Все о банкротстве физических лиц в 2023 году

В жизни каждого человека может случиться трудная ситуация: потеря работы, бизнеса, болезнь. В результате люди могут потерять возможность своевременно оплачивать кредиты и микрозаймы, возникают просрочки, которые грозят штрафами, пенями, начислением процентов. Как итог: долги растут очень быстро, человек оказывается в долговой яме и в безвыходном положении. Что делать, если нечем выплачивать долги, нет денег? Выход есть всегда. Сегодня – это банкротство физических лиц. В статье вы узнаете всё о банкротстве физических лиц в 2023 году, условиях и особенностях данной процедуры.

Когда у граждан появилась возможность стать банкротом

Что такое банкротство? Процедура несостоятельности – это законный способ избавиться от долгов, если у гражданина нет возможности выплатить задолженность. Данную процедуру регламентирует Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ, который был принят 27 сентября и вступил в силу 2 декабря 2002 года. Однако изначально стать банкротом могли только юридические лица и организации.

Всё изменилось в 2015 году, когда в законе появилась Х глава под названием «Банкротство гражданина». У физлиц появилась возможность обанкротиться через арбитражный суд. 1 сентября 2020 года произошли изменения в законе, которые дали право гражданам пройти упрощённую процедуру банкротства. Она является внесудебной и регулируется параграфом 5. Главным отличием упрощённой внесудебной процедуры от классической судебной в том, что она является бесплатной.

Начать процедуру имеет право как сам должник, так и его кредиторы, а также ФНС.

От каких долгов поможет избавиться процедура банкротства в 2023 году

Самая распространённая причина обращения граждан к банкротству – долги по кредитам и микрозаймам. Это задолженности перед банками и микрофинансовыми организациями. Это как потребительские и ипотечные кредиты, так и автокредиты. Помимо этого, нередко к процедуре обращаются из-за долгов по распискам, перед ломбардами, за услуги ЖКХ, а также штрафов (по налогам) перед ФНС и ГИБДД.

Все ли долги можно списать

В статье 213.28 Закона о банкротстве перечислены все обстоятельства, в силу которых долги не подлежат списанию.

Списать долги не получится в следующих случаях:

• если гражданина привлекли к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство;
• гражданин не предоставил суду или финансовому управляющему необходимые сведения, либо они были ложными;
• гражданин предоставил кредитору ложные сведении при оформлении кредита;
• имели место мошеннические действия;
• гражданин умышленно уклонялся от уплаты налогов, скрыл или уничтожил своё имущество.

В данных случаях освободить человека от задолженности не получится.

Какие долги не спишут:

• алименты;
• текущие платежи;
• возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью;
• долги по зарплате перед работниками должника, выходные пособия;
• субсидиарная ответственность;
• компенсация морального вреда;
• долги, неразрывно связанные с личностью должника.

Если у человека есть цель взять кредит и обанкротиться, обмануть суд, скрыть имущество, специально не выплачивать кредиты и долги, у него это не получится.

Также мы советуем не приносить в банк при оформлении кредита ложные справки о доходах, иначе у вас могут возникнуть проблемы в процедуре.

Кто может стать банкротом

Какие условия для банкротства физического лица в 2023 году? Начать банкротство гражданин может, если его долг превышает 50 000 рублей, имеются просрочки свыше 3 месяцев (90 дней), а также отсутствует возможность выплачивать долги. Это добровольное банкротство.

Если долг превышает 500 000 руб., то у гражданина возникает уже не право, а обязанность начать процесс банкротства. Это принудительное банкротство.

Важно, чтобы должник мог доказать свою неплатежеспособность, подтвердить её документально. Если человек имеет возможность погасить задолженность, но просто не хочет и надеется на списание, то долги в данном случае точно не спишут.

Признаки неплатежеспособности:

• просрочка всех долгов за месяц превышает 10%;
• стоимость имущество должника намного меньше, чем размер долга;
• приставы вынесли постановление о прекращении исполнительного производства в связи с отсутствием имущества.

Но и это ещё не всё. Человек может в добровольном порядке подать заявление на банкротство, если у него или у его близкого человека возникло тяжелое заболевание, его уволили с работы, он пострадал от наводнения, ЧС, его имущество было испорчено.

