По новым поправкам в закон №127-ФЗ можно воспользоваться помощью третьего лица, чтобы сохранить ипотечную квартиру и списать долги. Расскажем, кто может стать третьим лицом, что для этого нужно сделать, и какие риски существуют. 

Зачем ипотечнику банкротство?

Ипотечный кредит накладывает на заемщика ряд обязательств. Он должен выплатить банку стоимость квартиры вместе с процентами. Выплата кредита происходит в течение 10-30 лет. Весь этот срок платежи нужно вносить каждый месяц без просрочки. За столько лет ситуация с доходами у заемщика может измениться. Риски банка застрахованы деньгами страховой компании, а также ипотечной квартирой. А вот заемщику сложнее: случись потеря работы, болезнь или другая неприятность, и платить за ипотеку станет нечем. Банк вправе забрать залоговое жилье должника. 

Понимая это, человек старается вовремя вносить платеж по ипотеке, даже за счет последних денег, отложенных на питание и прочие нужды. Возникает острая нехватка средств, поэтому приходится занимать, брать потребительский кредит, кредитные карты или микрозаймы. Но расплачиваться по ним нечем, ведь все заработанные деньги уходят на погашение ипотеки. Замкнутый круг превращается в долговую яму, выбраться в одиночку из которой очень сложно. 

Закон о банкротстве физических лиц как раз и придуман, чтобы помочь людям быстрее преодолеть личный кризис. Ведь экономике страны нужны граждане, которые платят налоги, часто ходят в магазины и покупают продукцию фабрик и заводов. Должникам это сложно, поэтому им разрешено законно списать долги. 

По закону о банкротстве должники могут избавиться от непогашенных кредитов, микрозаймов, долговых расписок. Также им разрешено обнулить долги по счетам за ЖКХ, налогам, задолженность перед коллекторами и приставами. Груз долгов исчезнет, останется только ипотечный кредит. Можно дальше его выплачивать по графику, а можно погасить с помощью третьего лица. Как итог: ипотека погашена, долги списаны, и жизнь налаживается. 

Как проходит банкротство с ипотекой?

Процедура банкротства с ипотекой проходит в арбитражном суде. Должник обращается с заявлением о своей несостоятельности. В заявлении указывается общий долг по всем кредитам, микрозаймам и просроченным счетам вместе с суммой ипотечного обременения. 

Например, общий долг у человека — 2 млн 700 тысяч, где 700 тысяч рублей — задолженность по кредитным картам, микрозайму и коммуналке и 2 млн рублей — остаток по ипотеке. 

Кроме долга, нужно указать все официальные доходы: зарплата, пенсия, детские пособия, социальные выплаты, алименты. Также суду важно предоставить список имущества в собственности (кроме ипотечной квартиры, ведь она принадлежит банку). Указать нужно только крупное имущество, как сад, гараж, авто, домик в деревне. Айфон, телевизор или ноутбук сюда не относятся. 

В заявлении важно доказать, что денег на погашение долгов по кредитам нет. Показать, что вот сколько долгов и вот сколько при этом дохода. Суд проверит информацию и назначит первое судебное заседание. 

Если заручиться поддержкой юриста по банкротству, то он составит заявление и сам подаст его в суд. Потребуется оставаться на связи и следовать его рекомендациям. 

Главное, чтобы юрист был опытный и заранее знал, как действовать. Например, в нашей юридической компании работают так: должник приходит на первую бесплатную консультацию, юрист выслушивает его и называет сумму долга, которую получится списать в процедуре банкротства. Можно подумать и подождать с решением, а можно заключить договор и передать дело профессионалам. Кстати, проконсультироваться можно в офисе и по телефону нашей горячей линии. 

На первом заседании должнику присваивается статус банкрота. Прекращаются звонки коллекторов, приставов, останавливаются начисления пени, снимается аресты с имущества и счетов. Юрист по банкротству может также помочь снять запрет на выезд из страны. 

Должнику важно запомнить, что процедура банкротства — это не бегство от обязательств перед кредиторами. За долги нужно платить. 

