Ипотека — билет в собственную квартиру или финансовая ловушка

Представьте себе, что вы каждый день возвращаетесь домой в свою собственную квартиру. Больше не нужно искать съемное жилье, делить общую комнату с родственниками, можно планировать личное пространство и покупать в дом всё, что захочется. Это мечта многих людей, но часто она кажется недостижимой из-за высокой стоимости жилья. Однако, ипотека может стать ключом к осуществлению этой мечты. Но действительно ли это так просто? Обременение от банка на несколько долгих лет, снижение дохода и риск потери жилья при просрочке настораживают. В этой статье рассмотрим все плюсы и минусы ипотечного кредитования, чтобы помочь вам принять взвешенное решение о том, брать или не брать ипотеку.

Голосуем за ипотеку

Ипотека — это долгосрочный кредит, который выдаётся банком для приобретения недвижимости. Ипотеку можно потратить только на покупку жилой недвижимости. При этом квартиру или дом, купленный на такой заём, можно сразу же оформить в собственность, а его стоимость выплачивать постепенно, равными платежами.

Вот какие преимущества есть у ипотеки:

• Возможность приобрести жильё, даже если у вас нет достаточной суммы денег.

• Можно выбрать жильё, которое соответствует вашим потребностям и желаниям.

• Получить право собственности на жильё после его приобретения.

• Вернуть часть средств в качестве налоговой льготы при выплате процентов по ипотеке.

• Выбрать удобный график платежей и срок погашения кредита.

• Продать ипотечное жильё в любое время без необходимости возвращать всю сумму кредита сразу.

• Использовать ипотечную недвижимость для инвестирования и получать доход от её сдачи в аренду.

В целом, ипотека является одним из самых популярных способов приобретения жилья в России. Она предоставляет возможность приобрести жильё даже тем людям, которые не имеют достаточной суммы на руках. Кроме того, ипотека позволяет выбрать жильё, которое соответствует потребностям и желаниям, а также получить право собственности на него после его приобретения.

Сегодня в России существует множество программ поддержки семей с детьми, участников СВО, а также специалистов IT сферы, для которых существует льготный процент по ипотеке. Например, программа «Семейная», «Сельская», «Дальневосточная». Эти программы помогают сделать жилье более доступным для широкого круга людей.

Однако, несмотря на все эти преимущества, необходимо помнить о возможных рисках и недостатках ипотеки.

Голосуем против ипотеки

Как ни крути, а ипотека — это банковское обременение кредитом. Как и у любого займа, у ипотечного также есть собственные недостатки:

• Высокая стоимость. 

Ипотека — это дорогостоящий вид кредитования. Приобретение жилья через ипотеку требует значительных финансовых затрат, включая первоначальный взнос, проценты по кредиту и дополнительные расходы на оформление документов. 

Так, при покупке квартиры в ипотеку, стоимостью 5 млн. рублей под 7% годовых на 10 лет переплата составит  2 355 000 рублей, а сроком на 15 лет — 3 532 500 рублей. Как и в любом кредите, чем больше срок займа, тем выше сумма переплаты.

•  Необходимость первоначального взноса.

Для получения ипотечного займа банки требуют первоначальный взнос. Это сумма, которую заемщик должен внести самостоятельно при покупке недвижимости. Обычно размер первоначального взноса составляет от 10 до 30% от стоимости жилья.

Например, для покупки недвижимости, стоимостью 7 млн. рублей необходимо предоставить банку от 700 тысяч до 2,1 миллиона рублей. Такая сумма средств может быть труднодоступной для многих граждан. 

• Необходимость страхования. 

При получении ипотечного кредита обязательно требуется оформить страховку жизни и здоровья заемщика, а также самого приобретаемого объекта. От нее нельзя отказаться, как это предусмотрено в ситуации с обычным займом в рамках потребительского кредитования. Страховка увеличивает общую стоимость ипотеки.

• Длительный срок выплат.

Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать 30 лет. Всё это время заемщику приходится ежемесячно выплачивать определенную сумму денег в счет погашения кредита. Для многих граждан и их семей это серьезная нагрузка на бюджет, поскольку каждый месяц нужно выделять значительную часть доходов на оплату ипотеки, ограничивать себя в определенных тратах, возможностях, жить и работать ради квартиры.

• Риск потери жилья. 

Поскольку на весь период ипотечного кредитования, до момента расчета с банком, недвижимость остается в залоге, то при отсутствии платежей может быть изъята в пользу кредитора. Это может произойти даже при незначительной просрочке платежа. 

На середину 2024 года рассматривается законопроект о сохранении ипотечного жилья в процедуре банкротства. По закону все граждане, попавшие в сложную финансовую ситуацию, имеющие непогашенные кредиты, в том числе задолженность по коммунальным платежам и налогам, могут пройти процедуру судебного банкротства и списать долги. Если у должника есть имущество, то оно попадает в процедуру реализации для расчета с кредиторами и взыскателями, кроме единственного жилья — оно остается неприкосновенным. Ипотечная недвижимость, если долг перед банком еще не погашен, также входит в процедуру реализации. Если законопроект вступит в силу, то жилье в ипотеке при банкротстве будет сохраняться.

Что важно учесть при ипотечном займе

Задумываясь о покупке жилья в ипотеку, важно учитывать реальные доходы и расходы. Часто граждане, рассматривающие ипотечное кредитование, уже имеют несколько потребительских кредитов, микрозаймов, непогашенных долгов. 

Ипотечный заём значительно увеличит долговую нагрузку. Поэтому необходимо рассчитаться со всеми долгами и закрыть кредиты, прежде чем оформлять ипотеку. 

Иногда семья мечтает о своем жилье, но долги по кредитам мешают это сделать. Медлить с покупкой собственной квартиры в ипотеку не хочется, так как трудоспособные годы проходят, а на погашение ипотечного займа понадобится от 10 до 30 лет. 

Облегчить долговую нагрузку и разом списать все долги по кредитам поможет процедура банкротства. Весь процесс занимает от 6 до 8 месяцев, а при завершении должник получает законное судебное постановление о снятии всех долговых обременений. Сегодня пройти процедуру банкротства и списать кредиты можно даже в удаленном формате. 

Стоит отметить, что в течение 5 следующих после освобождения от долгов лет гражданин будет обязан уведомлять потенциальных кредиторов о пройденном банкротстве. Разумеется, сразу кредит такому заемщику банк не выдаст, так как при банкротстве обнуляется кредитный рейтинг заемщика. Но в семье значительно снизится долговая нагрузка, появится возможность увеличить доход, который можно откладывать на первоначальный взнос для ипотечного займа. При этом, ипотеку может оформить любой родственник прошедшего банкротство гражданина (супруг или супруга). Это никак не скажется ни их кредитном рейтинге.

Помимо отсутствия кредитов, при желании взять ипотеку стоит учитывать официальный доход. Банки обычно требуют подтверждение дохода заемщика, чтобы оценить его способность выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке. Это может включать предоставление документов, таких как справка о доходах, выписки из банковского счета или другие финансовые документы. Кроме того, банки могут также проверять кредитную историю заемщика, чтобы убедиться в его финансовой ответственности и способности погасить задолженность.

В каких случаях не стоит брать ипотеку

Нельзя утверждать, что ипотека — это страшно. Ведь для многих граждан она стала единственной возможностью улучшить свои жилищные условия, обзавестись семьей или получить прописку.   Однако, есть случаи, когда лучше отказаться от идеи взять ипотеку. Вот несколько из них:

• Недостаточный доход.

Если ваш доход недостаточен для выплаты ежемесячных платежей по ипотеке, то лучше отказаться от этой идеи. Последствия могут быть плачевными — просрочки по платежам, штрафы и даже потеря жилья. 

