Посты по тэгу: Ипотека

Отзывы о банкротстве с ипотекой: как обновленный закон помогает сохранить жилье и списать долги

29 ноября, 2024

Банкротство стало важной темой для многих людей в России, особенно для тех, у кого возникли проблемы с выплатами по ипотеке. Новый закон, который упростил процесс признания человека банкротом, вызвал много разговоров среди должников и специалистов. В этой статье рассмотрим отзывы людей, прошедших через процедуру банкротства с наличием ипотеки, и проверим, действительно ли новые поправки помогут сохранить жилье и избавиться от долгов.

Ипотека и долги в цифрах

Рынок ипотечного кредитования в России продолжает расти в 2024 году, несмотря на возникающие трудности и риски. За первые шесть месяцев этого года было оформлено 123,2 тыс. ипотечных кредитов, что указывает на устойчивый спрос населения покупать недвижимость в кредит, даже учитывая актуальность вопроса доступности ипотеки.

К началу 2024 года общая сумма задолженностей по ипотечным жилищным кредитам, включая просроченные выплаты, значительно увеличилась. Объем проблемных ипотечных займов вырос на 5%, составив 66,8 млрд рублей. Наибольшее увеличение количества таких кредитов произошло в Краснодаре, Москве и Санкт-Петербурге, где прирост составил 561 млн, 405 млн и 397 млн рублей соответственно.

Хотя уровень общей задолженности возрастает, доля просроченных платежей по ипотеке остаётся низкой: всего 0,14% на первичном и 0,43% на вторичном рынках. Это означает, что, хотя количество проблемных кредитов растёт, общее число просрочек пока контролируется.

На январь 2024 года доля ипотек с первым взносом от 0% до 20% выросла до 34% от всей задолженности, увеличившись с 28% за предыдущие полтора года. Это может свидетельствовать о росте рисков среди заемщиков, у которых нет достаточных финансовых резервов.

По итогам 2024 года видно, что число выдаваемых ипотечных ссуд стабильно, однако параллельно увеличивается количество просроченных кредитов и случаев невозврата долгов. В интернете всё чаще появляются запросы о возможностях списания ипотеки. Действительно, в этом есть доля истины, так как существует закон о банкротстве (№127-ФЗ), который позволяет гражданам, имеющим чрезмерную задолженность по кредитам, микрозаймам и коммунальным платежам, её списывать. Согласно данным Федресурса, в 2024 году 192 тысячи человек в России смогли полностью освободиться от своих долгов благодаря процедуре банкротства, что на 17,6% больше, чем годом ранее.

Процедура банкротства предоставляет полное освобождение от всех обязательств перед кредиторами. Даже если у заемщика имеется непогашенный ипотечный кредит, он имеет право списать другие долги и сохранить своё единственное жильё.

Что нового дали закону о банкротстве правки с ипотекой

Банкротство с ипотекой стало более доступным для граждан. Ипотечники с долгами по кредитам и другим займам могут их списать через процедуру банкротства и сохранить жилье. Летом 2024 года были внесены изменения в закон о банкротстве граждан с ипотекой. Процедура стала более прозрачной, и появились новые способы защиты имущества для должников с единственной квартирой, взятой в ипотеку. 

Сохранение ипотечного жилья возможно двумя новыми способами:

1. Заключение мирового соглашения. Банкрот заключает договоренность с банком по ипотеке и продолжает выплачивать долг самостоятельно.
2. Погашение третьим лицом. Третье лицо (например, родственник или знакомый) гасит оставшуюся часть кредита вместо банкрота.

Мировое соглашение заключается без необходимости получать разрешение от других кредиторов или финансового управляющего. Третье лицо может оплатить ипотеку банкрота без согласия остальных участников процесса, так и помочь ему с выплатами по мировому соглашению на период процедуры банкротства. 

Погашение долга средствами третьего лица рассматривается как беспроцентный заем для банкрота. После того как ипотека погашена, права на квартиру остаются у банкрота, и она сохраняет статус единственного жилья.

Что касается других долгов банкрота (по кредитам или просроченным платежам), они рассматриваются судом отдельно. Для их погашения может применяться либо процедура реструктуризации долга (выплата частями), либо реализация имущества (продажа собственности банкрота).

В процедуре банкротства граждан важно различать нюансы в списании долга по кредитам и в списании ипотеки. Если долги по кредитам, микрозаймам не обременены залоговым имуществом, то они будут списаны в рамках банкротства, как безнадежные. Но если займы подкреплены залогом, то кредитор вправе получить его в счет оплаты долга. Исключение составляет единственное жилье. В процедуре банкротства должник с ипотекой вправе сохранить ипотечное жилье, если полностью выкупит его у банка, или договориться с ним продолжить выплату на тех же или новых условиях. 

Отзывы людей о банкротстве с ипотекой до обновления закона

Согласно закону об ипотеке, если заемщик в течение года допускает просрочку 4 или более платежей по кредиту, банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности и изъятия заложенного жилья через суд. До 2024 года это было возможно даже в том случае, если залоговое жилье для заемщика являлось единственным.

