Банкротство с ипотекой в 2024: Путин подписал новый закон для защиты жилья

Президент подписал Федеральный № 298-ФЗ закон от 8 августа 2024 г. , который вносит изменения в Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Спойлер: должников  с ипотекой и долгами ждут хорошие новости. Нововведения дают возможность сохранить единственное жильё, находящееся в ипотеке, но при этом списать остальные долги – это ли не чудо?!

Мы попросили юристов компании «КредитаНет» объяснить детали нового закона. 

Два новых способа сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Если ранее сохранить ипотечное жильё при банкротстве было практически невозможно, то сегодня шансы на это значительно повысились. Возникло целых два пути погашения задолженности перед залоговым кредитором. 

Первый способ – когда по ипотеке осталась небольшая доплата

Пойти этим путём можно на любой стадии рассмотрения дела. Здесь главной фигурой, помогающей решить проблему, выступает третье лицо. Кто это? Третьим лицом чаще всего могут выступать родственники, близкие, члены семьи, друзья. Помочь должнику сохранить ипотеку могут папа или мама, брат или сестра, дедушка или бабушка, а также просто друзья.

Важный момент: ипотечная квартира должна являться для должника ЕДИНСТВЕННЫМ ЖИЛЬЁМ!

Итак, в чём суть: третье лицо сразу и полностью гасит задолженность перед залоговым кредитором – банком, в котором у должника есть ипотека.

Составляется договор беспроцентного займа между должником и третьим лицом. После чего кредитором должника становится близкий человек. Если должник в течение 3 лет погашает долг перед ним – всё отлично. Если же нет, третье лицо имеет право требовать вернуть долг – но только после трёх лет с даты завершения процедуры банкротства.

Приведём пример. У Ивана накопились долги по кредитам и микрозаймам. При этом он продолжает выплачивать ипотеку вовремя. Ранее, если бы он подал заявление на банкротство, то жильё забрал бы банк-залогодержатель. Но сейчас картина более радужная.

Итак, по ипотечному кредиту из 5 млн руб. Ивану осталось погасить всего около 500 000 руб. Он договаривается с братом, который готов разом погасить оставшийся ипотечный долг.

Брат подаёт заявление в суд о погашении задолженности по ипотеке. Суд его одобряет. Деньги кладутся на счёт залогового кредитора – банка. Ура, ипотечная квартира остаётся у Ивана, а остальные долги подлежат списанию. 

Но, если брат не простит ему долги, то через три года может потребовать свои полмиллиона обратно. По закону Иван обязан вернуть ему деньги. 

Кстати, согласие других кредиторов не требуется. То есть, другие банки и МФО никак не влияют на процесс банкротства с ипотекой. Задолженности перед ними спишут после процедуры. 

Отметим, что нельзя сразу перейти к погашению задолженности перед залоговым кредитором, в случае, если есть кредиторы первой и второй очереди. К ним относятся лица, которым должник причинил ущерб жизни или здоровью, взыскатели алиментов, а также лица работающие или работавшие по трудовому договору на должника-банкрота. Однако это случается довольно редко.

Для погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди суд, до погашения задолженности по ипотеке потребует внести денежные средства на специальный банковский счет.

цитата — Арбитражный управляющий Антон Демидов

Важно понимать, если помимо ипотечного жилья у должника есть другая квартира или авто, это имущество включат в конкурсную массу и реализуют на торгах в счёт погашения долгов перед другими кредиторами.

Второй способ – когда по ипотеке большой долг

Если у должника из 7 млн руб. осталось выплачивать по ипотеке ещё 5 млн руб., то он вряд ли сможет найти себе «доброго спонсора» в виде третьего лица, который сразу внесёт всю сумму. А потому ему на помощь приходит другой пункт закона, согласно которому должник и кредитор заключают мировое соглашение. В этом случае есть два варианта развития событий:

• третье лицо гасит ипотеку должника частями;
• должник сам платит ипотеку по графику, который установят в мировом соглашении.

Отдельное мировое соглашение – это механизм, предусмотренный в новом законе. Чтобы понять, как работает он работает, возьмем в пример банкротство военнослужащих. 

Когда военный берет квартиру в ипотеку, к делу подключается не только банк, но и Росвоенипотека. Именно эта организация выплачивает кредит банку. Представим, что у военного накопилось много долгов. Если он решит оформить банкротство, его квартиру не выставят на торги, потому что за нее платит Росвоенипотека, а не сам должник. 

Такая же система будет работать в новом законе, но уже для гражданских лиц. Только роль Росвоенипотеки для должников сыграют другие люди, например, родственники или друзья. Разумеется, они должны взять на себя обязательство платить кредит за должника.

Откуда должик возьмет деньги, чтобы платить самостоятельно? 

Как многие знают, во время процедуры банкротства банкроту (и его иждивенцам – детям, пожилым родителям) полагается прожиточный минимум. Его выделяет финансовый управляющий из доходов должника.

Приведём пример. Марина получает ежемесячно на себя и двоих детей 45 000 руб. Ежемесячный платёж по ипотеке – 20 000 руб. А это значит, что Марина может спокойно продолжать погашать ипотечный кредит и во время процедуры банкротства. После её завершения через 6-9 месяцев Марина может вносить больше средств на кредит и быстрее его закрыть. Мировое соглашение продолжается и после банкротства и списания остальных долгов.