Решение: Рассмотрите возможность увеличения дохода или поиска более дешевой аренды жилья.

• Высокий уровень долгов.

Если у вас уже есть значительные долги перед банками или другими кредиторами, то лучше не брать еще один кредит. Последствием такого решения будет увеличение общей суммы долга и ухудшение вашей кредитной истории. 

Решение: Постарайтесь погасить существующие долги или списать их в процедуре банкротства, и только после этого рассматривать возможность взятия ипотеки.

• Нестабильная работа.

Если ваша работа нестабильна или есть риск ее потери в ближайшее время, то лучше не брать ипотеку. Последствиями станет невозможность выплачивать ежемесячные платежи и возможная потеря жилья. 

Решение: Поищите более стабильную работу или рассмотрите возможность аренды жилья до тех пор, пока не будет уверенности в своей финансовой стабильности.

• Неправильный выбор недвижимости или города локации.

Если вы выбрали дорогую недвижимость или заказали ее строительство в месте с плохой инфраструктурой, (например, высоко в горах или в большой удаленности от ближайшего населенного пункта), то лучше отказаться от этой идеи. В противном случае грозит переплата за жилье и возможные проблемы с его продажей в будущем.

Решение: Рассмотрите другие варианты жилья или подождите до тех пор, пока цены на рынке не снизятся.

• Неправильное планирование бюджета.

Если вы не можете правильно спланировать свой бюджет и не уверены в том, что сможете выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке, то лучше отказаться от этой идеи. Последствием станут просрочки по платежам и возможная потеря жилья. 

Решение: Научитесь планировать свой бюджет, копить деньги, хотя бы небольшие суммы на пару-тройку месяцев вашего прожиточного минимума. Тогда вы сможете выплачивать ежемесячные платежи без проблем.

Перед тем как брать ипотеку, необходимо тщательно проанализировать свои финансовые возможности и риски. Если нет уверенности в своей способности вносить ежемесячные платежи или есть другие факторы риска, то лучше отказаться от идеи покупки жилья в ипотеку. 

В любом случае, стоит ли брать квартиру в ипотеку, решается только индивидуально, после оценки собственных факторов. Ведь можно ли брать ипотеку, или не стоит этого делать, зависит от многих факторов, таких как ваш доход, расходы, финансовые обязательства и планы на будущее. 

Кардинально судить о том, что ипотека — это хорошо или плохо, не совсем корректно. С уверенностью заявить можно только следующее: ипотечный кредит будет выгоден, если срок займа меньше 10 лет, а сумма первоначального взноса больше 30% стоимости приобретаемого жилья. Тогда удастся избежать переплаты, и покупка будет менее болезненной для бюджета. Ипотечный заём также будет выгоден, если у вас есть стабильный доход, который позволит выплачивать ежемесячные платежи без проблем. 

Вопрос-Ответ:

Какое главное преимущество ипотечного кредита?

Ипотечный кредит позволяет приобрести собственное жилье без необходимости накопления всей суммы сразу.

Какой главный минус ипотеки?

Купленная в ипотеку квартира находится в обременении у банка, выдавшего ипотечный заём, до момента погашения кредита. Как правило, это 10-30 лет. Если заемщик не сможет расплатиться, то банк вправе отобрать купленное жилье.

Что такое первоначальный взнос в ипотеке, обязателен ли он?

Первоначальный взнос по ипотеке –- это часть стоимости жилья, которую покупатель предоставляет для получения ипотечного кредита. Это одно из ключевых отличий ипотеки от других видов кредитов, так как позволяет банкам устанавливать более низкие ставки. Ипотечные программы без первоначального взноса возможны, но они предполагают более высокий процент по кредиту, поскольку являются риском для банков. 

Можно ли взять кредит для первоначального взноса для ипотеки?

Использование потребительского кредита для первоначального взноса может привести к дополнительной финансовой нагрузке и отказу в ипотеке или снижению одобренной суммы. Рекомендуется использовать собственные средства для первоначального взноса.