Списать долги, сохранив ипотеку — реальность или миф?

Когда человек сталкивается с финансовыми трудностями, одной из самых серьезных проблем становится задолженность по кредитам, особенно если речь идет об ипотеке. Возникает вопрос: возможно ли избавиться от долгов, при этом сохранив за собой квартиру, находящуюся в обременении у банка? Рассмотрим, насколько реально списание долгов без потери ипотечной квартиры, и какие способы решения данной проблемы предлагает государство с новыми поправками в законе о банкротстве. 

Проблема закредитованности населения

В последние годы уровень закредитованности граждан значительно возрос. По оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ) около 8 млн россиян испытывают сложности с обслуживанием кредитных обязательств. Этот феномен связан с широким распространением потребительского кредитования, доступностью займов и ипотек. Многие люди, стремясь улучшить свои жилищные условия или приобрести какие-то вещи, берут несколько кредитов одновременно, что приводит к финансовой зависимости и сложности в обслуживании обязательств. А последствия неуплаты кредита обычно доставляют заемщикам немало неприятностей. 

Одновременное наличие ипотеки и других кредитов создает серьезные риски для граждан. Повышенные процентные ставки, изменение экономической ситуации и ухудшение финансового положения могут привести к невозможности погашения больших сумм задолженности. В таком случае заемщики сталкиваются с быстрым увеличением долгов.

Чтобы облегчить долговую нагрузку несостоятельных граждан, помочь им вернуть покупательскую способность предусмотрен закон о банкротстве № 127-ФЗ. Любой, испытывающий сложности с погашением кредитов, микрозаймов и прочих обязательств  гражданин, может обратиться в суд с заявлением, чтобы получить законное подтверждение своей неплатежеспособности. 

По данным Федресурса почти 192 тысячи россиян за первую половину 2024 года прошли процедуру банкротства физических лиц, что больше показателей прошлого года на 17,6%. Это говорит о том, что люди стали здраво оценивать свое положение и понимать возможности, которые предоставляет должникам процедура банкротства. 

Летом 2024 года был принят новый закон, который вносит изменения в закон о банкротстве, защищает права должников, обремененных ипотекой и предоставляет несколько вариантов сохранения единственного ипотечного жилья. 

Способы снижения долговой нагрузки по кредитам

Помимо процедуры банкротства для закредитованной части населения нашей страны как банками, так и государством предлагается ряд мер. Рассмотрим их подробнее. 

Реструктуризация кредита

Реструктуризация представляет собой изменение условий действующего кредитного договора. Она может включать в себя снижение процентной ставки, увеличение срока погашения кредита или временную приостановку выплат. Цель реструктуризации – сделать выплаты по кредиту более доступными для заемщика. Для этого необходимо обратиться в банк, выдавший кредит, и обсудить возможные варианты.

Преимущества реструктуризации:

• Уменьшение ежемесячных платежей: за счёт увеличения срока погашения или снижения процентной ставки сумма ежемесячного платежа может снизиться.
• Сохранение положительной кредитной истории: своевременное обращение за реструктуризацией поможет избежать просроченных платежей и негативных отметок в кредитной истории.
• Поддержание финансовой стабильности: благодаря снижению долговой нагрузки у заемщика будет больше свободных средств для других расходов.

Однако стоит учитывать, что при увеличении срока погашения общая сумма переплаты по кредиту может возрасти. Поэтому важно тщательно проанализировать все условия до принятия решения.

Рефинансирование кредита

Это процесс получения нового кредита для погашения существующих задолженностей. Обычно новый кредит предоставляется под более низкую процентную ставку, что позволяет снизить общую сумму выплат. Рефинансировать можно как потребительские кредиты, так и ипотечные.

Например, если у вас есть несколько кредитных карт с высокими процентами, то можно объединить их в один общий кредит под меньший процент. Таким образом, долговая нагрузка уменьшится.

Преимущества рефинансирования:

• Снижение процентной ставки: новое предложение банка может стать более выгодным по условиям.
• Единый платёж: вместо нескольких платежей по разным кредитам, нужно будет платить только один раз.
• Пересмотр сроков погашения: возможно увеличение или сокращение срока кредитования.

У программы рефинансирования от банков есть свои недостатки. Например, заемщику потребуется снова пройти процедуру оформления кредита, включая сбор документов и оценку кредитоспособности. Также если есть просроченные платежи и кредитная история заемщика испорчена, то трудно получить одобрение от банков.

Госпрограммы поддержки

Государство также предлагает ряд программ, направленных на поддержку граждан с высокой долговой нагрузкой. Эти программы могут предусматривать субсидии, льготные условия кредитования или отсрочку платежей. Например, программа «Молодая семья» помогает молодым семьям приобрести жилье на льготных условиях.

Также существуют специальные программы помощи малоимущим гражданам и лицам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Узнать о таких программах можно в местных органах социальной защиты населения или в банках, участвующих в реализации государственных программ.