Как будет происходить процедура, если денег на ипотеку не хватает

Рассмотрим следующую ситуацию: у должника 3 кредита и ипотека в Сбербанке на 14 млн руб., из которых осталось выплатить 11 млн руб. Из 30 лет он проплатил лишь 5, осталось 25 лет, плюс 6 млн кредитных долгов. Что делать?

Следует подать заявление на банкротство. Если ипотечная квартира для него является единственным жильём, должник готов продолжать её оплачивать по графику, но официального заработка не хватает, то нужно будет связаться и договориться с банком о мировом соглашении. В этом случае банкрот будет продолжать вносить платежи, обращать взыскание на квартиру никто не будет. Все оставшиеся после реализации конкурсной массы долги перед кредиторами будут погашены.

цитата — исполнительный директор компании «КредитаНет» Дарья Борцова

В любом случае банку не принципиально, кто именно будет погашать ипотеку.

Кстати, срок погашения кредита в мировом соглашении можно изменить. Он может стать длиннее или короче, в зависимости от достигнутых договорённостей.

Особенности и риски мирового соглашения

Чтобы заключить мировое соглашение, должны быть учтены интересы лишь залогового кредитора, согласие других – не требуется. Однако, если у ипотечного заёмщика есть в этом же банке и другие кредиты, то банк может не пойти на компромисс только лишь по ипотеке и заставит погасить ещё и кредитный долг.

Что будет, если банк не идёт на мировое соглашение

Что делать, если кредитор не идёт на мировую из-за того, что требует погасить и потребкредит? Есть ли выход? Конечно же, есть – договориться с банком. Как это сделать? Третье лицо выкупит долг по договору цессии (переуступки права требования) у банка.

Например, если долг равен 500 000 руб., то третье лицо может договориться с кредитором и выкупить его за 300 000 руб. При этом долг гасится, а кредитор получает свои деньги назад, хоть и меньшую сумму. Казалось бы, все в плюсе. Но банк может не пойти на уступки. И это его право по закону. Заставить его заключить мировое соглашение с должником не может даже суд. Должник лишь может попросить суд поспособствовать этому.

цитата — Ведущий юрист компании «КредитаНет» Анастасия Маликова

Кстати, у мирового соглашения есть последствия:

• жильё нельзя будет отобрать в процедуре;
• банк продолжит требовать возврат долга.

Можно ли совершать просрочки по ипотеке во время подготовки к банкротству?

У многих граждан может возникнуть вопрос, связанный с просрочками, если на них «висят» и долги по кредитам, и ипотека. Скажем сразу: их лучше не совершать. Однако, даже если так вышло, что просрочки по ипотеке возникли, это не смертельно. В мировом соглашении это предусмотрено: банк получит и долг по ипотеке и сумму, полагающуюся за просрочки.

Важно: мировое соглашение с одним кредитором не прекращает процедуру банкротства.

Пока должник продолжает вносить платежи по ипотеке, другие процессы в банкротстве идут своим чередом.

Необходимо ли одобрение финансового управляющего?

Нет, при заключении мирового соглашения одобрение ФУ не требуется. Однако необходимо соглашение сторон: должника и кредитора. Логично, что в случае участия третьего лица, потребуется и его соглашение.

Мировое соглашение заключили, но должник не платит: что будет

В этом случае его ипотечное жильё с радостью заберёт себе банк. Если процедура банкротства ещё не завершена, квартира будет реализована на торгах, как и иное имущество, включенное в конкурсную массу. Если же процедура на момент прекращения выплат уже завершена, с должником быстро разберется и сам банк, обратившись в суд общей юрисдикции и получив исполнительный документ.

Какие риски у третьего лица? Их нет. Третье лицо участвует мировом соглашении в качестве поручителя. Единственное – у него не будет права на квартиру, которую он оплачивает.

Отличная новость для должников – госпошлину отменили

Согласно Закону № 259-ФЗ от 08.08.2024 года, сейчас госпошлины для должников, самостоятельно подающих заявление о банкротстве в суд, не будет. Если ранее она составляла 300 руб., то с 8 августа – 0 руб.

Однако для кредиторов, которые инициируют банкротство должника (банков, юрлиц, физлиц), всё менее радужно. Им придётся заплатить 10 000 рублей.

Для банкротства организаций ранее госпошлина составляла 6 000 руб., по новому закону её планируется увеличить до 100 000 руб.

Как нововведения повлияют на банкротство

Подведём итоги. 2024 год станет знаковым для процедуры банкротства и должников. В прошлом 2023 году количество судебных банкротств в России выросло на 20,7% по сравнению с 2022 годом. Всего за годы существования процедуры банкротства списали долги более 1 миллиона россиян. Её популярность, согласно данным Федресурса, растёт во всех регионах год от года. 

Возможность сохранить ипотечное жилье также положительно повлияет на количество должников, успешно списавших долги. Новый закон позволит исключить риски потери квартиры, взятой в ипотеку, а потому желающих получить статус банкрота станет ещё больше. И это хорошо, ведь банкротство законно помогает людям справиться с долгами в условиях трудной экономической ситуации.