Archives

Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей: шансы и условия

9 декабря, 2024

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей? Это вопрос интересует каждого, у кого из-за просрочек испорчена КИ. Кредит на приобретение жилья или автокредит с плохой кредитной историей получить очень сложно, поскольку банки не доверяют клиентам, у которых уже были долги по займам.

Тем не менее, возможность получения ипотеки с испорченной кредитной историей в определённых случаях всё же имеется — свою КИ можно исправить и сделать её снова хорошей. Расскажем, какие требования банки предъявляют к потенциальным заёмщикам, как влияет КИ на получение кредита и как взять ипотеку с плохой кредитной историей. Также вы узнаете, как получить ипотеку после банкротства.

Как связаны ипотека и кредитная история

Ипотека — это заём, выдаваемый банком на приобретение недвижимости. В случае, если вам не удастся выплатить задолженность по ипотеке, то банк может забрать приобретённое вами жильё. Именно поэтому покупаемая недвижимость становится хорошей гарантией возврата денежных средств банку.

При выдаче ипотечного займа сотрудники банка обращают внимание не только на платёжеспособность и уровень доходов клиента, но и на его кредитную историю. КИ можно назвать досье, отражающим актуальные сведения о взаимодействии клиента с банками и микрофинансовыми организациями. Она содержит данные об обращении в кредитные учреждения, об одобренных заявках на те или иные займы и о погашении задолженностей по кредитам.

Если клиент своевременно вносил платежи по кредитам, то кредитная история будет хорошей. Если же клиент, напротив, допускал просрочки, то в таком случае кредитный рейтинг будет невысоким. По причине плохой кредитной истории банк может одобрить либо небольшую денежную сумму, либо вовсе отказать в выдаче займа. Чтобы банк гарантированно одобрил вам ипотечный кредит, кредитная история должна быть хорошей.

Какие требования предъявляют банки к заёмщикам

Существуют условия, при соблюдении которых клиент точно получит кредит на приобретение недвижимости. Перечислим их:

• наличие гражданства РФ;
• возраст — от 18 лет (а на момент погашении ипотеки должно быть не больше 75 лет);
• наличие регулярного заработка;
• работа на текущем месте — не менее 3 месяцев.

Тем не менее, главным фактором, влияющим на решение банка о выдаче кредита является кредитная история.

Как кредитная история влияет на решение о выдаче ипотеки

В испорченной кредитной истории содержатся отметки банковских организаций или МФО о просрочках по займам. На решение банковского учреждения по одобрению ипотеки могут повлиять следующие факторы:

• длительность просрочек;
• количество просрочек;
• актуальная информация о погашении заёмщиком своих обязательств перед банком.

В случае, если за последние полгода у вас была всего лишь одна просрочка (или две), которые довольно-таки быстро погашались (за неделю или меньше), то банковское учреждение сможет дать положительный ответ, одобрив вашу заявку на ипотеку.

Существует факторы, которые влияют на кредитную историю как позитивно, так и негативно. Рассмотрим их поподробнее.

1. Продолжительность КИ. Бюро кредитных историй хранит всю информацию о ваших кредитах (и возможных просрочках по ним) на протяжении 7 лет. Если вы не совершали просрочек в последние 7 лет, то ипотеку вам могут одобрить.
2. Наличие просрочек. На кредитную историю влияет их количество, частота и длительность. Чем больше просрочек и чем они продолжительнее, тем меньше шансов, что вам одобрят ипотеку.
3. Количество обязательств по кредитам. Чем их больше, тем сильнее финансовая нагрузка и тем сложнее совершать выплаты. Именно поэтому большое количество обязательств по кредитам может негативно сказаться на вашей кредитной истории.
4. Наличие решений суда о взыскании задолженностей по кредитам. Если они есть, то это значительно ухудшит вашу КИ.
5. Наличие отказов банков в выдаче кредита. Это будет означать, что банковские учреждения сомневаются в вашей платёжеспособности — соответственно и в этот раз вас также может ожидать отказ в кредите.
6. Наличие взысканий задолженностей со стороны коллекторов или приставов. Это является свидетельством того, что вы не расплатились по прежним задолженностям, и банку или МФО пришлось обращаться за услугами коллекторских агентств или в суд для принудительного взыскания. Такой факт крайне негативно повлияет на вашу кредитную историю.

Если у вас есть непогашенные долги, по которым уже работают приставы, то шансы получить ипотеку фактически равны нулю. Ипотеку с просроченными кредитами не даст ни один банк. Однако если материальное положение клиента улучшается и он расплачивается с задолженностями, то у него снова появляется шанс оформить ипотеку.