В суде будут учтены интересы всех сторон: кредитора и должника. Этим займется финансовый управляющий. Он проверит доходы и список имущества. Если хватает зарплаты, то назначат реструктуризацию долга. Есть имущество (единственное жилье не в счет), то проведут процедуру реализации. Задача управляющего — найти решение и рассчитаться с кредиторами имеющимися у должника средствами. Если средств нет — долги спишут. 

Мнение должника тоже учитывается. В заявлении можно указать желаемый способ расчета с кредиторами. Например, можно выбрать процедуру реализации имущества, даже если его нет или недостаточно для погашения всей суммы долга. 

Обе процедуры расчета с кредиторами юрист подробно разбирает еще на первой консультации. Это бесплатно, денег за вопросы не берут. Если интересно узнать, сколько долгов можно списать в процедуре банкротства, то лучше позвонить. Работает наша служба горячей линии. 

Если всё имущество — это одна ипотечная квартира под залогом у банка, то банкротство лучше проходить с юристом. Он знает закон и знаком с поведением банков. 

С 2024 года в закон о банкротстве внесены правки. Ипотечникам разрешено списать свои долги по кредитам и сохранить залоговое жилье. Для этого предлагается: 

1. Пойти на мировое соглашение с банком и продолжить выплату ипотеки.
2. Найти третье лицо — человека, который погасит ипотечный остаток.

В закон о банкротстве внесены правки

Разберем на примере обе ситуации. Есть общий долг 2 млн 700 тысяч рублей, где 2 миллиона — это остаток выплаты по ипотеке. Должник может заключить с банком мировое соглашение и продолжить выплачивать свои 2 млн рублей по ипотечному кредиту, а остальные 700 тысяч будут списаны. Но должник может позвать на помощь третье лицо — человека, который внесет оставшиеся 2 миллиона рублей по ипотеке. Человек находит деньги, переводит их банку, и с квартиры снимается обременение. 

Ипотечная квартира должна быть единственным жильем должника. Это главное условие ее сохранения в процедуре банкротства.

Участие третьих лиц в банкротстве с ипотекой

Третьи лица в процедуре банкротства с ипотекой — это любые физические или юридические лица, которые согласятся помочь с оплатой ипотечного остатка. Банкротящийся должник или кредитор третьим лицом быть не может. 

Новые поправки в закон не уточняют конкретные требования к третьему лицу в ситуации с ипотечным банкротством. Логично, что помочь должнику с деньгами может либо хороший друг, либо родственник. 

В поправках не указывается и об источнике получения этих денег. Например, третье лицо может потратить свои личные накопления или взять кредит. Это не так важно.

Есть несколько главных особенностей для третьего лица:

• Вступить в процедуру банкротства можно на любом этапе рассмотрения дела;
• Внести оплату по ипотечному остатку можно только после получения должником статуса банкрота (не ранее 2 месяцев после подачи заявления).
• Сделка погашения ипотеки проходит, как беспроцентный заем.
• Третье лицо может потребовать с банкрота свои деньги в течение 3 лет.
• У третьего лица не будет прав на квартиру после погашения ипотеки.

Насчет отсутствия прав на ипотечную квартиру у третьего лица стоит отметить подробнее. Например, супруга банкрота может стать третьим лицом, взять кредит и погасить остаток по ипотеке. Возможно, она сделает это, потому что прописана там, и квартира куплена в браке. Ожидаемо, что после этого муж-банкрот выделит ей долю, а она получит права на квартиру. Это будет зависеть от решения банкрота. Сама сделка не дает такого права. 

Другая ситуация, если третье лицо — это хороший друг, приятель или просто коллега с работы. Банкрот попросил его выступить в этой роли, дал сумму для погашения своей ипотеки. После перевода банку средств и погашения ипотеки у друга не появится право владения этой квартирой. Собственником останется банкрот.

Нужно ли разрешение?

Банкроту не нужно разрешение на привлечение третьего лица в свою процедуру. Нет необходимости спрашивать об этом ни у финансового управляющего, ни у других кредиторов. Достаточно предупредить суд. 