В принудительном порядке должник обязан подать заявление на банкротство в суд в течение 30 дней, иначе его привлекут к административной ответственности по ст. 14.13 КоАП РФ (штраф 1000-3000 руб.), а долги не спишут.

Процедура банкротства имеет несколько основных этапов и может длиться от 6-8 месяцев до 1,5-2 лет, в зависимости от наличия имущества, его количества, выбранной процедуры, сложности процесса, других обстоятельств.

Возможно ли банкротство без просрочек

Да, если вы понимаете, что не можете внести очередной платёж из-за тяжёлой финансовой ситуации, можно стать банкротом и не залезая в долги. Однако в этом случае советуем для начала обратиться в банк. Кредиторы нередко предлагают своим клиентам льготы: кредитные каникулы (отсрочка), рассрочку, а также есть вариант рефинансирования нескольких кредитов в один с новыми, более выгодными условиями.

Теперь вы знаете, кто подходит под банкротство.

Виды процедуры

Банкротство в 2023 году можно осуществить следующими способами:

• судебным – через арбитражный суд;
• внесудебным – бесплатная упрощённая процедура через МФЦ.

Упрощённое банкротство физических лиц

Чтобы обратиться в многофункциональный центр за процедурой, необходимо знать, какие условия при банкротстве должны соблюдаться в этом случае.

Если вы хотите осуществить внесудебное банкротство бесплатно через МФЦ, вот условия для признания банкротом, которые должны выполняться в обязательном порядке:

• общая сумма долга находится в диапазоне от 50 000 до 500 000 руб.;
• окончено исполнительное производство по п.4 ч.1 ст.46 закона №229-ФЗ, пристав подтвердил, что у должника нет имущества и доходов, достаточных для оплаты задолженности;
• отсутствуют открытые производства;
• должник не проходит процедуру судебного банкротства.

Стоит знать, что пройти внесудебную процедуру можно только 1 раз в 10 лет.

Если вы подходите под все вышеперечисленные условия для процедуры банкротства, можно смело писать и подавать заявление в МФЦ.

Как физическое лицо может объявить себя банкротом:

1. Напишите заявление о признании вас банкротом.
2. Составьте список кредиторов и долов.
3. Подготовьте необходимые документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, свидетельство о временной регистрации при наличии.
4. Соберите весь пакет документов и подайте их в МФЦ по месту жительства или пребывания. Бланк заявления вам может выдать сотрудник МФЦ, вы сможете заполнить его на месте.

При заполнении заявления и перечня кредиторов очень важно не допустить ошибку. Например, если вы забудете хотя бы одного кредитора, например, микрозайм в МФО, даже если заявление примут и впоследствии вас признают банкротом и спишут долги, забытый долг придётся выплачивать. Подача заявления, как и вся процедура, являются бесплатными.

Если вы неправильно заполнили заявление, повторно его можно будет подать только через месяц. Но, если вы и через месяц неверно заполните документы, и МФЦ вам их вернёт, повторно обратиться за банкротством можно будет только через 10 лет.

Специалист из МФЦ поверит все поданные вами документы и соблюдение требований. Если вы подходите, всё соответствует правилам, начинается процедура, которая длится ровно полгода. Сотрудники МФЦ сделают запись в ЕФРСБ о начале процедуры. За 6 месяцев кредиторы могут возразить против вашего заявления, если найдут активы и имущество (в этом случае они оспорят внесудебное банкротство и обратятся в суд). Если их нет, через указанный срок процедура завершается списанием долгов.

Как оформить банкротство, если работаешь? Если у вас есть официальное место работы, вас не признают банкротом в МФЦ, так как у вас есть доход, часть которого приставы могут списать и направить на погашение долга. Единственный способ для работающего гражданина или пенсионера пройти банкротство – обратиться с заявлением в суд.

Чаще всего, судя по практике, банкротство до 300 тысяч рублей проводят в МФЦ, если долг больше, целесообразно обратиться в суд. При сумме долга от 200 тыс. руб. стоит взвесить вашу выгоду, так как судебная процедура может обойтись в 150 000 руб.

