска. Они должны быть уважительными: например, болезнь или командировка.

Шаг 3. Ждите решения суда. После подачи возражения СП будет автоматически отменен, а стороны будут уведомлены о необходимости решения спора в общем порядке. В этом случае кредитору придется подавать иск и доказывать свои требования в суде. Отмена судебного приказа не аннулирует задолженность — ее все равно придется выплачивать или списывать другим способом.

Что делать, если отменить приказ не получилось

Даже если отмена СП не удалось, у должника еще остаются способы решить вопрос с с проблемным долгом, попутно отменив действие исполнительного документа. Есть два основных способа это сделать:

• Признать долг и договориться о рассрочке. Если долг законен, но вы не можете выплатить его сразу, можно обратиться к кредитору с предложением не сразу погасить долг по судебному приказу, а заключить соглашение о рассрочке платежа. Это выгоднее, чем принудительное взыскание через ФССП. Если договоритесь, кредитор заберет исполнительный лист от приставов и тогда они прекратят взыскание, снимут все ограничения.
• Подать заявление на банкротство. Если сумма долга значительна, и вы не можете его погасить, подайте в суд заявление на банкротство физического лица. В этом случае можно списать долги через процедуру реализации части имущества или добиться реструктуризации на более выгодных условиях.

Достаточным основанием для банкротства будет то, что вы не можете исполнять взятые на себя финансовые обязательства, а вашего имущества не хватит, чтобы рассчитаться с ними.

Получение судебного приказа — неприятность, но при своевременной реакции это легко поправимо. Ведь отмена документа по силу каждому, если не тянуть до последнего дня. Однако от долга это не избавит — полностью списать задолженности перед кредиторами можно через банкротство. Даже если взыскатель отдаст судебный приказ приставам, запуск этой процедуры остановит исполнительное производство.

По вопросам списания долгов через банкротство обращайтесь за консультацией к юристу. Он поможет разработать оптимальный план действий в сложной финансовой ситуации и подготовит к полному списанию долгов.

Ипотека — билет в собственную квартиру или финансовая ловушка

Представьте себе, что вы каждый день возвращаетесь домой в свою собственную квартиру. Больше не нужно искать съемное жилье, делить общую комнату с родственниками, можно планировать личное пространство и покупать в дом всё, что захочется. Это мечта многих людей, но часто она кажется недостижимой из-за высокой стоимости жилья. Однако, ипотека может стать ключом к осуществлению этой мечты. Но действительно ли это так просто? Обременение от банка на несколько долгих лет, снижение дохода и риск потери жилья при просрочке настораживают. В этой статье рассмотрим все плюсы и минусы ипотечного кредитования, чтобы помочь вам принять взвешенное решение о том, брать или не брать ипотеку.

Голосуем за ипотеку

Ипотека — это долгосрочный кредит, который выдаётся банком для приобретения недвижимости. Ипотеку можно потратить только на покупку жилой недвижимости. При этом квартиру или дом, купленный на такой заём, можно сразу же оформить в собственность, а его стоимость выплачивать постепенно, равными платежами.

Вот какие преимущества есть у ипотеки:

• Возможность приобрести жильё, даже если у вас нет достаточной суммы денег.

• Можно выбрать жильё, которое соответствует вашим потребностям и желаниям.

• Получить право собственности на жильё после его приобретения.

• Вернуть часть средств в качестве налоговой льготы при выплате процентов по ипотеке.

• Выбрать удобный график платежей и срок погашения кредита.

• Продать ипотечное жильё в любое время без необходимости возвращать всю сумму кредита сразу.

• Использовать ипотечную недвижимость для инвестирования и получать доход от её сдачи в аренду.

В целом, ипотека является одним из самых популярных способов приобретения жилья в России. Она предоставляет возможность приобрести жильё даже тем людям, которые не имеют достаточной суммы на руках. Кроме того, ипотека позволяет выбрать жильё, которое соответствует потребностям и желаниям, а также получить право собственности на него после его приобретения.

Сегодня в России существует множество программ поддержки семей с детьми, участников СВО, а также специалистов IT сферы, для которых существует льготный процент по ипотеке. Например, программа «Семейная», «Сельская», «Дальневосточная». Эти программы помогают сделать жилье более доступным для широкого круга людей.

Однако, несмотря на все эти преимущества, необходимо помнить о возможных рисках и недостатках ипотеки.

Голосуем против ипотеки

Как ни крути, а ипотека — это банковское обременение кредитом. Как и у любого займа, у ипотечного также есть собственные недостатки:

• Высокая стоимость. 

