Заберут ли ипотечную квартиру при банкротстве физического лица: мифы и реальность

Примечательный факт: объём просрочек по ипотеке увеличивается. Весной 2025 года, по данным Центробанка, он составил почти 130 млрд рублей. Рост высокий — более 20%. Но что к этому привело?

Причин множество. Это и нестабильная экономическая ситуация в стране, и снижение уровня доходов граждан. Если человек становится неспособен выполнять взятые на себя финансовые обязательства, для него крайне важным становится вопрос, заберут ли ипотечную квартиру при банкротстве.

Общие понятия о банкротстве и ипотеке

Прежде чем говорить о том, что будет с залоговой недвижимостью в банкротстве, разберём, что представляет собой процедура признания несостоятельности.

Что такое банкротство

Банкротство — это законодательно одобренная в России процедура по признанию финансовой несостоятельности. Фактически это шанс списать большинство долгов для тех людей, кто попал в трудную жизненную ситуацию. Её порядок регулируется законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Сохранить ипотечное жильё при банкротстве — возможно

Если обязательства можно аннулировать в суде, значит ли это, что любой человек может набрать кредитов и не платить по ним? Конечно, нет. Банкротство служит в первую очередь для оздоровления финансовой ситуации должника, а требования кредиторов всё равно должны быть удовлетворены.

Текущее законодательство позволяет списать долги двух форматах — внесудебном (через МФЦ) и судебном. Ниже вы найдёте сравнительную таблицу этих способов.

Алексей Серватов

Многие люди боятся судебного процесса, однако этот способ более удобен. Таким образом можно признать несостоятельность при любой сумме долга, а также учесть все вновь возникшие обстоятельства. Кроме того — и это очень важно — только банкротство через арбитражный суд позволяет вывести из-под удара ипотечную недвижимость. МФЦ не поможет сохранить квадратные метры в силу специфики внесудебной версии процедуры.

В случае с судебным банкротством суд вводит одну из процедур: реструктуризацию или реализацию имущества. В первом случае для должника составляется новый график выплат. Этот этап длится максимум пять лет и предполагает наличие стабильного дохода.

Реализация имущества — это то, что обычно приходит людям на ум при упоминании слова «банкротство». Этот инструмент предполагает создание так называемой конкурсной массы. Ценное имущество должника собирается, оценивается и продаётся с молотка. Вырученные деньги идут на погашение задолженностей. Если средств не хватает, остаток обязательств могут списать. Если, конечно, банкрот соблюдал закон и не пытался обмануть суд. К примеру, переписав машину на тёщу.

Но значит ли это, что заберут вообще всё — от носков до любимого попугайчика? Нет! Согласно законодательству, не входят в конкурсную массу и не продаются с торгов такие вещи:

• Предметы быта, одежда, обувь.
• Оборудование для работы стоимостью менее 10 000 рублей.
• Домашние животные, если их не используют для разведения.
• Продукты питания. Топливо, необходимое для обогрева и приготовления пищи.
• Средства реабилитации инвалидов.
• Государственные награды, памятные знаки.
• Единственное жильё и земельный участок под ним в случаях, когда они не служат обеспечением по ипотечному кредиту.

Ипотечная недвижимость в этот список не входит и может быть продана в рамках аукциона. Однако возможен и иной вариант.

Что происходит с ипотекой при банкротстве

Для начала давайте проясним важнейший момент. Недвижимость, которую заёмщик приобрёл в ипотеку, остаётся в залоге у банка до тех пор, пока человек полностью не погасит кредит. Если же гражданин не может справиться со взятой на себя финансовой нагрузкой, то банк вправе забрать залоговое имущество и продать его с торгов.

Такое право появляется у кредитора после того, как заёмщик допустил просрочку по оплате в течение трёх месяцев. Также, когда сумма долга составила более 5% от стоимости недвижимости.

До 8 августа 2024 года ипотечное имущество при банкротстве было почти невозможно сохранить. Однако затем были приняты поправки в Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Теперь отдельные категории граждан получили шанс спасти единственное жильё, даже если оно находится в залоге у банка.