Однако торопиться с обращением в банковское учреждение не стоит. Подождите 6 месяцев, пока данные в Бюро кредитных историй не обновятся — только после этого можно будет уже подавать заявку на ипотеку.

Как улучшить КИ, чтобы взять ипотеку

Какой должна быть хорошая кредитная история

КИ, с которой можно обращаться в банк с заявкой на ипотеку, должна быть активной больше 1 года и состоять из положительных записей. Чем больше положительных записей, тем проще банку будет оценить вашу финансовую надёжность.

У хорошей кредитной истории имеются следующие признаки:

• у вас не было многократных запросов по выдаче кредитов в разные банковские учреждения;
• текущих кредитов либо нет, либо они незначительны;
• платежи по кредитам за последние годы вносились в срок;
• у предыдущих кредитов было различное целевое назначение.

Если ваша кредитная история соответствует указанным пунктам, то высока вероятность, что заявку на ипотеку банк одобрит.

Способы получить ипотеку с плохой кредитной историей

Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки даже с плохой кредитной историей советуем воспользоваться одним из способов, который поможет убедить банк, что средства будут обязательно возвращены.

1. Оформите кредит под залог недвижимости. Вы можете предоставить банку в залог недвижимость (квартиру, частный дом, апартаменты или таунхаус) — если задолженность по кредиту не будет выплачена, то жильё станет собственностью банка. Это — гарантия того, что вы расплатитесь с банком по кредиту.
2. Привлеките созаёмщика или поручителя. Если у поручителя или созаёмщика хороший доход, то в этом случае банк охотно пойдёт навстречу, и ипотека будет одобрена.
3. Внесите крупный первоначальный взнос из своих денежных средств. Такой шаг подтвердит серьёзность ваших намерений и наличие хорошего дохода. Есть вероятность, что банк в этом случае одобрит вам ипотеку.
4. Откройте вклад в банке, в котором хотите взять ипотеку. Такой шаг покажет, что вы доверяете банку и хотите быть его постоянным клиентом, пользоваться его кредитными продуктами. Это будет плюсом в глазах банка.

Что может случиться с кредитной историей после банкротства

В случае, если у вас накопились задолженности по кредитам (и не только), и денежных средств на их выплату нет, то надо подать на банкротство. Процедура банкротства позволит списать долги по кредитам (а также по уплате налогов, штрафов, коммунальных услуг), уже после первого судебного заседания кредиторы не смогут требовать возврата задолженностей.

Однако можно ли подавать заявку на ипотеку после банкротства? Наш ответ — да. Кредитная история при банкротстве «обнуляется», становится чистой. Вы сможете постепенно улучшать её, пользуясь, например, кредитной картой, после чего со временем (если вы аккуратно вносите платежи и выплачиваете задолженности) кредитная история снова станет хорошей. После того, как КИ полностью восстановится, подайте заявку на ипотеку в банк.

Чтобы у вас не возникли трудности при прохождении процедуры банкротства, обратитесь в компанию БД консалт. Наши грамотные юристы помогут пройти через все этапы процедуры и списать накопившиеся долги.

Вопрос-ответ:

Будет ли кредитная история считаться плохой, если вы не брали кредиты?

Нет. Однако и хорошей она тоже считаться не будет. Если вы не пользовались банковскими кредитными продуктами, то учреждению будет трудно оценить, являетесь ли вы благонадёжным клиентом.

 

Какие существуют ипотечные программы с господдержкой?

Банки РФ предлагают программу «Семейная ипотека» по ставке 6% — она выдаётся, если в семье есть ребёнок возрастом до 6 лет. Также существует программа льготной ипотеки для IT-специалистов, ставка составляет от 5%. Для её получения специалисты должны работать в аккредитованной IT-компании.

 

Могут ли банки не обращать внимания на кредитную историю при рассмотрении заявки на ипотеки?

Нет. Ипотека — это крупный кредит, серьёзное финансовое обязательство для заёмщиков и риск для банка. Поэтому банк будет обязательно проверять клиента на его платёжеспособность и выполнение им обязанностей по оплате кредитов, и в первую очередь проверит именно его кредитную историю.

Взыскать налоги без суда проще простого – Минфин уже разрешил

28 ноября, 2024

В бюджете дыры, никто не хочет платить налоги. С ИП и организациями государство уже справилось или расправилось – с них давно разрешено взыскивать налоги без суда во внесудебном порядке.