Ипотека — это дорогостоящий вид кредитования. Приобретение жилья через ипотеку требует значительных финансовых затрат, включая первоначальный взнос, проценты по кредиту и дополнительные расходы на оформление документов. 

Так, при покупке квартиры в ипотеку, стоимостью 5 млн. рублей под 7% годовых на 10 лет переплата составит  2 355 000 рублей, а сроком на 15 лет — 3 532 500 рублей. Как и в любом кредите, чем больше срок займа, тем выше сумма переплаты.

•  Необходимость первоначального взноса.

Для получения ипотечного займа банки требуют первоначальный взнос. Это сумма, которую заемщик должен внести самостоятельно при покупке недвижимости. Обычно размер первоначального взноса составляет от 10 до 30% от стоимости жилья.

Например, для покупки недвижимости, стоимостью 7 млн. рублей необходимо предоставить банку от 700 тысяч до 2,1 миллиона рублей. Такая сумма средств может быть труднодоступной для многих граждан. 

• Необходимость страхования. 

При получении ипотечного кредита обязательно требуется оформить страховку жизни и здоровья заемщика, а также самого приобретаемого объекта. От нее нельзя отказаться, как это предусмотрено в ситуации с обычным займом в рамках потребительского кредитования. Страховка увеличивает общую стоимость ипотеки.

• Длительный срок выплат.

Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать 30 лет. Всё это время заемщику приходится ежемесячно выплачивать определенную сумму денег в счет погашения кредита. Для многих граждан и их семей это серьезная нагрузка на бюджет, поскольку каждый месяц нужно выделять значительную часть доходов на оплату ипотеки, ограничивать себя в определенных тратах, возможностях, жить и работать ради квартиры.

• Риск потери жилья. 

Поскольку на весь период ипотечного кредитования, до момента расчета с банком, недвижимость остается в залоге, то при отсутствии платежей может быть изъята в пользу кредитора. Это может произойти даже при незначительной просрочке платежа. 

На середину 2024 года рассматривается законопроект о сохранении ипотечного жилья в процедуре банкротства. По закону все граждане, попавшие в сложную финансовую ситуацию, имеющие непогашенные кредиты, в том числе задолженность по коммунальным платежам и налогам, могут пройти процедуру судебного банкротства и списать долги. Если у должника есть имущество, то оно попадает в процедуру реализации для расчета с кредиторами и взыскателями, кроме единственного жилья — оно остается неприкосновенным. Ипотечная недвижимость, если долг перед банком еще не погашен, также входит в процедуру реализации. Если законопроект вступит в силу, то жилье в ипотеке при банкротстве будет сохраняться.

Что важно учесть при ипотечном займе

Задумываясь о покупке жилья в ипотеку, важно учитывать реальные доходы и расходы. Часто граждане, рассматривающие ипотечное кредитование, уже имеют несколько потребительских кредитов, микрозаймов, непогашенных долгов. 

Ипотечный заём значительно увеличит долговую нагрузку. Поэтому необходимо рассчитаться со всеми долгами и закрыть кредиты, прежде чем оформлять ипотеку. 

Иногда семья мечтает о своем жилье, но долги по кредитам мешают это сделать. Медлить с покупкой собственной квартиры в ипотеку не хочется, так как трудоспособные годы проходят, а на погашение ипотечного займа понадобится от 10 до 30 лет. 

Облегчить долговую нагрузку и разом списать все долги по кредитам поможет процедура банкротства. Весь процесс занимает от 6 до 8 месяцев, а при завершении должник получает законное судебное постановление о снятии всех долговых обременений. Сегодня пройти процедуру банкротства и списать кредиты можно даже в удаленном формате. 

Стоит отметить, что в течение 5 следующих после освобождения от долгов лет гражданин будет обязан уведомлять потенциальных кредиторов о пройденном банкротстве. Разумеется, сразу кредит такому заемщику банк не выдаст, так как при банкротстве обнуляется кредитный рейтинг заемщика. Но в семье значительно снизится долговая нагрузка, появится возможность увеличить доход, который можно откладывать на первоначальный взнос для ипотечного займа. При этом, ипотеку может оформить любой родственник прошедшего банкротство гражданина (супруг или супруга). Это никак не скажется ни их кредитном рейтинге.

Помимо отсутствия кредитов, при желании взять ипотеку стоит учитывать официальный доход. Банки обычно требуют подтверждение дохода заемщика, чтобы оценить его способность выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке. Это может включать предоставление документов, таких как справка о доходах, выписки из банковского счета или другие финансовые документы. Кроме того, банки могут также проверять кредитную историю заемщика, чтобы убедиться в его финансовой ответственности и способности погасить задолженность.