Отличные новости: упрощённое банкротство станет доступнее

Сумма для банкротства физического лица может измениться. Депутаты Госдумы приняли в третьем чтении поправки в Закон о банкротстве, которые позволят вдвое снизить минимальную сумму долга с 50 000 до 25 000 руб., а максимальную – поднять с 500 000 руб. до 1 млн руб. Помимо этого, новый закон позволит людям повторно пройти внесудебное банкротство не через 10, а через 5 лет.

Отличия внесудебной и судебной процедур банкротства

Судебное банкротство физических лиц

Заявление на банкротство подаётся в арбитражный суд в свободной форме. В шапке указываются ФИО и контакты должника. Помимо этого, важно перечислить всех кредиторов и точные суммы долгов перед ними, подтвердить каждую задолженность документально (например, кредитный договор). Составьте опись своего имущества и подробно опишите причины, которые повлияли на невозможность погашения долгов. Причины должны выть вескими и уважительными.

Через какое время можно подать на банкротство? К моменту подачи заявления необходимо внести по кредиту хотя бы 3 платежа. Чтобы банк понимал, что вы планировали выплатить долг, но затем из-за непредвиденных обстоятельств потеряли эту возможность. Это подтвердит вашу добросовестность перед кредиторами. Но, если вы успели внести только 2 платежа, во время подготовки документов, а это от 2 недель до 2 месяцев, у вас будет время внести третий платёж.

Как выбрать СРО и кто такой ФУ

Также вам понадобится выбрать СРО – саморегулируемую организацию, из состава которой суд назначит вам одного из главных участников процесса – финансового управляющего. Он является важнейшей и обязательной по закону (ст. 213.9 закона №127-ФЗ) фигурой в банкротном деле. От него во многом зависит исход процедуры.

Список СРО арбитражных управляющих вы можете найти на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), на сайте ФНС, а также на сайте Банка России. Для чего нужен финансовый управляющий (ФУ)? Это посредник между кредиторами, должником и судом, который следит за соблюдением прав обеих сторон. Он занимается поиском имущества должника, его учётом и хранением, анализом его финансового положения, сопровождением клиента в суде, контролем исполнения плана реструктуризации задолженности, а также реализацией конкурсной массы и организацией торгов. Обязательное вознаграждение ФУ составляет в 2023 году 25 000 руб.

Что такое конкурсная масса? Согласно ст.131 Закона о банкротстве, конкурсная масса – это всё имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в его ходе.

Заявление в арбитражный суд по месту жительства или нахождения должник может принести лично или направить по почте заказным письмом с описью вложений. Не забудьте оплатить госпошлину в размере 300 руб.

Не стоит обманывать суд

Стоит знать, что набрать кредитов и объявить себя банкротом – не так просто, как кажется. Если вы обманете банк, суд или управляющего, ваши действия признают нарушающими закон, мошенническими, будет иметь место фиктивное или преднамеренное банкротство. Чем это грозит должнику? Реализацией имущества без списания долгов! Поэтому мы крайне не советуем пытаться обмануть суд или предоставлять фиктивные документы, скрывать имущество. Все ваши карты и счета очень легко найти, а все сделки, совершенные за 3 года до банкротства, будут пересмотрены. Если они покажутся подозрительными, их могут оспорить кредиторы. Сделку развернут, а всё имущество отправят в конкурсную массу для дальнейшей реализации.

Чего нельзя делать перед процедурой

Чего не стоит делать перед процедурой несостоятельности: дарить, продавать имущество (квартиру, авто) близким, знакомым, друзьям, родственникам по цене, ниже рыночной. Если вы продали квартиру по рыночной цене, но, вместо того чтобы гасить долги, отправились в отпуск, суду это тоже не понравится. Как поступить правильно? Если вы продали машину или дом, необходимо погасить долги перед всеми кредиторами равноценно. Нельзя, если у вас 3 кредита в разных банка, погасить только один из них. Таким образом вы ущемите права остальных кредиторов, ведь они тоже хотят вернуть свои деньги. Они обратятся в суд, и вся сумма вернётся в конкурсную массу.

Что будет с ипотечным жильём

Стоит учесть, что ипотечная квартира до тех пор, пока вы не выплатили за неё все деньги банку, всё ещё является его собственностью, а не вашей. Это означает, что даже в случае, если вы на момент банкротства проживали в ипотечной квартире с детьми, в ней были прописаны несовершеннолетние, её вам не оставят, она не обладает имущественным иммунитетом. При реализации имущества могут не тронут лишь единственное жильё и имущество, перечисленное в ст. 446 ГПК РФ. Но не будем забегать вперёд. Рассмотрим варианты прохождения процедуры.

