Банкротство супруга при ипотеке – что будет с общим жильем

Ипотеку чаще всего одобряют, если у основного заемщика есть созаемщик. В случае семьи созаемщиком, как правило, выступает муж или жена, смотря на кого оформляется кредит.

Однако обстоятельства могут складываться в жизни непредсказуемо, и вот уже денег на оплату кредитов не хватает. Что делать? Как спасти ипотеку? Можно ли стать банкротом и не потерять квартиру?

Разбираемся, что будет с ипотекой при банкротстве супруга или супруги. Какие есть альтернативы процедуре, какие у банкротства последствия, нововведения в 2024 году, и что рекомендуют юристы в данном случае.

Банкротство супруга и ипотечная квартира

Ипотека в нашей стране регламентируется несколькими законодательными актами: ГК РФ, СК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке». Если заемщик обращается в арбитражный суд для оформления банкротства, то в силу вступает закон № 127 «О несостоятельности»

Законодательные нормы говорят о том, что заемщик по ипотеке и созаемщик несут солидарную ответственность. Если банкротится основной заемщик, то созаемщика могут привлечь к выплате долгов.

Если в банкротство вступает созаемщик, например, ипотека на жену, а муж — банкрот, то банк может потребовать найти нового созаемщика.    

Отметим, что подать на банкротство имеет право и основной заемщик, и созаемщик.

Когда подписывается ипотечный договор, в котором фигурирует созаемщик (муж или жена), то в случае финансовых сложностей начинают действовать следующие правила:

• созаемщик будет должником перед банком;
• созаемщик обязан выплачивать ежемесячно платежи банку.

Если одна из сторон (заемщик или созаемщик) банкротится, то ипотечная квартира может быть продана с торгов, если это не единственное жилье, а вторая или третья собственность. О единственном жилье в ипотеке и банкротстве расскажем ниже.

Если есть цель сохранить квартиру, то придется решать вопрос с ипотекой до вступления в банкротство.

Есть несколько факторов, когда банки не будут рассматривать второго супруга в качестве созаемщика:

• оформление брачного договора, в котором закрепляется раздельное владение собственностью, тем самым ответственность за ипотеку ляжет только на одного из супругов;
• отсутствие официальной заработной платы у одного из супругов также не даст возможности банку привлечь его к ипотеке;
• плохая кредитная история, «серый» заработок будут поводом для оформления ипотеки только на одного из супругов или для отказа в кредите;
• развод и раздел имущества может потребовать оформления кредита на одну из сторон, но здесь важно грамотно оформить сделку и иметь поддержку юриста.

Если банкротство у жены, а у мужа ипотека

Если жена — созаемщик, и она хочет оформить банкротство, то ситуация может развиваться по-разному. Наилучший вариант — заменить созаемщика в договоре через суд.

Таким образом, мужу нужно подать заявление в суд о том, что он хочет включить в договор другое лицо в качестве созаемщика, а жену вывести из состава созаемщиков.

Сделать это нужно до того, как жена подать документы на банкротство. Поскольку кредитор может расценить созаемщика-банкрота как ухудшение обеспечения кредита и потребовать расторжения договора.

Если найти другого человека для включения в договор не представляется возможным, то банкротство супруга или супруги созаемщика пройдет с учетом его личного и совместного имущества. Если у банкрота есть личное имущество, которого будет достаточно для покрытия долгов, то совместную собственность (ипотеку) не привлекут к взысканию.

Если личного имущества не хватает, то общая собственность тоже будет продаваться с торгов. Из нее выделяется доля банкрота, а доля супруга отдается ему.

Еще раз оговоримся, что речь идет о том, что  это ипотека не на единственное жилье, если супруг (супруга) банкрот. Здесь будут действовать общие правила банкротства со всеми вытекающими последствиями.

Нововведения 2024 по банкротству с ипотекой

Что касается единственного жилья в ипотеке, то с 8 августа 2024 года был принят закон, который устанавливает новые правила для банкротов с ипотекой. Президент подписал новый закон № 298, согласно которому в закон о банкротстве внесены изменения.