В каких случаях не стоит брать ипотеку

Нельзя утверждать, что ипотека — это страшно. Ведь для многих граждан она стала единственной возможностью улучшить свои жилищные условия, обзавестись семьей или получить прописку.   Однако, есть случаи, когда лучше отказаться от идеи взять ипотеку. Вот несколько из них:

• Недостаточный доход.

Если ваш доход недостаточен для выплаты ежемесячных платежей по ипотеке, то лучше отказаться от этой идеи. Последствия могут быть плачевными — просрочки по платежам, штрафы и даже потеря жилья. 

Решение: Рассмотрите возможность увеличения дохода или поиска более дешевой аренды жилья.

• Высокий уровень долгов.

Если у вас уже есть значительные долги перед банками или другими кредиторами, то лучше не брать еще один кредит. Последствием такого решения будет увеличение общей суммы долга и ухудшение вашей кредитной истории. 

Решение: Постарайтесь погасить существующие долги или списать их в процедуре банкротства, и только после этого рассматривать возможность взятия ипотеки.

• Нестабильная работа.

Если ваша работа нестабильна или есть риск ее потери в ближайшее время, то лучше не брать ипотеку. Последствиями станет невозможность выплачивать ежемесячные платежи и возможная потеря жилья. 

Решение: Поищите более стабильную работу или рассмотрите возможность аренды жилья до тех пор, пока не будет уверенности в своей финансовой стабильности.

• Неправильный выбор недвижимости или города локации.

Если вы выбрали дорогую недвижимость или заказали ее строительство в месте с плохой инфраструктурой, (например, высоко в горах или в большой удаленности от ближайшего населенного пункта), то лучше отказаться от этой идеи. В противном случае грозит переплата за жилье и возможные проблемы с его продажей в будущем.

Решение: Рассмотрите другие варианты жилья или подождите до тех пор, пока цены на рынке не снизятся.

• Неправильное планирование бюджета.

Если вы не можете правильно спланировать свой бюджет и не уверены в том, что сможете выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке, то лучше отказаться от этой идеи. Последствием станут просрочки по платежам и возможная потеря жилья. 

Решение: Научитесь планировать свой бюджет, копить деньги, хотя бы небольшие суммы на пару-тройку месяцев вашего прожиточного минимума. Тогда вы сможете выплачивать ежемесячные платежи без проблем.

Перед тем как брать ипотеку, необходимо тщательно проанализировать свои финансовые возможности и риски. Если нет уверенности в своей способности вносить ежемесячные платежи или есть другие факторы риска, то лучше отказаться от идеи покупки жилья в ипотеку. 

В любом случае, стоит ли брать квартиру в ипотеку, решается только индивидуально, после оценки собственных факторов. Ведь можно ли брать ипотеку, или не стоит этого делать, зависит от многих факторов, таких как ваш доход, расходы, финансовые обязательства и планы на будущее. 

Кардинально судить о том, что ипотека — это хорошо или плохо, не совсем корректно. С уверенностью заявить можно только следующее: ипотечный кредит будет выгоден, если срок займа меньше 10 лет, а сумма первоначального взноса больше 30% стоимости приобретаемого жилья. Тогда удастся избежать переплаты, и покупка будет менее болезненной для бюджета. Ипотечный заём также будет выгоден, если у вас есть стабильный доход, который позволит выплачивать ежемесячные платежи без проблем. 

Вопрос-Ответ:

Какое главное преимущество ипотечного кредита?

Ипотечный кредит позволяет приобрести собственное жилье без необходимости накопления всей суммы сразу.

Какой главный минус ипотеки?

Купленная в ипотеку квартира находится в обременении у банка, выдавшего ипотечный заём, до момента погашения кредита. Как правило, это 10-30 лет. Если заемщик не сможет расплатиться, то банк вправе отобрать купленное жилье.

Что такое первоначальный взнос в ипотеке, обязателен ли он?

Первоначальный взнос по ипотеке –- это часть стоимости жилья, которую покупатель предоставляет для получения ипотечного кредита. Это одно из ключевых отличий ипотеки от других видов кредитов, так как позволяет банкам устанавливать более низкие ставки. Ипотечные программы без первоначального взноса возможны, но они предполагают более высокий процент по кредиту, поскольку являются риском для банков. 

Можно ли взять кредит для первоначального взноса для ипотеки?

Использование потребительского кредита для первоначального взноса может привести к дополнительной финансовой нагрузке и отказу в ипотеке или снижению одобренной суммы. Рекомендуется использовать собственные средства для первоначального взноса.