С 1 ноября 2025 года внесудебное взыскание налогов ждет физические лица. Ведь долги россиян перед бюджетом  только растут из года в год. Минфин принял законопроект, который повторит практику организаций и даст возможность налоговикам «рулить» сбором задолженностей быстро и эффективно.

А что скажут люди? Как это все будет работать? Какие последствия введения данного законопроекта ждут граждан?

Как государство заработает 22 млрд рублей с внесудебных налоговых взысканий

Введение внесудебного порядка взыскания налогов позволит очень сильно разгрузить суды, которые, по сути, каждый год выдают судебные приказы, которые никто не оспаривает. Решение суда лишь подтверждает факт наличия задолженности и дает право налоговикам списать деньги со счета должника.

При этом растут судебные издержки и затраты государства на ведение таких дел. Теперь все будет по-другому:

• без суда ФНС автоматически  сможет взыскивать долги по налогам физических лиц по НДФЛ и имуществу (т. е. деньги будут списываться со счета);
• перед взысканием должнику придет уведомление с описанием размера задолженности и сроком для оплаты (задолженность можно будет увидеть на едином налоговом счете — ЕНС);
• если должник не согласен, то он сможет отменить взыскание, и тогда ФНС придется обращаться в суд (для этого нужно подать возражение и возможность внесудебного взыскания будет заблокирована);
• подавать возражения можно в течение 30 дней (сейчас судебный приказ нужно успеть отменить в течение 10 дней, т. е. сроки увеличены в 3 раза);
• с 1 декабря 2025 года начнется переходный период для адаптации системы и введения граждан в курс дела;
• сам процесс взыскание останется стандартным: сначала списание денег со счета, затем продажа имущества для погашения долга.

Что принесет внесудебное взыскание налогов физических лиц

Как считает Минфин, внесудебное взыскание задолженности по налогам с физических лиц принесет много пользы. Бюджет будет получать стабильные пополнения, суды будут меньше работать, а расходы государства на судебные процессы сократятся.

Большинство граждан, которые имеют небольшие задолженности перед налоговой, прекрасно о них знают. Люди просто забывают оплачивать налоги вовремя, поэтому не оспаривают действия ФНС, когда получают судебный приказ и оплачивают долг.

С 1 ноября 2025 года не будет судебных приказов, а будут уведомления на ЕНС, по которым гражданин также сможет оплатить «забытый» налог. Если он опять «забудет» про оплату, налоговая спишет сумму долга со счета гражданина.

Налогоплательщикам такая система должна помочь стать более ответственными в плане оплаты своих личных налогов. Также она позволит избежать лишних трат, таких как оплата госпошлины за судебное разбирательство. А сейчас размер пошлины очень вырос. Если вы, например, должны в бюджет 30 тысяч рублей налогов, то эта сумма долга увеличится еще примерно на 13 тысяч из-за госпошлины. Плюс 7% исполнительского сбора, если приставы будут заниматься взысканием.

Как видят ситуацию юристы? По мнению экспертов,  взыскание задолженностей по налогам без суда в том виде, в каком сейчас существует законопроект, может повлечь недовольства граждан.

Даже 30 дней на понимание требований налоговой, их обоснованность, консультацию с юристом и подачу жалобы мало. И людям придется чаще обращаться за юридической помощью, так как разобраться со всеми перипетиями закона самостоятельно будет сложно.

Как списать долги по налогам

Налоговые задолженности также могут очень быстро превратиться в неподъемные суммы, если постоянно «забывать» про них. Если у вас уже есть большой долг по платежам в бюджет, а денег на его оплату нет, проконсультируйтесь с юристом.

Специалист объяснит, как списать налоговые задолженности в процедуре банкротства. Согласно закону № 127 «О несостоятельности», списанию подлежат любые виды налогов физических лиц, индивидуальных предпринимателей и самозанятых. Поэтому все долги, которые возникли у вас до оформления банкротства, можно списать в процедуре.

Начните с консультации, наши специалисты помогут вам, проведут подробный анализ вашей ситуации, расскажут схему проведения банкротства с учетом вашей истории и дадут свои рекомендации.

Вопрос-ответ

Когда заработает новый закон о взыскании налогов?

С 1 ноября 2025 года закон начнет действовать. С 1 декабря 2025 года наступит переходный период для ознакомления с системой и рассылки уведомлений по долгам гражданам.

Какие долги по налогам будут списывать автоматически?

Взысканию подлежат долги физлиц по НДФЛ и имущественные налоги.

Что делать, если долги по налогам большие, а платить нечем?

Долги по налогам можно списать в процедуре банкротства.