Если в деле участвует юрист, то он занимается этими нюансами: подготовит документы для сделки, свяжется с банком, проверит точность внесенных данных. Банкрот может не переживать о таких мелочах.

Для сделки требуется согласие самого банкрота. Если он не согласен принять денежную помощь от третьего лица, пусть даже это будет его бабушка — заставить его никто не вправе. 

Банк также следует предупредить о своем намерении погасить ипотеку. Ему, по сути, все равно, кто внесет деньги. Поэтому случаи отказа такого запроса минимальны. 

А вот остальным кредиторам может не понравиться такой план. Но по закону сообщать им об этом не требуется. Даже если о сделке станет известно, то претензий к деньгам третьего лица у них быть не может. 

Важно отметить, что третье лицо в процедуре банкротства с ипотекой не стоит путать с юридическим понятием. Третьими лицами также именуют любых физических или юридических лиц, чьи интересы затрагивает возможность списания долга. Это могут быть партнеры по бизнесу, арендаторы имущества, сотрудники компании, контрагенты, а также родственники и друзья должника. В общем все те, кому должен банкрот. 

Такие «третьи лица» могут обратиться в суд в процедуре банкротства должника и заявить о своих правах. Например, потребовать удалить из списка на реализацию домик в деревне, поскольку он будет для них единственным жильем. 

Чем рискует банкрот и третье лицо?

Без рисков — никуда, они есть всюду. Так и участие в процедуре банкротства с ипотекой для третьего лица — это риск. Он рискует взять кредит или отдать последние деньги на погашение чужой ипотеки и остаться с долгами. Такое развитие ситуации исключать не стоит, но закон защищает права заемщика. У третьего лица есть ровно 3 года, чтобы востребовать свой заем у банкрота через суд. По прошествии трех лет в силу вступает закон о сроке давности.

Есть ли риски у банкрота? По-сути, больших рисков нет. Если заручиться помощью опытного юриста по банкротству из надежной компании, как «БД Консалт», то всё пройдет гладко. Юрист полностью берет на себя все хлопоты: оформляет заявление, готовит необходимые для суда и банка бумаги и вообще всячески поддерживает. А это так необходимо в таком деле.

Почему нужен юрист в банкротстве с ипотекой?

Юрист поможет заключить мировое соглашение с банком. Юрист знает, как вести переговоры, и какими законами аргументировать запрос. При поддержке юриста проще и быстрее пройти процедуру банкротства с ипотекой. 

Юрист поможет заручиться поддержкой третьего лица. Человек охотнее согласится помочь с оплатой ипотеки, если дело о банкротстве ведет юрист. Специалисту со знанием закона проще объяснить некоторые нюансы. Третье лицо может напрямую задать свои вопросы юристу. 

Всё, что требуется — это подписать договор сопровождения и оставаться на связи. Процедура банкротства некоторых граждан отпугивает необходимостью ходить в суд, заполнять документы. С юристом этих хлопот не будет. 

Юристу можно звонить в любое время. Он остается на связи и консультирует по всем возникшим вопросам. 

Если у вас долги, и нужна юридическая консультация, то будем рады помочь. Оставляйте свои вопросы на сайте в рубрике «Бесплатная консультация», и мы перезвоним вам сами. Не оставайтесь наедине со своими долгами. 

Вопрос-Ответ:

Кто может выступать третьим лицом в процедуре банкротства с ипотекой?

Физическое или юридическое лицо по усмотрению банкрота, кроме его кредиторов и заинтересованных лиц. Например, совершеннолетний родственник, друг, знакомый. Любой, кто может погасить ипотечный заем.

Когда третьему лицу можно вступить в процедуру банкротства должника?

Третье лицо может вступить в процедуру банкротства только после получения должником статуса банкрота. С этого момента суд дает 2 месяца всем лицам, которые захотят заявить о своих правах и интересах. 

Как понять, что мне подходит процедура банкротства с ипотекой?

Каждая ситуация индивидуальна. Необходимо записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу. Он поможет принять верное решение с учетом ваших интересов и особенностей долга.