Как проходит судебная процедура

Сколько длится процедура банкротства? Внесудебная процедура длится ровно 6 месяцев, тогда как при обращении в суд дело может пройти в среднем за 7-10 месяцев. Однако бывают случаи, когда процедура затягивается на годы. Длительность судебного процесса индивидуальна. Если вы не хотите, чтобы мошеннические юридические фирмы годами выманивали у вас деньги, советуем обратиться в компании, у которых стоимость оплаты фиксированная и не увеличивается в процессе.

Чтобы обанкротиться, необходимо хорошо знать и уметь применять законы, знать, как правильно заполнить тот или иной документ, куда и как его подавать. Если вы не хотите тратить на это свои нервы и время, доверьте эту работу профессионалам. В нашей компании работают опытные юристы по банкротству, которые не будут затягивать процесс, а постараются его, напротив ускорить и добиться не только статуса банкрота, который присваивается гражданину после первого судебного заседания, но и реального списания долгов.

После подачи заявления в арбитражный суд, его могут рассматривать от 15 дней до 3 месяцев. Если же его признали обоснованным, кредиторы обязаны прекратить начисление пеней, штрафов и процентов. Делом займётся финансовый управляющий.

Существует 3 варианта развития событий: мировое соглашение, реструктуризация долга и реализация имущества. Расскажем о них более подробно.

Мировое соглашение

Это довольно редкий случай, так как и до суда у должника и банка есть множество времени и вариантов договориться об отсрочке или рассрочке платежей. Если же каким-то чудом это удаётся сделать уже после подачи заявления, банкротство прекращается. Должник обязан будет выплачивать долги согласно новым договорённостям с банком. Что будет, если должник перестанет выплачивать деньги и нарушит тем самым условия мирного соглашения? Процедура банкротства в этом случае возобновится. С неплательщиком будет разбираться суд.

Реструктуризация долга

Это вариант, при котором происходит пересмотр условий погашения задолженности. В этом случае должнику необходимо составить план и новый график выплат. Погасить долг необходимо за 3 года. Это возможно только в том случае, если у должника есть регулярный достаточный доход для того, чтобы не только вносить ежемесячные платежи, но и оставались деньги на жизнь (не менее прожиточного минимума). Если должник уже проходил процедуру банкротства в течение ближайших 5 лет (или реструктуризацию в ближайшие 8 лет) или был судим за преступления в сфере экономики, реструктуризация долга будет для него невозможной.

В процессе данной процедуры всеми финансами и имуществом должника распоряжается управляющий. Должник не может в месяц тратить более 50 000 руб., если сумму не повышал в силу веских обстоятельств суд. Если человек по новому графику за три года погасил все долги, банкротство не наступает. Если же он не смог выполнить обязательства, будет назначена реализация имущества. Должник может ходатайствовать, чтобы суд сразу приступил к реализации, если не хочет тратить лишние деньги и время, так как знает, что не сможет выплатить долг.

Реализация имущества

Это самый распространённый и выгодный для должника вариант, несмотря на страшное название, которого все боятся. Да, некоторое имущество могут изъять, однако можно при этом списать и внушительные долги. Если суд назначил реализацию, финансовый управляющий начинает заниматься поиском активов и имущества должника, чтобы сформировать конкурсную массу.

Её затем реализуют, а вырученные средства направят кредиторам для погашения долгов. Напомним, что во время реализации у человека не смогут отобрать единственное жильё. Это квартира или дом с земельным участком, которые не в ипотеке и не в залоге. Помимо этого, должнику оставят личные вещи, объекты, необходимые для осуществления профессиональной деятельности на сумму не более 10 000 руб. После торгов и погашения обязательств перед кредиторами ФУ передаёт отчёт и сведения об этом в суд, процедура завершается.

На что жить во время банкротства

Многие должники опасаются, что останутся во время процедуры без копейки. Однако это не так. Банкрот может оставить себе минимальную сумму на проживание из дохода.