Теперь единственное ипотечное жилье может быть сохранено при банкротстве должника. Соответственно заемщик и созаемщик (муж и жена) имеют возможность не потерять квартиру.

Банкротство при совместной ипотеке на единственное жилье может быть проведено следующим образом:

1. Заключение мирового соглашения с кредитором. Если долг по ипотечному кредиту большой, то созаемщик или другое третье лицо, может взять на себя обязательства по погашению кредита по графику. Тогда с кредитором заключается отдельное мировое соглашение, квартира выводится из конкурсной массы, а банк-кредитор исключается из реестра.
2. Полное погашение ипотеки. Если долг по ипотечному кредиту небольшой и созаемщик или третье лицо может внести всю сумму сразу, тем самым погасив данный кредит, то он должен подать заявление в суд, сообщив суду о своем намерении. Суд рассматривает заявление, третье лицо или созаемщик вносит деньги на специальный счет, который открывает финансовый управляющий. Ипотечное жилье исключается из конкурсной массы.

Если по ипотеке на единственное жилье уже есть просроченные платежи, то согласно графику и требованиям закона проценты по ним должны быть выплачены в течение 3 месяцев после заключения мирового соглашения.

Важно знать, что другие кредиторы не участвуют в рассмотрении вопроса с ипотекой, их согласие на мировое соглашение или полное погашение кредита по закону не требуется. По сути, банкротство супруга при ипотеке проходит отдельно — суд рассматривает возможность списания других долгов (есть долги, которые не списывают даже в банкротстве, об этом нужно знать заранее).   

Так как закон только начинает работать, то перед тем как решаться на банкротство с ипотекой, рекомендуем проконсультироваться с юристом, чтобы понять, возможно ли сохранение ипотечной недвижимости в вашем случае.

Как избежать банкротства при ипотеке супругов

Если вы оформляли обычный ипотечный кредит на квартиру, и случились трудности с выплатами, то альтернативой банкротству может стать:

• реструктуризация;
• кредитные каникулы;
• рефинансирование.

Данные программы есть у всех банков. Остается только договориться с кредитной организацией и предоставить доказательства ухудшения вашей финансовой ситуации.

Реструктуризация поможет уменьшить размер ежемесячного платежа, и тем самым снизит нагрузку на бюджет. Ипотечные кредитные каникулы позволят также либо уменьшить платежи, либо вообще не платить в течение 6 месяцев, устроив себе «кредитный отпуск».

Что касается рефинансирования, то вам нужно найти соответствующую программу в другом банке, чтобы переоформить ипотечный кредит. Следует знать, что такой вариант будет выгодным, если ставка по новому кредиту на 2-35 ниже, чем по старому. Однако ипотеку придется переоформлять полностью. Это значит, что потребуется снова оценка недвижимости, страхование, а это также влечет дополнительные расходы.   

Отметим еще раз, что банкротство с ипотекой на единственное жилье сегодня возможно. Квартира может быть сохранена в процедуре. Как это лучше сделать — вам ответят квалифицированные юристы. Поэтому обязательно обращайтесь за консультацией.

Вопросы и ответы

Может ли муж-созаемщик по ипотеке стать банкротом?

Да, право на банкротство имеет и основной заемщик, и созаемщик. Нужно понимать, что последствия банкротства будут для обеих сторон. Поэтому перед оформлением процедуры лучше проконсультироваться с юристом и подготовиться.

Что делать, если есть совместная ипотека, а жена банкрот?

Если ипотека оформлена на жену (она основной заемщик), то в банкротстве супруг может потерять половину жилья, если это не единственное жилье семьи. В банкротстве совместная собственность будет разделена, продана с торгов. Доля жены покроет долги, а доля супруга будет возвращена ему. Также муж имеет право покрыть долг за жену, выкупив квартиру с торгов.  

Как сохранить ипотеку в банкротстве?

Если ипотечное жилье — единственное у семьи банкрота, то согласно новому закону оно может быть сохранено в процедуре. Ипотечный долг рассматривается отдельно от банкротства, а остальные долги списываются. Подробнее о законе и возможностях сохранения жилья можно узнать у юриста.