Проходить процедуру банкротства в таких условиях должники с ипотечным займа не решались. Даже отсутствие просрочек по ипотечному кредиту не гарантировало того, что суд примет сторону банкрота. Как правило, ипотечная квартира в процедуре переходила банку, а должник лишался права проживать в ней. Только в редких случаях суд принимал решение сохранить ипотечное жилье должника в качестве единственного имущества для проживания. Например, если по ипотечному кредиту осталось выплатить менее 5% — статья 54.1. №102-ФЗ. В остальных случаях суд подтверждал право кредитора забрать залоговое жилье. 

Вот что говорили люди о процедуре банкротства с ипотекой:

• Для сохранения ипотечного жилья необходимо пройти процедуру реструктуризации долга — долг выплачивался по плану под наблюдением финансового управляющего в течение 3-5 лет.
• Можно воспользоваться правом на мировое соглашение с банком — стороны договариваются о новых условиях погашения долга, таких как реструктуризация кредита, снижение процентной ставки или предоставление отсрочки платежей. Производство по делу о банкротстве при этом прекращалось, а долги приходилось выплачивать в рамках реструктуризации.
• Гражданина вновь могли признать банкротом и отнять залоговое имущество. Например, если условия договоренностей с банком нарушались. 
• Граждане предпочитали закрывать ипотеку до подачи заявления на банкротство. Однако крупная сумма денег, направленная на погашение одного из кредитов в последующей процедуре банкротства могла вызвать претензии со стороны кредиторов.
• В процедуре банкротства единственное жилье даже с погашенной ипотекой могло попасть в список на реализацию. Всё решал вопрос суммы долга, требования кредиторов, наличие прочего имущества в собственности и площадь жилого помещения в статусе единственного жилья.
• Особым правом сохранения ипотечного жилья в банкротстве обладали только военные. Благодаря военной ипотеке жильё военных нельзя было забрать за долги, потому что государство помогало выплачивать оставшийся кредит банку.

До принятия поправок в закон о банкротстве должники с ипотекой предпочитали отказаться от списания долга и сразу начать переговоры с банком о реструктуризации прочих кредитов и займов, предоставив документы, подтверждающие финансовые трудности. Банк мог пойти навстречу, чтобы избежать роста проблемных задолженностей и негативных последствий для своей отчетности, но как правило залоговому кредитору было проще отнять ипотечную квартиру должника и не участвовать в судебных перипетиях. Ситуация для должника спасал только опытный в банкротных делах юрист. 

Например, юристы БД Консалт старались через суд ходатайствовать о заключении мирового соглашения, обращали внимание судьи на тяжелое финансовое положение должника, просили пересмотреть условия ипотечного договора. В этом случае банк под пристальным взглядом закона шел на уступки и давал согласие на продолжение действия ипотечного договора. 

Как проходит банкротство с ипотекой с принятием новых поправок

Недавно принятые поправки в законодательство значительно изменили процесс банкротства физических лиц, особенно тех, кто имеет задолженность по ипотеке. Эти изменения вызвали широкий резонанс среди населения, поскольку они затрагивают вопросы защиты прав единственного залогового жилья. 

Вот на какие изменения обратили граждане, проходящие процедуру банкротства с ипотекой:

• Возможность сохранить единственное жилье в ипотеке имеется. Ипотечная недвижимость должна быть для банкрота единственным жильем. Только в этом случае суд разрешит воспользоваться правом её законного сохранения. Большинство банкротов подходят под эти условия, поэтому считают эту меру справедливой. Лишение единственного места проживания может усугубить ситуацию и сделать невозможным возвращение к нормальной жизни. 
• Заключение отдельного мирового соглашения всё равно разрешает списать долги по другим кредитам и займам. Многие респонденты подчеркнули важность возможности подписания мирового соглашения между банком и банкротом. Эта мера позволяет сторонам договориться о новых условиях выплаты долга. Люди отмечают, что такой подход помогает снизить уровень стресса и дает возможность найти компромисс без потери залогового имущества.
• Можно законно воспользоваться помощью третьего лица для погашения ипотеки или оплаты ипотечного кредита. Третье лицо может погасить ипотеку с момента получения должником статуса банкрота. Некоторые участники отметили, что эта мера открывает новые перспективы для решения проблемы, позволяя близким людям или друзьям оказать поддержку в трудной ситуации.
• Другим кредиторам запрещено вмешиваться. Важный момент, который получил положительные отзывы, заключается в том, что другие кредиторы не имеют права требовать уплаты долгов за счет ипотечного жилья. Это снижает риск потери жилья и обеспечивает дополнительную защиту для должников.
• При отказе банка подписать мировое соглашение суд может самостоятельно утвердить локальный план реструктуризации долга для банкрота. Этот механизм вызвал одобрение со стороны многих участников опроса, так как он предоставляет дополнительные гарантии и защищает интересы должника.
• Обязательства по выплатам ипотеки сохраняются. Однако важно отметить, что процедура банкротства сама по себе не освобождает от обязательств по выплате ипотеки – гражданин все равно обязан выполнять свои обязательства перед банком. Если банкрот не сможет погасить ипотеку за счет третьего лица, то он обязан ее оплачивать, чтобы сохранить свое жилье. 
• Изменения касаются даже тех банкротов, кто вступил в процедуру еще до момента принятия поправок. Изменения касаются и тех, кто уже начал процедуру банкротства. На любом этапе судебного разбирательства по делу о банкротстве можно остановить обращение взыскания.