Прожиточный минимум – это, согласно ст.1 закона №134-ФЗ, стоимость потребительской корзины, состоящей из основных, необходимых для жизни продуктов, непродовольственных товаров и трат на услуги ЖКХ. На душу населения он составляет 14 375 руб.

Сегодня существует 3 вида прожиточного минимума:

• Для трудоспособного населения – 15 669 руб.
• Для детей – 13 944 руб.
• Для пенсионеров – 12 363 руб.

Важно знать, что если в семье есть дети, то прожиточный минимум должник может сохранить не только на себя, но и на иждивенцев (лица, находящиеся на финансовом обеспечении должника). А также в случае, если на иждивении должника есть родственники-инвалиды, которым требуются средства на лечение и уход.

Помимо федерального, есть и ПМ по регионам. Например, в Архангельской области ПМ для трудоспособного населения составляет 18 176 руб., для детей – 16 327 руб. Если региональный ПМ выше федерального, оставляют именно его. Это значит, что если Анна Николаевна проживает в Архангельске, ей удастся сохранить на себя не 15 669 руб., а на 2507 руб. больше, а на каждого ребёнка – на 2383 руб.

Сколько стоит банкротство

Чтобы пройти судебную процедуру несостоятельности, стоит быть готовым к определённым тратам. Если не брать в расчёт стоимость услуг юристов, которые вам, скорее всего, понадобятся, то из обязательных платежей можно выделить:

• вознаграждение ФУ 25 000 руб.,
• госпошлина 300 руб.;
• публикации в СМИ (ЕФРСБ и газете «КоммерсантЪ»), почтовые расходы – около 17 000 руб.

Итого более 40 000 руб. С юридическим сопровождением, которое в среднем стоит 80 000 – 100 000 руб., общая стоимость составит примерно 120 000 – 140 000 руб. Тут всё зависит от того, в какую компанию вы обратитесь. Не советуем обращаться к юристам, которые занимаются всем и сразу, лучше обратиться к узким специалистам, которые специализируются именно на банкротстве физлиц. Также не стоит верить рекламе с заниженными ценами. Банкротство не может стоить меньше. В нашей компании есть рассрочка платежа, которая позволит платить в месяц всего около 9 000 руб. А это сумма, доступная каждому.

Какие последствия ждут банкрота

Последствиями процедуры пугают всех и каждого. Существуем на эту тему и множество мифов. Например, о том, что из-за банкротства портится кредитная история, и человек потом никогда больше не сможет взять кредит ни к одном банке. Правда в том, что кредитную историю портят просрочки, а не процедура. КИ после банкротства обновляется, как чистый лист. Однако есть небольшое ограничение: банкрот обязан сообщать кредиторам о том, что проходил банкротство, если это было в ближайшие 5 лет. Это не значит, что кредит вам не дадут. Историю можно постепенно исправить, а банки, зная, что в ближайшие 5 лет вы не сможете обанкротиться, вполне могут выдать вам заём.

Помимо этого, банкротство избавляет должников от вечных звонков коллекторов. О чём ещё стоит знать? Во время процедуры всеми финансами и доходами должника распоряжается ФУ. Помимо этого, должник не сможет выехать за пределы страны, если есть судебный запрет. Все запреты перечислены в статье 213.30 закона о банкротстве.

Бывшим владельцам ИП в течение 5 лет нельзя будет его вновь открыть.

Касаются ли данные последствия родственников и членов семьи должника? Совместно нажитое имущество супругов является общим. Поэтому после реализации второму супругу отдадут 50% вырученных средств. Остальных родственников банкротство может касаться только в том случае, если за последние 3 года должник подарил или продал по сниженной цене имущество.

Если вы хотите точно знать обо всех рисках и последствиях банкротства лично для вас, позвоните нам. Мы бесплатно консультируем клиентов, а также предлагаем юридическое сопровождение и поддержку на всех этапах процедуры. Наши специалисты смогут минимизировать риски и предугадать все возможные последствия благодаря многолетнему опыту.

Источники:

1. Федеральная налоговая служба
2. КонсультантПлюс
3. Центр государственных услуг Мои документы
4. Федресурс
5. Арбитражный суд города Москвы
6. Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации
7. Единый федеральный реестр сведений о банкротстве
8. Центральный банк Российской Федерации