Ипотечное жильё не будут забирать при соблюдении ряда условий:

Подробнее о правовых нормах регулирования банкротства с ипотекой можно узнать из статей 213.10, 213.1 Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Процедура банкротства с ипотекой выглядит следующим образом:

• Суд утверждает отдельное мировое соглашение между должником и банком, выдавшим ипотечный кредит.
• Залоговая недвижимость выводится из конкурсной массы, при этом согласие прочих кредиторов необязательно.
• Ипотечный кредит сохраняется за должником, и его нужно регулярно оплачивать.
• Поскольку должник не может самостоятельно вносить деньги, за него это делают близкие люди или поручители.
• После завершения процедуры ипотечный кредит сохраняется за человеком. При этом поручитель или близкие банкрота имеют право потребовать свои деньги назад.

Третьи лица, готовые оплачивать ипотеку за банкрота, должны понимать, что они предоставляют деньги должнику на условиях займа. Он должен быть долгосрочным и беспроцентным. Если банк выявит нарушения в мировом соглашении или в условиях предоставления займа, он может восстановить свои требования в реестре кредиторов.

Существует второй способ сохранить ипотеку в рамках признания финансовой несостоятельности. Должник или его близкие могут погасить жилищный кредит одним платежом. Таким образом, квартира окончательно перестанет быть залогом и перейдёт в собственность к заёмщику.

Важно понимать, что этот метод подходит в первую очередь тем людям, которые уже почти рассчитались за жильё. Во всех остальных случаях выгоднее рассматривать дополнительное мировое соглашение.

Как облегчить финансовую нагрузку на семью

Поклонники боевых искусств знают: лучший бой — этот тот, который не случился. С долгами история схожая. Если есть возможность не довести ситуацию до арбитражного суда, то лучше ей воспользоваться. Тем более, что существуют варианты снижения финансовой нагрузки.

Первый из них — это банковская реструктуризация. Она предполагает изменение условий договора с параллельным снижением ежемесячного платежа. Обычно это делается за счёт увеличения срока самого кредита.

Второй вариант — это рефинансирование. В этом случае оформляется новый кредит на более выгодных условиях. С помощью заёмных средств гасится первоначальная ипотека. В результате заёмщик меняет кредитора.

Наконец, никто не мешает попробовать оформить кредитные каникулы. Сделать это можно двумя способами — по закону и по банковской программе. В первом случае необходимо предоставить кредитору подтверждение, что ваши доходы упали на 30% и более. Или справку о проживании в зоне ЧС. Условия банковской программы, в свою очередь, прописаны в договоре.

Несмотря на разную суть, все три метода имеют между собой одну общую черту. Они дают временную передышку ценой переплаты. Если вы понимаете, что денег на погашение обязательств просто нет, стоит рассмотреть банкротство. Это эффективный инструмент, который даёт шанс решить проблему, а не отсрочить принудительное взыскание. В особенности, если причина финансового коллапса кроется в потребительских кредитах, а не в ипотеке как таковой.

Как «БД Консалт» помогает в банкротстве с ипотекой

Банкротство с ипотекой требует внимательного подхода. Должник должен учесть множество нюансов и методично отстаивать свои интересы. Именно поэтому большинство будущих банкротов предпочитает проходить процедуру с помощью профессиональных юристов.

Компания «БД Консалт» давно и успешно работает в области юридического сопровождения банкротства. Мы помогаем даже в самых сложных ситуациях.

Что входит в комплекс нашей работы:

1. Бесплатная первичная консультация. Мы оценим все риски и возможности для успешного признания несостоятельности.
2. Аудит совершённых сделок до подачи заявления на банкротство. Юристы проверят риски их оспаривания и по возможности примут меры, чтобы этого не допустить.
3. Помощь со сбором и составлением необходимых документов и заявлений.
4. Разработка плана по сохранению ипотечного жилья при наличии на то оснований.
5. Представительство интересов в суде — вам не придётся ничего делать, даже не нужно присутствовать на заседании.
6. Консультации на всех этапах банкротства и после него.

Специалисты «БД Консалт» сотрудничают даже с теми, кто живёт далеко от столицы. Для вас мы разработали систему дистанционного банкротства. Кроме того, в компании действует программа рассрочки по оплате услуг. Звоните! Не оставайтесь один на один с долгами.

Подведём итоги:

1. В первом квартале 2025 года резко увеличился объём просроченной задолженности по ипотечным кредитам.
2. При соблюдении ряда условий в процессе банкротства можно сохранить ипотечное жильё, если оно признано для должника и его семьи единственным.
3. Компания «БД Консалт» поможет вам признать несостоятельность даже при наличии ипотеки.