Как процедура банкротства решает проблему с долгами

Практика банкротства с ипотекой до поправок в 2024 году была неоднозначной. Не было четкой структуры для списания долга и сохранения залогового ипотечного жилья. В случае банкротства физического лица с ипотечным обязательством даже единственная квартира обычно подлежала изъятию, поскольку была в обременении у банка. Существовала юридическая коллизия между Федеральным законом о банкротстве и Гражданским процессуальным кодексом, который предусматривал защиту единственного жилья должника. 

Ситуации с сохранением ипотечного жилья были крайне редкими, и банки не всегда шли на уступки. Так, в августе 2024 года был подписан закон №298, который внес положительные изменения в закон о банкротстве и позволил защитить единственное жилье в ипотеке.

Теперь должник в процедуре банкротства вправе сохранить свое единственное жилье, обремененное ипотекой. Главное новшество поправок — это возможность привлечения третьего лица для погашения остатка выплаты по ипотеке. Это позволяет вывести жилье из процедуры и сохранить его в собственности. При этом, погасить ипотечный заём третье лицо может на любом этапе процедуры банкротства гражданина, но не раньше даты первого судебного заседания и только с разрешения самого должника. Погашение ипотеки оформляется путем предоставления беспроцентного займа на срок не менее трех лет. 

После полного погашения всех требований кредитора ипотечное жилье и земельный участок, находящиеся под ним, автоматически защищены от процедуры реализации имущества в рамках банкротства, как единственное жилье должника в собственности.

Если ипотечный заём слишком велик для одномоментного выкупа жилья у банка, то в процедуре банкротства на любом этапе предоставляется возможность договориться с банком о мировом соглашении. При этом не требуется согласие финансового управляющего и остальных кредиторов. Это соглашение не отменяет заём по ипотеке и не влияет на долги перед другими кредиторами. Мировое соглашение устанавливает новый порядок выплаты ипотечного займа между банком и заемщиком в банкротстве. При необходимости, к внесению платежей так же можно привлечь третье лицо. 

Таким образом, новые изменения в законе о банкротстве позволяют сохранить ипотечное жилье и списать долги по другим обязательствам. Главное, чтобы ипотечный заем был полностью погашен или должник согласился оплачивать его на новых условиях, одобренных банком.

Почему при банкротстве с ипотекой нужен юрист

Процедура банкротства гражданина начинается с желания законным способом освободиться от долговых обязательств. Государство разрешает списать долги по кредитам, микрозаймам, просроченным счетам за ЖКХ, налогам и штрафам, если у должника нет средств для расчета. В процедуре банкротства приостанавливаются притязания коллекторов и приставов, прекращаются исполнительные дела. Это значит, что снимается арест с банковских карт, имущества, при ходатайстве защиты открывается выезд за границу. 

Процедура банкротства проходит, как обычный юридический процесс. Больше внимания уделяется взаимодействию с документами, чем с самим должником. Но, тем не менее, требуется в среднем от 6 до 12 месяцев, чтобы суд вынес окончательное постановление о списании долга. Чтобы ускорить этот процесс, исключить риски затягивания неправильно оформленными документами и поздно поданными справками, большинство граждан обращаются к помощи юриста по банкротству. Как правило, такие узкоспециализированные люди работают в юридических компаниях, занимающихся помощью гражданам в процедуре банкротства. 

Разумеется, наличие ипотеки при желании списать долги, немного усложняет весь процесс. Например, в одиночку сложно договариваться с банком о мировом соглашении. Юристы же имеют отработанные каналы связи с менеджерской структурой и оформляют запрос письменно и по всем правилам. Так что банки чаще идут на уступки, охотнее соглашаются на условия заемщика. Юрист проверяет документы и в случае чего подробно объясняет нюансы дела. 

К тому же, прежде чем подать на банкротство с ипотекой, необходимо выбрать наиболее подходящую стратегию. Ситуации с задолженностью могут быть разными. Юрист знаком с практикой банкротных дел и поможет выбрать стратегию действий, максимально учитывающую интересы должника с ипотекой. 

В большинстве юридических компаний действует бесплатная консультация для всех граждан, рассматривающих процедуру банкротства. Можно прийти на прием в офис компании и задать свои вопросы юристу лично, или позвонить на горячую линию фирмы и узнать подробнее о процедуре. 

В ответственных юридических компаниях стоимость на услуги юриста всегда фиксирована и оговаривается заранее еще на консультации. При фиксированной цене от банкротящегося гражданина не требуют доплат за сложность дела и прочие возникшие нюансы. В таких компаниях юристы заинтересованы скорее завершить процедуру и привести дело к списанию долга, поэтому не затягивают процесс. Вместо привычного года или полутора лет процедура банкротства длится от 6 до 8 месяцев. 

Итак, закон о банкротстве был изменен в пользу защиты интересов должников с ипотекой в качестве единственного жилья. Должник в процедуре банкротства может воспользоваться помощью третьего лица для погашения остатка долга по ипотеке или заключить мировое соглашение с банком. Другие долги по кредитам и взысканиям рассматриваются отдельно и могут быть списаны. Для сохранения ипотечного жилья и списания долгов рекомендуется пройти процедуру банкротства под руководством юриста.