Поскольку поправки в закон о банкротстве совсем недавно вступили в силу, а срок процедуры с ипотекой составляет от 8 до 12 месяцев, то на конец 2024 года еще практически нет свежих отзывов. Но юристы БД Консалт отмечают, что закон работает и успешно применяется банкротами, которые находились в процедуре или только вступили в неё. 

Алексей Серватов

Ведущий юрист компании по банкротству граждан «БД Консалт»

С принятием поправок значительно выросло число обращений граждан, рассматривающих процедуру банкротства с ипотекой. Чаще всего это клиенты, которые исправно платят ипотеку или те, у кого есть незначительная просрочка по ней. Больше всего их тревожат долги по кредитам, микрозаймам, услугам ЖКУ. Мы внимательно изучаем ситуацию и сразу сообщаем, что можно сделать в их случае. Всегда честно говорим о сроках, способах сохранения единственного жилья, рассматриваем риски и учитываем их в будущем деле. Консультация для граждан всегда бесплатная, и ни к чему не обязывает. Кто-то решает подумать и перезванивает позже, а кто-то подписывает договор на услуги юриста сразу. Если подписан договор, то юрист полностью берет на себя все хлопоты банкротного дела гражданина: от подачи заявления в суд и защиты его интересов, до помощи с подписанием мирового соглашения с банком и момента освобождения от прочих долговых обязательств. Звоните, обращайтесь — подскажем, поможем! 

Чем полезен юрист при банкротстве с ипотекой

Новые поправки в закон вступили совсем недавно, поэтому не все граждане могут самостоятельно разобраться в тонкостях и нюансах закона. Помимо поиска финансового управляющего и подачи заявления на этапе реализации имущества и заключения мирового соглашения по ипотеке потребуется юридическая поддержка. 

Прохождение процедуры банкротства с участием опытного специалиста имеет ряд преимуществ:

• Минимум хлопот. Банкротство – сложный процесс, требующий сбора большого количества документов, ведения переговоров с банками и участия в судебных заседаниях. Если вы решитесь пройти эту процедуру самостоятельно, вам придется тратить много времени и сил на изучение всех нюансов законодательства. Эти задачи возьмет на себя профессионал, а вам останется лишь поддерживать связь и следовать его рекомендациям.

• Проще заключить мировое соглашение с банком. Банки часто предпочитают работать с юридически подкованными клиентами. Наличие грамотного юриста значительно увеличивает вероятность того, что банк согласится подписать мировое соглашение. Специалист знает, как правильно взаимодействовать с представителями банков, подготовить необходимые документы и провести эффективные переговоры. Кроме того, юрист следит за соблюдением сроков и ускоряет процесс подписания соглашения.

• Новый договор под контролем вашего юриста. После заключения мирового соглашения важно убедиться, что оно действительно выгодно для вас. Опытный юрист внимательно изучит договор и укажет на любые потенциальные риски. Например, он проверит, чтобы размер ежемесячных платежей остался таким же или даже уменьшился, а также исключит возможность появления скрытых комиссий или других неприятных сюрпризов. Благодаря этому вы сможете избежать дополнительных финансовых потерь.

• Доверие к процедуре для третьих лиц. В некоторых случаях для успешного завершения процесса банкротства требуется привлечение третьего лица, которое будет помогать в сохранении вашей ипотечной квартиры. Юрист поможет объяснить все условия сделки вашему другу или родственнику, который согласился выступить в роли этого лица. Такой подход гарантирует безопасность всем участникам процесса и повышает доверие со стороны ваших близких.

В «БД Консалт» знают, как сохранить вашу квартиру в ипотеке и успешно списать долги. Получить бесплатную консультацию или задать свой вопрос можно бесплатно по телефону горячей линии: 8-800-775-18-27

Вопрос-Ответ

Может ли банкроту сохранить ипотечное жилье?

Да, в августе 2024 года были внесены поправки в закон о банкротстве, позволяющие заемщику сохранять имущество в обременении у банка.

Касаются ли изменения тех, кто уже находится в процедуре банкротства?

Да, новыми поправками закона № 127-ФЗ вправе воспользоваться все граждане в процедуре банкротства. Главное условие, чтобы ипотечная квартира на момент подачи обращения в суд не была передана банку в процедуре взыскания.

При каких обстоятельствах квартира в ипотеке подлежит изъятию в процедуре банкротства?

Залоговую квартиру в процедуре банкротства не удастся сохранить, если эта недвижимость не является для должника единственным жильем. Другими словами, помимо ипотечной квартиры банкроту есть где жить, что подтверждается в документах. Важно учитывать прочие нюансы. Подробнее — на консультации с юристом «БД Консалт».